BANK
2.3.1 Kết quả đạt được
- Các chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay, doanh số thu nợ và tổng dư nợ đều tăng và có tốc độ tăng khá cao. Cho thấy vai trị chủ chốt của tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đem lại nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng.
- Chất lượng cho vay nhìn chung đã được cải thiện tốt khi ngân hàng cho ban hành các chế độ cho vay cụ thể tới từng đối tượng khách hàng. Ngồi ra ngân hàng cịn sử dụng chỉ tiêu chấm điểm khách hàng vay vốn, giúp cho nhân viên tín dụng rút ngắn được thời gian , thủ tục thẩm định mà vẫn đảm bảo được các yêu cầu về tín dụng.
- Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày càng đa dạng và phong phú đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng. Bên cạnh đó, khi tiến hành hoạt động tín dụng thì ngân hàng cịn tăng cường bán chéo được các loại sản phẩm dịch vụ khác như tiết kiệm, chuyển tiền, thể ATM…
- Chất lượng tín dụng của ngân hàng ngày càng tăng càng làm cho ngân hàng khẳng định được vị thế của mình trên thương truờng, khiến khách hàng tìm đến ngân hàng như một địa chỉ tin cậy, đồng thời khuếch trương hình ảnh ngân hàng một cách dễ dàng, hiệu quả.
- Chất lượng nhân sự của ngân hàng cũng thường xuyên được đào tạo, rèn luyện ngày càng có trình độ chun mơn cao, có đạo đức, năng động và nhạy bén. Mạng lưới các chi nhánh và phòng giao dịch của ngân hàng cũng ngày được mở rộng ra nhiều tỉnh thành trong cả nước. Những điều đó là dựa trên mục tiêu của ngân hàng là trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu của Việt nam.
2.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân
● Chưa thực sự có sự chun mơn hóa
Các doanh nghiệp luôn là mối quan tâm hàng đầu của các ngân hàng, bao gồm cả doanh nghiệp sản xuất và doanh nghiệp thương mại. Việc thẩm định tìh hình tài chính doanh nghiệp khó khăn hơn rất nhiều so với các khách hàng là cá nhân, bên cạnh đó rủi roc ho vay đối với các doanh nghiệp cũng thường cao hơn với dư nợ lớn, độ rủi ro cao. Nếu cán bộ tín dụng khơng hiểu rõ ngành nghề, lĩnh vực hoạt động của doanh nghiệp sẽ rất khó đưa ra được các kết luận chính xác, làm mất nhiều thời gian thẩm định dự án, ảnh hưởng tới nhu cầu của khách hàng. Hơn nữa, mỗi cán bộ nhân viên ngân hàng có một thế mạnh riêng nên việc chun mơn hóa là rất cần thiết. Đồng thời khi một chi nhánh mới thành lập thì những cán bộ tín dụng có kinh nghiệm sẽ được chuyển tới chi nhánh mới và ở chi nhánh cũ
sẽ có những nhân viên trẻ hơn, ít kinh nghiệm hơn đảm trách để nhân viên trẻ có thời gian để chun mơn hóa cơng việc.
● Năng lực cán bộ tín dụng cịn có những hạn chế
Trong ngành ngân hàng hiện nay thì các nhân viên tín dụng đều là những người có tuổi đời khá trẻ, đó là do địi hỏi tất yếu của cơng việc địi hỏi những người trẻ tuổi, năng động, nhạy bén nhưng kinh nghiệm thực tế lại cịn khá khiêm tốn vì chưa được tiếp xúc nhiều trong thực tế. Trong khi đó thẩm định một hồ sơ tín dụng lại địi hỏi kinh nghiệm thực tế rất nhiều. Việc các doanh nghiệp cung cấp thông tin không đúng thực tế là điều thường xảy ra, nhất là trong thời buổi hiện nay.
Chính bởi điều này mà ngân hàng vẫn cịn tỉ lệ nợ q hạn và thậm chí là nợ xấu ở mức trên 2% như hiện nay, đặc biệt là năm 2008 tăng lên đến khoảng 10%. Đồng thời công tác huấn luyện nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ và kinh nghiệm cho các cán bộ trẻ chưa thực sự được duy trì thường xun do lượng cơng việc khá nhiều và áp lực công việc ở ngân hàng thương mại cổ phần là rất lớn.
● Độ chính xác của các báo cáo tài chính của doanh nghiệp chưa cao Trong quy trình tín dụng, khâu thẩm định khách hàng về mặt tài chính là khâu vơ cùng quan trọng bởi lẽ nó đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng. Các báo cáo tài chính của doanh nghiệp thường xuyên được sửa chữa hết sức tinh vi để cân đối sao cho thích hợp đáp ứng yêu cầu vay vốn của ngân hàng, chỉ có một số rất ít doanh nghiệp trong đó là có báo cáo đã qua kiểm toán độc lập. Những sai phạm này là những sai phạm rất khó để phát hiện, mất nhiều thời gian và gây lãng phí cho ngân hàng.
● Cơng tác thẩm định cịn chưa chặt chẽ:
Ở các ngân hàng cổ phần thì thủ tục thẩm định hồ sơ cho vay có điểm nổi bật hơn các ngân hàng khác chính là ở thủ tục đơn giản gọn nhẹ hơn, đem lại sự hài lịng thoải mái cho khách hàng. Tuy nhiên chính những ngân hàng cổ phần nói chung hay NHTMCP Dầu Khí nói riêng lại có hạn chế từ
điểm lợi thế này, đó là thủ tục đơn giản gọn nhẹ thì việc thẩm định sẽ không thực sự được chặt chẽ như một số ngân hàng quốc doanh với thủ tục phức tạp. Đây là một vấn đề khá bất lợi cho ngân hàng khi vừa muốn thu hút khách hàng vừa muốn đảm bảo an tồn, giảm thiểu rủi ro trong chính cơng tác thẩm định, đánh giá.
Chương3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín