a, Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Trong chiến lược phát triển của chi nhánh, hoạt động huy đông vốn và sử dụng vốn còn chưa được chú trọng nhiều. tinh hình sử dụng vốn,huy động vốn chưa được xác định là chiến lược phát triển lâu dài của ngân hàng, đối tượng cho vay chủ yếu vẫn là pháp nhân với mục đích cho vay để sản xuất kinh doanh. b, Nguyên nhân từ môi trường kinh tế, văn hóa, xã hội
Do Việt Nam là một quốc gia có nền kinh tế kém phát triển nên chịu nhiều ảnh hưởng của nền kinh tế thế giới đặc biệt là các nước có nền kinh tế phát triển như Mỹ, Nhật...Trong khi nền kinh tế Thế Giới có nhiều diễn biến phức tạp, khó lường trước ảnh hưởng không nhỏ đến nền kinh tế Việt Nam gây ra những rủi ro và bất ổn như: Giá xăng dầu, giá vàng, tỷ giá hối đoái lên xuống thất thường, khó kiểm soát. Chỉ số giá tiêu dùng liên tục tăng qua các năm, thị
trường bất động sản thì nằm ngoài tầm kiểm soát của các cơ quan chức năng gây ra nhiều hiện tượng tiêu cực trong sản xuất kinh doanh.
Thói quen trong cuộc sống và yếu tố văn hóa cũng ảnh hưởng ít nhiều đến hoạt động của ngân hàng như: Thanh toán lương bằng tiền mặt, không trả lương qua tài khoản ngân hàng đã hạn chế mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng. Trong khi đó dịch vụ thẻ thanh toán lại là một loại hình sản phẩm cực kỳ hữu ích trong cuộc sống của từng cá nhân, gây tâm lý ngại rắc rối của người lao động. Mặt khác, người dân Việt Nam có thói quen tích lũy, tiết kiệm, không quen với việc tiêu dùng khi chưa tích lũy đủ. Tất cả những nguyên nhân này đều hạn chế việc mở rộng cho vay tín dụng tại chi nhánh.
Yếu tố nữa là sự cạnh tranh của các ngân hàng đa dạng của các NHTM khác. Các nhà đầu tư nước ngoài khi vào Việt Nam đã có những nhận định rằng Việt Nam là một thị trường tiêu thụ hàng hóa khổng lồ và đầy tiềm năng. Nhận thức được điều đó, các NHTM cổ phần. Rất nhiều sản phẩm được ra mắt với các tiện ích, khuyến mãi và hậu mãi đi kèm. Khách hàng đứng trước nhiều sự lựa chọn nên tất yếu họ sẽ chọn những sản phẩm phù hợp với nhu cầu của họ nhất. Vì vậy, chi nhánh nên đặt ra nhiều phương hướng nhằm đa dạng hóa các sản phẩm và nâng cao chất lượng tín dụng.
c, Nguyên nhân từ phía pháp luật.
Các văn bản quy phạm pháp luật quy huy động vốn và sử dung vốn ở nước ta còn nhiều bất cập, chưa đồng bộ và nhất quán nên các ngân hàng thương mại thường bị động trong hoạt động cho vay tới khách hàng. Pháp luật Việt Nam chưa có quy định cụ thể nào đối với huy động vốn và sử dung vốn. Hiện nay các Ngân hàng đang tự lập ra những quy định riêng, điều kiện riêng trong hoạt của các ngân hàng khác nhau thì những điều khoản ấy cũng khác nhau, chưa có sự thống nhất chung.
Tiến độ cấp giấy chứng nhận sở hữu nhà ở và đất đai trên địa bàn còn chậm. Theo quy định, chi nhánh chỉ nhận thế chấp với bất động sản đã được cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu. Vì vậy tiến độ chậm đã làm hạn chế cho vay tín
dụng tại chi nhánh.
Việc đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản đối với tài sản hình thành trong tương lai: khách hàng có nhu cầu vay vốn Ngân hàng và muốn sử dụng tài sản đảm bảo là chính các căn hộ trong dự án xây dựng chung cư hoặc các doanh nghiệp đã trúng thầu quyền sử dụng đất khi tham gia đấu thầu đồng thời muốn sử dụng mảnh đất đấy làm tài sản đảm bảo vay vốn khi thực hiện dự án. Tuy nhiên khi thực hiện ngân hàng lại gặp khó khăn trong việc ký hợp đồng thế chấp và đăng ký giao dịch đảm bảo đối với các trường hợp chưa có giấy chứng minh quyền sở hữu hoặc chứng nhận quyền sử dụng đất.
Luật đất đai có hiệu lực từ năm 2004, nhiệm vụ và trách nhiệm của của các cơ quan chính quyền trong việc cấp sổ đỏ cho các hộ dân cư đều đã được quy định rõ ràng nhưng nhiều năm qua, việc cấp sổ đỏ tại các địa phương đều bị chậm tiến độ.
Về việc phát mại tài sản đảm bảo khi khách hàng không trả được nợ cũng gặp nhiều khó khăn. Theo quy đinh khi đến hạn mà khách hàng không trả được nợ, mà không được gia hạn nợ hoặc cơ cấu lại nợ thì Ngân hàng được quyền phát mại tài sản thế chấp để thu hồi nợ gốc và lãi. Tuy nhiên trên thực tế, Ngân hàng phải làm nhiều thủ tục khởi kiện và việc thụ lý hồ sơ kéo dài đã ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Điều này khiến Ngân hàng quản lý chặt chẽ hơn trong các quyết định cho vay, dẫn đến hạn chế đối tượng khách hàng.
d,Nguyên nhân từ phía khách hàng
Do khách hàng khó xác định nguồn thu để trả nợ vì ít khách hàng có thể chứng minh được một nguồn thu rõ ràng để thanh toán nợ vay. Vướng mắc thứ 2 đối với cho vay tiêu dùng liên quan đến tài sản đảm bảo. Do một số quy định ngày càng chặt chẽ hơn của các cơ quan quản lý Nhà nước đã khiến nhiều khách hàng không vay được vốn vì giấy tờ tài sản thế chấp chưa hợp pháp và hợp lệ.
Đối tượng khách hàng là cá nhân nên quy mô các khoản vay nhỏ, thời hạn vay thường ngắn. Do đó dư nợ thường không ổn định.
Nhiều người dân vẫn còn tâm lý e ngại đến vay ngân hàng vì cho rằng thủ tục phức tạp, phiền hà hoặc do chưa thực sự hiểu rõ về ngân hàng.