- Cho vay tiêu dùng Các ñối tượ ng khác
3. Doanh số thu nợ 5.314.127 9.79018 12.697
4.3.2 Giải pháp ñẩ y mạnh hoạt ñộ ng tín dụng tiêu dùng tại Thành phố Bắc Giang
Giang
Qua quá trình tìm hiểu thực tế hoạt ñộng tín dụng tiêu dùng tại các ngân hàng, cùng với xu hướng phát triển và những kết quả mà nó mang lại tôi
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ nông nghiệp ... 100
xin ñưa ra một số giải pháp nhằm thúc ñẩy hoạt ñộng tín dụng tiêu dùng tại
Thành phố Bắc Giang.
4.3.2.1 Xây dựng ñội ngũ cán bộ tín dụng chuyên trách
Trong xu thế phát triển hiện nay thì nhu cầu của khách hàng ngày càng phong phú và ña dạng. Khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng của ngân hàng
ñều mong muốn ñược thoã mãn trước hết là nhu cầu về vốn. Nhiệm vụ của
ngân hàng chính là ñáp ứng các nhu cầu ấy sao cho cả khách hàng lẫn ngân hàng ñều cảm thấy hài lòng nhất.
Tại các ngân hàng hiện nay cơ cấu tổ chức của phòng tín dụng ñều thiếu sự chuyên môn hoá. Các cán bộ tín dụng chỉ tập trung vào ñối tượng là các doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp ngoài quốc doanh mà thiếu cán bộ phụ trách mảng tín dụng tiêu dùng. Khi khách hàng là các cá nhân, hộ gia ñình ñến xin cấp tín dụng tiêu dùng thì bản thân các cán bộ tín dụng ñang phụ trách mảng tín dụng ñối với các doanh nghiệp sẽ tiến hành thẩm ñịnh, cho vay, giải ngân…Có thể lượng khách hàng ít thì có thể giải quyết như vậy nhưng ñiều gì sẽ xảy ra nếu lượng khách hàng là cá nhân, hộ gia ñình ñến với ngân hàng ngày một ñông, nhu cầu ngày càng ña dạng phong phú. Nếu ngân hàng không thoã mãn ñược nhu cầu của khách hàng do thiếu cán bộ tín dụng thì dần dần uy tín của ngân hàng trong lòng khách hàng sẽ giảm sút nghiêm trọng. Ngân hàng sẽ gặp khó khăn không chỉ trong việc cấp tín dụng tiêu dùng mà còn gặp khó khăn trong việc huy ñộng vốn vì bản thân khách hàng là cá nhân, hộ gia ñình cảm thấy cơ hội vay tiền từ ngân hàng là khó khăn. Họ sẽ tìm ñến các tổ chức cấp tín dụng khác, nơi mà các cán bộ tín dụng chuyên tâm hơn vào nhu cầu của họ, họ cảm giác ñược ở ñó mình ñược tôn trọng. Dần dần họ sẽ trung thành hơn với các tổ chức tín dụng khác này và khi cần huy ñộng vốn thì tổ chức tín dụng này sẽ không gặp khó khăn gì, trong khi ñó các ngân hàng hiện tại sẽ gặp rất nhiều khó khăn.
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ nông nghiệp ... 101 4.3.2.2 Chính sách về tín dụng tiêu dùng
Bất kỳ một hoạt ñộng kinh doanh nào muốn thành công thì không thể không có những chiến lược cụ thể và những chiến lược ñó ñược cụ thể hoá bằng các chính sách. Nhờ các chính sách ñúng ñắn mà các tổ chức tín dụng có thể phát triển ñúng hướng và ổn ñịnh.
ðể thúc ñẩy sự phát triển của tín dụng tiêu dùng trong những năm tới, cần phải có các chính sách cụ thể về tín dụng tiêu dùng, chính sách này cần xây dựng sát với thực tế, bởi vì hiện nay:
- Chính sách khách hàng: ðối tượng vay vốn tiêu dùng chưa ña dạng. Mới chỉ dừng lại ở cán bộ công nhân viên nhà nước, hoặc các cá nhân có tài sản ñảm bảo lớn hơn hoặc bằng giá trị khoản vay.
- Chính sách lãi suất: Vẫn duy trì mức lãi suất phi cạnh tranh, chưa có sự linh hoạt, chưa có những ñiều chỉnh phù hợp với xu thế cạnh tranh mạnh mẽ ñối với lĩnh vực tín dụng tiêu dùng.
Tất cả những hạn chế trong chính sách này ñã kìm hãm sự tăng trưởng của tín dụng tiêu dùng tại các ngân hàng trên ñịa bàn thành phố. ðể có nhiều thế mạnh trong việc phát triển tín dụng tiêu dùng thì các ngân hàng cần phải có những bước ñiều chỉnh trong chính sách thì mới có thể khai thác hết tiềm năng mà hoạt ñộng này mang lại cho ngân hàng.
4.3.2.3 Hoàn thiện quy trình tín dụng tiêu dùng
Hiện nay các ngân hàng chưa có một quy trình chuẩn cho tín dụng tiêu dùng. Hoạt ñộng tín dụng tiêu dùng tại các ngân hàng vẫn áp dụng quy trình sử dụng cho hoạt ñộng tín dụng nói chung, tức là bao gồm các bước: Tiếp nhận hồ sơ, thẩm ñịnh, quyết ñịnh cho vay, giải ngân, thu nợ và xử lý nợ quá hạn. Trong khi ñó, tín dụng tiêu dùng lại có những ñặc ñiểm riêng so với các hình thức tín dụng còn lại ñó là quy mô khoản vay nhỏ, chi phí giao dịch, quản lý lớn. Nếu cứ áp dụng một cách máy móc quy trình chung
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ nông nghiệp ... 102
vào như vậy trong khi không có những bước ñiều chỉnh ñể nó trở nên gọn nhẹ thì sẽ làm giảm ñi tính hiệu quả mà tín dụng tiêu dùng mang lại, ñôi khi còn làm tăng chi phí, làm giảm ñi lượng khách hàng ñến với ngân hàng vì thủ tục quá rườm rà.
Mặt khác, khối lượng khách hàng có nhu cầu về tín dụng tiêu dùng ngày càng tăng, ñể tăng tính hiệu quả trong hoạt ñộng tín dụng tiêu dùng thì cần phải xây dựng một quy trình chuẩn, thống nhất trong toàn ngân hàng trên cơ sở quy trình chung. Nguyên tắc là phải ñảm bảo ñược tính khoa học, tính hiệu quả, giảm rủi ro xuống ñến mức thấp nhất.
4.3.2.4 Hoàn thiện chính sách Marketing ñối với sản phẩm tín dụng tiêu dùng
Trong xu thế hiện nay, Marketing ngân hàng ñược xem là một vũ khí mang lại lợi thế rất lớn cho các ngân hàng trong cạnh tranh. Thông qua Marketing, hình ảnh của ngân hàng cũng như các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp dễ dàng ñến với khách hàng hơn.
Vai trò của Marketing là rất to lớn, một mặt nó là trợ thủ ñắc lực ñối với ngân hàng trong việc huy ñộng vốn, mặt khác nó lại là cầu nối ñể ñưa các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng ñến với khách hàng, ñến với thị trường.
Tín dụng tiêu dùng là một sản phẩm tín dụng mới phát triển so với các sản phẩm tín dụng truyền thống khác. Tự nó không thể ñến với khách hàng và tự khách hàng không thể ñến với nó nếu như không thông qua hoạt ñộng marketing của ngân hàng. Xây dựng một chính sách marketing phù hợp với bối cảnh phát triển của tín dụng tiêu dùng là rất cần thiết. Có như vậy, sản phẩm tín dụng tiêu dùng của ngân hàng mới ñược khách hàng biết ñến và nhanh chóng ñưa sản phẩm này vào khai thác một cách có hiệu quả
4.3.2.5 Hiện ñại hoá công nghệ ngân hàng, phát triển mạnh dịch vụ thẻ tín dụng
Công nghệ ngân hàng của Việt Nam còn rất lạc hậu so với công nghệ ngân hàng thế giới. Trước ñây, hầu hết các hoạt ñộng kinh doanh diễn ra tại
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ nông nghiệp ... 103
ngân hàng ñều ñược tiến hành thủ công, hoặc ñược vận hành bởi các phần mềm lỗi thời, không ñáp ứng ñược sự mở rộng quy mô hoạt ñộng của ngân hàng. Vì vậy, trong môi trường cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, việc hiện ñại hoá công nghệ ngân hàng sẽ mang lại cho ngân hàng nhiều thuận lợi, ñặc biệt là những thuận lợi trong việc phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện ñại, có ñiều kiện nâng cao năng suất lao ñộng, rút ngắn ñược thời gian thực hiện quy trình nghiệp vụ. Ngày nay, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng phát triển mạnh mẽ và mang hàm lượng chất xám cũng như hàm lượng công nghệ rất cao. Hàng loạt các sản phẩm như Home banking, Internet Bankịng, Phone Banking, ngân hàng ña năng... ñã và ñang ñược khách hàng tin dùng vì nó khắc phục ñựơc nhược ñiểm về mặt thời gian của các giao dịch ngân hàng.
Ngoài ra, do ñặc thù của tín dụng tiêu dùng là khối lượng khách hàng ñông, giao dịch nhiều, công tác quản lý khách hàng gặp nhiều khó khăn. Nếu ngân hàng cứ áp dụng công nghệ ngân hàng lạc hậu hiện nay vào thúc ñẩy sự phát triển của tín dụng tiêu dùng sẽ không hiệu quả, chỉ làm tăng chi phí, mất thời gian. Trước nhu cầu khách hàng ngày càng tăng ngân hàng cần có các công nghệ ngân hàng tiên tiến ñể quản lý tốt hơn quá trình cấp tín dụng cũng như việc quản lý khách hàng, nhằm ñem lại hiệu quả cao nhất.
Khi công nghệ ngân hàng tiên tiến ñược áp dụng thì ngân hàng nên phát triển rộng rãi hình thức thẻ tín dụng. Trước xu thế toàn cầu hoá khiến cho các công cụ và phương tiện thanh toán hiện ñại ngày càng phát triển và trở nên thông dụng, thay thế cho phương thức thanh toán bằng tiền mặt truyền thống. Nhu cầu của thị trường ñối với loại hình thẻ tín dụng là rất cao và sự ñầu tư phát triển nó là một tất yếu.
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ nông nghiệp ... 104