- Công nghiệp, xây dựng
4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.1.2 Sử dụng vốn của các ngân hàng
Cũng như nhiều Ngân hàng Thương mại khác ở Việt Nam, các ngân hàng tại Thành phố Bắc Giang cũng có hoạt ựộng sử dụng vốn chủ yếu là cấp tắn dụng, trong ựó cho vay ựối với các doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ tắn dụng.
Hoạt ựộng tắn dụng ựược triển khai dưới nhiều hình thức, phù hợp với từng ựối tượng với nhiều kỳ hạn khác nhau như tắn dụng ngắn, trung, dài hạn; Tắn dụng quốc doanh, tắn dụng ngoài quốc doanh; Tắn dụng tiêu dùng; Tắn dụng chiết khấuẦ
Tuy nhiên, trong phạm vi nghiên cứu của ựề tài, tôi xin ựi sâu vào hoạt ựộng tắn dụng tiêu dùng tại thành phố Bắc Giang. Trong vài năm trở lại ựây,
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ nông nghiệp ... 59
tình hình sử dụng vốn ở các ngân hàng tại Thành phố gặp phải những khó khăn chung, ựó là sự bùng nổ của hệ thống Ngân hàng Thương mại Cổ phần, các quỹ ựầu tư ựã làm cho thị phần tắn dụng của các tổ chức tắn dụng tại Thành phố giảm sút. Tuy nhiên với sự năng ựộng của mình, các ngân hàng ựã có những thay ựổi về chắnh sách cho vay, ựối tượng cho vay. đặc biệt các ngân hàng ựã chú ý ựến việc cho vay tiêu dùng nhằm ựáp ứng nhu cầu vốn cho cá nhân, hộ gia ựình ựảm bảo các khoản chi tiêu cần thiết trong hiện tại cũng như trong tương lai. Mặc dù các khoản cho vay này chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ tắn dụng của ngân hàng, nhưng nó cho thấy bước ựi phù hợp với sự phát triển của nhu cầu tiêu dùng của dân cư khi nền kinh tế ngày càng phát triển.
Năm 2008, do khó khăn thanh khoản dẫn ựến cuộc chạy ựua lãi suất giữa các ngân hàng ựẩy lãi suất lên quá cao, ngân hàng Nhà nước (NHNN) ựã ban hành Quyết ựịnh số 16/2008/Qđ-NHNN khống chế mức trần lãi suất cho vay tiêu dùng, trần lãi suất này ngăn cản tất cả các khoản cho vay có lãi suất
xác ựịnh dựa trên thống kê yếu tố rủi ro ựối với người vay cao hơn mức trần
này. Do ựó từ giữa năm 2008, khi lạm phát tăng cao và lãi suất biến ựộng mạnh, các Ngân hàng Thương mại ựã thắt chặt cho vay tiêu dùng.
Sang ựầu năm 2009, khi Nhà nước có chủ trương kắch cầu và Ngân hàng Nhà nước cho phép áp dụng lãi suất thoả thuận cho vay tiêu dùng, các ngân hàng bắt ựầu cho vay lại bình thường. đáng chú ý là nhiều ngân hàng tại Thành phố Bắc Giang ựã chuyển sang mục tiêu khai thác tắn dụng tiêu dùng. điển hình như Ngân hàng Á Châu ựã soạn thảo một chương trình mới về cho vay tiêu dùng với nhiều quy ựịnh thoáng hơn nhằm mở rộng hoạt ựộng này. Theo kế hoạch của Ngân hàng Á Châu, dư nợ cho vay tiêu dùng trong năm 2010 sẽ chiếm 15 - 20% tổng dư nợ tắn dụng.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ nông nghiệp ... 60
Techcombank tuy mới thành lập nhưng cũng ựã liên kết bán hàng với 8 cửa hàng xe máy trên ựịa bàn Thành phố Bắc Giang theo hình thức cho vay tiêu dùng trả góp.
Khi sử dụng dịch vụ tiêu dùng trả góp, tuỳ vào khả năng chi trả và thu nhập, khách hàng sẽ ựược vay với số tiền tương ứng, thời gian vay tối ựa không lâu, khoảng 2 ựến 3 năm. Lãi suất tắnh theo tương ứng với khoản dư nợ giảm dần. Dịch vụ này thường phù hợp với những khách hàng có thu nhập hàng tháng từ 2 triệu ựồng trở lên.
Theo ựánh giá của Techcombank tại Thành phố Bắc Giang, nhu cầu của khách hàng ựối với các sản phẩm gia dụng như Ti vi, tủ lạnh, máy giặt, xe máyẦlà rất lớn do sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế và tốc ựộ cải thiện mức sống. Tuy nhiên, không phải ai cũng có thể có khả năng tài chắnh ựể ựáp ứng ngay các nhu cầu này.
Ngân hàng đông Á có chủ trương mở rộng cho vay tiêu dùng ựồng hành với việc ựẩy mạnh giao dịch qua thẻ, cho vay dưới hình thức thấu chi qua thẻ ựa năng với thời gian không tắnh lãi có thể lên ựến 45 ngày. Ngoài ra, Ngân hàng đông Á còn chuẩn bị chương trình cho vay tiêu dùng ựối với sinh viên với những món vay nhỏ 1- 2 triệu ựồng, cho vay những người buôn bán ở các chợ với món vay từ 1- 3 triệu ựồng.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh thành phố Bắc Giang cũng có kế hoạch tiếp tục cho vay tiêu dùng ựối với cán bộ công nhân viên, người ựược hưởng lương, hưởng trợ cấp xã hội và thế chấp tài sản với lãi suất dưới 0,85%/ tháng, thời hạn cho vay tối thiểu là 12 tháng, tối ựa là 36 tháng.
Ngân hàng đầu tư ựã tăng thời hạn cho vay mua nhà ở lên ựến 20 năm, hạn mức vay có thể lên ựến 70 - 80% giá trị tài sản. Thời hạn cho vay xây dựng, sửa chữa nhà tối ựa 10 năm, cho vay mua ô tô từ 3-5 năm.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ nông nghiệp ... 61
Tổng dư nợ tắn dụng năm 2008 ựạt 4.132.513 triệu ựồng, so với năm 2007 tăng 1.045.956 triệu ựồng (năm 2007 là 3.086.557 triệu ựồng). Kết quả dư nợ năm 2008 ựạt 78,56% kế hoạch năm.
Tổng dư nợ tắn dụng năm 2009 ựạt 5.337.672 triệu ựồng, so với năm 2008 tăng 1.205.159 triệu ựồng, ựạt 89% kế hoạch năm.
Nhìn chung, tổng dư nợ tắn dụng của ngân hàng trong các năm không
ựạt ựược kế hoạch ựã ựề ra. Tuy tổng dư nợ tắn dụng các năm tăng không
ựáng kể nhưng với sự tăng trưởng ở cuối năm 2009 ựã cho thấy khó khăn ựã qua và trước sức ép của cạnh tranh thì ngân hàng vẫn luôn ựứng vững và có ựược những bước ựiều chỉnh chiến lược hợp lý.
Bảng 4.3 Dư nợ tắn dụng của các ngân hàng
đVT: triệu ựồng Năm 2007 2008 2009 1.Tổng dư nợ tắn dụng KH 3.055.000 4.200.000 5.930.000 2.Tổng dư nợ tắn dụng TH 3.086.557 4.132.513 5.337.672 Trong ựó: *Dư nợ theo loại hình - Dư nợ ngắn hạn 1.592.663 1.937.735 2.595.709 - Dư nợ trung, dài hạn 1.391.150 2.066.256 2.628.803 - Nợ khoanh, nợ chờ xử lý 102.474 128.522 113.160 * Dư nợ theo thành phần kinh tế
- Doanh nghiệp nhà nước 1.277.217 1.640.935 2.000.559 - Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 1.610.256 2.263.625 2.997.636
- Cho vay tiêu dùng 198.157 226.547 337.340
- Các ựối tượng khác 927 1.406 2.137
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ nông nghiệp ... 62
Dư nợ tắn dụng theo thời gian
52%45% 45% 3% 47%50% 3% 49%49% 2% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 2007 2008 2009 - Dư nợ ngắn hạn - Dư nợ trung, dài hạn - Nợ khoanh, nợ chờ xử lý
đồ thị 4.3 Tỷ trọng dư nợ tắn dụng theo thời gian
+ Dư nợ tắn dụng ngắn hạn:
Qua ựồ thị và bảng 4.3 ta thấy, năm 2007 dư nợ tắn dụng ngắn hạn ựạt
1.592.663 triệu ựồng, chiếm 52% tổng dư nợ tắn dụng, năm 2008 ựạt 1.937.735 triệu ựồng, tăng 345.072 triệu ựồng so với năm 2007, chiếm 47% tổng dư nợ tắn dụng. Năm 2009, dư nợ tắn dụng ngắn hạn ựạt 2.595.709 triệu
ựồng, tăng 657.974 triệu ựồng so với năm 2008, chiếm 49% tổng dư nợ tắn
dụng. Như vậy chúng ta có thể thấy dư nợ tắn dụng ngắn hạn của ngân hàng có xu hướng tăng lên và chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng dư nợ tắn dụng của ngân hàng.
+ Dư nợ tắn dụng trung, dài hạn:
Qua bảng 4.3, ựồ thị 4.3 ta thấy dư nợ tắn dụng trung, dài hạn năm 2007
ựạt 1.391.150 triệu ựồng, chiếm 45% tổng dư nợ, năm 2008 ựạt 2.066.256
triệu ựồng, tăng 675.106 triệu ựồng so với năm 2007, chiếm 50% tổng dư nợ, năm 2009 ựạt 2.628.803 triệu ựồng, tăng 562.547 triệu ựồng, chiếm 49% tổng dư nợ. Như vậy cho vay trung, dài hạn qua mấy năm gần ựây của các ngân hàng không ổn ựịnh ựể phù hợp với giới hạn cho phép của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (dư nợ trung, dài hạn không vượt quá 45% tổng dư nợ)
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ nông nghiệp ... 63 + Nợ khoanh, nợ chờ xử lý:
Từ bảng 4.3 ta có thể nhận thấy nợ khoanh, nợ chờ xử lý qua các năm có xu hướng giảm dần, từ mức 102.474 triệu ựồng năm 2007 giảm xuống mức 128.522 triệu ựồng năm 2008 và 113.160 triệu ựồng năm 2009. Tương ứng với các mức giảm trên, tỷ lệ nợ khoanh - nợ chờ xử lý trên tổng dư nợ giảm qua các năm 2007, 2008, 2009 với các tỷ lệ tương ứng là 3%; 3%; 2%. điều này chứng tỏ nền kinh tế thực sự ựã phục hồi, khả năng rủi ro ựối với khoản vốn cho vay của các ngân hàng có xu hướng giảm, ựây là tắn hiệu ựáng mừng ựối với các ngân hàng thương mại trên ựịa bàn thành phố Bắc Giang hiện nay.
Dư nợ tắn dụng theo thành phần kinh tế
41,38%52,17% 52,17% 6,42% 0,03% 39,22% 55,26% 5,48% 0,03% 37,48% 56,16% 6,32% 0,04% 0,00% 10,00% 20,00% 30,00% 40,00% 50,00% 60,00% 2007 2008 2009
- Doanh nghiệp nhà nước- Doanh nghiệp ngoài quốc