2.3 Khảo sát sự ảnhhƣởng của các yếu tố đến khả năng huy động vốn tiền gửi tạ
2.3.3.2 Những hạn chế về huy động vốn tiền gửi tại VIETBANK
Mặc dù đạt đƣợc nhiều thành tựu trong công tác huy động vốn tiền gửi nhƣng VIETBANK vẫn cịn gặp nhiều khó khăn và hạn chế, cụ thể những hạn chế nhƣ sau:
Thứ nhất, hoạt động huy động vốn tiền gửi chƣa thực sự hiệu quả, số vốn huy
động tiền gửi chƣa đạt theo kế hoạch đặt ra mặc dù có tăng trƣởng. Đối tƣợng khách hàng gửi tiền chủ yếu là những khách hàng nhỏ, các doanh nghiệp tƣ nhân, hộ gia đình, cá nhân. Nguồn tiền gửi có kỳ hạn dƣới 12 tháng chiếm phần lớn làm giảm tính ổn định cho nguồn vốn tại VIETBANK. Phần lớn nguồn tiền gửi của cá nhân và các tổ chức kinh tế tại VIETBANK là nguồn tiền gửi ngắn hạn, nguồn tiền gửi dài hạn còn chiếm tỷ lệ thấp, đây cũng là tình trạng chung cho các NHTM gần đây. Nguồn tiền gửi dài hạn có tính ổn định rất cao, ít rủi ro, khi sử dụng nguồn vốn tiền gửi này ngân hàng sẽ chủ động hơn trong việc sử dụng, đặc biệt đối với nhu cầu cho vay dài hạn, tài trợ các dự án lớn. Với tỷ lệ nguồn vốn tiền gửi ngắn và trung hạn nhƣ vậy sẽ làm giảm tính cạnh tranh của VIETBANK và cũng ảnh hƣởng đến khả năng thanh khoản, độ an toàn về nguồn vốn tại VIETBANK.
Thứ hai, lãi suất huy động tiền gửi của VIETBANK đƣợc khách hàng đánh giá
là khá cạnh tranh, nhƣng vẫn có những thời điểm khơng cạnh tranh nổi với các ngân hàng thỏa thuận lãi suất rất cao với khách hàng. Hiện nay sự cạnh tranh trong huy động vốn tiền gửi của các ngân hàng trên cùng địa bàn ngày càng trở nên khốc kiệt hơn. Một số ngân hàng không ngừng nâng cao lãi suất tiền gửi nội tệ lên cao, có khi cao hơn lãi suất cơ bản do NHNN Việt Nam quy định nhƣng lại hạ lãi suất cho vay thấp hơn mặt bằng chung gây ra những rối loạn khơng đáng có trong hệ thống ngân
hàng. Nhiều khi lãi suất huy động tiền gửi lên quá cao VIETBANK không thể nào cạnh tranh nổi với các ngân hàng thỏa thuận cao nhƣ thế.
Thứ ba, thời gian giao dịch với khách hàng còn giới hạn trong giờ hành chính
(ngƣời dân có nhu cầu gửi tiền và lĩnh tiền cả ngày, trong khi ngân hàng chỉ phục vụ đƣợc 8 tiếng trong ngày, muốn giao dịch cũng phải đợi tới ngày hôm sau). Tức là chƣa đáp ứng đƣợc 24/24 giờ, 7 ngày trong tuần. Do đó, điều này đã hạn chế khả năng huy động vốn tiền gửi của VIETBANK. Khách hàng gửi tiền của VIETBANK chủ yếu là dân cƣ, thời gian giao dịch của ngân hàng trùng với giờ làm việc của họ do vậy một bộ phận khách hàng không thể đến giao dịch trong giờ hành chính và VIETBANK đã mất một lƣợng khách hàng gửi tiền đáng kể.
Thứ tư, thời hạn huy động vốn tiền gửi chƣa đa dạng, điều này dễ nhận thấy
qua bảng cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn thì tiền gửi có kỳ hạn dƣới 12 tháng chiếm tỷ trọng cao và thực tế khi khách hàng chỉ có thể lựa chọn hình thức gửi tiền với kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng. Kỳ hạn này thật sự bất lợi cho việc huy động vốn tiền gửi và việc cho vay của ngân hàng, vì thời gian huy động vốn tiền gửi thì ngắn mà ngân hàng lại đa số cho vay với thời gian trung và dài hạn. Do thời gian nguồn vốn nhàn rỗi là khác nhau, VIETBANK sẽ không thể tăng sự hấp dẫn trong quá trình thu hút vốn tiền gửi của mình lên khi kỳ hạn gửi tiền chỉ bó hẹp theo chừng ấy kỳ hạn. Để giải quyết tình trạng này, VIETBANK cần xem xét và đa dạng hóa hình thức huy động vốn tiền gửi hơn nữa với nhiều kỳ hạn khác nhau.
Thứ năm, mạng lƣới huy động tuy đã đƣợc mở rộng nhƣng vẫn chƣa đủ so với
khả năng có thể khai thác của ngân hàng, và cịn q ít so với các ngân hàng khác, chƣa tới đạt tới con số trên 100 phòng giao dịch. Mạng lƣới kênh phân phối VIETBANK còn mỏng, cần phải đƣợc chú trọng mở rộng hơn nữa để thu hút mạnh nguồn tiền gửi nhàn rỗi trong dân cƣ. VIETBANK có nhiều điểm giao dịch giúp khách hàng thuận tiện hơn, nhƣng chính điều này cũng là hạn chế vì các phịng giao dịch đƣợc phân bố khá gần nhau, đi một đoạn đƣờng là thấy thêm một phòng giao dịch của VIETBANK. Điều này cũng gây khó khăn trong việc cạnh tranh, chính các kênh phân phối trong nội bộ VIETBANK lại đi tranh giành khách hàng với nhau, trong khi việc
cạnh tranh với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn đã rất khác nghiệt, nay lại cạnh tranh với nhau trong nội bộ nữa thì cũng đã đánh mất một lƣợng khách hàng mà ngân hàng khác tìm kiếm và khai thác đƣợc trong khi có các kênh phân phối VIETBANK lại lơi kéo khách hàng của chính mình. Vì thế nó cũng là một nguyên nhân làm giảm sức huy động tiền gửi tại ngân hàng.
Thứ sáu, hiệu quả công tác huy động vốn tiền gửi ln kèm theo chi phí huy
động vốn tiền gửi, để tối đa hiệu quả thì VIETBANK phải tối thiểu hóa chi phí cho nguồn này. Tuy nhiên tại VIETBANK, tiền gửi khơng kỳ hạn/tiền gửi thanh tốn là nguồn tiền gửi tốn ít chi phí nhất trong tất cả các loại tiền gửi nhƣng VIETBANK vẫn chƣa tận dụng triệt để nguồn vốn này, số lƣợng tiền gửi này cịn ít so với các ngân hàng khác, do đó sẽ ảnh hƣởng ít nhiều đến lợi nhuận của VIETBANK. Một trong những dẫn chứng đó là thẻ ATM của VIETBANK chƣa có vì VIETBANK chƣa đầu tƣ vốn cho hệ thống mạng lƣới ATM nên khai thác chƣa hết nguồn tiền gửi thanh toán này.
Thứ bảy, mặc dù thủ tục gửi tiền ở VIETBANK là khá đơn giản và nhanh hơn
nhiều so với các ngân hàng khác nhƣng vẫn còn nhiều giấy tờ. Cụ thể khi khách hàng muốn gửi tiền tiết kiệm thì phải viết giấy gửi tiền, viết bảng kê nộp tiền và nộp tiền mặt tại quỹ và phải đợi một loạt các thủ tục khác do kế toán tiến hành hạch tốn thì sổ tiết kiệm mới đến tay khách hàng. Điều này làm mất nhiều thời gian của khách hàng làm cho khách hàng ngại đến ngân hàng giao dịch từ đó là giảm khả năng huy động vốn tiền gửi của ngân hàng.
Thứ tám, công tác quảng cáo marketing ngân hàng tuy đã đƣợc chú trọng và là
công tác trọng tâm của VIETBANK trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nhƣng vẫn chƣa đƣợc thực hiện theo một chính sách nhất quán. Từng bộ phận, từng cán bộ vẫn chƣa ý thức đƣợc hết tầm quan trọng của của công tác này, nhận thức còn đơn giản nên trong việc phối hợp thực hiện vẫn chƣa đạt đƣợc kết quả nhƣ mong muốn. Mặc dù ngân hàng đã đƣa ra nhiều hình thức huy động tiền đến khách hàng nhƣng chƣa chú ý đến công tác quảng cáo một cách triệt để cho nên nhiều khách hàng vẫn chƣa biết đầy đủ về các sản phẩm tiền gửi hiện có tại ngân hàng, do đó họ thƣờng sử dụng các hình
thức gửi tiền truyền thống là chủ yếu. Chính vì điều này đã gây nên một sự chênh lệch lớn về lƣợng tiền gửi trong cơ cấu tiền gửi.
Thứ chín, đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ chun mơn từ cao đẳng trở lên,
trình độ đại học chiếm tỷ lệ khơng cao khoảng hơn 60%. Do đó VIETBANK vẫn cần phải tiếp tục đào tạo thêm về tin học, ngoại ngữ và đào tạo sâu về nghiệp vụ chuyên môn để đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ phát triển ngân hàng trong giai đoạn mới. Bên cạnh đó, do hạn hẹp về kinh tế, việc ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại mới chỉ đáp ứng cho việc trang bị từng bƣớc.
Thứ mười, cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin tuy đã đƣợc nâng cấp hiện đại
nhƣng vẫn còn nhiều hạn chế. Tình trạng nghẽn mạch, lỗi, rớt mạng trong xử lý giao dịch với khách hàng gửi tiền còn xảy ra thƣờng xuyên. Đặc biệt là vào các thời điểm cao điểm nhƣ cuối tháng, các ngày trƣớc ngày nghỉ lễ, tết...Điều này không những làm khách hàng gửi tiền khơng hài lịng mà cịn có thể gây rủi ro tác nghiệp cho ngân hàng. VIETBANK cần triển khai hệ thống Core mới, đồng loạt và nên triển khai sớm, để đƣa vào hoạt động phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn. Có nhƣ vậy khách hàng mới tin tƣởng và yên tâm gửi tiền vào VIETBANK ngày một nhiều hơn.