6. Cấu trúc đề tài
1.2. Những yếu tố có ảnh hƣởng đến khả năng huy động vốn khách hàng cá
1.2.2.4. Khoảng cách từ nhà đến ngân hàng
Theo thói quen, khi có tiền nhàn rỗi cần gửi ngân hàng, khách hàng thường lựa chọn những ngân hàng nằm gần nơi sinh sống, vừa để tiết kiệm thời gian vừa đảm bảo an toàn hơn khi mang tiền đi gửi. Vì vậy, khoảng cách từ nhà đến ngân hàng cũng là một yếu tố có ảnh hưởng đến khả năng gửi tiền của khách hàng. Khoảng cách từ nhà đến ngân hàng càng gần thì khả năng gửi tiền của khách hàng càng cao và ngược lại.
1.2.2.5.Số ngƣời phụ thuộc
Với cùng một mức thu nhập thì khách hàng có càng nhiều người phụ thuộc thì mức chi tiêu hàng ngày càng cao so với khách hàng có ít người phụ thuộc. Do mức chi tiêu của khách hàng có nhiều người phụ cao nên khả năng tích lũy tài sản của đối tượng này cũng thấp hơn so với khách hàng có ít người phụ thuộc. Vì vậy, những khách hàng có ít người phụ thuộc sẽ càng có khả năng tích lũy tài sản, từ đó họ cũng có khả năng gửi tiền vào NHTM nhiều hơn so với những khách hàng có nhiều người phụ thuộc.
1.2.2.6.Có ngƣời quen làm việc trong ngân hàng
Những khách hàng có người quen làm việc trong Ngân hàng cũng nhận thức khác với những người khơng có người quen làm việc trong ngân hàng về hành vi tiết kiệm. Vì tiếp xúc với những người làm việc trong ngân hàng nên họ có niềm tin vào hệ thống ngân hàng. Hơn nữa, sự am hiểu của họ về các dịch vụ tiện ích của ngân hàng
cũng cao và sự tư vấn của nhân viên ngân hàng sẽ làm cho quyết định gửi tiền của đối tượng khách hàng này được thực hiện dễ dàng hơn.
1.2.3.Yếu tố chủ quan từ phía các NHTM
1.2.3.1.Chất lƣợng sản phẩm huy động vốn
Lãi suất huy động: Đây có thể nói là yếu tố rất quan trọng nhằm tác động vào các đối tượng khách hàng gửi tiền khác nhau. Tiền lãi chính là lợi ích vật chất cụ thể mà khách hàng gửi tiền nhận được khi gửi tiền. Bên cạnh những dịch vụ tiện ích ngân hàng mà khách hàng sử dụng thì lãi suất là yếu tố mà khách hàng đặt mối quan tâm lên hàng đầu. Trong điều kiện kinh tế-chính trị thế giới có nhiều bất ổn, tình hình kinh tế trong nước cũng có nhiều biến động, sự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM càng làm cho vấn đề lãi suất huy động được quan tâm nhiều hơn. Định giá nguồn vốn huy động tiền gửi là một việc làm quan trọng và khá phức tạp đối với các nhà quản trị ngân hàng. Nếu ngân hàng phải trả một mức lãi suất lớn để thu hút và duy trì sự ổn định lượng tiền gửi của khách hàng thì phải chịu áp lực về việc gia tăng chi phí, giảm lợi nhuận. Tuy nhiên, trước sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, việc duy trì lãi suất cạnh tranh là điều khó tránh khỏi. Nếu lãi suất của ngân hàng thấp khơng mang tính cạnh tranh, thì khách hàng sẽ lựa chọn ngân hàng có mức lãi suất hấp dẫn hơn hoặc đầu tư vào các lĩnh vực có tỷ suất sinh lợi cao hơn. Do vậy, lãi suất huy động là một công cụ quan trọng của các ngân hàng trong việc huy động vốn.
Chương trình khuyến mãi: Nhằm tăng thêm khả năng huy động vốn khách hàng cá nhân của NHTM, ngồi yếu tố lãi suất thì những chương trình khuyến mãi kèm theo của ngân hàng như: tặng lãi suất thưởng (lãi suất tặng thêm ngồi lãi suất huy động cơng bố của ngân hàng); tặng tiền mặt; tặng quà hiện vật (túi xách, áo mưa, nón bảo hiểm… ) sẽ có tác dụng thu hút nhiều khách hàng gửi tiền. Do thị hiếu của khách hàng rất đa dạng và số tiền gửi của mỗi đối tượng khách hàng là khác nhau nên các NHTM cần phân loại khách hàng để áp dụng các chương trình khuyến mãi phù hợp. Đặc biệt là chương trình khuyến mãi lãi suất thưởng và tiền mặt, các NHTM nên áp dụng đa dạng mức lãi suất thưởng và lượng tiền thưởng tùy theo số lượng tiền gửi khác nhau.
Sự đa dạng sản phẩm huy động: Đây chính là những hình thức huy động khác nhau của ngân hàng. Hiện nay các NHTM áp dụng nhiều hình thức huy động vốn như: huy động vốn trả lãi cuối kỳ; huy động vốn trả lãi định kỳ theo tháng, quý hặc theo năm; huy động vốn trả lãi trước (khách hàng nhận tiền lãi ngay khi gửi tiền); huy động được rút vốn linh hoạt (khác hàng được rút một phần vốn tại bất kỳ thời điểm nào và tùy theo thời điểm rút vốn khách hàng sẽ được áp dụng các mức lãi suất khác nhau đối với số tiền rút). Ngồi ra, các NHTM cịn áp dụng hình thức huy động vốn đa dạng theo kỳ hạn (tuần, tháng, quý, năm)…Trên thực tế, thu nhập và khả năng tích lũy tiền cùng với hành vi tiết kiệm và đầu tư của mỗi khách hàng là khác nhau nhau do đó mỗi khách hàng sẽ có sự lựa chọn sản phẩm huy động vốn nhất định của ngân hàng để phù hợp với tình hình tài chính thực tế của mình. Do vậy, những NHTM có nhiều sản phẩm huy động sẽ đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng. Trên cơ sở đó, các NHTM sẽ huy động được nhiều nguồn vốn từ nhiều các đối tượng khách hàng khác nhau.
Thông tin về sản phẩm huy động: Như đã phân tích ở trên, lãi suất, chương trình khuyến mãi, sự đa dạng về sản phẩm huy động vốn của ngân hàng là những yếu tố tạo nên chất lượng sản phẩm huy động của ngân hàng. Tuy nhiên, để khách hàng nắm bắt và cảm nhận được chất lượng của sản phẩm huy động vốn thì các ngân hàng cần phải triển khai tốt việc công bố rộng dãi những thông tin về các yếu tố này đến nhiều đối tượng khách hàng khác nhau. Việc triển khai công bố thông tin đến các đối tượng khách hàng được thực hiện qua nhiều hình thức quảng cáo (qua ti-vi, sách báo, mạng internet…) và các chiến dịch tiếp thị khác nhau. Những NHTM thực hiện tốt việc đưa thông tin sản phẩm huy động vốn đến với khách hàng thì sẽ có khả năng thu hút được nhiều khách hàng từ đó nâng cao được khả năng huy động vốn từ nhiều đối tượng khách hàng khác nhau.
1.2.3.2.Cơ sở vật chất của ngân hàng
Mạng lưới giao dịch: Ngày nay, các NHTM đều cố gắng mở nhiều điểm giao dịch nhằm gia tăng sự hiện diện ở nhiều nơi để thực mục đích kinh doanh của mình là
tối đa hóa lợi nhuận. Với một mạng lưới rộng lớn với nhiều điểm giao dịch trải rộng trên khắp cả nước sẽ giúp các NHTM có điều kiện quảng bá thương hiệu đồng thời triển khai cung cấp tốt các dịch vụ tiện ích của mình và chiếm lĩnh được thị phần tại nơi có điểm giao dịch, trong đó có cả việc huy động vốn. Tuy nhiên, các NHTM cần phải cân nhắc nhiều đến việc mở rộng mạng lưới hoạt động của mình vì lý do thiếu hụt dẫn đến sự mất cân đối, khủng hoảng nguồn vốn và sự hạn chế khả năng kiểm sốt hoạt động kinh doanh của hội sở chính đối với các chi nhánh.
Vị trí điểm giao dịch: Những NHTM có chi nhánh nằm tại khu dân cư đông đúc hay gần trung tâm thương mại sẽ có nhiều khả năng huy động vốn hơn so với các NHTM có chi nhánh nằm xa những khu vực này. Theo thói quen, khi có tiền nhàn rỗi cần gửi ngân hàng, khách hàng thường lựa chọn những ngân hàng nằm gần nơi sinh sống, vừa để tiết kiệm thời gian vừa đảm bảo an toàn hơn khi mang tiền đi gửi.
Thiết bị làm việc: Nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của khách hàng, các NHTM triển khai thực hiện nhiều mảng nghiệp vụ và dịch vụ mới để thỏa mãn nhu cầu khách hàng. Để làm được điều này, các NHTM khơng những phải có đội ngũ nhân viên giỏi, lành nghề mà cịn phải có hệ thống thiết bị làm việc và công nghệ hiện đại hỗ trợ. Với sự phát triển nhanh chóng trong lĩnh vực công nghệ thông tin, các thiết bị làm việc và công nghệ của các NHTM từng bước cải thiện theo hướng hiện đại hóa. Đến thời điểm hiện tại, hầu hết các NHTM đều có cung cấp các dịch vụ như: ATM, phone banking, mobile banking, home banking, internet banking ... Bên cạnh đó, các loại máy móc hiện đại cũng phải được trang bị tương ứng và đồng bộ với các dịch vụ trên. Việc các NHTM đáp ứng tốt mức độ thỏa mãn ngày càng cao của khách hàng sẽ làm gia tăng vị thế của các ngân hàng và thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền.
Tiện nghi phục vụ khách hàng: Ngoài các cơ sở vật chất phục vụ cho hoạt động của ngân hàng đã nêu ở trên thì các tiện nghi phục vụ cho khách hàng như: nước uống, ti vi, sách, báo...trong quá trình giao dịch hay chờ giao dịch cũng góp phần thúc đẩy
khách hàng lực chọn ngân hàng gửi tiền. Vì vậy việc trang bị tốt các tiện nghi phục vụ khách hàng cũng có ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của các NHTM.
1.2.3.3.Kỹ năng và tác phong làm việc của nhân viên
Để hoạt động và phát triển thì khơng riêng đối với ngành ngân hàng mà tất cả các ngành nghề kinh doanh khác đều cần đến đội ngũ nhân viên có chun mơn giỏi và tác phong làm việc nhanh nhạy. Với năng lực chuyên môn cao, tác phong làm việc nhanh, thái độ phục vụ ân cần, tận tâm sẽ tạo được cảm giác thoải mái và tin tưởng từ phía khách hàng. Đây là yếu tố rất quan trọng để các ngân hàng giữ chân những khách hàng cũ và thu hút thêm những khách hàng mới. Do vậy, một NHTM muốn hoạt động hiệu quả và mở rộng thị phần của mình thì việc đào tạo, bồi dưỡng kỹ năng làm việc thường xuyên cho đội ngũ nhân viên là điều tất yếu. Những NHTM nào tận dụng và phát huy tốt yếu tố này sẽ có khả năng huy động được nhiều vốn từ phía khách hàng cá nhân hơn.
1.2.3.4.Quy trình và thủ tục giao dịch
Khi giao dịch với ngân hàng thì tâm lý của khách hàng sẽ rất ngại phải ngồi chờ lâu, kể cả trong lúc giao dịch và chờ giao dịch. Do vậy, những ngân hàng nào thực hiện được giao dịch với khách hàng càng nhanh thì càng có khả năng mở rộng thị phần của mình. Vì nếu thời gian thực hiện giao dịch nhanh thì ngân hàng sẽ phục vụ được nhiều khách hàng và chứng minh được năng lực, uy tín của ngân hàng, từ đó sẽ lơi kéo được nhiều khách hàng đến giao dịch hơn. Để làm được điều này thì ngồi việc có đội ngũ nhân viên lành nghề, thiết bị làm việc hiện đại, cơng nghệ tiên tiến thì ngân hàng cần phải thiết lập được quy trình giao dịch hợp lý đối với từng mảng nghiệp vụ, các loại mẫu biểu chứng từ sử dụng trong giao dịch phải được thiết kế đơn giản, dễ hiểu nhưng vẫn đảm bảo được tính chính xác và cần thiết trong giao dịch. Trong thời buổi kinh tế thị trường hiện nay, sự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM là điều tất yếu, do vậy ngân hàng nào giải quyết nhanh chóng những giao dịch của khách hàng thì càng có khả năng thu hút khách hàng đến giao dịch hơn.
1.2.3.5.Thƣơng hiệu của ngân hàng
Thương hiệu của một ngân hàng được hình thành từ nhiều yếu tố khác nhau như: thời gian hoạt động trên thị trường, tính chất và quy mơ vốn chủ sở hữu, tình hình tài chính, cơ sở vật chất, đội ngũ nhân viên, phương châm hoạt động, khả năng phục vụ khách hàng… Do vậy để tạo được một thương hiệu mạnh thì các NHTM cần phải cố gắng ở rất nhiều hoạt động khác nhau và cần phải có thời gian để làm được việc này. Một NHTM có được hình ảnh tốt và thương hiệu mạnh sẽ tạo được niềm tin từ phía khách hàng. Đây chính là một trong những yếu tố then chốt tác động trực tiếp đến niềm tin của khách hàng khi lựa chọn ngân hàng để giao dịch. Do vậy, một NHTM có thương hiệu mạnh sẽ có khả năng thu hút khách hàng đến giao dịch nhiều hơn,từ đó khả năng huy động vốn khách hàng cá nhân của ngân hàng cũng sẽ được tăng cao.
1.3.Một số nghiên cứu trƣớc đây
Luận văn Thạc sĩ kinh tế Đại học kinh tế Thành Phố Hồ Chí Minh: “Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHTMCP Phương Nam” (Nguyễn Thị Ngọc Chinh, 2008)
Luận văn sử dụng dụng phương pháp khảo sát, điều tra chọn mẫu, thống kê, tổng hợp, so sánh và phân tích. Đề tài khảo sát các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn, việc điều tra chọn mẫu thông qua bảng câu hỏi khảo sát ý kiến khách hàng. Bảng câu hỏi được hình thành gồm 19 yếu tố có ảnh hưởng đến sự hài lịng của khách hàng khi giao dịch tại NHTMCP Phương Nam và được gom nhóm hình thành nên 4 nhân tố có tác động đến sự hài lịng của khách hàng gồm: Quy trình, thủ tục giao dịch và bảo mật; chất lượng sản phẩm, dịch vụ; kỹ năng nhân viên và cơ sở vật chất của ngân hàng. Kết quả nghiên cứu của đề tài được tóm tắt như sau: kết quả phân tích các hệ số hồi quy cho thấy giá trị sig của cả 4 biến độc lập đều nhỏ hơn 0,05 nên tác giả kết luận tất cả các biến độc lập đều có tác động đến sự hài lịng của khách hàng. Từ bảng phân tích hồi quy, tác giả xây dựng mối quan hệ giữa biến phụ thuộc (sự hài lòng của khách hàng) với 4 biến độc lập qua phương trình như sau:
Hài lịng = 3,785 + 0,681 x quy trình thủ tục bảo mật + 0,371 x chất lượng sản phẩm dịch vụ + 0,376 x kỹ năng nhân viên + 0,163 x cơ sở vật chất.
Luận văn Thạc sĩ kinh tế Đại học kinh tế Thành Phố Hồ Chí Minh: “Phân tích các yếu tố tác động đến khả năng gửi tiền và lượng tiền gửi của khách hàng cá nhân trên địa bàn tỉnh An Giang” (Lê Hồng Hoa, 2012)
Luận văn sử dụng dụng phương pháp nghiên cứu là: so sánh, phân tích và thống kê mơ tả. Việc điều tra chọn mẫu được thực hiện thông qua phiếu khảo sát ý kiến khách hàng.
Để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng gửi tiền của cá nhân vào NHTM, tác giả sử dụng phương pháp phân tích kinh tế lượng bằng mơ hình hồi quy Probit đối với các yếu tố khách quan từ phía khách hàng có ảnh hưởng đối với khả năng gửi tiền như: tuổi, giới tính, tình trạng hơn nhân, trình độ học vấn, tài sản, thu nhập, khoảng cách đến ngân hàng, người phụ thuộc và người quen trong ngân hàng của khách hàng. Từ kết quả phân tích các yếu tố trên, tác giả kết luận các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng gửi tiền của khách hàng cá nhân thì các yếu tố hơn nhân, thu nhập tài sản có ý nghĩa thống kê ở mức 1%; các yếu tố người phụ thuộc, quen biết có ý nghĩa thống kê ở mức 5%; các yếu tố tuổi, giới tính, học vấn và khoảng cách khơng có ý nghĩa thống kê trong mơ hình đã đưa ra.
Để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của cá nhân vào NHTM, tác giả sử dụng phương pháp phân tích kinh tế lượng bằng mơ hình hồi quy Tobit đối với các yếu tố khách quan từ phía khách hàng có ảnh hưởng đối với khả năng gửi tiền như: tuổi, giới tính, tình trạng hơn nhân, trình độ học vấn, tài sản, thu nhập, khoảng cách đến ngân hàng, người phụ thuộc và người quen trong ngân hàng của khách hàng. Từ kết quả phân tích các yếu tố trên, tác giả kết luận các yếu tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của khách hàng cá nhân thì các yếu tố hơn nhân, thu nhập, tài sản, quen biết có ý nghĩa thống kê ở mức 1%; yếu tố khoảng cách có ý nghĩa thống kê ở mức 5%; các yếu tố giới tính, tuổi, học vấn và người phụ thuộc khơng có ý nghĩa thống kê trong mơ hình đã đưa ra.
Các nghiên cứu nêu trên đã đưa ra các yếu tố có ảnh hưởng đến khả năng huy