- Tài trợ có mua lại: Khi thực hiện tín dụng tiêu dùng gián tiếp theo
2.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt ñộ ng tín dụng tiêu dùng
2.1.4.1 Các nhân tố bên ngoài
Môi trường vĩ mô
• Môi trường chính trị - pháp luật
Chính trị: Một ñất nước có nền chính trị ổn ñịnh sẽ tạo nên một môi trường kinh doanh lành mạnh cho các ngân hàng, từ ñó các ngân hàng có ñiều kiện phát triển mở rộng hoạt ñộng kinh doanh của mình ñáp ứng tốt hơn nhu cầu tín dụng của dân cư và của toàn xã hội.
Luật pháp: Là nhân tố có tác ñộng sâu rộng ñến hoạt ñộng tín dụng tiêu dùng của ngân hàng. Lĩnh vực tín dụng nói riêng và các lĩnh vực kinh doanh khác của ngân hàng nói chung luôn là ñối tượng ñiều chỉnh của Luật các tổ chức tín dụng, Luật doanh nghiệp, các quy ñịnh của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trong từng thời kỳ phát triển. Chính vì vậy, nếu những văn bản luật này ñồng bộ với nhau thì sẽ tạo ñiều kiện hết sức thuận lợi cho sự phát triển của ngân hàng nói chung và của tín dụng tiêu dùng nói riêng. Ngược lại, nếu chúng không ñồng bộ với nhau, không chặt chẽ, không rõ ràng gây nên sự chồng chéo trong khi thực hiện sẽ kìm hãm sự phát triển của ngân hàng ñồng thời tạo ra nhiều kẻ hở pháp luật cho các ñối thủ thực hiện cạnh tranh không lành mạnh, tạo ra một thị trường tài chính tiền tệ quốc gia phát triển hỗn loạn, không ổn ñịnh.
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ nông nghiệp ... 26
• Môi trường kinh tế
Tốc ñộ tăng trưởng: Khi nền kinh tế tăng trưởng thì việc huy ñộng vốn cũng như sử dụng vốn của ngân hàng dễ dàng hơn. Bên cạnh ñó, mức sống của người dân ñược nâng cao, thu nhập ổn ñịnh, nhu cầu của người dân cũng thay ñổi theo chiều hướng phong phú, ña dạng hơn. Do ñó, tín dụng tiêu dùng sẽ có môi trường thuận lợi ñể phát triển. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, ngân hàng sẽ gặp rất nhiều khó khăn trong việc sử dụng vốn, ñặc biệt là sử dụng vốn trong cho vay tiêu dùng vì lúc này nhu cầu tiêu dùng của người dân cũng chững lại, chỉ dừng lại ở mức “ñủ ăn, ñủ dùng”, do ñó khó có thể thúc ñẩy sự phát triển của tín dụng tiêu dùng ñược.
Lạm phát : Khi lạm phát tăng khiến cho sức mua của ñồng tiền giảm
mạnh, thu nhập thực tế của người dân cũng giảm, lúc này người dân có xu hướng ñầu tư vào tài sản hoặc ngoại tệ mạnh, nhu cầu tiêu dùng giảm mạnh. Do vậy, việc huy ñộng cũng như cho vay của ngân hàng sẽ càng trở nên khó khăn hơn.
Lãi suất : Khi lãi huy ñộng vốn cao thì lãi suất cho vay sẽ cao hơn,
ñiều này không khuyến khích khách hàng vay tiêu dùng.
Thất nghiệp : Khi thất nghiệp tăng, thu nhập của người dân sẽ thấp
hoặc không ổn ñịnh. Vì vậy mà khả năng thanh toán nợ vay cá nhân giảm, khả năng dẫn ñến rủi ro tín dụng tiêu dùng là rất cao.
• Môi trường văn hoá-xã hội
Thái ñộ, thói quen tiêu dùng: Có tác ñộng ñáng kể tới tín dụng tiêu
dùng, ñặc biệt là quyết ñịnh của người tiêu dùng. Ở Việt Nam, người dân quen với sử dụng tiền mặt hơn là sử dụng các hình thức thanh toán qua tài khoản thanh toán. Vì vậy ñây là những khó khăn trong việc phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt.
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ nông nghiệp ... 27
tới việc khách hàng quyết ñịnh sử dụng, tiếp cận các dịch vụ, sản phẩm của ngân hàng. Ở các nước phát triển, trình ñộ dân trí cao, người ta chủ yếu thanh toán qua ngân hàng vì nó bảo ñảm an toàn cho người tiêu dùng và cũng hết sức tiện lợi. Ở Việt Nam thì người dân chưa có thói quen này, cũng có thể do trình ñộ dân trí, cũng có thể do lối làm ăn nhỏ lẻ của người dân nên họ ít sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Yếu tố xã hội: Quy mô dân số, mật ñộ dân cư, tháp dân số, kết cấu dân cư, trật tự an toàn xã hội có ảnh hưởng trực tiếp tới mối quan hệ tín dụng tiêu dùng giữa khách hàng với ngân hàng. Thông thường nơi nào tập trung nhiều người có ñịa vị trong xã hội thì mới có cơ hội phát triển mạnh tín dụng tiêu dùng vì họ có thu nhập cao và ổn ñịnh, họ cũng nhận thức ñược những tiện ích mà tín dụng tiêu dùng mang lại cho họ. Còn nơi nào tập trung những người lao ñộng chân tay thì khó phát triển tín dụng tiêu dùng vì những người này thường có xu hướng tích trữ tiền tại ngân hàng. Vì vậy ñây ñược xem là nguồn cung tín dụng không những ñối với tín dụng thương mại mà còn ñối với tín dụng tiêu dùng.
• Môi trường công nghệ
Các ngân hàng phải ñánh giá ñược sự phát triển của công nghệ hiện tại có ảnh hưởng như thế nào tới hoạt ñộng của ngân hàng, công nghệ có thể phù hợp với môi trường kinh doanh của ngân hàng, tạo lợi nhuận hay ñem ñến rủi ro cho ngân hàng. Các ngân hàng cần phải nắm bắt và ứng dụng công nghệ hiện ñại vào hoạt ñộng ngân hàng. ðặc biệt trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng như công nghệ thẻ, hệ thống máy tính và phần mềm hiện ñại giúp ngân hàng giải quyết công việc nhanh chóng, chính xác cao. Từ ñó tăng quy mô, chất lượng sản phẩm dịch vụ, tăng vị thế của ngân hàng trong cạnh tranh. Song song với áp dụng công nghệ hiện ñại thì ngân hàng cũng cần phải chú trọng vào khâu ñào tạo ñội ngũ nhân viên có trình ñộ có thể làm chủ ñược công nghệ ñó.
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ nông nghiệp ... 28
Môi trường vi mô
• Các ñối thủ cạnh tranh: ðối thủ cạnh tranh của ngân hàng thuơng mại là các tổ chức tài chính ngân hàng và các tổ chức phi tài chính ngân hàng hoạt ñộng trong lĩnh vực tài chính tiền tệ, có khả năng chiếm lĩnh thị phần của ngân hàng trên thị trường và làm giảm lợi nhuận của ngân hàng trên thị trường ñó. Bao gồm các ñối thủ cạnh tranh tiềm ẩn và ñối thủ cạnh tranh hiện tại.
ðối thủ cạnh tranh hiện tại: Là các ñối thủ ñã tồn tại trên thị trường
luôn tranh ñua và luôn dùng mọi thủ thuật ñể tạo lợi thế cạnh tranh, xâm chiếm thị phần của nhau. Các ñối thủ cạnh tranh ngày càng ña dạng hoá các loại hình hoạt ñộng, không ngừng tạo ra các sản phẩm mới
ðối thủ cạnh tranh tiềm ẩn: Là các ñối thủ chưa xuất hiện trên thị
trường ở hiện tại nhưng có khả năng xuất hiên trong tương lai. Trong tương lai, ranh giới hoạt ñộng giữa ngân hàng, các ñịnh chế tài chính và các ñịnh chế phi tài chính có thể bị xoá nhoà và có sự xâm nhập lẫn nhau về các dịch vụ cung ứng cho thị trường . Do ñó, ngoài các ñối thủ cạnh tranh hiện tại các ngân hàng cũng cần phải chú ý tới các ñối thủ cạnh tranh tiềm ẩn như: Công ty bảo hiểm, Các quỹ ñầu tư, Hiệp hội xây dựng, nhà phân phối hàng hoá sỉ và lẻ...
• Khách hàng
Khách hàng là ñối tượng trung tâm của hoạt ñộng ngân hàng. Khách hàng là yếu tố tác ñộng mạnh mẽ nhất tới hoạt ñộng của ngân hàng vì khách hàng vừa là người cung ứng ñầu vào cho ngân hàng và cũng là người tiêu dùng các sản phẩm ñầu ra của ngân hàng. ðặc biệt trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, nhu cầu của người tiêu dùng luôn luôn thay ñổi vì vậy mà vấn ñề ñối với các ngân hàng là phải tập trung nghiên cứu khách hàng ñể có thể ñáp ứng một cách tốt nhất các nhu cầu luôn biến ñổi này.
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ nông nghiệp ... 29
Tóm lại, các yếu tố tác ñộng thuộc về môi trường bên ngoài, cả vi mô lẫn vĩ mô thường rất ña dạng và phức tạp. Cho nên, việc phân tích môi trường kinh doanh bên ngoài là rất quan trọng trong hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng ñể biết ñược những cơ hội thách thức mà môi trường mang lại. Bên cạnh ñó, ngân hàng cũng cần nghiên cứu môi trường kinh doanh bên trong ñể có các biện pháp phát huy những ñiểm mạnh, hạn chế, ñẩy lùi ñiểm yếu.
2.1.4.2 Các nhân tố bên trong
• Nguồn lực về tài chính:
Vốn tự có: Là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập và thuộc quyền sở hữu của ngân hàng. Vốn tự có thường chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng song nó có vai trò hết sức quan trọng, vốn tự có ñược xem như “tấm ñệm chống tổn thất rủi ro cho ngân hàng”, là cơ sở ñể ngân hàng mở rộng hoạt ñộng của mình. Ngân hàng nào có vốn tự có lớn thì góp phần làm tăng lòng tin của người gửi tiền và ñảm bảo cho các hoạt ñộng kinh doanh của ngân hàng diễn ra an toàn. Ngược lại sẽ làm cho các hoạt ñộng của ngân hàng khó khăn hơn.
Khả năng huy ñộng vốn: Vốn ñược ñánh giá trên hai yếu tố ñó là quy mô của nguồn vốn huy ñộng và chi phí huy ñộng vốn. Khi quy mô vốn
huy ñộng lớn thì ngân hàng càng có khả năng ñáp ứng tốt cho nhu cầu kinh
doanh của mình và với chi phí hợp lý thì ngân hàng có ñiều kiện cho vay ra với lãi suất cạnh tranh. ðiều này sẽ tốt cho việc mở rộng và phát triển hoạt ñộng tín dụng tiêu dùng cả về mặt chất và mặt lượng.
Chất lượng tín dụng : Một ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn cao sẽ dễ
gặp rủi ro. Khách hàng dù là cá nhân hay doanh nghiệp ñều quan tâm ñến chất lượng tín dụng của ngân hàng vì ñấy là nơi họ gửi tiền vào, từ ñó ảnh hưởng
ñến quyết ñịnh sử dụng các sản phẩm khác của ngân hàng trong ñó có sản
phẩm tín dụng tiêu dùng. Vì thế, khi tỷ lệ nợ quá cao, ngân hàng rất khó khăn trong huy ñộng vốn và chất lượng tín dụng sẽ không ñược cải thiện.
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ nông nghiệp ... 30
• Chất lượng cán bộ tín dụng
Chất lượng cán bộ tín dụng thể hiện trình ñộ nghiệp vụ cũng như khả năng giao tiếp, ñạo ñức của cán bộ tín dụng. Dưới con mắt khách hàng, cán bộ tín dụng là hình ảnh của ngân hàng. Do sản phẩm của ngân hàng là các sản phẩm mang tính phi vật chất nên luôn gắn với yếu tố con người. Chính vì vậy chất lượng của con người sẽ quyết ñịnh ñến chất lượng của sản phẩm, từ ñó quyết ñịnh ñến uy tín hình ảnh của ngân hàng và vị thế của ngân hàng trên thị trường.
• Trình ñộ tổ chức
Một ngân hàng có cơ cấu tổ chức và nội quy làm việc hợp lý sẽ tạo ra bầu không khí làm việc hăng hái, nhiệt tình trong tổ chức. Từ ñó ñộng viên ñược nhân viên ngân hàng trung thành và cống hiến vì sự phát triển của ngân hàng hơn.
• Cơ sở vật chất thiết bị
Cơ sở vật chất thiết bị phục vụ cho hoạt ñộng tín dụng cũng có ảnh hưởng sâu sắc tới việc thu hút khách hàng cũng như mục tiêu mở rộng tín dụng. Việc trang bị ñầy ñủ các thiết bị tiên tiến, phù hợp với phạm vi, quy mô hoạt ñộng phục vụ kịp thời các yêu cầu của khách hàng, tạo sự thuận tiện, thoải mái cho quá trình giao dịch giữa ngân hàng với khách hàng , từ ñó giúp ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh, thu hút ñược nhiều khách hàng hơn.
Trong công cuộc cạnh tranh gay gắt hiện nay, mỗi ngân hàng ñều phải xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh phù hợp. ðể tạo ra một chiến lược hoặc giải pháp thúc ñẩy tín dụng tiêu dùng, các ngân hàng ñều phải dựa vào những cơ sở lý luận và tình hình thực tế tại ngân hàng. ðặc biệt là việc nắm bắt những ñặc ñiểm, lợi ích của tín dụng tiêu dùng kèm theo việc nghiên cứu môi trường kinh doanh bên trong và bên ngoài ñể ñưa ra các mục tiêu, kế hoạch về tín dụng tiêu dùng phù hợp trong hiện tại cũng như tương lai, phù hợp với ñặc ñiểm của ngân hàng, của ñiều kiện kinh tế - xã hội Việt Nam trong từng thời kỳ nhất ñịnh.
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ nông nghiệp ... 31