3.2 GIẢI PHÁP XỬ LÝ NỢ XẤU TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠ
3.2.3 Nhóm giải pháp dựa trên mơ hình nghiên cứu
Qua mơ hình nghiên cứu thì nợ xấu biến động cùng chiều với dƣ nợ tín dụng, do đó dƣ nợ quá lớn, tăng trƣởng tín dụng nhanh hơn tăng trƣởng huy động kéo theo việc các ngân hàng ồ ạt cho vay, dẫn đến nợ xấu ngân hàng ngày càng tăng. Vì vậy, việc quan trọng cần làm là đảm bảo tăng trƣởng tín dụng một cách hợp lý. Trong q trình cấp tín dụng phải thẩm định khả năng thu hồi vốn, tránh cho vay tràn lan chạy theo chỉ tiêu, kiểm soát chặt chẽ chất lƣợng các khoản vay.
Lãi suất là một nhân tố ảnh hƣởng quan trọng đến nợ xấu. Lãi suất cao ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ của khách hàng làm gia tăng nợ xấu. Các ngân hàng muốn giảm nợ xấu thì nên xem xét lãi suất một cách hợp lý, vừa đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng vừa tạo điều kiện cho doanh nghiệp kinh doanh có lợi nhuận. NHNN nên cập nhật thƣờng xuyên các mức lãi suất phù hợp với tình hình kinh tế
Tốc độ tăng trƣởng GDP, lạm phát đi ngƣợc chiều với nợ xấu, khi tình hình kinh tế tăng trƣởng ổn định thì tỷ lệ nợ xấu giảm xuống vì các doanh nghiệp có mơi trƣờng hoạt động hiệu quả, có lợi nhuận nên các khoản nợ ngân hàng đƣợc hoàn trả đúng cam kết. Vì vậy, các biện pháp kích thích tăng trƣởng kinh tế cũng có thể giải quyết phần nào tình hình nợ xấu hiện nay. Để đạt đƣợc kết quả tích cực trên thì Chính phủ cần phối hợp các chính sách vĩ mơ tác động thúc đẩy nền kinh tế tăng trƣởng theo hƣớng bền vững.
Ngoài các yếu tố định lƣợng, nợ xấu còn ảnh hƣởng bởi các yếu tố định tính nên việc đề xuất các giải pháp cũng nên xét tới ảnh hƣởng của các yếu tố này để đạt đƣợc kết quả cao trong công tác xử lý nợ xấu.
Về tổ chức, điều hành công tác thẩm định.
Cán bộ thẩm định phải bố trí sao cho hợp lý, tránh sự chồng chéo, đảm bảo sắp xếp cán bộ có đủ trình độ, năng lực, chun mơn, trách nhiệm làm cơng tác này. Phân công cán bộ thẩm định cũng phải căn cứ vào trình độ, kinh nghiệm, thế mạnh của từng ngƣời. Mỗi bộ phận nên có cán bộ thẩm định phụ trách những ngành nghề khác nhau và cho cán bộ đi tìm hiểu về loại ngành nghề đó.
Về công tác bồi dưỡng, nâng cao kiến thức của cán bộ thẩm định.
Trình độ, năng lực, kinh nghiệm cũng nhƣ đạo đức nghề nghiệp là nhân tố rất quan trọng, ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng công tác thẩm định. Do đó, cán bộ thẩm định cần: nắm vững mọi chủ trƣơng chính sách của Đảng và Nhà nƣớc cũng nhƣ của NHNN. Thành thạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng nhất là nghiệp vụ tín dụng và có kiến thức tổng thể về kinh tế thị trƣờng, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu về pháp luật. Hiểu biết nhất định trên một số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng
Hàng năm ngân hàng cần tổ chức các đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích cán bộ tín dụng trau dồi nghiệp vụ, khơng ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chun mơn.
Ngân hàng cần chú trọng tới công tác bồi dƣỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm và thƣờng xuyên giám sát cơ sở, tiếp cận khách hàng để nắm kịp thời những biến động của khách hàng, từ đó có những cách thức đối phó cho phù hợp.
Về cơng tác kiểm tra, kiểm sốt.
Kiểm tra, kiểm soát là việc làm hết sức cần thiết và quan trọng, đề phòng, ngăn ngừa và xử lý kịp thời, chính xác những hiện tƣợng có thể dẫn đến rủi ro trong hoạt động của ngân hàng. Do đó:
- Cán bộ tín dụng phải phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận vấn đề theo tình hình thực tế, theo số liệu cụ thể của công tác kiểm tra.
- Kiểm tra, kiểm soát phải đảm bảo kịp thời, thƣờng xuyên, đánh giá sự việc một cách mau lẹ và đƣa ra kết luận chính xác
3.3KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ
Cần có giải pháp về phịng chống tham nhũng
Tham nhũng, trục lợi cũng gián tiếp ảnh hƣởng đến vấn đề nợ xấu hiện nay. Việc thực hiện xử lý nợ xấu hiển nhiên sẽ tốn rất nhiều chi phí, vì vậy khơng tránh khỏi tình trạng một bộ phận cán bộ, viên chức nhà nƣớc lợi dụng sơ hở, đục khoét của công. Việc này sẽ ảnh hƣởng không tốt đến yêu cầu xử lý nợ xấu và quan trọng hơn hết là niềm tin của cơng chúng vào cách chính sách của Chính phủ
Miễn các loại thuế (thuế giá trị gia tăng, thuế thu nhập doanh nghiệp…), có các chính sách hỗ trợ cho các doanh nghiệp
Việc này giúp các doanh nghiệp mau chóng phục hồi hoạt động kinh doanh, nâng cao năng lực sản xuất. Doanh nghiệp phát triển thì mới có tiềm lực để thanh toán các nghĩa vụ nợ vay cho Ngân hàng. Đến lƣợt ngân hàng, lại là kênh cung cấp vốn cho các doanh nghiệp tái hoạt động sản xuất kinh doanh. Đây là mối quan hệ chặt chẽ và luôn đƣợc xem trọng. Việc miễn thuế cho các doanh nghiệp cần đƣợc xem xét cân nhắc thỏa đáng, tránh tình trạng lãng phí, ảnh hƣởng đến nợ cơng và các chính sách tài khóa, tiền tệ khác.
Chính phủ cần hồn thiện pháp luật về xử lý nợ xấu
Hƣớng dẫn cụ thể quy trình xử lý tài sản đảm bảo nhằm giúp các ngân hàng thu hồi đƣợc vốn vay, đồng thời quy định rõ các điều luật trong các văn bản ban hành kèm theo. Cơ sở pháp lý của việc xử lý các tài sản đảm bảo đƣợc quy định hiện nay còn nhiều bất cập. Nhiều trƣờng hợp hơn 10 năm vẫn chƣa phát mãi đƣợc tài sản để thanh lý khoản vay. Hiện nay, số lƣợng tài sản đảm bảo thế chấp tại các ngân hàng là rất lớn.
Vì vậy, việc xử lý các tài sản đảm bảo này sẽ làm tỷ lệ nợ xấu các ngân hàng giảm đi đáng kể. Tránh tình trạng ban hành các văn bản chồng chéo dẫn đến việc xử lý, phát mãi các tài sản đảm bảo khó khăn, tốn thời gian và chi phí, hiệu quả lại khơng cao.
Sự hỗ trợ tài chính của Chính phủ vào cơng cuộc xử lý nợ xấu.
Quan sát q trình xử lý nợ xấu của các quốc gia trên thế giới, thì dù ở hình thức nào và dù thành cơng hay thất bại đều có sự hỗ trợ tài chính của Chính phủ dƣới dạng trái phiếu, bảo lãnh phát hành trái phiếu hay tiền mặt. Việc hỗ trợ nguồn vốn từ Chính Phủ giúp các NHTM có thêm một kênh tài trợ để xử lý nợ xấu đƣợc hiệu quả hơn.
Cơ cấu lại phân bổ ngân sách cho năm 2013 theo hƣớng tăng chi ngân sách cho lĩnh vực phát triển cơ sở hạ tầng. Việc tăng chi ngân sách cho lĩnh vực phát triển cơ sở hạ tầng sẽ kích thích nhiều ngành kinh tế phát triển, đồng thời cũng là giải pháp hữu hiệu để giảm nhanh tỷ lệ nợ xấu trong hệ thống ngân hàng thƣơng mại.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nƣớc
NHNN làm đầu mối chỉ đạo, hƣớng dẫn các NHTM hoàn thiện hệ thống chấm điểm nội bộ, quy trình cảnh báo nợ sớm theo một chuẩn mực chung. Trên cơ sở đó, tiến tới kết nối thơng tin của các ngân hàng về danh mục các khách hàng của tồn hệ thống, giúp các NHTM có cơ sở để kiểm tra sức khỏe của các doanh nghiệp trƣớc khi cho vay, đồng thời giúp NHNN giám sát hoạt động cho vay của các ngân hàng dễ dàng hơn. Hiện nay việc này đã đƣợc thực hiện thông qua trung tâm CIC nhƣng chỉ dừng lại ở việc các ngân hàng báo nhóm nợ lên cho CIC, chứ chƣa có một chuẩn mực để đánh giá. Hơn nữa, việc gửi nhóm nợ của các ngân hàng cịn có độ trễ khác nhau ảnh hƣởng đến cơng tác quản lý rủi ro tín dụng
Ngân hàng Nhà nƣớc cũng cần chủ động phối hợp với các Bộ, ngành liên quan để triển khai một số giải pháp hỗ trợ khác, bao gồm:
Tích cực phối hợp với các Bộ, ngành phân tích, đánh giá hoạt động của các ngành, lĩnh vực để xây dựng, triển khai các chƣơng trình tín dụng phù hợp, đẩy nhanh tiến độ giải phóng hàng tồn kho, tháo gỡ khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh để làm cơ sở cho các tổ chức tín dụng giảm nợ xấu
Phối hợp với Bộ Tƣ pháp, Bộ Công an đẩy nhanh tiến độ xây dựng văn bản hƣớng dẫn các quy định về xử lý tài sản bảo đảm, chỉ đạo xử lý dứt điểm các vụ việc, vụ án có liên quan đến hoạt động ngân hàng để tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng xử lý tài sản bảo đảm, thu hồi nợ, giảm nợ xấu và có cơ sở để mở rộng tín dụng cho nền kinh tế
Tích cực triển khai đồng bộ các giải pháp sắp xếp, đổi mới và cơ cấu lại các doanh nghiệp nhà nƣớc, tập đồn kinh tế và tổng cơng ty nhà nƣớc gắn với việc xử lý nợ xấu của các doanh nghiệp này
Phối hợp với các địa phƣơng hỗ trợ thị trƣờng bất động sản phục hồi nhanh,
quản lý chặt chẽ và bảo đảm thị trƣờng này phát triển lành mạnh.
NHNN cần tiến hành thanh tra cho toàn bộ hệ thống NHTM Việt Nam từ đây đên hết 2015. Việc thanh tra giám sát sẽ giúp NHNN có cái nhìn chính xác hơn về tình trạng “sức khỏe” của các NHTM, thực hƣ số dƣ nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu, trích lập dự phịng. Từ đó, tiến hành các biện pháp hỗ trợ, nghiêm khắc phê bình, xử phạt những trƣờng hợp vi phạm
Việc áp dụng thơng tƣ 02 có thể sẽ làm tỷ lệ nợ xấu cũng nhƣ số tiền trích lập dự phòng gia tăng nhƣng đây là việc làm cần thiết để NHNN bắt buộc các NHTM phải minh bạch, cơng khai hóa các khoản nợ xấu, giúp các ngân hàng nâng cao tính an tồn trong hoạt động, phát triển hoạt động kinh doanh bền vững, tránh đƣợc tình trạng tăng trƣởng nóng tín dụng trong thời gian vừa qua.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Nợ xấu không chỉ là vấn đề của riêng mỗi ngân hàng, mà cịn của tồn bộ nền kinh tế. Với những thay đổi và cải cách hiện nay trong lĩnh vực ngân hàng đã cho thấy sự quyết tâm của Chính phủ và các ngân hàng trong việc xử lý nợ xấu. Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng cần phải có sự phối hợp chặt chẽ hơn nữa trong việc trao đổi thơng tin tín dụng, hồn thiện Trung tâm thơng tin tín dụng CIC, cải thiện các phƣơng pháp xử lý nợ hiện tại, học hỏi kinh nghiệm của các nƣớc đi trƣớc, áp dụng linh hoạt điều chỉnh phù hợp với tình hình cụ thể của Việt Nam…
Hiện nay nợ xấu đã có vẻ giảm. Nhƣng trong đó vẫn tìm ẩn nhiều rủi ro. Các khoản vay đƣợc cơ cấu, đƣợc gia hạn, đảo nợ, ni nợ… có thể sẽ làm tăng rủi ro nợ xấu cho các NHTM Việt Nam trong thời gian sắp tới. Vì vậy, việc định hƣớng và đƣa ra kế hoạch xử lý nợ xấu lâu dài là một việc làm cần thiết đối với các hệ thống NHTM Việt Nam hiện nay. Trong đó NHNN đóng vai trị chỉ đạo, hƣớng dẫn các NHTM theo đúng quy định, có khen thƣởng đối với những NHTM xử lý nợ tốt cũng nhƣ có biện pháp chế tài những NHTM có hành vi che giấu nợ xấu, làm ảnh hƣởng đến công tác xử lý nợ của tồn Ngành
“Đồng tiền khơng bao giờ ngủ” nên việc xử lý nợ xấu là một việc làm lâu dài, liên tục, khơng đƣợc chủ quan. Có nhƣ thế, hệ thống NHTM Việt Nam mới phát triển lành mạnh, thực hiện đúng vai trò chức năng trong nền kinh tế. Hệ thống NHTM phát triển tốt sẽ kéo theo nền kinh tế càng phát triển, giúp công cuộc “cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa” ở nƣớc ta đƣợc thành công tốt đẹp
Với một số kiến nghị nêu trên, luận văn hi vọng đó có thể là những gợi ý quan trọng góp phần vào việc cải thiện tình hình nợ xấu hiện nay.
KẾT LUẬN
Trƣớc những diễn biến của nợ xấu trong thời gian vừa qua đã gây ảnh hƣởng không nhỏ đến hoạt động của các NHTM tại Việt Nam. Nợ xấu tăng cao khiến lợi nhuận của các NHTM suy giảm, nhiều NHTM có khả năng bị mất khả năng thanh tốn. Vì vậy, việc xử lý nợ xấu nhằm đƣa tỷ lệ nợ xấu giảm về mức chuẩn theo thông lệ quốc tế là một việc làm cần thiết đối với hệ thống các NHTM Việt Nam.
Chính Phủ, NHNN và các ban ngành đã có nhiều động thái tích cực để xử lý nợ xấu. Các NHTM trên cơ sở chỉ đạo của NHNN cũng đã tích cực tiến hành các biện pháp nhằm làm giảm tỷ lệ nợ xấu. Ngày 23/08/2013, với việc ban hành Kế hoạch hành động của ngành ngân hàng triển khai thực hiện đề án “Xử lý nợ xấu của các tổ chức tín dụng” và đề án “Thành lập Công ty Quản lý tài sản của các tổ chức tín dụng Việt Nam” đã đề ra các nội dung và công việc cụ thể, giao cho từng đơn vị thực hiện, và quy định rõ thời gian hồn thành cơng việc. Những việc làm trên cho thấy NHNN và các NHTM đã nghiêm túc nhìn nhận vấn đề nợ xấu trong giai đoạn vừa qua.
Với việc triển khai, kết hợp đồng bộ các phƣơng pháp, nợ xấu của các NHTM hiện nay đã đƣợc cải thiện đáng kể, tỷ lệ nợ xấu của toàn hệ thống NHTM đã hạ nhiệt. Nhƣng khơng vì thế mà NHTM đƣợc phép chủ quan trong vấn đề xử lý nợ xấu. Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam và thế giới vẫn cịn nhiều khó khăn nhƣ hiện nay, thì việc xử lý nợ xấu vẫn cịn là một q trình lâu dài và cịn lắm chơng gai, đòi hỏi sự phối hợp chặt chẽ của NHNN và các NHTM
Luận văn không khỏi tránh những khiếm khuyết trong quá trình nghiên cứu và cịn nhiều hạn chế trong nhiều vấn đề. Vì vậy, em rất mong nhận đƣợc ý kiến góp ý, nhận xét chân thành của các Thầy Cô, đồng nghiệp, bạn bè, để tiếp tục hoàn thiện đề tài nghiên cứu của mình
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài
liệu Tiếng Việt
1. Báo cáo tài chính hợp nhất, Báo cáo Thƣờng Niên, Bản cáo Bạch của các NHTM Việt Nam trong năm 2008-2012
2. Chính phủ nƣớc Cộng Hịa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam (2012): Cơ cấu lại
hệ thống các tổ chức tín dụng giai đoạn 2011 – 2015 theo quyết định số 254/QĐ- TTg ngày 01/03/2012
3. Cơng ty chứng khốn Ngân hàng Ngoại Thƣơng Việt Nam, Báo cáo Ngành
Ngân Hàng 2011, 2012
4. Công ty Cổ phần Chứng khoán Bản Việt, Tháng 2/2013, Báo cáo Ngành Ngân
hàng 2012, các Ngân hàng chưa Niêm yết
5. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Tháng 8/2012, Báo cáo Giải trình chất vất
tại phiên họp thứ 10 của Ủy Ban Thường Vụ Quốc Hội
6. Nguyễn Minh Kiều, Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Việt Nam, Trƣờng ĐH
Kinh Tế TPHCM
7. Nguyễn Minh Phong, Những điểm nhấn kinh tế thế giới 2012 và thách thức 2013, Phó ban tuyên truyền lý luận – Báo Nhân dân
8. Phạm Quốc Khánh, Giải pháp xử lý nợ xấu hiện nay của các NHTM Việt Nam,
học viện Ngân Hàng
9. Trần Huy Hồng, 2011. Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại
10.Trầm Thị Xuân Hƣơng, Hoàng Thị Minh Ngọc, 2012. Giáo trình Nghiệp vụ
Ngân hàng thương mại
11.Thời báo kinh tế Việt Nam, tháng 7/2012, Trần tình nợ xấu của Ngân hàng Nhà
nước
12. Tạp chí Cộng sản, Tháng 2/2013, Kinh tế Việt Nam năm 2012 - 2013: tái cơ cấu
13. Trần Ngọc Thơ, (2003). Tài chính doanh nghiệp hiện đại, NXB Thống kê.
Tài
liệu Tiếng Anh
1. Akiko Terada-Hagiwara and Gloria O. Pasadilla, 2004, “Experience of Crisis- Hit Asian Countries: Do Asset Managenment Companies Increase Moral Hazard”
2. Chan-Huyn Sohn, “Korea’s Cororate Restructuring since Financial Crisis: