Chương I : Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng MHB chi nhánh Hả
2.2.2.2 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng
Hoạt động CVTD đem đến lợi nhuận cao cho NH, nhưng lợi nhuận thì đi kèm với rủi ro, làm thế nào để các khoản vay đều được thu hồi đủ và đúng hạn cả về gốc và lãi. Điều đó nó phụ thuộc vào nhiều yếu tố: trình trạng việc làm và thu nhập của người vay vốn cũng như công tác quản lý thu hồi nợ của NH… Không kể đến các yếu tố việc làm và thu nhập của KH thì NH muốn hoạt động tốt và có hiệu quả thì ngồi việc nâng cao DSCV cần phải làm tốt cơng tác thu hồi nợ, từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng trong hoạt động CVTD.
Doanh số thu nợ CVTD theo thời hạn . Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Năm 2011 so 2010 Năm 2011 so 2012 Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Ngắn hạn 6.590 6.982 7.689 392 5,95 707 10,13 TDH 37.78 9 62.90 3 62.15 3 25.114 66,46 (750) (1,19) Tổng 44.37 9 69.88 5 69.84 2 25.506 55,47 (43) (0,06)
Bảng 8: Doanh số thu nợ CVTD theo thời hạn .
Đơn vị tính: Triệu đồng
(nguồn: báo cáo KQ hoạt động kinh doanh của ngân hàng năm 2010,2011,2012) Qua bảng số liệu ta thấy doanh số thu nợ của ngân hàng có sự tăng trưởng đáng kể, năm 2011 là 69.885 triệu tăng 25.506 triệu so với năm 2010 với tỷ lệ 55,47% đến năm 2012 giảm xuống 69.842 triệu so với năm 2011 với tỷ lệ giảm tương ứng là 0,06%. Trong đó doanh số thu nợ ngắn hạn cả 3 năm đều có sự tăng trưởng nhưng chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số thu nợ và tốc độ tăng doanh số thu nợ CVTD ngắn hạn có chiều hướng tăng từ 5,95% năm 2011 tăng lên 10,13%. Ngược lại doanh số thu nợ khoản tín dụng trung và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn và tốc độ tăng trưởng không đáng kể và giảm. Trong năm 2012 so với năm 2011 giảm 62.903 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ giảm 1,19%. Tuy lượng tăng doanh số thu nợ còn nhỏ nhưng đã cho thấy sự cố gắng của chi nhánh trong công tác đôn đốc, thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn, từ đó hạn chế được các nhóm nợ xấu, NH sẽ tránh được rủi ro từ những khoản cho vay, đảm bảo an toàn cho vốn vay.
Đây là chỉ tiêu phản ánh thực trạng hoạt động CVTD của NH tại một thời điểm nhất định. Chỉ tiêu này được sử dụng nhiều khi so sánh các NH với nhau hay được dùng để đánh giá việc hoàn thành các chỉ tiêu đặt ra, dùng để so sánh với việc CBTD có hồn thành được chỉ tiêu hay không. Các nhà lãnh đạo NH thường đánh giá mức độ sinh lợi trên cơ sở dư nợ thực tế chứ không phải DSCV.
Bảng 9: Cơ cấu dư nợ CVTD theo thời gian, mục đích vay của ngânhàng. hàng. Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 năm 11 / 10 năm 12/11 Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) số tiền tỷ lệ (%) số tiền tỷ lệ (%) Tổng dư nợ CVTD 29.088 100% 37.708 100% 38.141 100% 8.620 29,63 433 1,15
Phân theo thời hạn vay: CVTD ngắn hạn 9.073 31,19 7.723 20,48 10.287 26,97 (1.350) 14,88 2.564 33,20 CVTD trung và dài hạn 20.015 68,81 29.985 79,52 27.854 73,03 9.970 49,81 (2.131) 7,11 Phân theo mục đích vay:
Cho vay mua nhà 13.139 45,17 20.430 54,18 24.544 64,35 7.291 55,49 4.114 20,14
Cho vay mua ô tô 7.295 25,08 7.609 20,18 6.487 17,01 314 4,3 (1.122) 14,75
Cho vay sinh hoạt
tiêu dùng 3.869 13,30 4.480 11,88 2.769 7,26 611 15,79 (1.711) 38,19
Cho vay du học 2.635 9,06 2.738 7,26 2.395 6,28 103 3,91 (343) 12,53
Khoản CVTD khác 2.150 7,39 2.451 6,50 1.946 5,10 301 14 (505) 20,6
(Nguồn báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2010 đến 2012 của NH MHB Hải Dương).
Nhìn vào bảng số liệu có thể thấy rằng:
Khối lượng dư nợ CVTD tại ngân hàng có sự tăng trưởng khá và liên tục qua các năm. Cụ thể: Năm 2010, dư nợ CVTD tại ngân hàng là 29.088 triệu đồng, sang năm
2011 là 37.708 triệu đồng, tăng lên 8.620 triệu đồng, tương ứng tăng 29,63%. Sang năm 2012, dư nợ CVTD vẫn tiếp tục tăng và tăng 433 triệu đồng so với năm 2011, tương ứng với mức tăng là 1,15%. Sự tăng trưởng mạnh của tổng dư nợ ở năm 2011 mang nhiều ý nghĩa tích cực trong việc mở rộng qui mơ CVTD tại NH. Dư nợ tăng qua các năm chứng tỏ chi nhánh đã cố gắng nhiều trong công tác cho vay. Tuy nhiên khơng phải dư nợ CVTD càng cao thì có thể khẳng định chất lượng CVTD là tốt. Để có thể đảm bảo tốt chất lượng CVTD thì bên cạnh việc mở rộng hoạt động CVTD cần phải được thực hiện song song với việc nâng cao chất lượng công tác thẩm định, kiểm tra, giám sát vốn vay.
Đối với cơ cấu CVTD theo thời gian thì có thể thấy chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ CVTD của ngân hàng là CVTD trung và dài hạn chiếm trung bình khoảng 70% tổng dư nợ CVTD. Năm 2011, dư nợ CVTD trung dài hạn tăng 9.970 triệu đồng so với năm 2010 và tương ứng tăng 49,81 %, dư nợ CVTD ngắn hạn giảm 1.350 triệu đồng tương ứng giảm ở mức 14,88 %. Nhưng sang đến năm 2012 CVTD trung dài hạn đã giảm với tỷ lệ 7,11% trong khi đó CVTD ngắn hạn tỷ lệ tăng trưởng mạnh tương ứng với mức 33,20%. Sự chênh lệch giữa hai loại cho vay này ở năm 2012 cho thấy xu hướng vay ngắn hạn chiếm ưu thế, thể hiện sự chọn lọc khách hàng, hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng trong tình hình nền kinh tế đang có nhiều biến động khó lường và mang nhiều nguy cơ rủi ro.
Đối với cơ cấu cho vay theo mục đích sử dụng, ta có thể thấy ngay chi nhánh cho vay chủ yếu với mục đích mua nhà và sửa chữa nhà, tiếp đến là cho vay mua ô tô, phương tiện khác... Cụ thể:
Cho vay mua nhà, sửa chữa nhà trong cả 3 năm đều chiếm tỷ trọng xấp xỉ 50% tổng dư nợ CVTD với tỷ trọng khá. Năm 2011 cho vay mua nhà, sửa chữa nhà tăng 7.291 triệu đồng với tỷ lệ tăng trưởng lên tới 55,49%. Năm 2012 dư nợ cho vay theo mục đích này cũng tăng nhưng tăng ít chỉ khoảng 4.114 triệu đồng và tương ứng với tỷ lệ tăng 20,14 %. Có sự gia tăng đối với loại hình cho vay này là do trong những năm qua thị trường bất động sản biến động liên tục, nhu cầu nhà ở của người dân là rất lớn và các khoản cho vay này thường có giá trị lớn. Do đó mà chi
nhánh tập trung CVTD chủ yếu với mục đích cho vay này. Cùng với sự kích cầu của nhà nước, tạo thuận lợi cho người dân khi có nhu cầu vay tiền mua nhà.
Cho vay mua ô tô và phương tiện đi lại cũng đã có sự tăng trưởng trong thời gian. Nó chiếm chỉ trong tương đối lớn trong tổng dư nợ CVTD trung bình 3 năm chỉ chiếm tỷ trọng hơn 20% tổng dư nợ. Còn lại là các khoản cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay du học và cho vay khác cũng tăng trưởng nhưng không đáng kể. Đến năm 2012, các khoản vay này cũng giảm dần do sự suy thoái kinh tế, cùng với thu nhập của người dân cũng giảm đã làm ảnh hưởng đến sức tiêu dùng của người dân. \Ngân hàng cần có nhiều biện pháp để kích cầu tăng sức mua, giảm thiểu các thủ tục khơng cần thiết, trợ giúp người dân khi gặp khó khăn trong việc vay vốn.