TNDS CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA TẠI PJICO
2.4.1. Kết quả PJICO đạt được
Sau hơn 15 năm thành lập và triển khai, nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba của Công ty PJICO đã đạt được những kết quả rất khả quan. Trong 15 năm đã triển khai, nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba luôn đem lại lợi nhuận cho công ty: năm 2008 lợi nhuận đạt 1,19 tỷ đồng, 2009 lợi nhuận là 1,18 tỷ đồng và năm 2010 là 0,43 tỷ đồng.
Bảng 9: Kết quả hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại công ty PJICO
(từ năm 2008-2010)
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2008 2009 2010
Doanh thu BHBBTNDS 4.374 5.318 6.128 Chi bồi thường 2.712 3.263 4.263 Chi khác 471 573 605 Tổng chi hoạt động KD BHBB TNDS 3.183 3.836 4.868
Lợi nhuận (ước tính) 1.191 1.182 1.260 Hiệu quả hoạt động kinh doanh 1,37 1,38 1,2
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tài chính năm 2008-2010 của PJICO)
Ta thấy hiệu quả hoạt động kinh doanh có xu hướng tăng từ năm 2008 đến năm 2009 và giảm từ năm 2009 đến năm 2010, trong đó năm hoạt động có hiệu quả nhất và tối ưu nhất là năm 2009. Năm 2010, hiệu quả hoạt động kinh doanh thấp nhất.
Nâng cao hiệu quả kinh doanh là mối quan tâm lớn nhất của mọi chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế thị trường. Tăng thu giảm chi một cách hợp lý và có kế hoạch nâng cao hiệu quả kinh doanh. Ngồi các chỉ tiêu hiệu quả kinh tế chúng ta còn đề cập đến các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả về mặt xã hội. Mặc dù chỉ tiêu này không biểu hiện cụ thể bằng con số thống kê, nhưng nghiệp vụ này đã đóng góp một phần khơng nhỏ trong việc đảm bảo an tồn xã hội, khắc phục khó khăn về vật chất, tinh thần cho chủ xe và người thứ 3 sau khi xảy ra tai nạn. Đây chính là hiệu quả lớn nhất mà nghiệp vụ đã đạt được trong q trình triển khai. Cơng ty cần phải duy trì và nâng cao hơn nữa hiệu quả kinh doanh trong thời gian hoạt động tới.
2.4.2. Nguyên nhân gây nên hạn chế trong quá trình triển khai nghiệp vụ
Luật KDBH năm 2000 đã được xây dựng cơng phu, kết cấu lơ-gíc, chặt chẽ, bao trùm phần lớn các vấn đề trong hoạt động KDBH, đã đón đầu được sự phát triển của thị trường theo các chuẩn mực quốc tế. Tuy nhiên, thực tiễn cho thấy khuôn khổ pháp luật về kinh doanh bảo hiểm vẫn chưa thực sự hồn chỉnh. Trong khi đó, thị trường bảo hiểm Việt Nam còn rất mới so với các nước trên thế giới và trong khu vực, đang trong giai đoạn phát triển, tự hồn thiện đối với cả phía DNBH, cơ quan quản lý và bên mua bảo hiểm. Trên thực tế, hoạt động thị trường bảo hiểm trong thời gian qua cũng cho thấy một số tồn tại và hạn chế như: Vẫn còn hiện tượng cạnh tranh chưa lành mạnh, thơng qua việc chào phí bảo hiểm phi kỹ thuật, chi trả hoa hồng môi giới và hoa hồng đại lý không đúng đối tượng. Nhận thức của các tổ chức, cá nhân về bảo hiểm chưa cao, quyền và lợi ích hợp pháp của bên mua bảo hiểm chưa được bảo vệ tối ưu. Hệ thống văn bản pháp luật điều chỉnh hoặc liên quan đến hoạt động KDBH chưa được đồng bộ, chưa hoàn thiện.
Đến nay, qua 10 năm thực hiện cho thấy Luật KDBH đã đạt được những thành tựu đáng kể, tuy nhiên cũng cịn tồn tại một số khó khăn, vướng mắc trong quá trình thực hiện. Với sự phát triển nhanh của nền kinh tế xã hội nói chung và thị trường bảo hiểm nói riêng trong bối cảnh mở cửa và hội nhập, Luật KDBH đã bộc lộ một số điểm bất cập, khơng cịn phù hợp với u cầu đòi hỏi của thực tiễn. Mặt khác, trong bối cảnh Việt Nam là thành viên chính thức của Tổ chức Thương mại quốc tế (WTO) và trong tiến trình hội nhập tồn diện vào nền kinh tế thế giới, đòi hỏi phải thực thi các cam kết quốc tế và áp dụng các thông lệ quốc tế về kinh doanh bảo hiểm cho phù hợp với điều kiện thực tiễn của Việt Nam.
Nghị Định 103/2008/ NĐ-CP vẫn còn những nội dung chưa rõ ràng và những xung đột với các văn bản pháp luật khác trong thực tế triển khai bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba. Việc xử lý những trường
hợp vi phạm nghĩa vụ thực hiện bảo hiểm vẫn chưa đủ sức răn đe, giáo dục. Chưa có cơ chế phối hợp chặt chẽ giữa nghành bảo hiểm và các cơ quan chức năng trong việc kiểm tra xử lý các chủ xe vi phạm.
Các quy định cũng chưa bao quát được hết tất cả những nội dung khi thực hiện bảo hiểm bắt buộc TNDS của các chủ xe, chưa đưa ra cụ thể các giả định và cách xử lý. Vì vậy hầu hết các sự kiện bảo hiểm xảy ra, việc phân định lỗi rất khó khăn và chỉ mang tính tương đối, với thiệt hại về người rất khó tính tốn do tính mạng sức khỏe con người khơng thể định lượng chính xác tuyệt đối.
Văn bản pháp lý ban hành nghĩa vụ tham gia bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba chỉ dựa trên biện pháp cướng chế. Nhà nước chưa thật sự định hướng cho các chủ xe nhận thức được những quyền lợi của bản thân và lợi ích mà nghiệp vụ bảo hiểm này mang lại cho toàn xã hội. Thực trạng là phần lớn những người mua bảo hiểm TNDS chủ môtô, xe gắn máy hiện nay chỉ là những người mua xe mới để hồn tất thủ tục đăng ký xe sau đó họ khơng tái tục hợp đồng nữa.
b. Hạn chế trong quy tắc bảo hiểm
Quy tắc bảo hiểm với vai trò là một chuẩn mực để thực hiện nghiệp vụ bảo hiểm, vì vậy những hạn chế trong quy tắc ảnh hưởng rất lớn đến quá trình triển khai. Trong quy tắc bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, một số thủ tục còn rườm rà, thủ tục giải quyết tai nạn, nhận tiền bồi thường còn rắc rối. Do đó khi có tai nạn xảy ra các chủ xe khơng muốn làm thủ tục địi bồi thường mà tự giải thỏa thuận giải quyết, làm các chủ xe có tâm lý ngại tham gia bảo hiểm và khơng có cảm tình với cán bộ bảo hiểm. Việt Nam đang sử dụng đa dạng các loại phương tiện cơ giới, nhiều hãng xe từ cao cấp đến bình dân, giá trị cao đến rẻ tiền nhưng các mức trách nhiệm bảo hiểm dân sự bắt buộc còn chưa đáp ứng đầy đủ. Khi tai nạn xảy ra cách
giải quyết là chỉ quy theo các mức trách nhiệm đã tham gia gây thiệt thịi cho nhiều chủ xe vì vậy các chủ xe vẫn chưa mặn mà với bảo hiểm.
c. Nguyên nhân khác
- Tuy quy định pháp luật đã bắt buộc người sở hữu môtô, xe gắn máy phải mua bảo hiểm TNDS nhưng đa số chủ sở hữu mơtơ, xe gắn máy vẫn ít quan tâm, trong khi việc tuyên truyền của hầu hết các DNBH về lợi ích của bảo hiểm cũng chưa tốt, chưa quan tâm đúng mức việc tuyên truyền ý thức trách nhiệm tham gia bảo hiểm của các chủ xe. Các phương tiện thông tin đại chúng cũng chưa thực hiện tuyên truyền hiệu qủa quy định về bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba cho người dân, nhiều người vẫn chưa biết hoặc chưa nắm rõ về loại hình bảo hiểm này và lợi ích của nó mang lại.
Đại đa số các chủ xe còn thiếu tinh thần tự giác và tìm mọi cách trốn tránh việc mua bảo hiểm mặc dù đã có quy định bắt buộc, và cũng là quyền lợi của bản thân.
- PJICO cũng như nhiều cơng ty bảo hiểm khác có tình trạng chung là thủ tục giải quyết bồi thường của còn phức tạp, gây phiền hà cho chủ xe, phần nào làm mất lòng tin đối với người tham gia bảo hiểm. Hơn nữa, việc khơng nắm rõ cách xử lý khi có tai nạn xảy ra của các chủ xe, không thông báo kịp thời tai nạn cũng là ngun nhân gây khó khăn trong q trình giám định bồi thường bảo hiểm, kéo dài thời gian bồi thường, hiệu quả làm việc không cao. Từ những nguyên nhân chủ yếu trên, PJICO cần nhanh chóng có các gải pháp để khắc phục các hạn chế, thực hiện nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba được hiệu quả nhất.
Chương 3
GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM BẮT BUỘC TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI
THỨ BA TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM PETROLIMEX 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA PJICO TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1.1. Tầm nhìn chiến lược
Nền kinh tế xã hội ở nước ta ngày càng phát triển, đặc biệt là sau khi gia nhập WTO kéo theo đời sống của nhân dân ngày càng được nâng cao. Ngồi ra, khá nhiều cơng ty bảo hiểm nước ngoài thâm nhập vào thị trường Việt Nam với các loại hình bảo hiểm phong phú, đa dạng thì người dân ngày càng ý thức hơn về việc mua bảo hiểm, nhận thức của người dân về bảo hiểm cũng ngày một sâu rộng hơn. Nhu cầu mua bảo hiểm đang gia tăng nhanh ở mọi đối tượng, mọi thành phần và độ tuổi dân cư. Do đó lĩnh vực bảo hiểm ở nước ta đang là một thị trường vơ cùng tiềm năng. Vì vậy, trong thời gian tới, cơng ty cổ phần bảo hiểm petrolimex sẽ khơng ngừng tập trung củng cố, hồn thiện bộ máy hành chính, phát triển mạng lưới đại lý, mở rộng thị phần, quyết tâm xây dựng PJICO trở thành đơn vị hàng đầu trên thị trường bảo hiểm Việt Nam, có tốc độ tăng trưởng cao, bền vững.
3.1.2. Mục tiêu chiến lược
Kể từ khi thành lập đến nay, trải qua 15 năm hoạt động và phát triển, công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex đã thổi một luồng gió mới vào thị trường bảo hiểm Việt Nam với những thành tựu kinh doanh đáng kể, chiếm được cảm tình và niềm tin của đơng đảo khách hàng trong đó có rất nhiều khách hàng lớn. Hiện nay PJICO là một trong 4 công ty đứng đầu thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam, là một trong số ít các cơng ty bảo hiểm đã đạt tiêu chuẩn ISO 9001:2008. Có thể nói vị thế của PJICO ngày càng được khẳng định và
nâng cao trên thị trường, là một địa chỉ đáng tin cậy cho nhiều tổ chức, cá nhân với mong muốn được đảm bảo an toàn, chia sẻ rủi ro trong việc kinh doanh và cuộc sống của họ.
a. Mục tiêu tổng thể
Năm 2010 là một năm nhiều khó khăn thách thức nhưng với nỗ lực cao của tập thể cán cộ cơng nhân viên tồn Cơng ty cùng với sự dẫn dắt của Ban lãnh đạo, PJICO đã đạt được kết quả kinh doanh tương đối khả quan: doanh thu tăng, lợi nhuận tăng, thu nhập của cán bộ công nhân viên tăng.
Với nhận định tiềm năng thị trường bảo hiểm Việt Nam còn khá lớn, thị trường bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ đều có xu hướng phát triển trong thời gian tới; Bên cạnh đó, Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm có hiệu lực từ 1/7/2011 sẽ tạo lập một hành lang pháp lý thống nhất và vững chắc để thị trường bảo hiểm Việt Nam từng bước phát triển, ổn định. Tiếp nối những thành tựu đã đạt được, trong năm 2011, PJICO đặt ra những mục tiêu và chỉ tiêu kinh doanh cơ bản sau:
1. Tổng doanh thu phấn đấu tăng trưởng từ 18% – 20% 2. Lợi nhuận phấn đấu tăng trưởng 18%
3. Phát triển Cơng ty lên mơ hình Tổng cơng ty
4. Niêm yết chứng khốn trên sàn giao dịch chứng khốn TP. Hồ Chí Minh
Với tầm nhìn đến 2015 là trở thành Tổng Cơng ty bảo hiểm hàng đầu Việt
nam về chất lượng và hiệu quả, PJICO chú trọng nhiều hơn đến phát triển
chiều sâu, đến chất lượng của sự phát triển và đang thực hiện tốt các chương trình lớn là tăng cường mạnh mẽ cơng tác đào tạo lại nguồn nhân lực và triển khai áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001 trên phạm vi toàn hệ thống.
b. Mục tiêu chiến lược cho nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba
Đối với nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, PJICO đề ra mục tiêu tăng trưởng doanh thu phí 20%-25% trong năm 2011. Phấn đấu tăng tỷ trọng doanh thu nghiệp vụ so với tổng doanh thu. Khai thác triệt để tiềm năng thị trường và đưa nghiệp vụ bảo hiểm này trở thành một trong những sản phẩm bảo hiểm thế mạnh của công ty.
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP PJICO ĐỀ RA3.2.1. Giải pháp định hướng 3.2.1. Giải pháp định hướng
Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường và hội nhập kinh tế, cạnh tranh hết sức khốc liệt thì sự chững lại của bất kì một doanh nghiệp nào cũng đồng nghĩa với sự tụt hậu và thất bại. Chính vì vậy, để tồn tại và phát triển trong thị trường bảo hiểm hiện nay, các cơng ty phải liên tục đổi mới, tìm ra các biện pháp để khắc phục hạn chế, phát huy những mặt mạnh của mình nhằm thích nghi với tình hình mới. Ngồi việc thực hiện đồng bộ các giải pháp cho mục tiêu chung của công ty, PJICO đã đề ra một số giải pháp cụ thể để thực hiện mục tiêu nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba.
- Tăng cường công tác tuyên truyền, giáo dục sâu rộng, nâng cao ý thức trách nhiệm của các chủ xe cơ giới khi gây tai nạn cho người khác, giúp người dân, các chủ xe hiểu rõ thêm quy định của Nhà nước về chế độ bảo hiểm bắt buộc TNDS đối với người thứ ba, về tầm quan trọng và hiệu quả của bảo hiểm bắt buộc TNDS đối với người thứ ba. Phối hợp với Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam tổ chức tuyên truyền, phổ biến và giải thích đầy đủ về nội dung, ý nghĩa, mục đích của bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới để các chủ xe hiểu rõ quyền lợi, nghĩa vụ của họ khi tham gia bảo hiểm.
- Phát triển các kênh phân phối, hệ thống đại lý cung cấp bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe cơ giới. Xây dựng quy trình bán bảo hiểm, giải quyết quyền lợi bảo hiểm rõ ràng, đơn giản để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quá trình tham gia và giải quyết quyền lợi bảo hiểm.
- Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, cung cấp và giải thích đầy đủ các thơng tin về nghiệp vụ tránh để người tham gia bảo hiểm cảm thấy mình bị ép buộc.
- Các DNBH nói chung và bản thân cơng ty PJICO nói riêng cố gắng ngày càng hồn thiện chun mơn nghiệp vụ, giải quyết nhanh chóng trách nhiệm của các bên khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, giảm bớt các thủ tục không cần thiết trong khâu bồi thường TNDS của chủ xe cơ giới, hướng dẫn tận tâm cho khách hàng, củng cố niềm tin cho khách hàng khi mua bảo hiểm.
- Kết hợp chặt chẽ với các cấp bộ, nghành, cơ quan công an (cảnh sát giao thơng) để kiểm sốt và giám định khi có tai nạn xảy ra, giúp giải quyết chính xác kịp thời quyền lợi bảo hiểm. Thanh tốn cho Cảnh sát giao thơng, Cảnh sát điều tra, Cảnh sát khác có liên quan chi phí sao chụp hồ sơ, biên bản, tài liệu khác có liên quan và giữ bí mật các thơng tin, tài liệu này trong q trình điều tra.
- Đóng góp kinh phí vào Quỹ bảo hiểm xe cơ giới để hỗ trợ hoạt động phối hợp của lực lượng Cảnh sát giao thông, Cảnh sát điều tra và Cảnh sát khác có