7. Kết cấu của Luận văn
2.2. Một số vấn đề pháp lý về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
2.2.1. Chủ thể tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Ngồi DNBH thì những chủ thể có quyền và nghĩa vụ liên quan đến HĐBHNT là bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm và người thụ hưởng. Theo Khoản 6 Điều 3 Luật Kinh doanh Bảo hiểm, bên mua bảo hiểm có thể đồng thời là người được bảo hiểm và người thụ hưởng, nhưng cũng có thể là các chủ thể khác nhau.
Bên mua bảo hiểm là cá nhân hoặc tổ chức có yêu cầu bảo hiểm, đứng tên trên HĐBH, thực hiện việc đóng phí bảo hiểm, thực hiện quyền và nghĩa vụ theo quy định trong HĐBH62. Theo quy định của pháp luật kinh doanh bảo hiểm, bên mua BHNT phải đáp ứng được các điều kiện cụ thể để có thể tham gia HĐBHNT:
- Bên mua bảo hiểm phải có năng lực hành vi dân sự đầy đủ.
Điều kiện này đảm bảo cho bên mua bảo hiểm là người có khả năng bằng hành vi của mình giao kết và thực hiện HĐBHNT. Việc xác định năng lực hành vi dân sự của Bên mua bảo hiểm sẽ tuân theo quy định của pháp luật dân sự, theo đó một người được coi là có năng lực hành vi dân sự đầy đủ khi đủ 18 tuổi và không rơi vào trường hợp bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự.
- Bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi có thể được bảo hiểm.
“Bên mua bảo hiểm khơng cịn quyền lợi có thể được bảo hiểm” là một trong những trường hợp khiến cho HĐBH chấm dứt theo Điều 23 Luật Kinh doanh Bảo hiểm. Nói cách khác, để tham gia HĐBHNT, bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi có thể được bảo hiểm. Việc “có quyền lợi có thể được bảo hiểm” có thể được hiểu là những lợi ích của bên mua bảo hiểm về vật chất hoặc tinh thần đối với đối tượng được bảo hiểm. Nếu đối tượng bảo hiểm bị thiệt hại thì đó được coi là tổn thất thật sự của bên mua bảo hiểm63. Đây được coi là một trong những nguyên tắc cơ bản và
62 Theo khoản 6 Điều 3 Luật Kinh doanh Bảo hiểm
63 Trần Vũ Hải (2005), Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ - Những vấn đề lý luận và thực tiễn, Luận văn Thạc sĩ Luật học, trường Đại học Luật Hà Nội, Hà Nội, tr.9.
quan trọng trong hoạt động bảo hiểm bất kể là ở quốc gia nào. Theo Điều 31 Luật Kinh doanh Bảo hiểm, bên mua BHNT chỉ có thể mua bảo hiểm cho những người sau đây: bản thân bên mua bảo hiểm; vợ, chồng, con, cha, mẹ hợp pháp của bên mua bảo hiểm; anh, chị, em ruột; người có quan hệ ni dưỡng và cấp dưỡng; người khác, nếu bên mua bảo hiểm có quyền lợi có thể được bảo hiểm. Trong trường hợp giao kết HĐBH con người cho trường hợp chết, pháp luật đặt ra yêu cầu “Khi bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm con người cho trường hợp chết của người khác thì phải được người đó đồng ý bằng văn bản, trong đó ghi rõ số tiền bảo hiểm và người thụ hưởng”64. Ngồi ra, vì sự chấp thuận của người được bảo hiểm là sự thể hiện ý chí của người đó, pháp luật thường cấm giao kết HĐBH con người trong trường hợp chết mà người được bảo hiểm là những người khơng có năng lực hành vi dân sự. Còn đối với những người chưa có năng lực hành vi dân sự đầy đủ, pháp luật yêu cầu phải có sự đồng ý bằng văn bản của cha mẹ hoặc là người giám hộ hợp pháp65.
Bên cạnh các điều kiện trên, một số DNBH có thể đặt ra các điều kiện khác đối với người mua bảo hiểm, trong đó có thể bao gồm điều kiện độ tuổi, nghề nghiệp… Độ tuổi chung nhất để tham gia các sản phẩm bảo hiểm hiện nay là từ 0 - 60 tuổi. Tuy nhiên một số sản phẩm dành riêng cho từng nhóm đối tượng có quy định riêng, ví dụ các sản phẩm bảo hiểm cho trẻ em ngay từ trong bụng mẹ; một số sản phẩm dành cho đối tượng hưu trí có thể 70 tuổi, 80 tuổi vẫn tham gia được nhưng phải đủ điều kiện sức khỏe tốt và phải đóng mức phí bảo hiểm cao gấp 2, 3 lần so với khi cịn trẻ. Ngồi ra, mỗi DNBH cũng sẽ có những quy định riêng những nghề nghiệp khơng được chấp thuận bảo hiểm, chủ yếu nằm trong nhóm nghề nguy hiểm và làm những công việc đặc thù với khả năng gặp rủi ro cao như: quân nhân đặc biệt, cảnh sát chống buôn lậu/chống bạo lực; diễn viên võ thuật; cơng nhân nổ mìn; cơng nhân hầm mỏ; vận động viên leo núi/lặn biển...
Người được bảo hiểm là tổ chức, cá nhân có tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng được bảo hiểm theo HĐBH. Nói cách khác, người được bảo hiểm trong BHNT là cá nhân có tuổi thọ là đối tượng bảo hiểm. Người được bảo hiểm có thể đồng thời là người thụ hưởng. Trường hợp người được bảo hiểm khơng phải là bên mua bảo hiểm thì bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi có thể được bảo hiểm đối với
64 Theo khoản 1 Điều 38 Luật Kinh doanh Bảo hiểm.
65 Trần Vũ Hải (2014), Pháp luật về kinh doanh bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam những vấn đề lý luận và thực
người được bảo hiểm. Thông thường, DNBH không chấp nhận bảo hiểm cho người được bảo hiểm vượt quá một độ tuổi giới hạn. Người thụ hưởng là tổ chức, cá nhân được bên mua bảo hiểm chỉ định để nhận tiền bảo hiểm theo HĐBH con người. Nếu trong hợp đồng khơng thoả thuận về người thụ hưởng, thì số tiền bảo hiểm được trả sẽ là tài sản của người được bảo hiểm.