Chính sách lãi suất huy động

1.5.2 yế Cá cu tố bên trong

1.5.2.2 Chính sách lãi suất huy động

Lãi suất là một công cụ quan trọng trong hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHTM, xây dựng một chính sách lãi suất linh hoạt hợp lý là điều kiện giúp ngân hàng có đƣợc nguồn vốn tiền gửi hợp lý về quy mơ và cơ cấu. Chính sách đó phải đảm bảo cho ngân hàng một mặt thu hút đƣợc nhiều vốn tiền gửi mặt khác vẫn phải đảm bảo cho ngân hàng kinh doanh có lãi.

Việc duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh giữa các NHTM với nhau đã trở nên cực kỳ quan trọng trong việc thu hút các khoản tiền gửi mới và duy trì tiền gửi hiện có.

Các ngân hàng cạnh tranh giành vốn tiền gửi không chỉ với các ngân hàng khác mà cịn với các tổ chức tài chính khác trong thị trƣờng tiền tệ. Đặc biệt trong giai đoạn khan hiếm tiền tệ, chỉ một sự khác biệt nhỏ về lãi suất có thể đẩy dịng vốn nhàn rỗi trong xã hội đầu tƣ theo những chiều hƣớng khác nhau, có thể sẽ thúc đẩy ngƣời gửi tiền tiết kiệm và nhà đầu tƣ chuyển vốn từ ngân hàng này sang ngân hàng khác hay từ công cụ này sang công cụ khác. Với việc lãi suất huy động tăng thì sẽ dẫn đến nguồn vốn tiền gửi vào ngân hàng tăng, rất lớn. Nhƣng đồng thời thì hiệu quả của việc huy động vốn tiền gửi có thể giảm do chi phí huy động tiền gửi tăng.

Vì vậy, xác định một lãi suất hợp lý, có tính cạnh tranh là một vấn đề vô cùng quan trọng, phải đƣợc nghiên cứu, cân nhắc, tính tốn tỉ mỉ và tồn diện. Tuy nhiên, NHTM phải tính tốn sao cho lãi suất vừa có tính cạnh tranh, vừa phải đảm bảo đƣợc chi phí đầu vào thấp nhất và kinh doanh có lãi.

1.5.2.3 Các hình thức huy động vốn tiền gửi của ngân hàng

Đây cũng là một trong những yếu tố ảnh hƣởng lớn đến khả năng huy động vốn tiền gửi của NHTM. Hình thức huy động vốn tiền gửi của ngân hàng càng đa dạng, phong phú, linh hoạt bao nhiêu thì khả năng thu hút vốn tiền gửi từ nền kinh tế càng lớn bấy nhiêu. Điều này xuất phát từ sự khác nhau về nhu cầu và tâm lý của các tầng lớp dân cƣ. Mức độ đa dạng của các hình thức huy động tiền gửi càng cao thì càng dễ dàng đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của dân cƣ và họ đều tìm thấy cho mình một hình thức gửi tiền phù hợp mà lại an toàn. Do vậy các NHTM thƣờng cân nhắc rất kỹ trƣớc khi đƣa vào hình thức huy động tiền gửi mới.

Để thực hiện tốt công tác huy động tiền gửi, các NHTM thƣờng đƣa ra nhiều hình thức huy động tiền gửi đa dạng. Khối lƣợng vốn tiền gửi mà ngân hàng huy động đƣợc phụ thuộc trực tiếp vào các hình thức huy động tiền gửi mà ngân hàng áp dụng. Khi áp dụng nhiều hình thức huy động tiền gửi sẽ tạo những cơ hội để ngƣời gửi tiền lựa chọn, đáp ứng đƣợc các nhu cầu của ngƣời gửi. Mỗi NHTM đều tìm cho mình những hình thức huy động tiền gửi phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội, tâm lý dân cƣ

vùng mà ngân hàng đặt địa điểm, đồng thời phù hợp với yêu cầu sử dụng cũng nhƣ dễ dàng quản lý có hiệu quả nguồn vốn tiền gửi của mình.

Trong điều kiện cạnh tranh hiện nay, việc đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi, dịch vụ ngân hàng nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng có ảnh hƣởng lớn đến khả năng thu hút vốn tiền gửi của ngân hàng. Với nhiều loại sản phẩm tiền gửi khác nhau, khách hàng có thể lựa chọn một sản phẩm phù hợp với điều kiện khả năng của mình. Có nhƣ vậy, NHTM mới thu hút đƣợc ngày càng nhiều nguồn vốn tiền gửi của mọi thành phần kinh tế và dân cƣ trong xã hội.

1.5.2.4 Các dịch vụ do ngân hàng cung ứng, phương tiện thanh tốn và mạng lưới thanh tốn

Một NHTM có dịch vụ tốt hiển nhiên sẽ có nhiều lợi thế hơn các ngân hàng khác. Trong điều kiện kinh tế thị trƣờng các ngân hàng phải phấn đấu nâng cao chất lƣợng dịch vụ, đa dạng hoá các dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và tăng thu nhập của ngân hàng. Trong điều kiện thành phố thiếu bãi đậu xe, ngân hàng có bãi đậu xe rộng rãi cũng là một lợi thế hoặc ngân hàng có địa điểm giao dịch ở mặt đƣờng trên các phố chính, có hệ thống rút tiền tự động làm việc ngày đêm, có cán bộ giao dịch niềm nở, có trách nhiệm, tạo đƣợc niềm tin cho khách hàng cũng là lợi thế đáng quan tâm của các NHTM. Khác với cạnh tranh về lãi suất, cạnh tranh về dịch vụ ngân hàng khơng có giới hạn do vậy đây chính là điểm mạnh để các ngân hàng vƣơn lên trong cạnh tranh. Trong trƣờng hợp ngân hàng khơng thể sử dụng chính sách lãi suất làm cơng cụ thu hút vốn (do Ngân hàng Nhà nƣớc quy định mức lãi suất tối đa) thì việc cung cấp thêm các dịch vụ tiện ích kèm theo, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong giao dịch sẽ là biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng trong việc huy động vốn tiền gửi.

Một phần khách hàng gửi tiền vào ngân hàng vì sự tiện lợi của tiền gửi thanh toán, nhƣ vậy để thu hút nguồn vốn tiền gửi này ngân hàng phải đa dạng các phƣơng tiện thanh toán nhƣ phát hành nhiều loại thẻ, séc…Bên cạnh đó, mạng lƣới thanh tốn cũng phải đƣợc xây dựng và phát triển mạnh mẽ, chẳng hạn nhƣ liên kết với nhiều

doanh nghiệp chấp nhận thanh toán thẻ do ngân hàng phát hành, đặt nhiều trạm máy ATM khắp toàn quốc….Ngoài việc quan tâm đến lãi suất, dịch vụ tiện ích của ngân hàng, ngƣời gửi tiền còn quan tâm đến vấn đề thuận tiện trong việc gửi tiền. Nhất là các khoản tiết kiệm của dân cƣ thƣờng là những khoản không lớn nên ngƣời dân rất ngại đi một quãng đƣờng xa đến vài cây số để gửi tiền chẳng thà để cất giữ ở nhà còn hơn. Vì vậy để huy động đƣợc khoản tiền gửi của dân chúng thì nhất thiết ngân hàng phải mở rộng mạng lƣới chi nhánh và thực hiện tốt công tác tổ chức mạng lƣới phục vụ.

Tổ chức mạng lƣới hoạt động rộng, hợp lý trên địa bàn dân cƣ giúp ngân hàng có nhiều cơ hội để thu hút vốn hơn, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí để thực hiện giao dịch. Yếu tố địa điểm cũng tác động đến tâm lý của khách hàng, một ngân hàng nằm ở vị trí thuận lợi nhƣ khu vực trung tâm, khu đơng dân cƣ, đi lại thuận tiện…giúp ngân hàng thu hút đƣợc nhiều khách hàng hơn. Với những ngân hàng sát địa bàn dân cƣ hoặc gần các trung tâm thƣơng mại thì sẽ có thuận lợi khi thu hút vốn. Với một mạng lƣới thanh toán trải rộng khắp đất nƣớc, đến cả những vùng sâu vùng xa, các NHTM sẽ có điều kiện cung cấp các dịch vụ của mình cho ngƣời dân một cách chu đáo và tiện lợi nhất.

1.5.2.5 Chính sách quảng cáo - marketing

Trong điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ nhƣ ngày nay khó có thể duy trì sự khác biệt về sản phẩm và giá cả nên chiến lƣợc phục vụ và quảng cáo trở thành yếu tố vô cùng quan trọng để thu hút khách hàng. Thái độ phục vụ thân thiện, chu đáo là điều kiện để thu hút khách hàng, chiến lƣợc quảng cáo – marketing phù hợp sẽ giúp ngân hàng có nhiều khách hàng mới. Do đó để có uy tín trên thị trƣờng, giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống và thu hút thêm nhiều khách hàng mới ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lƣợng phục vụ, có chiến lƣợc quảng cáo – marketing hợp lý để nhiều ngƣời biết đến ngân hàng và sản phẩm dịch vụ do ngân hàng cung ứng.

Hoạt động marketing đã trở thành công cụ không thể thiếu của NHTM. Việc nắm bắt kịp thời sự thay đổi của môi trƣờng, nhu cầu sẽ giúp ngân hàng đƣa ra đƣợc

những sản phẩm phù hợp, linh hoạt góp phần đáp ứng đƣợc nhu cầu của khách hàng đồng thời thu hút đƣợc lƣợng vốn lớn. Cũng từ việc nghiên cứu thị trƣờng, ngân hàng sẽ đƣa ra những sản phẩm mới, từ đó thực hiện quảng bá. Mặt khác chính sách quảng cáo - marketing sẽ giúp ngƣời dân hiểu rõ ràng, đầy đủ về ngân hàng thông qua phƣơng tiện thơng tin đại chúng một hình ảnh nhân viên ngân hàng tận tình, chu đáo, có trình độ chun mơn,…sẽ tạo đƣợc lịng tin với khách hàng.

1.5.2.6 Chính sách chăm sóc khách hàng

Khách hàng là tâm điểm để ngân hàng khai thác tiềm năng từ họ, tùy theo đối tƣợng khách hàng, mỗi NHTM sẽ có một chế độ đặc biệt để chăm sóc, phục vụ, thu hút và giữ chân khách hàng. Cụ thể: tặng quà cho khách hàng nhân ngày sinh nhật và các ngày lễ đặc biệt của khách hàng; cung cấp miễn phí các thơng tin mới về sản phẩm, dịch vụ; cung cấp thơng tin về trạng thái tài chính của khách hàng; tƣ vấn miễn phí về sản phẩm dịch vụ và các kênh đầu tƣ nguồn vốn của khách hàng; khách hàng đƣợc tham gia các chƣơng trình chăm sóc khách hàng thân thiết và chƣơng trình ƣu đãi của ngân hàng, tri ân khách hàng…

Trong công tác chăm sóc khách hàng, ngân hàng thƣờng chia khách hàng ra làm nhiều nhóm để có chính sách phục vụ phù hợp. Với những khách hàng lâu năm, giao dịch thƣờng xuyên, có số dƣ tiền gửi lớn, gây đƣợc tín nhiệm với ngân hàng thì ngân hàng sẽ có chính sách phù hợp về thời hạn và lãi suất....Nhờ đó, ngân hàng vừa có thể giữ đƣợc khách hàng cũ vừa có thể thu hút đƣợc khách hàng mới.

1.5.2.7 Năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng

Về phƣơng diện quản lý, nếu ngân hàng có trình độ quản lý tốt sẽ có khả năng tƣ vấn phù hợp cho khách hàng đem lại hiệu quả cao thì sẽ thu hút đƣợc khách hàng đến với mình. Mặt khác, quản lý tốt sẽ đảm bảo đƣợc an tồn vốn tiền gửi, tăng uy tín, tạo điều kiện tốt cho công tác huy động vốn tiền gửi của ngân hàng.

Mặt khác, về phƣơng diện trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng cao, mọi thao tác nghiệp vụ thực hiện nhanh chóng, chính xác, có hiệu quả; thái độ phục vụ, tác

phong làm việc của cán bộ ngân hàng tốt, nhiệt tình, cởi mở, tạo thuận lợi cho khách hàng sẽ gây đƣợc ấn tƣợng tốt đối với khách hàng, thu hút đƣợc nhiều khách hàng hơn. Thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng đối với khách hàng có ảnh hƣởng lớn đến khả năng huy động vốn tiền gửi cho ngân hàng. Do đó, để thu hút khách hàng gửi tiền, đi đôi với việc trau dồi kiến thức, nghiệp vụ, cán bộ ngân hàng phải thƣờng xuyên chú ý đến thái độ và phong cách phục vụ của mình sao cho vừa lịng khách hàng.

Trình độ của cán bộ ngân hàng cao sẽ làm cho các thao tác nghiệp vụ đƣợc thực hiện nhanh chóng và hiệu quả. Nhƣng thái độ trong tiếp xúc của nhân viên với khách hàng còn quan trọng hơn. Nó có thể lơi kéo khách hàng làm tăng nguồn vốn huy động tiền gửi đồng thời cũng có thể làm khách hàng rời bỏ gây ra những hậu quả nghiêm trọng trong hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng. Các nhân viên ngân hàng là những ngƣời mang hình ảnh cho cả ngân hàng. Do đó, để tăng cƣờng khả năng huy động vốn tiền gửi thì một điều cực kỳ quan trọng là các nhân viên ngân hàng phải có đủ những tiêu chí và kiến thức của một cán bộ ngân hàng chuyên nghiệp: hiểu biết khách hàng, hiểu biết nghiệp vụ, hiểu biết quy trình, hồn thiện phong cách phục vụ.

1.5.2.8 Uy tín và thương hiệu của NHTM

Một NHTM chỉ có thể hoạt động đƣợc nếu nhƣ có những khách hàng tin tƣởng gửi tiền vào các ngân hàng và tạo lập các quan hệ giao dịch. Từ đó ngƣời ta sẽ đặt ra câu hỏi là tại sao khách hàng lại chọn ngân hàng này mà không chọn ngân hàng kia để gửi tiền và đặt quan hệ giao dịch? Câu trả lời ở đây đó là thƣơng hiệu sẽ quyết định sự lựa chọn. Một thƣơng hiệu ngân hàng tốt là một thƣơng hiệu có uy tín, đƣợc sự tin cậy của khách hàng, góp phần gia tăng việc huy động vốn tiền gửi. Nhƣ vậy để có thƣơng hiệu tốt, khơng phải chỉ ngày một ngày hai đạt đƣợc mà thƣơng hiệu đƣợc hình thành sau một khoảng thời gian khách hàng giao dịch.

Uy tín của ngân hàng có thể gọi đây chính là tài sản vơ hình của ngân hàng. Uy tín là hình ảnh của ngân hàng trong lòng khách hàng, là niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng. Uy tín của ngân hàng là tài sản quý trong việc huy động vốn tiền gửi vì trong thị trƣờng ngân hàng đã tạo đƣợc một hình ảnh riêng, khi đó khách hàng sẽ tin

tƣởng vào ngân hàng, giúp ngân hàng có khả năng ổn định khối lƣợng vốn huy động tiền gửi, tiết kiệm chi phí huy động (thực tế khi ngân hàng có tiếng tăm, họ dễ dàng thu hút vốn hơn các ngân hàng khác ngay cả khi lãi suất tiền gửi của ngân hàng đƣa ra có thấp hơn). Đối với các khách hàng khi cần giao dịch với một ngân hàng thì bao giờ họ cũng dành phần ƣu ái đối với một ngân hàng có thâm niên hơn là một ngân hàng mới thành lập. Bởi vì, theo họ thì một ngân hàng thâm niên là một ngân hàng có uy tín, vững vàng trong nghiệp vụ, có nguồn vốn và có khả năng thanh tốn cao. Do vậy, mức độ thâm niên về một khía cạnh nào đó cũng tạo ra đƣợc lịng tin đối với khách hàng.

1.5.2.9 Trình độ cơng nghệ, trang thiết bị ngân hàng

Trình độ cơng nghệ ngân hàng ngày càng cao, khách hàng sẽ càng cảm thấy hài lòng về dịch vụ đƣợc ngân hàng cung ứng và yên tâm hơn khi gửi tiền tại các ngân hàng. Đây là một yếu tố rất quan trọng giúp ngân hàng cạnh tranh phi lãi suất vì khách hàng mà ngân hàng phục vụ, không quan tâm đến lãi suất mà quan tâm đến chất lƣợng và loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung ứng. Với cùng một lãi suất huy động nhƣ nhau, ngân hàng nào cải tiến chất lƣợng dịch vụ tốt hơn, tạo sự thuận tiện hơn cho khách hàng thì sức cạnh tranh sẽ cao hơn.

Trình độ cơng nghệ ngân hàng bao gồm cơ sở vật chất phục vụ ngân hàng, các loại hình dịch vụ ngân hàng cung ứng, trình độ nghiệp vụ của cán bộ nhân viên ngân hàng. Cơ sở vật chất, trang thiết bị của ngân hàng càng khang trang hiện đại, công nghệ tiên tiến mang lại lợi ích thiết thực cho việc huy động vốn tiền gửi của ngân hàng, luôn tạo điều kiện thuận lợi và phục vụ cho khách hàng tốt hơn, tạo lòng tin cho khách hàng. Hầu hết tất cả các khách hàng đều muốn giao dịch với ngân hàng có địa điểm đẹp, cơ sở vật chất hiện đại, đội ngũ nhân viên nhiệt tình, lịch thiệp, làm việc nhanh nhẹn, hiệu quả. Thực tế khách hàng sẽ tin tƣởng yên tâm hơn khi gửi tiền ở một ngân hàng có trình độ cơng nghệ ngân hàng cao, trang thiết bị hiện đại. Và khi khách hàng đã thực sự yên tâm gửi tiền thì ngân hàng dễ dàng hơn trong việc huy động vốn tiền gửi.

1.6 Bài học kinh nghiệm của các ngân hàng thƣơng mại nƣớc ngồi trong q trình huy động vốn tiền gửi trình huy động vốn tiền gửi

1.6.1Bài học kinh nghiệm từ ngân hàng Australia (ANZ Bank)

Trong giai đoạn những năm 2001-2004 là giai đoạn khó khăn của ngành ngân hang thế giới: suy giảm kinh tế thế giới, áp lực cạnh tranh gay gắt trên thị trƣờng trong nƣớc và quốc tế, giá cả trên thị trƣờng cũng không ổn định, sự kiện chiến tranh tại Irac,…Tất cả những yếu tố trên đã tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng thế giới. ANZ Bank cũng khơng tránh khỏi ảnh hƣởng xấu của ình hình trên.

Cũng trong giai đoạn này, sự sụt giảm của lãi suất thế giới dƣới tác động của Cục dự trữ lien bang Mỹ với trên 11 lần cắt giảm của lãi suất nhằm ngăn chặn đà suy thoái của nền kinh tế đã ảnhhƣởng lớn đến hoạt động huy động vốn tiền gửi của ANZ Bank nói riêng và hệ thống ngân hàng thế giới nói chung. Điều này đã khiến ANZ Bank phải điều chỉnh giảm lãi suấ huy động ngoại tệ. Trong bối cảnh ỷ giá đô la Mỹ so