Chương I : Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng MHB chi nhánh Hả
2.2.2.4 Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng
Để đánh giá chất lượng CVTD một cách đầy đủ thì chúng ta cần phải xem xét đến chỉ tiêu NQH CVTD. NQH là những khoản nợ mà KH vì lý do nào đó khơng thể trả nợ cho NH theo đúng thời hạn. Nếu tỷ lệ này của NH càng cao thì chất lượng CVTD càng thấp, rủi ro tín dụng trong hoạt động này của NH càng cao.
Bảng 10: Tình hình nợ quá hạn trong hoạt động CVTD .
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2010 2011 2012 11/10 12/11
I. Tổng dư nợ 29.088 37.708 38.141 29,63% 1,15%
1. Nợ đủ tiêu chuẩn 28.757 37.306 37.823 29,73% 1,39% 2. Nợ cần chú ý 195 223 198 14,36% (11,21%) 3. Nợ dưới tiêu chuẩn 136 161 113 18,38% (29,81%) 4. Nợ nghi ngờ 0 18 7 (61,11%) 5. Nợ có khả năng mất vốn 0 0 0
II. Tổng nợ quá hạn 331 402 318 21,45% (20,90%)
III. Tỷ lệ NQH trên tổng dư nợ 1,14% 1,07% 0,83%
IV. Tổng nợ xấu 136 179 120
%
VI. Tỷ lệ nợ xấu trên nợ quá hạn
41,09
% 42,53% 37,74%
(Nguồn báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2010 đến 2012 của NH MHB Hải Dương).
Chỉ tiêu nợ xấu đã phản ánh chất lượng tín dụng cũng như khả năng thu hồi các khoản nợ một cách sát thực hơn so với chỉ tiêu nợ quá hạn. Nợ xấu bao gồm các khoản nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5, một Ngân hàng nếu để tỷ lệ nợ xấu cao thì sẽ cực kỳ nguy hiểm, chứa đựng nhiều rủi ro trong quá trình hoạt động. Nếu tỷ lệ nợ xấu cao thì khơng chỉ phản ánh chất lượng tín dụng mà cịn ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của Ngân hàng do phải trích lập dự phịng rủi ro sẽ làm tăng chi phí và giảm lợi nhuận. NH càng duy trì tỷ lệ nợ xấu càng thấp càng tốt, chứng tỏ chất lượng tín dụng của NH được nâng lên rõ rệt. Dựa vào bảng số liệu 10: về tình hình quá hạn trong 3 năm 2010, 2011, 2012, có thể thấy NQH CVTD chiếm một tỷ lệ rất thấp trong tổng dư nợ CVTD, lần lượt qua 3 năm là: 1,14%; 1,07%; 0,83%. Một dấu hiệu khả quan của tình hình CVTD là trong khi dư nợ tăng qua các năm thì tỷ lệ NQH lại giảm dần. Có nhiều nguyên nhân dẫn đến NQH, trong đó chủ yếu là do ý thức trả nợ của KH chưa cao. Ngồi ra cịn có một ngun nhân khác dẫn tới NQH là do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tồn cầu năm 2008 dẫn đến nhiều hệ lụy, gây khó khăn cho các khách hàng trong việc trả nợ cho NH. Tuy nhiên, trong thời gian qua với sự sát sao chỉ đạo của ban giám đốc cùng với sự cố gắng hết mình của tồn thể cán bộ nhân viên tỷ lệ nợ xấu đã được giảm qua các năm. Đây là một kết quả đáng mừng trong hoạt động tín dụng của NH.