3.3. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG
3.3.1 Doanh số cho vay tiêu dùng
Doanh số cho vay là một chỉ tiêu đánh giá việc sử dụng vốn của Ngân hàng, nó thể hiện nhu cầu vay vốn của người dân và khả năng cho vay của Ngân hàng. Doanh số cho vay càng cao cũng đồng nghĩa với việc tạo ra lợi nhuận của Ngân hàng càng
cao. Tuy nhiên hoạt động này cũng chứa nhiều rủi ro vì vậy địi hỏi Ngân hàng cần phải quản lý chặt chẽ các khoản vay để có thể giảm thiểu rủi ro và đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng.
3.3.1.1 Doanh số cho vay theo thời hạn
Doanh số cho vay theo thời hạn phản ánh tỷ lệ cho vay ngắn hạn, trung - dài hạn so với tổng doanh số cho vay qua các năm. Trong tất cả các hoạt động của NHTM thì hoạt động cho vay là hoạt động chính tạo ra lợi nhuận, vì vậy hoạt động cho vay là hoạt động sống còn của Chi nhánh.
Bảng 3.3: Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn của Vietinbank Châu Đốc (2013-2015) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2014/2013 2015/2014 2013 2014 2015 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Ngắn hạn 80.040 96.825 191.460 16.785 20,971 94.635 97,738 Trung - Dài hạn 19.388 14.468 26.108 -4.920 -25,378 11.640 80,453 Tổng 99.428 111.293 217.568 11.865 11,933 106.275 95,491 (Nguồn: Phòng bán lẻ)
Tử bảng 3.3 ta có biểu đồ như sau:
Qua bảng 3.3 và biểu đồ 3.3, nhìn chung doanh số cho vay tiêu dùng của Ngân hàng qua các năm 2013-2014 đều tăng do mức sống của Người dân trên địa bàn ngày càng được nâng cao nên nhu cầu vay tiêu dùng là rất lớn. Năm 2013 doanh số cho vay chỉ đạt 99.428 triệu đồng đến năm 2014 doanh số cho vay tăng 11.865 triệu đồng, tương đương tăng 11,933% so với năm 2013. Năm 2015 doanh số cho vay tăng 106.275 triệu đồng, tương đương tăng 95,491% so với năm 2014. Trong đó doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng của Ngân hàng. Ta thấy có cấu cho vay tiêu dùng tại Vietinbank Châu Đốc đang dịch chuyển theo hướng tăng tín dụng ngắn hạn và giảm tín dụng trung dài hạn. Đây cũng là xu hướng thích hợp trong tình hình kinh tế biến động như hiện nay, các khoản cho vay ngắn hạn sẽ giúp cho Ngân hàng giảm thiểu rủi ro và dễ kiểm soát hơn.
a) Doanh số cho vay tiêu dùng ngắn hạn
Doanh số cho vay tiêu dùng ngắn hạn năm 2013 là 80.040 triệu đồng chiếm 80,5% trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng, đến năm 2014 doanh số cho vay tiêu dùng ngắn hạn đạt 96.825 triệu đồng chiếm 87% trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng, tăng 16.789 triệu đồng, tưong đương 20,971% so với năm 2013. Nguyên nhân là do Ngân hàng chú trọng mở rộng cho vay tiêu dùng trong ngắn hạn để đảm bảo thu hồi vốn nhanh, ít chịu rủi ro hơn tín dụng trung, dài hạn, đặc biệt là trong điều kiện kinh tế khơng ổn định. Ngồi ra, các khoản vay tiêu dùng ngắn hạn chủ yếu là để phục vụ mua sắm vật dụng và tiêu dùng trong gia đình, nên tâm lý chung của khách hnàg là sớm trả nợ càng tốt. Năm bắt được vấn đề đó nên Ngân hàng cũng cung cấp nhiều gói sản phâm rtín dụng ngắn hạn với lãi suất ưu đãi và mức cho phù hợp với nhu cầu thực tế của khách hàng nên khách hàng thừong lựa chọn ngắn hạn nhiều hơn.
Năm 2015 doanh số cho vay tiêu dùng ngăn hạn đạt 191.460 triệu đồng chiếm 88% trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng, tăng 94.635triệu đồng, tưong đương 97,738% so với năm 2014. Trong cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn, doanh số cho vay ngăn hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn so với doanh số cho vay trung, dài hạn. Ngân hàng chú trọng các khoản cho vay ngắn hạn để hạn chế rủi ro tín dụng, đảm bảo tính thanh khoản cho Ngân hàng, bên cạnh đó khoản vay ngắn hạn dễ quản, thu hồi, ít rủi ro nên Ngân hàng tăng cường ưu tiên. Ngân hang đã có những chính sách thống hơn trong việc cấp tín dụng, thủ tục vay đơn giản, thời gian giải quyết hồ sơ được rút ngắn, lãi suất ưu đãi, đa dạng sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng như cho vay mua xe ô tô, mua nhà, xây – sửa chửa và nâng cấp nhà....giúp cho khách hàng có nhiều lựa chọn. Nhu cầu vay tiêu dùng của người dân cũng tăng cao nên doanh số cho vay tiêu dùng tăng trưởng khá tốt.
b) Doanh số cho vay tiêu dùng trung, dài hạn
Doanh số cho vay tiêu dùng trung, dài hạn năm 2014 giảm về tỷ trọng lẫn số lượng so với năm 2013. Cụ thể năm 2014, doanh số cho vay tiêu dùng trung, dài hạn
chỉ đạt 14.468 triệu đồng, chiếm 13% trong tổng soanh số cho vay tiêu dùng, giảm 4.920 triệu đồng, tương đương giảm 25,378% so với năm 2013. Đến năm 2015, doanh số cho vay tiêu dùng trung, dài hạn tăng cao 80,458%, tương đương tăng 11.640 triệu đồng so với năm 2014, chiếm 12% trong tổng doanh sô cho vay tiêu dùng. Ta có thể thấy Ngân hàng bắt đầu có sự quan tâm ngày càng nhiều đến cho vay trung dài hạn nhưng vẫn chiếm tỷ trọng thấp hơn doanh số cho vay ngắn hạn. Nguyên nhân là do nguồn vốn huy động của Ngân hàng chủ yếu là hìn thức tiền gửi ngắn hạn, có kỳ hạn dưới 1 năm và trong tình hình lãi suất biến động như hiện nay thì Ngân hàng quan tâm nhiều hơn đến các khoản cho vay ngắn hạn vì vong quay vốn tín dụng sẽ nhanh hơn, ít rủi ro hơn trong khi cho vay trung, dài hạn ẩn chứa nhiều rủi ro hơn. Vì vậy Ngân hàng ln thận trọng trong việc xét duyệt cho vay vốn trung dài hạn nên doanh số cho vay luôn thấp hơn doanh sơ cho vay ngắn hạn.
Qua phân tích doanh số cho vay ngắn hạn và trung, dài hạn cho thấy doanh số cho vay theo thời gian của chi nhánh chịu ảnh hưởng rất lớn của tình hình kinh tế xã hội, diễn biến lãi suất thị trường và các chính sách của Nhà nước. Việc điều chỉnh cơ cấu cho vay, lãi suất cho vay cũng ảnh hưởng nhiều đến doanh số cho vay của chi nhánh. Tóm lại doanh số cho vay tiêu dùng của Ngân hàng có xu hướng tăng qua 3 năm, cho thấy tăng trưởng tín dụng của Ngân hàng tương đối tập trung chủ yếu là các khoản cho vay ngắn hạn. Các khoản vay ngắn hạn thì dễ thu hồi vốn, rủi ro thấp hơn nhưng lợi nhuận mang lại sẽ khong nhiều so với các khoản vay trung, dài hạn. Vì vậy để tăng lợi nhuận hoạt động tín dụng cần mở rộng quy mơ tín dụng trung dài, hạn. Tăng cường cơng tác thẩm định và có những chính sách giúp cho các cá nhân có nhu cầu vay tiêu dùng tiếp cận nguồn vốn kịp thời mà vẫn đảm bảo an toàn vốn cho Ngân hàng.
3.3.1.2 Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn
Theo số liệu bảng, ta thấy cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn của Vietinbank Châu Đốc đã dần hợp lý hơn. Nếu như trong năm 2013, cho vay nhà ở chiếm tỷ trọng lớn nhất (32,56%), tiếp đến là cho vay mua ô tô (26,1%) và chiếm tỷ trọng thấp nhất là cho vay chứng minh tài chính (8,82%), thì đến năm 2012 cho vay nhà ở và cho vay mua xe ô tô đã giảm tỷ trọng và cho vay chứng minh tài chính đã tăng tỷ trọng. Tuy nhiên về con số tuyệt đối thì thì cho vay nhà ở và cho vay mua ô tô vẫn tăng đáng kể, vì đây là khoản vay đáp ứng nhu cầu cấp thiết, góp phần nâng cao mức sống của người dân.
Năm 2014, cho vay nhà ở và cho vay mua xe ô tô giảm. Nguyên nhân là do lạm phát trong năm vẫn còn cao, giá cả tăng vọt, giá xăng dầu tăng cao kéo theo chi phí cuộc sống tăng cao nên người dân có xu hướng tiết kiệm, cắt giảm chi tiêu không cần thiết, hạn chế tiêu dùng nên nhu cầu vay tiêu dùng đã giảm xuống. Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng thực hiện chính sách tiền tệ của Chính phủ, kiểm sốt lại các khoản vay và hạn chế các khoản vay có giá trị lớn như mua nhà, mua ô tô. Sang năm 2015, cuộc khủng hoảng tài chính đã suy giảm nhiều, cùng với sự cải tiến của các sản phẩm cho vay tiêu dùng bên cạnh đó Ngân hàng đã có những chính sách
thống hơn trong việc cấp tín dụng, thủ tục vay đơn giản, thời gian giải quyết hồ sơ được rút ngắn, lãi suất ưu đãi,... đã góp phần làm tăng doanh số cho vay tiêu dùng. Trong khi đó, cho vay chứng minh tài chính, cho vay du học và cho vay người làm việc ở nước ngoài tăng lên do trong thời gian qua, nhiều trường Đại học nước ngoài đã cử đại diện đến Việt Nam để đặt mối quan hệ với các trường trong nước nhằm hợp tác trong lĩnh vực tuyển chọn học sinh, sinh viên Việt Nam sang du học ở các nước của họ. Đồng thời mức sống của người dân nói chung và Châu Đốc nói riêng ngày cang tăng cao, mọi người ngày càng hướng tới cuộc sống đầy đủ và sung túc hơn nên các bậc phụ huynh ngày càng có khuynh hướng cho con du học nước ngồi. Tuy nhiên mức độ vẫn còn thấp do chưa phổ biến trong dân cư. Dựa vào bảng 3.4 ta có biểu đồ sau:
ĐVT: Triệu đồng
(Nguồn: Phòng bán lẻ)
Bảng 3.4 : Doanh số cho vay TD theo mục đích sử dụng vốn của Vietinbank-Châu Đốc (2013-2015)
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2013 Tỷ trọng (%) Năm 2014 Tỷ trọng (%) Năm 2015 Tỷ trọng (%) So sánh 2014/2013 2015/2014 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Cho vay nhà ở 32.374 32,56 33.399 30,01 67.946 31,23 1.025 3,167 34.547 103,44
Cho vay mua ô tô 25.951 26,1 25.330 22,76 52.282 24,03 -620 -2,391 26.951 106,40
Cho vay chứng minh tài chính 8.770 8,82 10.907 9,8 19.516 8,97 2.137 24,370 8.609 78,93
Cho vay du học 18.553 18,66 23.227 20,87 43.274 19,89 4.674 25,190 20.047 86,31
Cho vay người làm việc tại nước ngoài
13.781 13,86 18.430 16,56 34.550 15,88 4.649 33,738 16.120 87,46