1..3.1 .Các nhân tố chủ quan
3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh ngân
3.2.4 Xây dựng chiến lược con người và sử dụng nguồn nhân lực
Con người là yếu tố quan trọng nhất quyết định sự thành bại trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, cũng như trong việc nâng cao chất lượng tín dụng.
Ngân hàng cần thực hiện một số giải pháp sau:
+ Đào tạo nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cũng như kiến thức kinh tế pháp luật cho nhân viên ngân hàng, đặc biệt là cán bộ tín dụng để họ có đủ năng lực và phẩm chất đạo đức đảm đương tốt công việc được giao.
+ Sử dụng nguồn nhân lực: Mỗi cán bộ đều có mặt mạnh, mặt yếu khác nhau, nếu ta biết sử dụng đúng chỗ thì mặt mạnh sẽ được phát huy. Vì thế, lãnh đạo phải đánh giá được khả năng của mỗi cán bộ, người lãnh đạo phải sáng suốt, chí cơng vơ tư để từ đó sắp xếp, bố trí cán bộ hợp lý. Muốn biết khả năng và sở trường của từng người cần phải luân chuyển cán bộ qua từng phần hành nghiệp vụ.
Về bố trí cán bộ tín dụng:
Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng cao nhất so với các nguồn thu khác từ hoạt động ngân hàng. Hoạt động liên quan đến nhiều ngành nghề kinh tế khác nhau, đối mặt với nhiều thủ đoạn, nhiều loại cám dỗ. Vì vậy, cán bộ tín dụng (CBTD) phải được tuyển chọn kỹ lưỡng, là những người dám nghĩ, dám làm, dám chịu trách nhiệm trước việc mình làm. CBTD khơng chỉ là người cho vay vốn và thu hồi nợ vay mà còn phải là người tiếp thị, tư vấn cho khách hàng từ địa điểm sản xuất kinh doanh đến khả năng phát triển của sản phẩm. Do đó địi hỏi CBTD phải
được đào tạo chính quy ở các trường đại học có các khoa có thế mạnh về kinh tế, tài chính, ngân hàng.
Để CBTD đạt được những tiêu chí nhất định, khơng vụ lợi, coi đồng vốn của ngân hàng là đồng tiền của mình bỏ ra thì chúng ta phải tạo điều kiện cho CBTD giỏi có cơ hội thăng tiến, những người có tài năng thực sự thường là những người thẳng thắn, khơng xu nịnh, vì vậy người lãnh đạo phải có cái nhìn khách quan để đánh giá cán bộ thì việc lựa chọn những người làm cơng tác tín dụng mới được đúng người, đúng việc.
Tóm lại, CBTD phải là người nhanh nhạy, có trình độ, nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức, hiểu biết về kinh tế, xã hội, pháp luật và có bản lĩnh nghề nghiệp.
Về bố trí cán bộ làm cơng tác huy động vốn:
Mặc dù khi nhận tiền gửi cuả khách hàng là ngân hàng phải trả lãi cho người gửi, song phải có huy động vốn ngân hàng mới có nguồn để cho vay. Nên ngân hàng không thể xem nhẹ công tác huy động vốn, mà phải coi đó là chiến lược lâu dài, huy động tối đa các nguồn tiền nhàn rỗi trong dân. Để làm được điều này ngoài các biện pháp như nâng cao uy tín của ngân hàng, đầu tư cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại, tăng cường cơng tác thơng tin, tiếp thị, thì việc giảm bớt thời gian thực hiện một nghiệp vụ, phong cách phục vụ của cán bộ nhân viên làm công tác huy động vốn cũng rất quan trọng. Những người làm công tác huy động vốn nên là những người tinh thơng nghiệp vụ, có tác phong nhanh nhẹn và có năng khiếu giao tiếp với khách hàng. Ngân hàng không nên bắt buộc hoặc chỉ định một cán bộ nào đó làm cơng tác huy động vốn và đặc biệt khơng nên bố trí những cán bộ có vẻ mặt lạnh lùng, giọng nói khơng được nhỏ nhẹ. Cho dù chúng ta có cố gắng đào tạo họ về nghệ thuật giao tiếp thì với bản chất vốn có của họ khó mà thay đổi ngày một ngày hai đuợc. Chúng ta có thể nhận biết được ngay những người có khả năng giao tiếp vì thế chúng ta phải biết khai thác sở trường của họ.
3.2.5 Chiến lược Marketing :
Chiến lược khách hàng:
Trong nền kinh tế thị trường, đối với bất cứ hoạt động kinh doanh nào, đặc biệt là loại hình kinh doanh dịch vụ thì việc thực thi chính sách Marketing là vơ
cùng quan trọng. Đối với ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Mê Linh vì trên địa bàn có nhiều Ngân hàng thương mại nên chi nhánh phải thực hiện chiến lược khách hàng kể cả đối với khách hàng gửi tiền và khách hàng vay tiền với phương châm giữ vững và mở rộng khách hàng. Vì vậy để phù hợp với điều kiện thực tế, Ngân hàng cần phải thực hiện các biện pháp sau:
- Đa dạng hố sản phẩm, thường xun tìm kiếm các hình thức dịch vụ mới để phục vụ tốt hơn khách hàng, đảm bảo cơng tác thanh tốn nhanh, chính xác kịp thời. Đây là điều kiện, là niềm tin để khách hàng đến với ngân hàng.
- Có chính sách lãi suất hợp lý giúp cho khách hàng cảm thấy rằng việc gửi tiền vào hay vay tiền của ngân hàng là có lợi hơn so với các ngân hàng khác. Chính sách lãi suất hợp lý ở đây khơng có nghĩa là có lãi suất huy động thật cao hay mức lãi suất cho vay thật thấp, mà cần hiểu đó là mức lãi suất linh hoạt làm cho khách hàng dù rút tiền trước hạn vẫn cảm thấy có lợi. Chính sách lãi suất hợp lý cần đi kèm với thái độ đối xử thân thiện, giúp đỡ.
- Thường xuyên nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, sự biến động của thị trường để nắm bắt được tâm lý, tìm hiểu được những khó khăn của khách hàng từ đó có những ứng xử đúng đắn.
- Tiến hành phân loại khách hàng xem ai là khách hàng truyền thống, ai là khách hàng mới, rồi mới áp dụng các qui tắc ứng xử khác nhau đối với từng loại khách hàng để hiệu quả công việc là cao nhất.
- Cung cấp hoạt động tư vấn chính thức hoặc khơng chính thức, hướng dẫn cho khách hàng những yếu tố thủ tục, cách đầu tư có lợi để tạo cho khách hàng cảm giác thân thiện, tin cậy vào ngân hàng.
- Thái độ phục vụ khách hàng vui vẻ, hoà nhã, tơn trọng, nhiệt tình tạo sự gắn bó giữa ngân hàng và khách hàng cũng là một trong những giải pháp hết sức quan trọng trong môi trường cạnh tranh quyết liệt trên địa bàn.
Chính sách quảng cáo:
Ngày nay, việc mở rộng hoạt động của hệ thống ngân hàng thông qua việc khuyếch trương hoạt động quảng cáo, tuyên truyền là một việc làm rất cần thiết. Với phương châm “Một khách hàng là bạn đồng hành của ngân hàng”, “Chúng tơi
chính là sự phát triển của các bạn”,” AGRIBANK Mê Linh mang phồn thịnh đến khách hàng”. Ngân hàng phải làm sao cho mọi người và khách hàng biết đến hoạt động của mình, cho khách hàng thấy được lợi ích khi giao dịch với ngân hàng. Vì hiện nay khi nói đến ngân hàng nhiều người cịn khơng biết được là khi họ gửi tiền vào ngân hàng họ sẽ đựợc hưởng lãi suất bao nhiêu và những lợi ích, ưu đãi gì, cho nên nhiều người khi muốn gửi tiền vào ngân hàng cũng ngài ngại. Như vậy Ngân hàng phải đẩy mạnh, đa dạng hố các hình thức quảng cáo, tuyên truyền hướng dẫn cụ thể rõ ràng mọi hoạt động, dịch vụ và mức lãi suất hiện hành.
Quảng cáo mang tính chất khoa học bằng tuyên truyền, quảng cáo cộng với uy tín của ngân hàng. Tất cả đội ngũ CB-NV đều có ý thức quảng cáo, tun truyền mang tính chất nghiệp vụ chun mơn cho ngân hàng của mình, từ đó sẽ ngày càng nhiều người biết và đến với ngân hàng.
Đi song hành với hình thức quảng cáo đó là khuyến mãi, giúp đẩy mạnh thêm hoạt động quảng cáo, thu hút nguồn vốn vào ngân hàng. Các hình thức khuyến mãi đa dạng, tạo ra sự thích thú cho khách hàng như: Lãi suất ưu đãi, quà tặng cho với khách hàng giao dịch thường xun, có số tiền gửi lớn. Ngồi ra ngân hàng cần chú trọng đặc biệt đến mạng lưới thông tin quảng cáo, tuyên truyền đến các vùng nơng thơn. Đưa các thơng tin chính xác, đúng đắn về các hoạt động của ngân hàng cho người dân biết, đáp ứng mọi yêu cầu thắc mắc của người dân.
3.2.6. Thường xuyên đánh giá lại giá trị của tài sản bảo đảm.
Với tốc độ phát triển khoa học cơng nghệ như hiên nay, tài sản dễ hao mịn vơ hình nhanh chóng. Bên cạnh đó phần lớn tài sản đảm bảo là các máy móc thiết bị
xây dựng ở ngồi trời, cường độ sử dụng cao do đó tốc độ hao mịn rất nhanh .
Đối với tài sản đảm bảo là máy móc, thiết bị, nhà xưởng cán bộ tín dụng phải thường xuyên kiểm tra trên hồ sơ đảm bảo tiền vay và kiểm tra tài sản tại hiện trường để kịp thời xử lý các vấn đề phát sinh như: mất mát, hư hỏng giảm giá trị, có sự chuyển nhượng người sở hữu…Do đó việc đánh giá lại tài sản đảm bảo cần được tiến hành thường xuyên qua đó để có biện pháp hạn chế rủi ro. Từ việc xem xét thực trạng tài sản và tham khảo thông tin trên thị trường như giá cả, xu hướng phát triển, các mặt hàng thay thế. Đặc biệt các tài sản đảm bảo là các chứng khốn, giấy tờ có
giá trên thị trường có sự biến động lớn, vì vậy phải thường xuyên theo dõi, cập nhật và định giá.
3.2.7. Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm
Đối với những tài sản bảo đảm mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm, việc thẩm định tài sản bảo đảm lại càng phải được thực hiện chặt chẽ, kỹ lưỡng. Kết quả thẩm định là cơ sở để khách hàng mua bảo hiểm với mức phù hợp. Việc quản lý tài sản đảm bảo dù tốt đến đâu cũng khó tránh khỏi những rủi ro bất ngờ xảy ra như lũ lụt, lốc, bão và những nguyên nhân bất khả kháng khác. Khi đó cơng ty bảo hiểm sẽ đứng ra thanh tốn cho những tổn thất xảy ra đối với tài sản bảo đảm. Việc mua bảo hiểm cho tài sản cũng là biện pháp nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng nhằm đảm bảo thu nợ.
3.2.8. Đa dạng hóa các danh mục sản phẩm của Ngân hàng.
Ngân hàng có rủi ro khá cao so với các ngành khác, trong đó rủi ro tín dụng thường gây ra cho Ngân hàng những tổn thất lớn, thường xuyên và khó có thể tránh khỏi. Để phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng, việc đa dạng hóa danh mục tín dụng là biện pháp tất yếu, việc tài trợ cho một nhóm khách hàng sẽ ít rủi ro hơn việc tập trung cho vay với một nhóm khách hàng. Cùng với việc cho vay doanh nghiệp bị giảm sút do môi trườn cạnh tranh gay gắt, do việc các doanh nghiệp tự tài trợ bằng việc phất hành cổ phiếu, trái phiếu thì việc mở rộng cho vay tiêu dùng là hồn tồn có cơ sở. Nhưng khơng phải lĩnh vực nào chi nhánh cũng thoải mái trong việc cho vay mà cần chú trọng vào những ngành mũi nhọn của nền kinh tế, những ngành đang có tiềm năng phát triển.
3.2.9. Giải pháp hỗ trợ
Chính sách huy động vốn:
Trong những năm gần đây, nền kinh tế nước ta không ngừng tăng trưởng về mọi mặt, đồng vốn được các đơn vị, tổ chức kinh tế sử dụng khá hiệu quả đem lại cho doanh nghiệp nhiều lợi nhuận và nâng cao tiềm năng phát triển, do đó các doanh nghiệp nói chung đều ở trong tình trạng thiếu vốn.
Để huy động ngày càng nhiều vốn hơn phục vụ cho các hoạt động kinh doanh, trong thời gian tới NHNo&PTNT Mê Linh cần thực thi các giải pháp sau:
- Tập trung sức vận dụng và phát huy các hình thức huy động vốn trong dân cư (vì vốn huy động được ở dân cư là nguồn vốn tương đối lớn và khá ổn định) sử dụng nguồn vốn này để đầu tư tín dụng là khá an tồn. Để có thể tăng trưởng nguồn vốn này cần phải:
+ Trước hết ngân hàng tạo sự tin tưởng và nâng cao hiểu biết của dân đối với hoạt động ngân hàng. Ngoài tuyên truyền, quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, cán bộ ngân hàng phải gần gũi, giúp đỡ, tư vấn, góp ý một cách trung thực, chân thành cho dân trong việc tiết kiệm và sử dụng tiền. Phải giải thích để dân thấy được những lợi ích và sự an tồn khi gửi tiền vào ngân hàng trước mắt cũng như lâu dài.
+ Giúp dân xố được thói quen giữ tiền ở nhà. Phải phân tích và tìm hiểu ngun nhân tại sao người dân có thói quen giữ tiền nhàn rỗi ở nhà hoặc mua vàng, ngoại tệ cất trữ. Điều này có thể xuất phát từ những nhu cầu thực tế trong cuộc sống hàng ngày, để tiền ở nhà sẽ thuận tiện, chủ động hơn khi sử dụng hoặc có thể ngại đi gửi bởi lãi thu được chẳng đáng bao nhiêu mà tốn thời gian gửi tiền vào, rút tiền ra. Do vậy, muốn hạn chế việc để tiền ở nhà, ngân hàng cần phải khuyến khích mở tài khoản cá nhân để mọi người gửi tiền chi tiêu qua ngân hàng. Bí mật tuyệt đối số dư trên tài khoản và những chi tiêu của chủ tài khoản. Cải tiến giờ giấc làm việc, nhất là các quầy tiết kiệm khơng nên làm việc theo giờ hành chính.
- Đa dạng hố các hình thức huy động vốn phù hợp với nhu cầu, lợi ích của nhân dân và các tổ chức kinh tế xã hội, chú trọng tập trung tăng tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên.
- Mở rộng mạng lưới các bàn tiết kiệm, phòng giao dịch, các chi nhánh cấp 3 để tạo điều kiện thu hút mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư nhằm đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tế.
- Mở rộng quan hệ bạn hàng với tinh thần hợp tác, thực hiện cơ chế lãi suất thoả thuận trên cơ sở hai bên cùng có lợi, tranh thủ nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế, đặc biệt là Kho bạc, Bảo hiểm xã hội, Điện lực.
- Tranh thủ nguồn vốn uỷ thác đầu tư, vừa tạo nguồn vốn ổn định lâu dài vừa có lợi cho việc thực hiện kế hoạch tài chính.
- Thực hiện việc giao chỉ tiêu kế hoạch nguồn vốn cho từng cá nhân kết hợp với kế hoạch dư nợ. Việc thực hiện kế hoạch tăng trưởng nguồn vốn là chỉ tiêu bắt buộc đồng thời là chỉ tiêu thi đua.
- Tiếp tục tăng cường và làm tốt cơng tác thanh tốn để tăng cường nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, xã hội trong địa bàn. Trong thực tế cho thấy thì nguồn vốn huy động này cần được giữ vững vị trí là nguồn vốn chủ yếu vì có lãi suất thấp (chủ yếu là tiền gửi khơng kỳ hạn nhằm mục đích thanh tốn) lại có số dư thường xun lớn.
- Tìm kiếm các hình thức dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu thực tế của các đơn vị, tổ chức kinh tế, xã hội trên địa bàn. Cụ thể hình thức mở tài khoản cá nhân, thanh tốn tiền lương cho các cán bộ cơng nhân viên là một hình thức khá mới mẻ và có hiệu quả cao.
- Có thể có các biện pháp ưu đãi về thanh tốn, về lãi suất hay tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng truyền thống, thu hút các khách hàng mới đến quan hệ tín dụng, chấn chỉnh lại phong cách phục vụ khách hàng.
- Nâng cao trình độ nghiệp vụ, trang bị các trang thiết bị hiện đại góp phần làm cho hoạt động thanh tốn, nhận tiền gửi được nhanh chóng, chính xác.
Biện pháp ngăn ngừa và hạn chế rủi ro:
Ngồi việc phân tích, đánh giá chính xác khách hàng trước khi cho vay vốn, ngân hàng cần có một số biện pháp sau:
- Phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng: Khơng nên tập trung vốn vay vào một khách hàng, hoặc vào một lĩnh vực đầu tư, phải đa dạng hố các loại hình cho vay và đa dạng hố lĩnh vực đầu tư, biện pháp tốt nhất trong giai đoạn này là có thể cho vay đồng tài trợ trên cùng một dự án.
- Sử dụng các biện pháp đảm bảo nợ vay chắc chắn. Nên lựa chọn một hình