Trong lĩnh vực ngân hàng, cơng nghệ đóng vai trị quan trọng nhất của mỗi ngân hàng. Sự thay đổi về cơng nghệ có tác động mạnh mẽ tới nền kinh tế và xã hội. Việc huy động vốn tiền gửi của ngân hàng là một trong những hoạt động chịu sự tác động mạnh mẽ của công nghệ, không thể tách rời khỏi sự phát triển của công nghệ thông tin. Khả năng nâng cấp và đổi mới công nghệ của một NHTM nhằm đáp ứng một cách có hiệu quả và tối ƣu những yêu cầu nghiệp vụ, đáp ứng đƣợc tốt nhất yêu cầu của khách hàng về sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Thời đại công nghệ thông tin bùng nổ, các kênh phân phối các sản phẩm dịch vụ truyền thống của NHTM thông qua hệ thống chi nhánh sẽ dần dần đƣợc bổ sung bằng các kênh phân phối mới dựa trên nền tảng công nghệ thông tin và viễn thông nhƣ internet, điện thoại di động…
Cơng nghệ có ảnh hƣởng lớn đến quá trình huy động vốn tiền gửi của ngân hàng, nó mang lại cho ngân hàng nhiều cơ hội tiếp cận đƣợc với những nguồn vốn tiền gửi tiềm năng. Nếu một NHTM đƣợc trang bị một hệ thống cơng nghệ thơng tin, viễn thơng hiện đại thì sẽ cho phép ngân hàng đổi mới quy trình nghiệp vụ, đa dạng hóa các kênh cung cấp sản phẩm dịch vụ, cũng đồng nghĩa với khả năng phát triển sản phẩm dịch vụ huy động tiền gửi mới... Nhờ có cơng nghệ mà hoạt động huy động vốn tiền gửi đƣợc cải tiến, phát triển, rút ngắn thời gian giao dịch và thực hiện nghiệp vụ chính xác... giúp ngân hàng có khả năng thu hút đƣợc nhiều vốn tiền gửi, nhiều khách hàng, tăng thu nhập và nâng cao uy tín của ngân hàng.
Mơi trƣờng công nghệ là một yếu tố rất quan trọng. Các ngân hàng ứng dụng cơng nghệ cao thì càng tăng đƣợc khả năng huy động vốn tiền gửi vì càng tăng khả năng tiếp cận khách hàng, giảm đƣợc thời gian...Hiện nay các NHTM ở nƣớc ta đã đƣa máy rút tiền tự động ATM vào thị trƣờng khá phổ biến, để khách hàng có thể rút tiền ở mọi lúc, mọi nơi.
1.5.2Các yếu tố bên trong
Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một chiến lƣợc kinh doanh cụ thể. Thông qua chiến lƣợc kinh doanh NHTM sẽ có thể quyết định thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn tiền gửi về mặt quy mơ, có thể thay đổi tỷ lệ các loại nguồn vốn tiền gửi, tăng hay giảm chi phí huy động tiền gửi. Với tác dụng to lớn nhƣ vậy, nếu chiến lƣợc kinh doanh đƣợc lựa chọn đúng đắn, các nguồn vốn tiền gửi đƣợc khai thác một cách tối đa thì việc huy động vốn tiền gửi sẽ phát huy đƣợc hiệu quả.
Trong chiến lƣợc kinh doanh của ngân hàng, chiến lƣợc khách hàng đóng vai trị rất quan trọng. Nó tác động trực tiếp tới sự thành công trong công tác huy động vốn tiền gửi của ngân hàng. Để có đƣợc thành cơng, trƣớc tiên ngân hàng phải tìm hiểu động cơ, thói quen, mong muốn của ngƣời gửi tiền, thậm chí từng đối tƣợng khách hàng thơng qua phân tích lợi ích của khách hàng. Trên cơ sở thông tin về khách hàng đƣa ra chính sách giá cả hợp lý, xây dựng chính sách trong phục vụ và giao tiếp tạo sự thoải mái cho khách hàng giao dịch. Từ đó sẽ tạo thuận lợi cho hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng. NHTM có chiến lƣợc kinh doanh tốt là ngân hàng có đƣợc thị phần và số lƣợng khách hàng trung thành ổn định cho riêng ngân hàng mình.
Ngân hàng có chiến lƣợc kinh doanh đúng đắn sẽ đạt đƣợc các mục tiêu đề ra về chi phí cũng nhƣ lợi nhuận. Đó là chiến lƣợc về sản phẩm dịch vụ, chiến lƣợc về giá – lãi suất, chiến lƣợc phân phối, chiến lƣợc phát triển nhân sự, chiến lƣợc khuyếch trƣơng giao tiếp… có tác động mạnh đến khả năng huy động vốn tiền gửi của ngân hàng.
1.5.2.2 Chính sách lãi suất huy động
Lãi suất là một công cụ quan trọng trong hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHTM, xây dựng một chính sách lãi suất linh hoạt hợp lý là điều kiện giúp ngân hàng có đƣợc nguồn vốn tiền gửi hợp lý về quy mơ và cơ cấu. Chính sách đó phải đảm bảo cho ngân hàng một mặt thu hút đƣợc nhiều vốn tiền gửi mặt khác vẫn phải đảm bảo cho ngân hàng kinh doanh có lãi.
Việc duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh giữa các NHTM với nhau đã trở nên cực kỳ quan trọng trong việc thu hút các khoản tiền gửi mới và duy trì tiền gửi hiện có.
Các ngân hàng cạnh tranh giành vốn tiền gửi không chỉ với các ngân hàng khác mà cịn với các tổ chức tài chính khác trong thị trƣờng tiền tệ. Đặc biệt trong giai đoạn khan hiếm tiền tệ, chỉ một sự khác biệt nhỏ về lãi suất có thể đẩy dòng vốn nhàn rỗi trong xã hội đầu tƣ theo những chiều hƣớng khác nhau, có thể sẽ thúc đẩy ngƣời gửi tiền tiết kiệm và nhà đầu tƣ chuyển vốn từ ngân hàng này sang ngân hàng khác hay từ công cụ này sang công cụ khác. Với việc lãi suất huy động tăng thì sẽ dẫn đến nguồn vốn tiền gửi vào ngân hàng tăng, rất lớn. Nhƣng đồng thời thì hiệu quả của việc huy động vốn tiền gửi có thể giảm do chi phí huy động tiền gửi tăng.
Vì vậy, xác định một lãi suất hợp lý, có tính cạnh tranh là một vấn đề vô cùng quan trọng, phải đƣợc nghiên cứu, cân nhắc, tính tốn tỉ mỉ và tồn diện. Tuy nhiên, NHTM phải tính tốn sao cho lãi suất vừa có tính cạnh tranh, vừa phải đảm bảo đƣợc chi phí đầu vào thấp nhất và kinh doanh có lãi.
1.5.2.3 Các hình thức huy động vốn tiền gửi của ngân hàng
Đây cũng là một trong những yếu tố ảnh hƣởng lớn đến khả năng huy động vốn tiền gửi của NHTM. Hình thức huy động vốn tiền gửi của ngân hàng càng đa dạng, phong phú, linh hoạt bao nhiêu thì khả năng thu hút vốn tiền gửi từ nền kinh tế càng lớn bấy nhiêu. Điều này xuất phát từ sự khác nhau về nhu cầu và tâm lý của các tầng lớp dân cƣ. Mức độ đa dạng của các hình thức huy động tiền gửi càng cao thì càng dễ dàng đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của dân cƣ và họ đều tìm thấy cho mình một hình thức gửi tiền phù hợp mà lại an toàn. Do vậy các NHTM thƣờng cân nhắc rất kỹ trƣớc khi đƣa vào hình thức huy động tiền gửi mới.
Để thực hiện tốt công tác huy động tiền gửi, các NHTM thƣờng đƣa ra nhiều hình thức huy động tiền gửi đa dạng. Khối lƣợng vốn tiền gửi mà ngân hàng huy động đƣợc phụ thuộc trực tiếp vào các hình thức huy động tiền gửi mà ngân hàng áp dụng. Khi áp dụng nhiều hình thức huy động tiền gửi sẽ tạo những cơ hội để ngƣời gửi tiền lựa chọn, đáp ứng đƣợc các nhu cầu của ngƣời gửi. Mỗi NHTM đều tìm cho mình những hình thức huy động tiền gửi phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội, tâm lý dân cƣ
vùng mà ngân hàng đặt địa điểm, đồng thời phù hợp với yêu cầu sử dụng cũng nhƣ dễ dàng quản lý có hiệu quả nguồn vốn tiền gửi của mình.
Trong điều kiện cạnh tranh hiện nay, việc đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi, dịch vụ ngân hàng nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng có ảnh hƣởng lớn đến khả năng thu hút vốn tiền gửi của ngân hàng. Với nhiều loại sản phẩm tiền gửi khác nhau, khách hàng có thể lựa chọn một sản phẩm phù hợp với điều kiện khả năng của mình. Có nhƣ vậy, NHTM mới thu hút đƣợc ngày càng nhiều nguồn vốn tiền gửi của mọi thành phần kinh tế và dân cƣ trong xã hội.
1.5.2.4 Các dịch vụ do ngân hàng cung ứng, phương tiện thanh toán và mạng lưới thanh toán
Một NHTM có dịch vụ tốt hiển nhiên sẽ có nhiều lợi thế hơn các ngân hàng khác. Trong điều kiện kinh tế thị trƣờng các ngân hàng phải phấn đấu nâng cao chất lƣợng dịch vụ, đa dạng hoá các dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và tăng thu nhập của ngân hàng. Trong điều kiện thành phố thiếu bãi đậu xe, ngân hàng có bãi đậu xe rộng rãi cũng là một lợi thế hoặc ngân hàng có địa điểm giao dịch ở mặt đƣờng trên các phố chính, có hệ thống rút tiền tự động làm việc ngày đêm, có cán bộ giao dịch niềm nở, có trách nhiệm, tạo đƣợc niềm tin cho khách hàng cũng là lợi thế đáng quan tâm của các NHTM. Khác với cạnh tranh về lãi suất, cạnh tranh về dịch vụ ngân hàng khơng có giới hạn do vậy đây chính là điểm mạnh để các ngân hàng vƣơn lên trong cạnh tranh. Trong trƣờng hợp ngân hàng khơng thể sử dụng chính sách lãi suất làm công cụ thu hút vốn (do Ngân hàng Nhà nƣớc quy định mức lãi suất tối đa) thì việc cung cấp thêm các dịch vụ tiện ích kèm theo, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong giao dịch sẽ là biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng trong việc huy động vốn tiền gửi.
Một phần khách hàng gửi tiền vào ngân hàng vì sự tiện lợi của tiền gửi thanh tốn, nhƣ vậy để thu hút nguồn vốn tiền gửi này ngân hàng phải đa dạng các phƣơng tiện thanh toán nhƣ phát hành nhiều loại thẻ, séc…Bên cạnh đó, mạng lƣới thanh toán cũng phải đƣợc xây dựng và phát triển mạnh mẽ, chẳng hạn nhƣ liên kết với nhiều
doanh nghiệp chấp nhận thanh toán thẻ do ngân hàng phát hành, đặt nhiều trạm máy ATM khắp toàn quốc….Ngoài việc quan tâm đến lãi suất, dịch vụ tiện ích của ngân hàng, ngƣời gửi tiền còn quan tâm đến vấn đề thuận tiện trong việc gửi tiền. Nhất là các khoản tiết kiệm của dân cƣ thƣờng là những khoản không lớn nên ngƣời dân rất ngại đi một quãng đƣờng xa đến vài cây số để gửi tiền chẳng thà để cất giữ ở nhà cịn hơn. Vì vậy để huy động đƣợc khoản tiền gửi của dân chúng thì nhất thiết ngân hàng phải mở rộng mạng lƣới chi nhánh và thực hiện tốt công tác tổ chức mạng lƣới phục vụ.
Tổ chức mạng lƣới hoạt động rộng, hợp lý trên địa bàn dân cƣ giúp ngân hàng có nhiều cơ hội để thu hút vốn hơn, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí để thực hiện giao dịch. Yếu tố địa điểm cũng tác động đến tâm lý của khách hàng, một ngân hàng nằm ở vị trí thuận lợi nhƣ khu vực trung tâm, khu đông dân cƣ, đi lại thuận tiện…giúp ngân hàng thu hút đƣợc nhiều khách hàng hơn. Với những ngân hàng sát địa bàn dân cƣ hoặc gần các trung tâm thƣơng mại thì sẽ có thuận lợi khi thu hút vốn. Với một mạng lƣới thanh toán trải rộng khắp đất nƣớc, đến cả những vùng sâu vùng xa, các NHTM sẽ có điều kiện cung cấp các dịch vụ của mình cho ngƣời dân một cách chu đáo và tiện lợi nhất.
1.5.2.5 Chính sách quảng cáo - marketing
Trong điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ nhƣ ngày nay khó có thể duy trì sự khác biệt về sản phẩm và giá cả nên chiến lƣợc phục vụ và quảng cáo trở thành yếu tố vô cùng quan trọng để thu hút khách hàng. Thái độ phục vụ thân thiện, chu đáo là điều kiện để thu hút khách hàng, chiến lƣợc quảng cáo – marketing phù hợp sẽ giúp ngân hàng có nhiều khách hàng mới. Do đó để có uy tín trên thị trƣờng, giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống và thu hút thêm nhiều khách hàng mới ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lƣợng phục vụ, có chiến lƣợc quảng cáo – marketing hợp lý để nhiều ngƣời biết đến ngân hàng và sản phẩm dịch vụ do ngân hàng cung ứng.
Hoạt động marketing đã trở thành công cụ không thể thiếu của NHTM. Việc nắm bắt kịp thời sự thay đổi của môi trƣờng, nhu cầu sẽ giúp ngân hàng đƣa ra đƣợc
những sản phẩm phù hợp, linh hoạt góp phần đáp ứng đƣợc nhu cầu của khách hàng đồng thời thu hút đƣợc lƣợng vốn lớn. Cũng từ việc nghiên cứu thị trƣờng, ngân hàng sẽ đƣa ra những sản phẩm mới, từ đó thực hiện quảng bá. Mặt khác chính sách quảng cáo - marketing sẽ giúp ngƣời dân hiểu rõ ràng, đầy đủ về ngân hàng thông qua phƣơng tiện thơng tin đại chúng một hình ảnh nhân viên ngân hàng tận tình, chu đáo, có trình độ chun mơn,…sẽ tạo đƣợc lịng tin với khách hàng.
1.5.2.6 Chính sách chăm sóc khách hàng
Khách hàng là tâm điểm để ngân hàng khai thác tiềm năng từ họ, tùy theo đối tƣợng khách hàng, mỗi NHTM sẽ có một chế độ đặc biệt để chăm sóc, phục vụ, thu hút và giữ chân khách hàng. Cụ thể: tặng quà cho khách hàng nhân ngày sinh nhật và các ngày lễ đặc biệt của khách hàng; cung cấp miễn phí các thơng tin mới về sản phẩm, dịch vụ; cung cấp thơng tin về trạng thái tài chính của khách hàng; tƣ vấn miễn phí về sản phẩm dịch vụ và các kênh đầu tƣ nguồn vốn của khách hàng; khách hàng đƣợc tham gia các chƣơng trình chăm sóc khách hàng thân thiết và chƣơng trình ƣu đãi của ngân hàng, tri ân khách hàng…
Trong công tác chăm sóc khách hàng, ngân hàng thƣờng chia khách hàng ra làm nhiều nhóm để có chính sách phục vụ phù hợp. Với những khách hàng lâu năm, giao dịch thƣờng xuyên, có số dƣ tiền gửi lớn, gây đƣợc tín nhiệm với ngân hàng thì ngân hàng sẽ có chính sách phù hợp về thời hạn và lãi suất....Nhờ đó, ngân hàng vừa có thể giữ đƣợc khách hàng cũ vừa có thể thu hút đƣợc khách hàng mới.
1.5.2.7 Năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng
Về phƣơng diện quản lý, nếu ngân hàng có trình độ quản lý tốt sẽ có khả năng tƣ vấn phù hợp cho khách hàng đem lại hiệu quả cao thì sẽ thu hút đƣợc khách hàng đến với mình. Mặt khác, quản lý tốt sẽ đảm bảo đƣợc an tồn vốn tiền gửi, tăng uy tín, tạo điều kiện tốt cho công tác huy động vốn tiền gửi của ngân hàng.
Mặt khác, về phƣơng diện trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng cao, mọi thao tác nghiệp vụ thực hiện nhanh chóng, chính xác, có hiệu quả; thái độ phục vụ, tác
phong làm việc của cán bộ ngân hàng tốt, nhiệt tình, cởi mở, tạo thuận lợi cho khách hàng sẽ gây đƣợc ấn tƣợng tốt đối với khách hàng, thu hút đƣợc nhiều khách hàng hơn. Thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng đối với khách hàng có ảnh hƣởng lớn đến khả năng huy động vốn tiền gửi cho ngân hàng. Do đó, để thu hút khách hàng gửi tiền, đi đôi với việc trau dồi kiến thức, nghiệp vụ, cán bộ ngân hàng phải thƣờng xuyên chú ý đến thái độ và phong cách phục vụ của mình sao cho vừa lịng khách hàng.
Trình độ của cán bộ ngân hàng cao sẽ làm cho các thao tác nghiệp vụ đƣợc thực hiện nhanh chóng và hiệu quả. Nhƣng thái độ trong tiếp xúc của nhân viên với khách hàng cịn quan trọng hơn. Nó có thể lơi kéo khách hàng làm tăng nguồn vốn huy động tiền gửi đồng thời cũng có thể làm khách hàng rời bỏ gây ra những hậu quả nghiêm trọng trong hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng. Các nhân viên ngân hàng là những ngƣời mang hình ảnh cho cả ngân hàng. Do đó, để tăng cƣờng khả năng huy động vốn tiền gửi thì một điều cực kỳ quan trọng là các nhân viên ngân hàng phải có đủ những tiêu chí và kiến thức của một cán bộ ngân hàng chuyên nghiệp: hiểu biết khách hàng, hiểu biết nghiệp vụ, hiểu biết quy trình, hồn thiện phong cách phục vụ.
1.5.2.8 Uy tín và thương hiệu của NHTM
Một NHTM chỉ có thể hoạt động đƣợc nếu nhƣ có những khách hàng tin tƣởng gửi tiền vào các ngân hàng và tạo lập các quan hệ giao dịch. Từ đó ngƣời ta sẽ đặt ra câu hỏi là tại sao khách hàng lại chọn ngân hàng này mà không chọn ngân hàng kia để gửi tiền và đặt quan hệ giao dịch? Câu trả lời ở đây đó là thƣơng hiệu sẽ quyết định sự lựa chọn. Một thƣơng hiệu ngân hàng tốt là một thƣơng hiệu có uy tín, đƣợc sự tin cậy của khách hàng, góp phần gia tăng việc huy động vốn tiền gửi. Nhƣ vậy để có thƣơng hiệu tốt, khơng phải chỉ ngày một ngày hai đạt đƣợc mà thƣơng hiệu đƣợc