3.3. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG
3.3.3 Dự nợ tiêu dùng
Dư nợ là chỉ tiêu phản ánh rõ nét thực trạng và chính sách tăng trưởng tín dụng của các Ngân hàng tại một thời điểm nhất định. Dư nợ thể hiện số vốn mà Ngân hàng đã cho khách hàng vay nhưng chưa thu hồi tại thời điểm báo cáo và có ý nghĩa rất lớn trong việc đánh giá hiệu quả, quy mơ hoạt động tín dụng vủa Ngân hàng.
Năm 2013 dự nợ cho vay tiêu dùng đạt 32,016 triệu đồng, đến năm 2014 dư nợ giảm còn 37.640 triệu đồng, giảm 1.336 triệu đồng, tưong đương 3,43% so với năm 2013. Bình thường dư nợ càng tăng cho thấy quy mơ tín dụng của Ngân hàng càng lớn, tuy nhiên nó cịn phụ thuộc vào doanh số cho vay và doanh số thu nợ. Do trong giai đoạn qua việc giải ngân các khoản vay ngăn hạn tăng trong khi thu hồi nợ tăng nhiều hơn cho vay nên dư nợ giảm. Qua đây cũng cho thấy quy mơ tín dụng của Ngân hàng trong giai đoạn này có xu hướng thu hẹp lại do Ngân hàng thực hiện
chính sách thắt chặt tín dụng theo định hướng của Ngân hàng Nhà Nước, Ngân hàng Hội sở nhằm kiểm sốt hoạt động cho vay có hiệu quả.
Năm 2015 dư nợ tiêu dùng đạt 40.251 triệu đồng, tăng 2.611 triệu đồng, tương đương 6,94% so với năm 2014. Nguyên nhân là do nền kinh tế trên đà phục hồi trong thời gian qua đã kéo theo nhu cầu tín dụng nói chung và nhu cầu tiêu dùng nói riêng của khách hàng tăng lên. Qua đó cho thấy nền kinh tế khởi sắc giúp quy mơ tín dụng mở rộng, bên cạnh đó việc lãi suất cho vay tiêu dùng cịn cao cũng hạn chế việc tiếp cận vốn của khách hàng nên dư nợ có tăng nhưng chưa nhiều.
3.3.3.1 Dư nợ tiêu dùng theo thời hạn
Bảng 3.7: Dư nợ tiêu dùng theo thời hạn của Vietinbank-Châu Đốc (2013-2015) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2014/2013 2015/2014 2013 2014 2015 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Ngắn hạn 26.581 27.139 29.343 557 2,10 2.204 8,12 Trung - Dài hạn 12.394 10.502 10.908 -1.893 -15,27 406 3,87 Tổng 38.976 37.640 40.251 -1.336 -3,43 2.611 6,94 (Nguồn:Phòng bán lẻ )
a) Dư nợ tiêu dùng ngắn hạn
Dư nợ tiêu dùng trong ngắn hạn của Chi nhánh trong giai đoạn này có những biến động nhưng ln chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ. Điều này là tất yếu khi phần lớn nguồn vốn huy động của Chi nhánh chủ yếu là vốn có kỳ hạn ngắn và doanh sô cho vay của Chi nhánh vì thế mà đều tập trung vào các khoản vay ngắn hạn.
Dựa vào bảng trên ta có thể thấy được cơ cấu dư nợ CVTD theo kỳ hạn cụ thể qua 3 năm, kỳ hạn ngắn hạn chiếm tỷ lệ lần lượt là 68,2%, 72,1% và 72,9% của năm 2013, 2014 và năm 2015, còn lại là kỳ hạn trung, dài hạn, từ đó có thể thấy cơ cấu chuyển dần sang kỳ hạn ngắn hạn, nguyên nhân là do cho vay ngắn hạn có thời gian thu hồi nhanh, khả năng mất vốn ít hơn so với trung, dài hạn. Trong tình trạng kinh tế nhiều biến động như hiện nay thì tài trợ ngắn hạn luôn được các Ngân hàng ưu tiên.
Dư nợ CVTD giảm do trong chính sách thặt chặt trong hoạt động cho vay của Chi nhánh, các khoản CV được kiểm sốt chặt từ khi cho vay, bên cạnh đó cịn về cơ cấu trong hoạt động cho vay.
b) Dư nợ tiêu dùng trung, dài hạn
Dư nợ tiêu dùng trung, dài hạn giảm trong giai đoạn 2013-2014. Năm 2013 chỉ tiêu này là 12.394 triệu đồng đến năm 2014 chỉ tiêu này giảm còn 10.502 triệu đồng, giảm 1.893 triệu đồng, tương đương 15,27%. Nguyên nhân là do trong thời kỳ này nền kinh tế tìm ẩn nhiều rủi ro nên Ngân hàng hạn chế cho vay những món vay có thời hạn dài vì nguy cơ mất vốn cao, và ra sức thu hồi những khoản vay trung và dài hạn đến hạn. Do đó, dư nợ trong năm 2014 có sự sút giảm so với năm 2013.
Năm 2015, dư nợ tiêu dùng là 10.908 triệu đồng tăng 406 triệu đồng, tương đương tăng 3,87% do doanh số cho vay và thu nợ trung, dài hạn luôn ở mức tốt, điều này chứng tỏ nền kinh tế nền kinh tế đang trên đà phục hồi. Bên cạnh đó, nền kinh tế của tỉnh trong thời gian qua được chú trọng, phát triển và đạt được những kết quả tốt đẹp đã kéo theo nhu cầu tín dụng nói chung và nhu cầu tiêu dùng nói riêng của khách hàng tăng lên. Qua đó cho thấy nền kinh tế khởi sắc giúp quy mơ tín dụng mở rộng, bên cạnh đó việc lãi suất cho vay tiêu dùng còn cao cũng hạn chế việc tiếp cận vốn của khách hàng nên dư nợ có tăng nhưng chưa nhiều
3.3.3.2 Dư nợ tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn
Dư nợ cho vay tiêu dùng giảm liên tục trong 2013-2015 nhằm hạn chế rủi ro. Trong cơ cấu dư nợ tiêu dùng theo mục đích sử dụng, dư nợ cho vay mua nhà và sửa chữa nhà ở luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất. Đặc điểm này xuất phát từ nhiều nguyên nhân. Trước hết đây là hình thức tín dụng trung và dài hạn, giá trị món vay lớn nên dư nợ thường khá cao. Bên cạnh đó dân số ngày càng gia tăng cũng như đời sống người dân được cải thiện nên nhu cầu về nhà ở cũng vì thế mà tăng theo.
Hơn nữa, việc mua sắm hay sửa chữa nhà nhà ln địi hỏi số vốn lớn mà khơng phải ai cũng có, do đó số người mong muốn sử dụng loại hình cho vay này ngày càng nhiều. Nhờ vậy dư nợ cho vay ở luôn ở mức cao và chiếm tỷ trọng cao nhất.
Từ bảng 3.8 ta có biểu đồ sau:
ĐVT: Triệu đồng
(Nguồn: Phòng bán lẻ)
Bảng 3.8: Dư nợ tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn của Vietinbank-Châu Đốc (2013-2015)
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2013 Tỷ trọng (%) Năm 2014 Tỷ trọng (%) Năm 2015 Tỷ trọng (%) So sánh 2014/2013 2015/2014 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%)
Cho vay nhà ở 14.137 36,27 14.213 37,76 17.807 44,24 76 0,54 3.594 25,29
Cho vay mua ô tô 7.390 18,96 6.199 16,47 8.807 21,88 -1.190 -16,11 2.608 42,06
Cho vay chứng minh tài chính 3.800 9,75 3.681 9,78 3.011 7,48 -119 -3,13 -670 -18,21
Cho vay du học 7.655 19,64 8.733 23,2 5.064 12,58 1.078 14,08 -3.669 -42,01
Cho vay người làm việc tại nước
ngoài 5.994 15,38 4.814 12,79 5.563 13,82 -1.180 -19,69 749 15,55