Chương I : Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng MHB chi nhánh Hả
2.2.1.4 Quy trình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng MHB chi nhánh Hải Dương
Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về hồ sơ vay vốn.
Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ
Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu: CBTD hướng dẫn khách hàng cung cấp những thông tin về khách hàng, các quy định của NHCT mà khách hàng phải đáp ứng về điều kiện vay vốn và tư vấn lập hồ sơ cần thiết để được ngân hàng cho vay.
Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng: CBTD hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay.
Về cơ bản, một số hồ sơ vay gồm có:
Hồ sơ khách hàng:
Các văn bản công nhận tư cách tổ hợp tác, tư cách dân sự - đối với khách hàng là tổ hợp tác.
Chứng minh thư hộ chiếu (đối với người nước ngồi)
Giấy đăng kí kết hơn (nếu trong trường hợp khách hàng đã lập gia đình).
Sổ hộ khẩu thường trú hoặc giấy tờ chứng minh cư trú thường xuyên, chứng minh nhân dân ( hay hộ chiếu ).
Hồ sơ khoản vay:
Vay phục vụ tiêu dùng:
Giấy đề nghị vay vốn và phương án sử dụng vốn. Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn.
Tài liệu chứng minh thu nhập :Hợp đồng lao động, xác nhận lương, hợp đồng cho thuê nhà,thuê xe, giấy phép kinh doanh…của người vay.
Hồ sơ bảo đảm tiền vay
Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà; trích lục bản đồ thử đất; giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản… và các giấy tờ liên quan khác. Nếu vay khơng có tài sản bảo đảm đối với CBCNV thì cần xác nhận của cơ quan quản lý lao động.
hoặc giấy tờ khác trị giá được bằng tiền do Chính phủ, Bộ tài chính, MHB và các tổ chức tín dụng khác phát hành hoặc số dư tài khoản tiền gửi tại MHB.
CBTD làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ của những giấy tờ cần thiết để cho vay.
Các loại giấy tờ theo quy định là bản chính thì phải lấy bản chính xác
Các loại giấy tờ theo quy định là bản sao công chứng thì phải lấy bản sao cơng chứng.
Các loại giấy tờ theo quy định chỉ cần bản sao thì phải đối chiếu với bản gốc và CBTD phải xác nhận là đã đối chiếu.
Sau khi kiểm tra, nếu hồ sơ khách hàng đầy đủ, CBTD báo cáo TPTD(hoặc người được uỷ quyền) và tiếp tục tiến hành các bước trong quy trình. Nếu hồ sơ của khách hàng chưa đầy đủ, CBTD yêu cầu khách hàng hoàn thiện tiếp nhận hồ sơ.
Bước 2: Tiến hành thẩm định điều kiện vay vốn.
Đây là khâu quan trọng nhất của quy trình tín dụng để xác minh tính chính xác của giấy tờ khách hàng đã nộp cho ngân hàng đồng thời làm căn cứ cho quyết định về việc cho phép vay vốn hay không, và quyết định đó có chính xác hay khơng điều dựa trên kết quả của bước thẩm định này.
Thẩm định năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự (khách hàng vay phải cư trú trong địa bàn tỉnh Hải Dương). Khách hàng phải là chủ hộ hoặc người đại diện của hộ, những người này phải đủ 18 tuổi trở lên, có năng lực hành vi dân sự.
Người vay phải có chứng minh thư nhân dân. Trường hợp khơng có chứng minh thư nhân dân cần yêu cầu khách hàng phải có đơn đề nghị nói rõ lý do khơng có CMND, đơn đề nghị phải dán ảnh và được Cơng an phường, xã xác nhận hoặc các loại giấy tờ khác được các cơ quan Nhà nước có thẩm quyền cấp như: bằng lái xe, hộ chiếu…
Đối với hộ khẩu cần trao đổi với khách hàng là tại thời điểm xin vay, người vay đã thực hiện tách hộ hay chưa, đã ở riêng hay chưa.
Cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra tại nhà ở ( Nơi khách hàng sử dụng tiền vay), xem việc triển khai phương án vay vốn của ngân hàng có thuận lợi khơng, có khả thi khơng.
- Thẩm định nguồn trả nợ vay của khách hàng: Nguồn trả nợ của khách hàng rất quan trọng, CBTD phải thẩm định nguồn trả nợ của khách hàng, xem xét thực tế có khả năng trả nợ khơng? Nguồn đó có chắc chắn khơng?
Bước 3: Xác định phương thức cho vay.
Căn cứ vào quy chế hiện hành của NHCT, CBTD xác định phương thức cho vay.
Bước 4: Xem xét nguồn vốn, điều kiện thanh toán, lãi suất cho vay.
Xem xét khả năng nguồn vốn: CBTD cùng với trưởng phịng tín dụng( hoặc người được uỷ quyền) phối hợp với phòng/bộ phận phụ trách nguồn vốn để:
- Cân đối nguồn vốn( nội tệ, ngoại tệ) đối với những khoản vay lớn.
- Dự tính khả năng chuyển đổi ngoại tệ đối với những khoản vay để thanh tốn nước ngồi.
Xác định lãi suất cho vay:CBTD tiến hành tổng hợp số liệu để tính tốn mức lãi suất có thể áp dụng cho khoản vay
Bước 5: Lập tờ trình thẩm định vay.
Trên cơ sở kết quả thẩm định các nội dung trên, CBTD sẽ lập tờ trình thẩm định, nêu các ý kiến đề xuất đối với đề nghị vay vốn.
Trong tờ trình này, CBTD phải ghi rõ ý kiến của mình về việc khách hàng, và đề xuất cho vay, không cho vay.
Bước 6: Tái thẩm định khoản vay.
Sau khi CBTD hồn thành tờ trình thẩm định, tổ tái thẩm định có trách nhiệm thẩm định lại tồn bộ hồ sơ vay vốn, tờ trình thẩm định của CBTD. tổ thẩm định do giám đốc chi nhánh chỉ định, gồm 02 cán bộ, trong đó có ít nhất 1 trưởng hoặc phó phịng tín dụng là thành viên.
Tổ tái thẩm định phải ghi rõ ý kiến của mình về việc cho vay hay khơng cho vay để trình giám đốc chi nhánh, và chịu trách nhiệm về quyết định của mình.
Mọi sự khác biệt giữa kết quả thẩm định và tái thẩm định có thể dẫn đến các kết luận khác nhau về khách hàng và khoản vay điều phải trình lên giám đốc chi nhánh.
Thời gian tái thẩm định không nằm trong thời gian quy định cho thẩm định gốc và không quá 3 ngày đối với món vay ngắn hạn và khơng q 05 ngày đối với món vay trung và dài hạn.
Bước 7: Trình duyệt khoản vay.
Đối với CBTD:
Trình tờ trình thẩm định/tái thẩm định cùng hồ sơ khoản vay cho trưởng phịng tín dụng (hoặc người được uỷ quyền). đồng thời chịu trách nhiệm về tính đầy đủ và hợp pháp của tồn bộ hồ sơ khách hàng, tính trung thực và tính chính xác của tờ trình thẩm định.
Đối với trưởng phịng tín dụng (hoặc người được uỷ quyền):
Tiến hành thẩm tra, thẩm định lại toàn bộ hồ sơ và các tiêu chuẩn, điều kiện cho vay, tài sản thế chấp, … theo quy định hiện hành. Sau khi đã nắm bắt được hồ sơ, cần phải ghi rõ trên TTTĐ ý kiến của mình về khách hàng, đề xuất cho vay hay khơng cho vay. Sau đó trình giám đốc xin duyệt.
Bước 8: Ký kết hợp đồng tín dụng.
TPTD kiểm tra lại các điều khoản hợp đồng tín dụng, và HĐBĐ tiền vay đúng nội dung, điều kiện đã được duyệt và đảm bảo chắc chắn các hợp đồng này tuân thủ các quy định hiện hành pháp luật và NHCTVN, ký tắt vào tất cả các hợp đồng này để trình giám đốc hoặc người được uỷ quyền.
Giám đốc chi nhánh( hoặc người được uỷ quyền) chỉ được ký vào hợp đồng tín dụng, HĐBĐ tiền vay khi chắc chắn rằng các điều khoản trong hợp đồng này tuân thủ các quy định hiện hành của pháp luật và NHCT VN.
Bước 9: Giải ngân.
Khi tiến hành giải ngân. CBTD phải kiểm tra, giám sát chặt chẽ các điều kiện giải ngân mục đích, đối tượng và căn cứ để giải ngân, số tiền hoặc hạn mức được giải ngân, tiến độ giải ngân đã được thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và phù hợp với tình hình sử dụng vốn của khách hàng.
Bước 10: Kiểm tra, giám sát khoản vay.
Kiểm tra, giám sát khoản vay nhằm bảo đảm việc người vay sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả số tiền vay để đảm bảo cho việc trả nợ. Đồng thời đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi vay đúng hạn, và nếu cần CBTD có thể áp dụng các biện pháp thích hợp nếu người vay khơng thực hiện đầy đủ, đúng hạn của cam kết.
Thơng qua đó sớm phát hiện các khoản nợ có vấn đề trước khi trở nên nghiêm trọng và đề xuất các giải pháp để xử lý kịp thời.
Bước 11: Thu hồi nợ gốc và lãi, xử lý những phát sinh.
Chuyên viên khách hàng/ cán bộ tín dụng sẽ lưu giữ và kiểm sốt hồ sơ sau khi giải ngân. Bên cạnh đó, họ có trách nhiệm kiểm tra q trình trả nợ của người vay theo lịch trả nợ đã thoả thuận. Trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn, khách hàng phải thông báo trước bằng văn bản và sẽ chịu mức phí trả trước theo thoả thuận.
Bước 12: Thanh lý hợp đồng tín dụng và hợp đồng đảm bảo tiền vay.
Sau khi khách hàng trả hết nợ bao gồm cả gốc lẫn lãi, CBTD tiến hành phối hợp với bộ phận kế toán đối chiếu, kiểm tra về số tiền trả nợ gốc, lãi phí … rồi tất tốn khoản vay.
Khi khách hàng trả xong nợ thì HĐTD, hợp đồng bảo đảm tiền vay đương nhiên hết hiệu lực và các bên không cần lập biên bản thanh lý hợp đồng(trừ trường hợp khách hàng có u cầu thì CBTD sẽ lập biên bản thanh lý hợp đồng).