- Cho vay tiêu dùng Các ñối tượ ng khác
3. Doanh số thu nợ 5.314.127 9.79018 12.697
4.2.5 Các yếu tố ảnh hưởng ñế n tín d ụng tiêu dùng tại Thành phố Bắc Giang
Giang
- Nhóm yếu tố về pháp luật
ðối với các khoản cho vay tiêu dùng có tài sản ñảm bảo vẫn còn nhiều bất cập, ñặc biệt là cho vay hỗ trợ các cá nhân, hộ gia ñình có thu nhập thấp. Lý do quan trọng mà các ngân hàng ñưa ra cho việc chỉ phục vụ ñối tượng có thu nhập trung bình và cao, một phần là do tài sản ñảm bảo cho việc hoàn trả vốn vay. Bởi thông thường những người có thu nhập thấp lại không có tài sản giá trị cao ñể thế chấp hay cầm cố tại ngân hàng. Những người này ít người có giấy chứng nhận quyền sử dụng ñất hay giấy chứng nhận quyền sử dụng nhà do hiện nay thủ tục cấp giấy còn phức tạp và chưa ñồng bộ. Mặt khác rất nhiều gia ñình vẫn sống trong những khu nhà tập thể nên chỉ có các quyết
ñịnh giao ñất giao nhà chứ họ không hoàn toàn sở hữu nó. Vì vậy mà làm
giảm ñi một lượng khách hàng ñáng kể của tín dụng tiêu dùng vì những vấn ñề liên quan ñến tài sản ñảm bảo.
- Nhóm yếu tố về văn hoá - xã hội
ðối với các ngân hàng tại Việt Nam nói chung thì yếu tố này có tác ñộng hết sức mạnh mẽ tới hoạt ñộng tín dụng tiêu dùng. Tâm lý thường hay gặp ở người vay vốn là họ rất e ngại khi tới ngân hàng hoặc các cơ quan hành chính. Và họ luôn sợ phải ở trong tình trạng nợ nần và gánh chịu những tâm lý nặng nề khi chưa trả ñược nợ. Họ có tư tưởng rằng quan hệ với ngân hàng không sớm thì muộn cũng biến thành con nợ của ngân hàng, ñiều này không mấy ai dễ dàng chấp nhận, bất chấp những lợi ích mà ngân hàng ñem lại cho họ lúc họ phát sinh nhu cầu.
Mặt khác, với ñức tính cần cù, tiết kiệm, hơn nữa thu nhập bình quân của người dân tại Thành phố còn thấp nên họ có xu hướng tự tiết kiệm ñể tự mua sắm hơn là gửi vào ngân hàng hay thông qua ngân hàng ñể mua sắm rồi
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ nông nghiệp ... 93
họ tích góp trả nợ sau. Chính vì thế, các ngân hàng thương mại muốn thực hiện mở rộng tín dụng tiêu dùng thì trước hết phải tác ñộng tới thói quen, tâm lý tiêu dùng của người dân, thuyết phục họ bằng cách quảng bá cho họ thấy những tiện ích mà ngân hàng ñem lại cho họ khi họ ñến giao dịch và sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
Người dân trong cùng Thành phố nhưng có sự chênh lệch cao về mức sống, thu nhập, chi tiêu tạo ra khoảng phân cách giàu nghèo khá lớn. Số dân thuộc nhóm người có thu nhập trung bình và cao tập trung ở trung tâm thành phố chiếm khoảng 35% dân số. Còn lại sống ở các xã, phường có mức thu nhập thấp nên nhu cầu chi tiêu cũng hạn chế.
- Thông tin
Ngân hàng và hoạt ñộng của ngân hàng cần thông tin hơn bất cứ ngành nào bởi nó có tính nhạy cảm cao trước mọi sự biến ñổi của thị trường, của xã hội. Hiện nay, việc tìm kiếm và quản lý thông tin trong ngân hàng vẫn còn nhiều bất cập và thiếu sót. Những thông tin ngân hàng nhận ñược từ khách hàng là cá nhân có ñộ chính xác và ñầy ñủ chưa cao. Thông tin rất nhiều và vấn ñề là phải tiếp nhận, xử lý nó như thế nào ñể tránh tình trạng nhiễu thông tin về khách hàng, tránh rủi ro tín dụng.
- Yếu tố cạnh tranh
Yếu tố cạnh tranh sẽ thể hiện rõ ràng hơn sự ảnh hưởng của nó ñối với hoạt ñộng tín dụng tiêu dùng khi hàng loạt các ngân hàng nước ngoài xâm nhập vào thị trường Việt Nam theo ñiều khoản ký kết khi Việt Nam gia nhập WTO. Các ngân hàng thương mại quốc doanh, các ngân hàng thương mại cổ phần trong nước không chỉ phải cạnh tranh với nhau mà còn phải cạnh tranh trực tiếp với các ngân hàng nước ngoài ngay trên ñất Việt Nam về lĩnh vực tín dụng tiêu dùng vốn là lợi thế của các ngân hàng bán lẻ nước ngoài. Thị phần của các ngân hàng sẽ thu nhỏ lại và phải hết sức nỗ lực mới có thể giữ vững
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ nông nghiệp ... 94
ñược thị phần ñó nếu như không muốn rơi hết vào tay các ngân hàng nước
ngoài, vốn có rất nhiều kinh nghiệm trong tín dụng tiêu dùng. - ðội ngũ cán bộ tín dụng tiêu dùng:
Với ngân hàng thì tiềm lực ñể phát triển tín dụng tiêu dùng là rất lớn. Ngân hàng có ñược uy tín cao từ khách hàng, nằm trong ñịa bàn có nhu cầu tín dụng tiêu dùng cao nhất của tỉnh Bắc Giang, các ngân hàng ở ñây cũng có có nguồn lực về tài chính, có nhiều kinh nghiệm trong hoạt ñộng tín dụng. Tuy nhiên, do các ngân hàng tập trung chú trọng vào cho vay ñối với các doanh nghiệp nên ñội ngũ cán bộ tín dụng của các ngân hàng ñược tổ chức ñể phục vụ ñối tượng này. Chính vì vậy, khi có các khoản vay tiêu dùng phát sinh thì thiếu bộ phận chuyên trách lĩnh vực này. Mặc dù các cán bộ tín dụng có thể ñảm ñương ñược một vài khách hàng, nhưng với ñặc ñiểm của tín dụng tiêu dùng là các khoản vay nhỏ, và rất ñông khách hàng thì các cán bộ này không thể ñảm trách nổi.
- Thủ tục vay vốn:
Hiện nay, thủ tục vay vốn của các ngân hàng thương mại còn rườm rà, phức tạp, gây tâm lý ngần ngại cho người ñến vay vốn .Không phải ai cũng hiểu và biết các thủ tục, hồ sơ cần phải làm khi ñến vay vốn. Chính vì vậy, ñể
có ñược một bộ hồ sơ ñầy ñủ và chính xác thì các khách hàng phải ñi lại
nhiều, làm mất thời gian của họ, từ ñó giảm những mong muốn tới ngân hàng vay tiền của khách hàng
- Quy trình tín dụng tiêu dùng
Chưa có ñược sự linh hoạt vì còn áp dụng cứng nhắc quy trình tín dụng tổng quát.
- Chính sách tín dụng của ngân hàng + Chính sách khách hàng:
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ nông nghiệp ... 95
viên Nhà nước, do ñó chưa ña dạng hoá ñược ñối tượng khách hàng; các cán bộ nhân viên thuộc thành phần kinh tế khác chưa ñược quan tâm ñúng mức + Chính sách lãi suất:
Chưa có sự linh hoạt. + Chính sách Marketing:
Chính sách Marketing của ngân hàng chưa có sự phân ñoạn cho tín dụng tiêu dùng, mới chỉ dừng lại ở việc quảng bá hình ảnh của ngân hàng, quảng bá các sản phẩm dịch vụ liên quan ñến mảng huy ñộng vốn. Chính sách Marketing của ngân hàng chưa làm bật lên ñược các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng ñang cung cấp cho tín dụng tiêu dùng
Tóm lại, qua việc nghiên cứu thực trạng về hoạt ñộng tín dụng tiêu