- Theo cách xác định người thụ hường, séc gồm có:
4.3.4. THANH TOÁN BẰNG THẺ NGÂN HÀNG
- Thẻ thanh toán được dùng để trả tiền hàng hóa, dịch vụ và công cụ để rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý hay tại các máy rút tiền tự động.
- Thanh toán bằng thẻ là hình thức thanh tốn có độ an tồn cao, nhanh, thuận tiện, dễ bảo quản và dễ cất giữ khi mang theo.
- Khi sử dụng hình thức thanh toán bằng thẻ, khách hàng phải trả các loại phí như: phí thường niên, phí nếu khơng duy trì số dư tối thiểu, phí giao dịch tại ATM, phí chuyển khoản, phí báo mất, phí cấp lại thẻ, phí đổi pin.
- Các loại thẻ ngân hàng:
+ Theo tính chất thanh tốn của thẻ, ta có:
Thẻ thanh tốn (thẻ ATM) áp dụng rộng rãi cho mọi khách hàng trong nước và nước
ngoài với điều kiện khách hàng phải lưu ký tiền vào một tài khoản riêng tại ngân hàng - tức là phải ký quỹ trước tại ngân hàng một số tiền (nhưng được hưởng lãi) và được sử dụng thẻ có giá trị bằng số tiền ký quỳ đó để thanh tốn.
Những khách hàng (chủ thẻ) đặc biệt, được ngân hàng tin tưởng, được phép chi vượt số dư tài khoản của mình trong hạn mức cho phép (thấu chi).
Thè tín dụng (Credit Card) là loại thẻ áp dụng cho khách hàng có đủ điều kiện được
những khách hàng này, sau khi ký hợp đồng tín dụng, ngân hàng sẽ cấp thẻ tín dụng với một “hạn mức tín dụng” được ghi vào bộ nhớ của thẻ để thanh toán với người bán - chủ thẻ khơng nhất thiết phải có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng phát hành thẻ. Sau khi sử dụng thẻ, khách hàng phải trả nợ gốc cho ngân hàng phát hành thẻ trong thời gian quy định. Neu trễ hạn thì phải trả lãi cho ngân hàng.
+ Theo phạm vi lãnh thổ, ta có:
Thẻ trong nước là thẻ được giới hạn trong phạm vi một quốc gia, do vậy đồng tiền
giao dịch phải là đồng bản tệ của nước đó.
Thẻ quốc tế là loại thẻ được chấp nhận trên toàn thế giới, sử dụng các ngoại tệ mạnh
để thanh tốn.
- Quy trình thanh tốn bằng thẻ ngân hàng
Sơ đồ 4.5: Thanh toán bằng thẻ ngân hàng
(la ) : Các đơn vị, cá nhân (người chủ thẻ) theo nhu cầu giao dịch thanh toán, liên hệ với ngân hàng phát hành thẻ hoặc ký quỹ (hoặc xin vay) để sử dụng thẻ thanh toán. (lb ) : Ngân hàng phát hành thẻ phát hành và cung cấp thẻ thanh toán cho khách hàng theo từng loại phù họp với đối tượng và điều kiện đã quy định sau khi đã xử lý kỹ thuật, ký hiệu mật mã và thông báo bằng hệ thống thông tin chuyên biệt cho các ngân hàng đại lý và các cơ sở tiếp nhận thẻ.
(2): Người sử dụng thẻ liên hệ và mua hàng hóa dịch vụ của các cơng ty, xí nghiệp đồng ý tiếp nhận thanh toán bằng thẻ, đồng thời giao thẻ để người tiếp nhận kỷ hiệu mật mã, đọc thẻ và lập chứng từ thanh toán bằng máy chuyên dùng.
Neu là thẻ giả mạo, hoặc bị thông báo cấm lưu hành, hoặc bị thơng báo mất thì người tiếp nhận khơng chấp nhận thanh tốn đồng thời thu giữ tang vật và trình báo cơ quan công an để xử lý.
V
Neu sau khi kiểm tra, đảm bảo an tồn chính xác thì cho lập biên lai thanh toán phù họp với trị giá hàng hóa dịch vụ để trừ vào giá trị của thẻ rồi trao lại thẻ cho người sử dụng.
(3) : Người sử dụng thẻ cũng có thể đề nghị ngân hàng đại lý cho rút tiền mặt, hoặc tự mình rút tiền mặt tại các máy ATM (Automated Teller Machine).
(4) : Trong phạm vi 10 ngày làm việc, người tiểp nhận thẻ cần nộp biên lai vào ngân hàng đại lý để địi tiền kèm theo các hóa đơn chứng từ hàng hóa có liên quan.
(5) : Trong phạm vi 01 ngày làm việc kể từ khi nhận được biên lai và chứng từ hóa đơn của người tiếp nhận nộp vào, ngân hàng đại lý tiến hành trả tiền cho người tiếp nhận theo số tiền đã phản ánh ở biên lai bằng cách ghi Có vào tài khoản của người tiếp nhận thẻ hoặc cho lĩnh tiền mặt... (Nếu biên lai được lập từ những thẻ đã được ngân hàng phát hành u cầu đình chỉ thanh tốn thì người tiếp nhận thẻ phải chịu thiệt hại).
(6) : Ngân hàng đại lý thanh toán thẻ lập bảng kê và chuyển biên lai đã thanh toán cho ngân hàng phát hành thẻ.
(7) : Ngân hàng phát hành thẻ hoàn lại số tiền mà ngân hàng đại lý đã thanh toán trên cơ sở các biên lai họp lệ.
(8) : Khi sử dụng thẻ khơng cịn sử dụng hoặc đã sử dụng hết số tiền của thẻ... thì hai bên ngân hàng phát hành và người sử dụng sẽ hồn tất quy trình sử dụng thẻ (trả lại tiền ký quỹ còn thừa, trả nợ ngân hàng, bổ sung hạn mục m ới...)
Luyện tập
1. Tiến hành thủ tục mở thẻ ATM, thẻ thanh toán (hoặc thẻ đa năng) (đã thực hiện ở chương 2). Tìm hiểu các loại rủi ro nào KH gặp phải khi sử dụng thẻ đê giao dịch.
2. Tiến hành thanh toán, chuyển khoản bằng thẻ. Chuyển khoản cùng hệ thống ngân hàng, khác hệ thống ngân hàng tại chi nhánh ngân hàng/phịng giao dịch 3. Tìm hiểu các thủ tục giấy tờ cần thiết để mở thẻ tín dụng tại các ngân hàng. 4. Tiến hành thanh toán/chuyển khoản bằng dịch vụ eBanking qua mạng internet.