III. Thực tế triển khai bảo hiểm kết hợp con người tại phũng bảo hiểm hai bà trưng
b. Cụng tỏc bồi thường:
Trong kinh doanh bảo hiểm rủi ro xảy ra với khỏch hàng là điều khụng trỏnh khỏi. Bồi thường là trỏch của cụng ty bảo hiểm, khỏch hàng xem xột cụng tỏc này để đỏnh giỏ hoạt động của cụng ty. Cụng tỏc bồi thường là cụng đoạn cuối cựng trong 3 cụng đoạn bảo hiểm, cụng tỏc này phải đảm bảo nhanh chúng, kịp thời nhằm giỳp người được bảo hiểm khụng may gặp rủi ro cú thể ổn định được cuộc sống và sản xuất. Để đảm bảo được những điều đú, khi nhận được thụng bỏo về tai nạn cỏc cỏn bộ bảo hiểm phải nắm vững những thụng tin sơ bộ về tai nạn, nguyờn nhõn gõy ra tai nạn thời gian và địa điểm... sau đú tiến hành kiểm tra cỏc thủ tục giấy tờ cú liờn quan đến rủi ro tai nạn và giỳp hoàn thiện hồ sơ bồi thường.
Trong những năm qua, phũng bảo hiểm Hai Bà Trưng đặc biệt coi trọng cụng tỏc này một mặt đảm bảo quyền lợi cho người tham bảo hiểm mặt khỏc đõy là biện phỏp tuyờn truyền quảng cỏo cú hiệu quả nhất. Do vậy cú thể khẳng định rằng, cụng tỏc bồi thường cũng là một nhõn tố quan trọng gúp phần thỳc đẩy mở rộng và phỏt triển khai thỏc, thu hỳt ngày càng nhiều khỏch hàng đền với văn phũng. Việc xỏc định số tiền chi trả phụ thuộc vào tổn thất mà người tham gia phải gỏnh chịu căn cứ vào “Bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm thương tật” nờn bị tai nạn hoặc cỏc quy định về mức bồi thường khỏc về bảo hiểm kết hợp con người do Bảo Việt quy định(dựa trờn cỏc quy định của Bộ tài chớnh). Khi tiến hành chi trả tiền bảo hiểm, văn phũng yờu cầu người tham gia bảo hiểm trong vũng 30 ngày kể từ khi người được bảo hiểm được điểu trị khỏi bệnh bị chết phải cung cấp cho văn phũng cỏc chứng từ, giấy tờ cú liờn quan đó ghi trong hợp đồng sau đú văn phũng sẽ giải quyết bồi thường trong vũng 21 ngày kể từ ngày nhận được hồ sơ hợp lệ. Nhưng thực tế thỡ việc xột trả tiền bảo hiểm của văn phũng thường giải quyết rất nhanh chúng trong một, hai ngày nếu như hồ sơ hợp lệ. Đõy là điểm mạnh của văn phũng tạo được uy tớn với khỏch hàng đó và sắp tham gia bảo hiểm.
Trong những năm qua, cụng tỏc bồi thường của văn phũng bảo hiểm Hai Bà Trưng được tiến hành như sau:
` Bảng 8: Tỡnh hỡnh bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người
Năm Bồi thường Tổng cộng Số tiền
bồi thường BQ một
vụ (1.000đ)
Năm sau so với năm trước Doanh thu phớ bảo hiểm (1.000đ) Tỷ lệ bồi thường (%) Chết Thương tật Nằm viện phẫu
thuật Số vụ STBT (1.000đ) Số vụ STBT (1.000đ) Số vụ STBT (1.000đ) Số vụ STBT (1.000đ) Số vụ (%) STBT (1.000đ) STBT BQ một vụ (%) 1996 7 35.000 1.8.65 348.300 1.428 684.364 3.300 1.067.661 323 - - - 1.803.750 59,19 1997 4 20.000 1.935 406.350 1.530 641.824 3.469 1.068.174 308 105,12 100,05 95,36 2.008.135 53,19 1998 4 20.000 2.738 555.419 1.465 699.766 4.270 1.275.185 303 121,22 119,38 98,38 2.653.572 48,06 1999 5 25.000 2.894 645.820 1.489 709.456 4.388 1.380.276 314 104,3 108,24 103,63 2.759.423 50,02 2000 5 25.000 2.910 649.390 1.491 710.408 4.406 1.384.798 315 100,41 119,88 100,32 2.710.560 51,09
Qua bảng 8 cho thấy:
Cựng với người tham gia bảo hiểm tăng, số vụ bồi thường cũng tăng lờn tương ứng. Cụ thể: năm 1996 số vụ bồi thường3.300 vụ, năm 1997 là 3.469 vụ tăng5,12% so với năm 1996. Năm 1999 số vụ bồi thường tăng 4,3% so với năm 1998. Năm 2000 số vụ bồi thường tăng ớt 0,41% so với năm 1999. Điều này dẫn đến số tiền bồi thường qua cỏc năm tăng lờng khụng ngừng.
Nếu năm 1996 số tiền bồi thường 1.067.661 đồng, số tiền bồi thường bỡnh quõn một vụ cao nhất là 323.000đ. Nguyờn nhõn do số vụ chết năm này nhiều nhất trong cỏc năm. Số tiền bồi thường bỡnh quõn mỗi vụ giảm trong hai năm 1997 và 1998, điều này cho thấy mức độ thiệt hại của cỏc vụ tai nạn rủi ro cú giảm so với năm trước. Tuy vậy, năm 1999 số tiền bồi thường bỡnh quõn mỗi vụ lại tăng lờn 314.000đ, tăng lờn 3,63% so với năm 1998, tương ứng với tỷ lệ bồi thường 50,02%. Năm 2000 số tiền bồi thường bỡnh quõn mỗi vụ lại tăng lờn một ớt 315.000đ, tăng lờn 0,32% so với năm 1999 tương ứng tỷ lệ bồi thường 51,09%. Chủ yếu là do nguyờn nhõn sau do điều kiện sống ngày càng cao, năm 1999, năm 2000 số người tham gia mức trỏch nhiệm cao từ 6–10 triệu đồng đó tăng nhiều so với cỏc năm trước. Do đú trỏch nhiệm trả tiền bảo hiểm đối với những hợp đồng này sẽ lớn hơn nhiều so với hợp đồng cú mức trỏch nhiệm thấp. Hơn nữa do Bảo Việt ngày càng đổi mới cụng tỏc tiếp nhận giấy tờ bồi thường người tham gia khụng cũn ngần ngại phải làm thủ tục cỏc giấy tờ để yờu cầu trả tiền bồi thường. Họ đó hiểu ra rằng bồi thường là quyền lợi chớnh đỏng mà họ đó được nhận từ cụng ty bảo hiểm. Mặc dự tỷ lệ bồi thường trờn doanh thu năm 2000 cú tăng lờn so với năm 1999 nhưng nếu vẫn giữ được ở mức này hoặc cú thể tăng lờn chỳt ớt thỡ khụng cú vấn đề gỡ đỏng lo ngại cả, nú rất phự hợp với hoạt động vơớ hoạt động bảo hiểm của nghiệp vụ này trong thực tế kinh doanh hiện nay. Để thấy rừ hơn tỡnh hỡnh chi trả bảo hiểm kết hợp con người tại phũng bảo hiểm Hai Bà Trưng, chỳng ta cú thể phõn tớch tỡnh hỡnh chi trả tiền bảo hiểm đối với mức bảo hiểm khỏc nhau.
Bảng 9
Tỡnh hỡnh chi trả nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người theo cỏc mức trỏch nhiờm năm 2000. Mức trỏch nhiệm Chỉ tiờu đơn vị tớnh 1-5 triệu đồng 6-10 triệu đồng >10 triệu đồng Tổng
Số người tham gia Người 11794 21.536 4.370 37.700 Số vu bồi thường Vụ 1910 1.812 684 4.406
Tỷ lệ rủi ro % 15,34 8,41 14,2 11,68
Doanh thu phớ 1.000đ 800.330 1.456.000 566.770 2.710.560 Số tiền bồi thường 1.000đ 220.111 1.123.000 331.681 1.384.798
Tỷ lệ bồi thường % 27,5 77,13 68,60 51,09 Nguồn: văn phũng bảo hiểm Hai Bà Trưng
Năm 2000 tỷ lệ bồi thường bảo hiểm kết hợp con người 51,09%. Tuy nhiờn, tỷ lệ ứng với cỏc mức trỏch nhiệm khỏc nhau cú sự khỏc biệt khỏ lớn. Mức trỏch nhiệm từ 1-5 triệu đồng cú tỷ lệ chi trả thấp nhất chiếm 27,5% doanh thu và mức trỏch nhiệm 6-10 triệu đồng cú tỷ lệ chi trả cao nhất, chiếm 77,13% doanh thu phớ bảo hiểm. Điều này cho ta thấy mức trỏch nhiệm từ 1-5 triệu đồng đạt hiệu quả cao nhất. Tỷ lệ bồi thường ở mức trỏch nhiệm 6-10 triệu đồng là rất lớn mặc dự số phớ thu được từ mức này là lớn nhất chiếm 53,71% doanh thu phớ bảo hiểm và xỏc xuất xảy rủi ro là nhỏ nhất: 8,41%. Nguyờn nhõn chủ yếu là số người tham gia ở mức trỏch nhiệm 6-10 triệu đồng là đụng đảo nhất trong khi đú số vụ tai nạn ngày càng tăng với mức độ ngày càng nghiờm trọng. Do vậy, trỏch nhiệm chi trả của bảo hiểm cho người tham gia khi khụng may họ gặp rủi ro tai nạn cũng khụng ngừng tăng lờn.
Túm lại, cụng tỏc bồi thường của phũng bảo hiểm Hai Bà Trưng đó được nõng cao chất lượng giải quyết bồi thường nhanh chúng đảm bảo quyền lợi của người tham gia tạo uy tớn trờn địa bàn thành phố.