2.9.1 Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng
Đây là bước đầu tiên khá quan trọng trong quá trình nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng. Để xác định được danh mục này, các Ngân hàng có thể tự đúc kết được từ kinh nghiệm kinh doanh, từ các nhân viên trực tiếp làm việc với khách hàng hay từ việc phỏng vấn một số khách hàng có tính đại diện và phỏng vấn khách hàng là điều không thể thiếu.
Bên cạnh đánh giá các yếu tố kinh tế của sản phẩm, khách hàng còn rất quan tâm đến yếu tố xã hội, tình cảm như được nhận biết, được tơn trọng, được chăm sóc,...
Dựa trên ý kiến tham khảo của một số lãnh đạo trong cơ quan thực tập, cộng thêm phỏng vấn ý kiến của một số khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng, từ đó đưa ra danh mục các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng như sau:
Bảng 2.1 Các biến độc lập và dấu kỳ vọng trong mơ hình
Biến Ký hiệu Kỳ vọng
Thủ tục vay dễ dàng X1 +
Mức độ an toàn bảo mật X2 +
Các sản phẩm cho TD vay đa dạng X3 +
Cơ sở vật chất, thiết bị hiện đại X4 +
Tác phong làm việc của nhân viên Ngân hàng
X5 +
Chương trình khuyến mãi X6 +
Lãi suất hợp lý X7 +
Dấu (+) thể hiện mối quan hệ tỷ lệ thuận với biến phụ thuộc. Dấu (-) thể hiện mối quan hệ tỷ lệ nghịch với biến phụ thuộc.
Diễn giải chi tiết các biến với dấu kỳ vọng trong mơ hình:
+ X1 (Thủ tục vay dễ dàng): Thời gian gian thực hiện hồ sơ, thủ tục vay
nhanh chóng, mẫu biểu các giấy tờ đơn giản. Hầu hết tâm lý của người tiêu dùng là có nhu cầu vay nhưng ngại các thủ tục của Ngân hàng rườm ra, mất nhiều thời gian, điều này ảnh hưởng không nhỏ đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng. Các hồ sơ, thủ tục vay vốn càng đơn giản thì sẽ tạo điều kiện thuận lợi hơn cho người vay vốn. Do đó, hệ số biến X1 được kỳ vọng mang giá trị dương.
+ X2 (Mức độ an toàn bảo mật): Khi sử dụng các dịch vụ tại Ngân hàng
thì mức độ an tồn, bảo mật thơng tin khách hàng cũng là vấn đề mà khách hàng rất quan tâm. Do đó, hệ số biến X2 được kỳ vọng mang giá trị dương.
+ X3 (Các sản phẩm cho vay TD đa dạng): Các sản phẩm cho vay đa
dạng sẽ giúp cho khách hàng có nhiều lựa chọn và sẽ giúp khách hàng dễ dàng hơn trong việc đưa ra quyết định vay. Do đó, hệ số biến X3 được kỳ vọng mang giá trị dương.
+ X4 (Cơ sở vật chất, thiết bị hiện đại): Cơ sở vật chất thiết bị cũng ảnh
hưởng đến hoạt động cho vay của Ngân hàng. Nếu cơ sở vật chất thiết bị mà lạc hậu thì các cơng việc của ngân hàng sẽ được xử lý kém, chậm chạp; các hoạt động của ngân hàng được thực hiện khó khăn. Điều đó làm cho Ngân hàng tụt hậu, kém phát triển, không thu hút được nhiều khách hàng sẽ làm hạn chế hoạt động cho vay. Ngược lại việc trang bị đầy đủ các thiết bị tiến phù hợp với phạm vi và quy mô hoạt động, phục vụ kịp thời các nhu cầu khách hàng với chi phí cả hai bên đều có thể chấp nhận được sẽ giúp Ngân hàng tăng cường khả năng cạnh
tranh, thực hiện tốt mục tiêu tăng cường hoạt động cho vay. Do đó, hệ số biến X4 được kỳ vọng mang giá trị dương.
+ X5 (Tác phong làm việc của nhân viên Ngân hàng): Thái độ phục vụ
của nhân viên Ngân hàng ảnh hưởng rất lớn đến mức độ hài lòng của khách hàng, từ đó ảnh hưởng khơng nhỏ đến việc đưa ra quyết định vay vốn của khách hàng. Do đó, hệ số biến X5 được kỳ vọng mang giá trị dương.
+ X6 (Chương trình khuyến mãi): Các chương trình khuyến mãi, tiếp thị
của Ngân hàng giúp cho khách hàng biết đến Ngân hàng cũng như các sản phẩm của Ngân hàng, từ đó giúp cho khách hàng đưa ra quyết định vay vốn của mình. Do đó, hệ số biến X6 được kỳ vọng mang giá trị dương.
+ X7 (Lãi suất hợp lý): Khi đến hạn, người đi vay phải trả cho Ngân hàng
một số tiền gọi là tiền lãi. Tỷ lệ phần trăm của số tiền lãi trên số vốn gọi là lãi suất. Mức lãi suất càng cao thì số tiền người vay vốn phải trả càng lớn, thu nhập còn lại của người vay vốn càng ít. Do đó, hệ số biến X7 được kỳ vọng mang giá trị dương.
2.9.2 Mơ hình nghiên cứu
Để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay tiêu dùng, mơ hình hồi quy đa biến được vận dụng trong phân tích, với phương trình sau:
Yi=β0 +β1X1+β2X2+...+ βnXn+ εi
Quyết định vay tiêu dùng của khách hàng (biến phụ thuộc Y) được tác động bởi các yếu tố (biến độc lập Xi):
- Thủ tục vay dễ dàng (X1) - Mức độ an toàn bảo mật (X2)
- Các sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng (X3) - Cơ sở vật chất, thiết bị hiện đại (X4)
- Tác phong làm việc của nhân viên Ngân hàng (X5) - Chương trình khuyến mãi (X6)
- Lãi suất hợp lý (X7)
Hồi quy là một mơ hình thống kê được sử dụng để dự đốn giá trị của biến phụ thuộc (dependence variable) hay còn gọi là biến kết quả dựa vào những giá trị của ít nhất 1 biến độc lập (independence variable) hay cịn gọi là biến ngun nhân. Nếu mơ hình hồi quy phân tích sự phụ thuộc của 1 biến phụ thuộc vào 1 biến độc lập gọi là hồi quy đơn, nếu có nhiều biến độc lập gọi là hồi quy bội. Hồi quy tuyến tính là mơ hình hồi quy trong đó mối quan hệ giữa các biến được biểu diễn bởi một đường thẳng (đường thẳng là đường phù hợp nhất với dữ liệu).
2.9.3 Giả thuyết nghiên cứu
Giả thuyết H1: có sự tương quan đồng biến giữa thủ tục vay dễ dàng và quyết định vay tiêu dùng của khách hàng.
Giả thuyết H2: có sự tương quan đồng biến giữa mức độ an toàn bảo mật và quyết định vay tiêu dùng của khách hàng.
Giả thuyết H3: có sự tương quan đồng biến giữa các sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng và quyết định vay tiêu dùng của khách hàng.
Giả thuyết H4: có sự tương quan đồng biến giữa cơ sở vật chất hiện đại và quyết định vay tiêu dùng của khách hàng.
Giả thuyết H5: có sự tương quan đồng biến giữa tác phong làm việc của nhân viên ngân hàng và quyết định vay tiêu dùng của khách hàng.
Giả thuyết H6: có sự tương quan đồng biến giữa các chương trình khuyến mãi và quyết định vay tiêu dùng của khách hàng.
Giả thuyết H7: có sự tương quan đồng biến giữa lãi suất hợp lý và quyết định vay tiêu dùng của khách hàng.