STT Nội dung giả thuyết Kết quả kiểm định
1 H 1: Yếu tố lãi suất sẽ làm cho khách hàng quyết định gửi tiết kiệm (+)
Chấp nhận 2 H 2: Yếu tố nhận biết thương hiệu sẽ làm cho khách
hàng quyết định gửi tiết kiệm (+)
Chấp nhận 3 H 3: Yếu tố Đội ngũ nhân viên ngân hàng sẽ làm
cho khách hàng quyết định gửi tiết kiệm (+)
Chấp nhận 4 H 4: Yếu tố Cảm giác an toàn sẽ làm cho khách
hàng quyết định gửi tiết kiệm (+)
Chấp nhận 5 H 5: Yếu tố khuyến mại hấp dẫn sẽ làm cho khách
hàng quyết định gửi tiết kiệm (+)
Bác bỏ 6 H 6: Yếu tố thủ tục đơn giản sẽ làm cho khách hàng
quyết định gửi tiết kiệm (+)
Chấp nhận 7 H 7: Yếu tốsự thuận tiện sẽ làm cho khách hàng
quyết định gửi tiết kiệm (+)
Chấp nhận 8 H 8: Yếu tố ảnh hưởng của người thân sẽ ảnh
hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm (+)
Bác bỏ (Nguồn: Theo phân tích của tác giả) Phương trình hồi quy:
QD = 0.317LS + 0.130TH + 0.143NV + 0.105AT + 0.180TTGD + 0.267TT.
Từ kết quả phương trình hồi quy ta nhận thấy,
Biến có tác động mạnh nhất đến quyết định chọn ngân hàng thương mại để gửi tiền là lãi suất (LS), hệ số hồi quy bằng 0.317, cho thấy nếu chúng ta gia tăng thêm 1 điểm đánh giá về LS sẽ giúp cho khách hàng gia tăng quyết định của họ thêm 0.317 điểm và ngược lại. Kết quả này hoàn toàn hợp lý khi người gửi tiền chọn những ngân hàng có lãi suất cạnh tranh hơn, có sự rõ ràng công bố lãi suất, hay là kỳ hạn thanh toán cũng như phương thức thanh trả lãi của ngân hàng. Những yếu tố này đều giúp cho khách hàng muốn gửi tiền vào ngân hàng mà họ xem xét.
Tiếp đến là sự thuận tiện, đây là yếu tố rất quan trọng chỉ sau yếu tố lãi suất. Sự thuận tiện được khách hàng để tâm tới đó là thuận tiện về địa điểm, nơi giao dịch dần trường học, nơi làm việc hay nhà của khách hàng, ngoài ra sự thuận tiện trong khung
giờ làm việc hay thâm chí là số lượng máy ATM nhiều cũng làm cho khách hàng đánh giá cao. Nếu khách hàng đánh giá cao những yếu tố này thì nó chính là giải pháp quan trọng mà ngân hàng cần quan tâm nhằm thu hút khách hàng gửi tiền tiết kiệm nhằm cạnh tranh với các ngân hàng khác.
Ngoài ra, thủ tục giao dịch cũng là yếu tố mà ngân hàng cần chú ý đến. Đây là yếu tố liên quan mật thiết đến sự chính xác của giao dịch. Đồng thời nó cũng đảm bảo cho khách hàng có sự thỗi mái hay khơng. Thủ tục giao dịch đơn giản và nhanh chóng là yếu tố cần thiết mang lại sự hài lòng của khách hàng, đồng thời các giải quyết khiếu nại của nhân viên đối với khách hàng nhanh chóng và thõa đáng cũng giúp cho người gửi tiền muốn gửi tiền tại ngân hàng hơn.
Bên cạnh đó, đội ngũ nhân viên ngân hàng cũng là yếu tố quan trọng để khách hàng quyết định gửi tiền hay khơng. Nhân viên ngân hàng có thái độ phục vụ lịch sự, thân thiện, nhiệt tình, vui vẻ, hướng dẫn thủ tục tận tình, chi tiết, rõ ràng là cần thiết đối với khách hàng. Ngoài ra, nhân viên phải hiểu rõ khách hàng, nghiệp vụ, thao tác công việc chuyên nghiệp là rất được khách hàng coi trọng để họ đưa ra quyết định gửi tiền tiết kiệm. Cuối cùng là các yếu tố như Cảm giác an toàn và Nhận biết thương hiệu ngân hàng cũng ảnh hưởng đến các quyết định của họ.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Qua chương 2, tác giả đã trình bày đơi nét khái qt tình hình phát triển của hệ thống Ngân hàng trong giai đoạn 2011- 2015 cũng như quy trình và kết quả nghiên cứu về sự lựa chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm tại các NHTMCP của khách hàng. Sự gia tăng nhanh chóng về số lượng cũng như quy mô của các ngân hàng tạo nên áp lực cạnh tranh gay gắt trong việc huy động vốn tiết kiệm, đặc biệt đối với NHTMCP. Nếu như trước đây mỗi khối ngân hàng tập trung vào từng phân khúc thị trường riêng như khối ngân hàng thương mại Nhà nước thường tập trung vào các doanh nghiệp Nhà nước, các doanh nghiệp, tập đồn có quy mơ lớn, khối NHTMCP lựa chọn đối tượng khách hàng mục tiêu là cá nhân tiêu dùng, buôn bán nhỏ lẻ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, còn khối ngân hàng nước ngoài hoạt động chủ yếu với các cơng ty nước ngồi thì hiện nay, tất cả các ngân hàng đều mở rộng thị trường với xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Vì thế các NHTMCP đang chịu một sức ép lớn bởi sự hạn chế về quy mơ và cơng nghệ. Và chính sự cạnh tranh gay gắt này cũng đặt khách hàng cá nhân trước nhiều sự lựa chọn hơn khi tìm kiếm ngân hàng để gửi tiết kiệm phần vốn nhàn rỗi của mình.
Bằng phương pháp nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lượng, bài nghiên cứu đã xác định được 6 yếu tố có ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm tại các NHTMCP trên địa bàn TP.HCM của khách hàng và tầm quan trọng của các yếu tố, đó là: Lãi suất, Nhận biết thương hiệu, Đội ngũ nhân viên ngân hàng, Cảm giác an toàn, Thủ tục giao dịch, Sự thuận tiện. Từ 6 yếu tố này, chương 3 sẽ đề xuất một số giải pháp nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm tại các NHTMCP, đồng thời chỉ ra những hạn chế và hướng nghiên cứu có thể thực hiện tiếp theo.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT TỪ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU NHẰM THU HÚT TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI CÁC NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
3.1 Định hướng phát triển khu vực ngân hàng đến năm 2020:
3.1.1 Những nhân tố chi phối xu hướng phát triển khu vực ngân hàng đến năm 2020: năm 2020:
Xu hướng phát triển của khu vực ngân hàng đến năm 2020 bị ảnh hưởng bởi những nhân tố sau:
- Thời gian qua với sự khủng hoảng tài chính tồn cầu, đặt ra vấn đề phải tái cơ cấu hệ thống tài chính của từng quốc gia và toàn cầu, theo một xu hướng tăng cường khả năng cảnh báo sớm và giám sát nhằm ngăn ngừa xảy ra những bất ổn.
- Những bất ổn khó lường của thị trường tồn cầu ngày càng mạnh mẽ trong bối cảnh tồn cầu hóa và tự do hóa ngày càng gia tăng; có sự tác động mạnh tới cách tiếp cận của các định chế tài chính, tới sự phát triển hệ thống tài chính trong nước và tồn cầu bởi sự tiến bộ cơng nghệ. Vì vậy, cần sự năng động của hệ thống tài chính, đặc biệt là các định chế tài chính trong nước phải được vững mạnh và hiệu quả để phù hợp với tình hình mới.
- Sự chuyển đổi mơi trường và tốc độ phát triển kinh tế nhanh chóng đã tạo ra nhu cầu mới cũng như cơ hội cho các doanh nghiệp. Điều này đã đòi hỏi những dịch vụ tài chính hiệu quả.
- Những tiến bộ về công nghệ cùng với kinh tế tri thức đã xác định lại các quy tắc của cuộc chơi và sự chuyển đổi môi trường mà các định chế tài chính hoạt động. Tùy thuộc vào năng lực của các định chế tài chính trong việc nhanh chóng thích nghi với môi trường mới, nắm bắt kịp thời những cơ hội mới mà nó tạo ra khả năng thu được những lợi ích trong mơi trường cạnh tranh mới. Trong một môi trường mới như vậy, khả năng của các định chế tài chính trong việc cung
cấp sản phẩm và dịch vụ một cách hiệu quả nhất sẽ là chìa khóa xác định chức năng và phạm vi hoạt động của định chế tài chính.
- Với sự vững mạnh ngày càng tăng của các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp sẽ là nhân tố chính để duy trì sự ổn định của cả hệ thống tài chính.
Xu hướng phát triển của khu vực ngân hàng ở Việt Nam đến năm 2020 cũng sẽ bị chi phối bởi xu hướng trên, vì: Việt Nam cũng phải chấp nhận luật chơi chung với khu vực và thế giới khi hội nhập kinh tế quốc tế. Thứ hai, kinh tế Việt Nam đến năm 2020 hướng tới một nước công nghiệp phát triển theo hướng hiện đại, điều này sẽ chi phối xu hướng phát triển hệ thống ngân hàng để thực hiện vai trò của khu vực ngân hàng đối với việc thực hiện mục tiêu trên.
(Nguồn: Đặng Văn Dân, 2012, trang 146)
3.1.2 Định hướng phát triển khu vực ngân hàng đến năm 2020:
Đến năm 2020 khó có thể xác định một cách chính xác cấu trúc của khu vực ngân hàng. Tuy nhiên, với những thực trạng hiện nay, định hướng của khu vực ngân hàng trong tương lai có thể dự kiến sẽ đạt được với những đặc trưng sau:
- Khu vực ngân hàng sẽ hình thành các định chế tài chính có cấu trúc như sau: Thứ nhất, là các định chế tài chính có qui mơ vừa chủ yếu đáp ứng nhu cầu dịch vụ tài chính trong nước. Thứ hai, là các định chế tài chính có qui mơ lớn có thể hoạt động xuyên quốc gia. Thứ ba, là các tổ chức tài chính vi mơ nhằm góp phần tích cực cho cơng cuộc xóa đói giảm nghèo của quốc gia.
- Nâng cao năng lực quản lý và giám sát, nâng cao kỹ năng nghiệp vụ của hệ thống ngân hàng Việt Nam lên ngang tầm với trình độ của các ngân hàng trong khu vực và thế giới. Nâng cao vị thế của ngân hàng Việt Nam trên thị trường quốc tế.
- Chủ động hội nhập ngân hàng quốc tế và mở cửa thị trường tài chính, tạo sân chơi bình đẳng đối với các ngân hàng nước ngoài ở Việt Nam.
- Tạo cơ sở pháp lý vững chắc phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế, thiết lập một mơi trường pháp lý hồn chỉnh để phát triển hệ thống ngân hàng làm
tăng sức cạnh tranh của ngân hàng Việt Nam trên thị trường tài chính quốc tế, đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng Việt Nam.
- Đáp ứng được những yêu cầu ngày càng đa dạng trong cấu trúc kinh tế thơng qua việc tăng tính đa dạng của khu vực ngân hàng.
- Năng lực thanh tra giám sát được nâng cao lên một cấp độ mới, hệ thống thanh tra giám sát được hoàn thiện theo hướng hợp nhất, mở rộng hợp tác và liên kết với các cơ quan thanh tra giám sát các bộ phận của thị trường tài chính trong nền kinh tế, trong khu vực và quốc tế …
- Hình thành hệ thống ngân hàng vững mạnh. Để hình thành một hệ thống ngân hàng vững mạnh thì địi hỏi hệ thống ngân hàng phải có: quy mơ của ngân hàng phải đủ lớn; hệ thống mạng lưới rộng khắp, khơng chỉ trong nước mà cịn ở nước ngồi; cơng nghệ ngân hàng hiện đại, tiên tiến; phải có một trình độ và hệ thống quản lý đúng tiêu chuẩn; hoạt động của ngân hàng phải có hiệu quả cao… Khi có một hệ thống ngân hàng vững mạnh thì chúng ta hồn tồn có khả năng để cạnh tranh bình đẳng với các nước trong khu vực và thế giới.
- Hình thành các định chế tài chính đến với những chiến lược chiếm lĩnh những mảng thị trường riêng biệt, tạo ra một sức mạnh thị trường thích hợp đối với họ trong mơi trường cạnh tranh trong khu vực ngân hàng ngày càng tăng.
- Ngân hàng Nhà nước chủ động trong các quyết sách của mình, tạo dựng mơi trường pháp lý thuận lợi cho các TCTD phát triển, thực sự là người cầm lái trên thị trường tiền tệ.
(Nguồn: Đặng Văn Dân, 2012, trang 147)
3.1.3 Định hướng phát triển mảng huy động vốn của các NHTM:
Các Ngân hàng ấn định lãi suất huy động vốn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ phù hợp với tình hình cung – cầu vốn thị trường, quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về cơ chế điều hành lãi suất cơ bản bằng đồng Việt Nam, có chênh lệch lãi suất ở mức hợp lý; việc áp dụng các hình thức khuyến mãi trong huy động vốn phải tuân thủ theo quy định của pháp luật.
Thay đổi theo hướng chuyển từ lượng sang chất với chiến thuật tập trung nâng cao chất lượng và quy mô cho từng điểm giao dịch hiện hữu nhằm củng cố thế mạnh tạo hiệu quả vững bền. Đồng thời, Ngân hàng tiếp tục chiến lược phát triển mạng lưới đến các địa bàn có tiềm năng kinh tế trong tương lai để mở rộng thị trường và chiếm lĩnh thị phần. Ngoài ra, Ngân hàng cũng đẩy mạnh phát triển các kênh giao dịch hiện đại (ATM, Internet Banking, Mobile Banking) để gia tăng tiện ích cho khách hàng và tạo thêm nguồn thu cho Ngân hàng.
Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn đối với tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân nhằm tăng cường nguồn vốn để hoạt động kinh doanh, nghiên cứu đưa ra các chương trình, sản phẩm, giải pháp hữu hiệu nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân…
Đa dạng các sản phẩm huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng, điều chỉnh cơ cấu huy động vốn tiền gửi tiết kiệm theo hướng tăng cường các biện pháp nhằm ưu tiên huy động các khoản gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài…
3.2 Giải pháp đề xuất từ kết quả nghiên cứu nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm tại các NHTMCP trên địa bàn TPHCM: các NHTMCP trên địa bàn TPHCM:
3.2.1 Giải pháp tác động vào lãi suất:
Tại Việt Nam các vấn đề liên quan đến lãi suất được quản lý chặt chẽ bởi Ngân hàng Nhà nước thông qua mức trần lãi suất huy động áp dụng chung đối với các ngân hàng thương mại. Hiện nay, trần lãi suất đã được dỡ bỏ đối với kỳ hạn trên 6 tháng và chỉ áp dụng với kỳ hạn dưới 6 tháng. Trần lãi suất đóng vai trị là “barie” để từ đó các ngân hàng có lợi thế huy động với lãi suất thấp, cịn những ngân hàng quy mơ nhỏ hơn huy động ở mức sát trần.
Khách hàng lựa chọn gửi tiền tiết kiệm tại các NHTMCP đặc biệt coi trọng yếu tố lãi suất cao. Do khơng có những ưu thế so với các NHTMNN về uy tín, mạng lưới rộng, các NHTMCP phải cạnh tranh bằng việc đưa ra mức lãi suất thường cao hơn. Nếu ngân hàng trả một mức lãi suất cao để thu hút và duy trì sự ổn định tiền gửi của khách hàng thì sẽ làm gia tăng chi phí, làm giảm thu nhập tiềm năng của ngân hàng.
Nhưng thực tế với áp lực cạnh tranh (cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau, cạnh tranh giữa ngân hàng với các tổ chức tiết kiệm, với công cụ của thị trường vốn) buộc các ngân hàng phải duy trì mức lãi suất cạnh tranh để thu hút các khoản tiền gửi mới và duy trì lượng tiền gửi hiện có.
Do vậy Ngân hàng cần phải thường xuyên theo dõi tình hình biến động lãi suất trên thị trường, dự đốn xu hướng biến động, thực hiện tính tốn lãi suất bình qn đầu ra, đầu vào để đưa ra các mức lãi suất vừa có tính cạnh tranh, vừa có tính hấp dẫn nhưng vẫn đảm bảo lợi ích cho Ngân hàng
Thêm vào đó, ngân hàng cần có chính sách lãi suất khác nhau theo từng kỳ hạn tiền gửi để phù hợp với mục tiêu thu hút tiền gửi tiết kiệm của từng đối tượng khách hàng trong từng thời kỳ.
3.2.2 Giải pháp tác động vào đội ngũ nhân viên ngân hàng:
Đội ngũ nhân viên có tầm quan trọng rất lớn trong việc phát triển mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng.
Khi một khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, đội ngũ nhân viên là người họ trực tiếp tiếp xúc và trải nghiệm các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Nếu nhân viên thân thiện, nhiệt tình, phục vụ chuyên nghiệp, hình ảnh đẹp về một ngân hàng sẽ được thừa nhận và truyền bá nếu khách hàng hài lịng tốt, ngược lại, họ sẽ có cái nhìn khơng thiện cảm về ngân hàng đó. Khi các ngân hàng khơng có nhiều sự khác biệt về năng lực tài chính, sản phẩm dịch vụ, lãi suất và các lợi ích kèm theo thì phong