- Tài trợ có mua lại: Khi thực hiện tín dụng tiêu dùng gián tiếp theo
2.1.3 Hoạt ñộ ng tín dụng tiêu dùng
Trước ñây, hầu hết các ngân hàng không tích cực cho vay với cá nhân và hộ gia ñình vì các khoản cho vay tiêu dùng này có quy mô rất nhỏ và rủi ro tín dụng cao, chi phí thực hiện lớn nên lợi nhuận thu ñược là không ñáng kể. ðầu thế kỷ 20, các ngân hàng bắt ñầu dựa nhiều hơn vào tiền gửi của khách hàng ñể tiến hành cho vay thương mại. Và với sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt giữa các ngân hàng trong việc giành giật tiền gửi ñể cho vay ñã buộc các ngân hàng hướng vào tiêu dùng như một khách hàng trung thành với ngân hàng. Trong những năm 30, sau các cuộc khủng hoảng các ngân hàng ñã mở rộng cho vay tín dụng. Nhiều ngân hàng lớn như Bank of America và Citigroup dẫn ñầu ñã thành lập những phòng cho vay tiêu dùng lớn mạnh. Sau chiến tranh thế giới thứ hai, cho vay tiêu dùng ñã trở thành một loại hình cho vay có mức tăng trưởng nhanh nhất. Các ngân hàng ñã liên tục phát triển và trở thành những tổ chức cấp tín dụng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Một trong những nguyên nhân cơ bản khiến cho ngân hàng có vị trí thống trị trên lĩnh vực này là ngân hàng ñã không ngừng khai thác nguồn tiền gửi của dân và coi ñó là nguồn vốn hoạt ñộng quan trọng nhất. Rất nhiều người dân sẽ không muốn gửi tiền vào một ngân hàng mà họ không có hy vọng vay tiền từ chính ngân hàng ñó khi phát sinh nhu cầu.
Cùng với sự phát triển của thời gian, nhiều công ty chuyên môn hoá như bảo hiểm, chứng khoán và công ty tài chính ñã tham gia vào thị trường tài chính ñể cung cấp cho người tiêu dùng những dịch vụ mà họ cần mặc dù trước ñây lĩnh vực này là do các ngân hàng và các công ty tài chính thực hiện.
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ nông nghiệp ... 24
Và ñể khai thác tối ña thị trường này, tín dụng tiêu dùng ñã chính thức ñi vào hoạt ñộng trong nghiệp vụ của ngân hàng.
Một yếu tố khách quan nữa làm cho hoạt ñộng tín dụng tiêu dùng phát triển là do các ngân hàng ngày càng chú trọng vào việc phát triển mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng hơn. Thông qua các mối quan hệ này, ngân hàng ñã thấy ñược nhu cầu từ các nhà sản xuất lẫn người tiêu dùng.
Như vậy, với xu hướng ngày càng phát triển của nền kinh tế thế giới, nhu cầu của người dân càng cao, phục vụ cho ñời sống xã hội cho nên sự phát triển của tín dụng tiêu dùng là một tất yếu khách quan, góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh của các ngân hàng và làm tăng mối quan hệ bền vững giữa ngân hàng và khách hàng.
Ở Việt Nam, tín dụng tiêu dùng xuất hiện vào ñầu những năm 1990,
nhưng mãi ñến ñầu những năm 2000 thì hình thức tín dụng này mới thực sự phát triển một cách ña dạng và phong phú. Tuy rằng ở Việt Nam, hình thức tín dụng tiêu dùng hình thành và phát triển sau so với thế giới nhưng ñến nay hình thức này ñã có mặt ở hầu hết các ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam. Những năm gần ñây, cùng với nhịp ñộ phát triển của nền kinh tế xã hội trong nước, mức thu nhập của người dân ñã tăng lên so với trước rất nhiều, kéo theo ñó là nhu cầu chi tiêu và tiết kiệm cũng thay ñổi, tập quán tiêu dùng của người dân cũng khác xưa, ngân hàng ñã trở nên thân quen với người dân hơn. Về phía các NHTM, nếu như trước ñây họ chỉ quan tâm tới hoạt
ñộng tín dụng cho vay phát triển sản xuất kinh doanh, mở rộng sản xuất, ñối
tượng cho vay là các cá nhân, doanh nghiệp ñể tiến hành sản xuất kinh doanh thì nay họ ñã quan tâm phát triển hoạt ñộng cho vay tiêu dùng với khách hàng chủ yếu là cá nhân sử dụng vốn vay ñể mua sắm, sửa chữa, cải tạo nhà cửa…phục vụ ñời sống, ñáp ứng nhu cầu của họ. Với mục ñích ñó, tín dụng tiêu dùng ñã góp phần làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng, mở rộng danh mục
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ nông nghiệp ... 25
sản phẩm, dịch vụ, góp phần phân tán rủi ro, làm nên uy tín và thương hiệu bền vững cho NHTM, từ ñó có thể tăng sức cạnh tranh trên thị trường. Bên cạnh ñó, tín dụng tiêu dùng cũng góp phần ñáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu phong phú ña dạng của khách hàng, tạo ñiều kiện cải thiện, nâng cao chất lượng cuộc sống của các tầng lớp dân cư, ñồng thời có ý nghĩa về mặt kinh tế-xã hội. Tín dụng tiêu dùng vì thế ngày càng thể hiện vai trò tồn tại khách quan của nó.