- Cho vay tiêu dùng Các ñối tượ ng khác
3. Doanh số thu nợ 5.314.127 9.79018 12.697
4.2.6 Những hạn chế của hoạt ñộ ng tín dụng tiêu dùng tại Thành phố Bắc Giang
còn nhiều hạn chế. Tuy nhiên với sự tăng trưởng trong 3 năm trở lại ñây thì vấn ñề cấp thiết lúc này là làm sao ñể thúc ñẩy sự phát triển của tín dụng tiêu dùng, ñưa tín dụng tiêu dùng ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu nhập từ hoạt ñộng tín dụng, giúp các ngân hàng thu ñược nguồn lợi tối ưu nhất mà tín dụng tiêu dùng mang lại.
4.2.6 Những hạn chế của hoạt ñộng tín dụng tiêu dùng tại Thành phố Bắc Giang Giang
+ Chi phí thực hiện
Do quy mô của các khoản vay tiêu dùng là nhỏ nên chi phí thực hiện cao. Chính vì vậy mà lãi suất tín dụng tiêu dùng thường ñược ñịnh khá cao. Trong khi ñó hiện nay, các ngân hàng ñang cạnh tranh quyết liệt với nhau bằng lãi suất, nhất là khi Ngân hàng Nhà nước áp dụng lãi suất thoả thuận. Tại các ngân hàng, các mức lãi suất áp dụng cho tín dụng tiêu dùng có sự khác nhau, ví dụ như ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn với các khoản vay ngắn hạn thì mức lãi suất áp dụng là 1,03%/tháng, các khoản
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ nông nghiệp ... 96
vay trung hạn là 1,18%/tháng, các khoản vay dài hạn là 1,28%/tháng. Trong khi ñó, các ngân hàng thương mại khác, ñặc biệt là các ngân hàng thương mại cổ phần lại áp dụng mức lãi suất thấp hơn chỉ từ 0,7% - 1%/tháng ñối với các khoản vay ngắn hạn. ðây có thể xem là khó khăn cho các ngân hàng quốc doanh trong việc mở rộng thị phần của tín dụng tiêu dùng cũng như trong việc tìm kiếm lợi nhuận từ nó. Nhưng thị trường của tín dụng tiêu dùng vẫn rất tiềm năng và nếu ngân hàng có những bước ñiều chỉnh hợp lý chắc chắn sẽ thu ñược kết quả cao.
- Quy trình tín dụng tiêu dùng
Quy trình nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng còn khá rườm rà và mất nhiều thời gian. Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, khách hàng sẽ gặp gỡ cán bộ tín dụng và cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn.
Hồ sơ vay vốn phục vụ ñời sống bao gồm: 1- Giấy ñề nghị vay vốn phục vụ ñời sống 2- Phương án vay vốn phục vụ ñời sống
3- Cam kết trả nợ từ lương ñược thủ trưởng cơ quan, ñơn vị xác nhận 4- Hợp ñồng tín dụng và khế ước nhận nợ
ðể hoàn thanh hồ sơ này, khách hàng sẽ gặp không ít khó khăn. Có khách hàng không nhận ñược sự ủng hộ, xác nhận của cơ quan công tác hay của chính quyền ñịa phương.
Khi bộ hồ sơ ñã hoàn thành, cán bộ tín dụng sẽ tiến hành thẩm ñịnh. Có rất nhiều tiêu thức ñể cán bộ tín dụng thẩm ñịnh, nhưng cái khó nhất vẫn là xem xét tư cách người vay và nhiều tiêu thức không chứng minh
ñược như các nguồn thu nhập, hoàn cảnh gia ñình. Trong khi ñó, số lượng
khách hàng thì lớn, số lượng cán bộ tín dụng có hạn nên việc thẩm ñịnh sẽ mất rất nhiều thời gian, chi phí, gây ảnh hưởng ñến việc tăng trưởng cũng như chất lượng tín dụng, ñôi khi còn làm giảm uy tín của ngân hàng trong lòng khách hàng.
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ nông nghiệp ... 97
Công tác giải ngân ñược thực hiện theo phương pháp trực tiếp nên nếu khách hàng mà ñông thì sẽ gây khó khăn cho công tác giải ngân và mất rất nhiều thời gian
Do khách hàng là cá nhân nên công tác giám sát và thu nợ rất khó khăn nếu khách hàng không có thiện chí trả nợ. Giá trị mỗi khoản vay nhỏ nên nếu chỉ nợ lãi vốn vay ngân hàng quá hạn theo quy ñịnh trong hợp ñồng thì toàn bộ khoản nợ của khách hàng sẽ bị chuyển thành nợ quá hạn và chịu lãi suất phạt quá hạn. Cho nên cán bộ tín dụng thường xuyên giám sát việc sử dụng vốn vay xem có ñúng mục ñích không. ðến kỳ trả gốc cũng như trả lãi, cán bộ tín dụng phải thông báo và thúc ép họ trả nợ. Thêm nữa, quá trình quản lý, xử lý thu hồi nợ, ñặc biệt là nợ quá hạn thường rất khó khăn ở các thủ tục thụ lý, thủ tục phát mãi tài sản, khó khăn do khách hàng thay ñổi ñịa chỉ chỗ ở, nơi làm việc, khó khăn do không nhận ñược sự cộng tác của cơ quan hoặc các cơ quan hầu như họ không kiểm soát ñược việc vay vốn của các cán bộ nên ñã gây nên trở ngại cho việc giám sát và thu nợ của ngân hàng
- Về hạn mức cho vay và thời hạn tín dụng tiêu dùng
Hiện nay, mức cho vay và thời hạn cho vay tiêu dùng không có tài sản ñảm bảo ñối với cán bộ nhân viên chưa hợp lý. Bởi lẽ có những khách hàng có thu nhập trung bình, muốn vay nhiều nhằm thoả mãn các nhu cầu cao hơn của ñời sống nhưng bị giới hạn mức cho vay và thời hạn vay tối
ña. Như vậy vô tình ngân hàng ñã giới hạn ñối tượng của tín dụng tiêu
dùng trong lĩnh vực vay phục vụ ñời sống trong khi ñối tượng có nhu cầu này rất lớn. Vì vậy nếu thời hạn cho vay và mức cho vay hợp lý sẽ thu hút ñược nhiều khách hàng hơn
- Khả năng ñáp ứng nhu cầu vốn cho tín dụng tiêu dùng chưa cao
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ nông nghiệp ... 98
trung-dài hạn. Trong khi ñó, nguồn vốn trung-dài hạn của ngân hàng nhằm phục vụ chủ yếu cho việc giải ngân ñối với các doanh nghiệp nhà nước, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Vì vậy mà khi phát sinh nhu cầu vay tiêu dùng trung- dài hạn, ngân hàng dễ bị mất khách hàng khi không ñáp ứng ñược nguồn vốn hoặc nếu ngân hàng sử dụng vốn ngắn hạn ñể cho vay tiêu dùng trung-dài hạn thi rủi ro sẽ rất cao, dễ rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán