3.3. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG
3.3.2 Doanh số thu nợ tiêu dùng
Doanh số thu nợ là tổng số tiền mà ngân hàng thu được nợ từ khách hàng trong 1 giai đoạn/thời kỳ, (hay ngược lại: Là số tiền mà khách hàng trả nợ cho ngân hàng trong 1 giai đoạn/thời kỳ).
Trong cơng tác tín dụng, ngồi việc tăng trưởng doanh số cho vay thì việc thu hồi nợ cũng rất được chú trọng, quan tâm. Doanh số thu nợ là chỉ tiêu phản ánh các khoản tín dụng mà Ngân hàn thu về khi đáo hạn, dựa vào doanh số thu nợ có thể biết được tình hình quản lý vốn , hiệu quả sử dụng vốn và đánh giá quá trình thẩm định khách hàng để cho vay vốn của cán bộ tín dụng. Để đảm bảo chất lựơng tín dụng, khơng chỉ chú trọng ở khâu thẩm định khách hàng mà còn phải quan tâm giám sát cả quá trình thu nợ sau khi giải ngân.
Ta có thể nhận thấy tổng doanh số thu nợ biến động theo tình hình doanh số cho vay của Ngân hàng. Trong năm 2013 doanh số thu nợ là 91.871 triệu đồng, sang năm 2014 thì doanh số thu nợ là 112.629 triệu đồng tăng 20.758 triệu đồng, tưong đương 22,59% so với năm 2013. Đến năm 2015 doanh số thu nợ là 214.957 triệu đồng tăng 102.329 triệu đồng, tưong đương 90,85% so với năm 2014.
Điều này cho thấy doanh số thu nợ có mức thu tốt, có đựơc kết quả này là do chi nhánh đã xây dựng kế hoạch thu nợ cho vay chặt chẽ, sắp xếp lịch thu nợ phù hợp, phát giấy báo đến hạn tận tay khách hàng...Bên cạnh đó phần lớn các khoản vay tiêu dùng là để phục vụ nhu cầu mua sắm, sửa chữa nhà nên khách hàng vay vốn đa phần là khách hàng có thu nhập ổn định, muốn cải thiện đời sống nên họ có thiện chí trả nợ cộng với chính sách lãi suất phù hợp của Ngân hàng để khách hàng có thể tiếp cận vốn phục vụ đời sống. Mặt khác, các cán bộ tín dụng đã làm tốt công tác thẩm định và giám sát nguồn vốn nên thu nợ thuận lợi hơn, thường xuyên nhắc nhở, đôn đốc khách hàng khi đến hạn trả nợ nên kết quả thu nợ ln đạt kế hoạch. Nhìn lại các năm qua dù nền kinh tế cong nhiều khó khăn nhưng cơng tác thu nợ tín dụng của chi nhánh vẫn tiến triển khá tốt, cán bộ tín dụng đã thực hiện tốt nhiệm vụ này trong quá trình thẩm định, xét duyệt cho vay, lựa chọn những khách hàng có uy tín trong quan hệ vay trả.
3.3.2.1 Doanh số thu nợ TD theo thời hạn
a) Doanh số thu nợ TD ngắn hạn
Từ kết quả bảng 3.5, nhìn chung qua 3 năm tình hình thu nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trong cao. Cụ thể năm 2013, doanh số thu nợ ngắn hạn là 77.704 triệu đồng chiếm 84,58% trong tổng doanh số thu nợ tiêu dùng, năm 2014, doanh số thu nợ ngắn hạn là 100.465 triệu đồng, tăng 22.760 triệu đồng tương đương 29,3%. Đến năm 2015, doanh số thu nợ ngắn hạn lại tăng và đạt mức 192.602 triệu đồng, tức 91,7%. NH hoạt động kinh doanh hiệu quả, doanh số cho vay trong năm 2015 tăng kéo theo tình hình thu nợ của Ngân hàng cũng tăng. Ta có thể thấy được doanh số thu nợ ngắn hạn của chi nhánh tương đối cao và biến động theo doanh số cho vay vì Chi nhánh chú trọng đầu tư vào các khoản cho vay ngắn hạn thu hồi vốn nhanh, rủi
ro thấp. Tốc độ tăng của doanh số thu nợ tăng tương ứng với tốc độ tăng của doanh số cho vay, điều này giúp Chi nhánh chủ động hơn trong hoạt động cho vay, đảm bảo tính thanh khoản.
Bảng 3.5: Doanh số thu nợ TD theo thời hạn của Vietinbank-Châu Đốc (2013-2015) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2014/2013 2015/2014 2013 2014 2015 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Ngắn hạn 77.704 100.465 192.602 22.760 29,291 89.300 91,711 Trung, Dài hạn 14.167 12.164 22.356 -2.003 -14,136 13.029 83,786 Tổng 91.871 112.629 214.957 20.758 22,594 102.329 90,855 (Nguồn: Phòng bán lẻ)
Biểu đồ 3.5 DSTN TD theo thời hạn của VietinBank Châu Đốc (2013 – 2015)
Kết quả trên đạt được là nhờ sự quản lý của ban lãnh đạo và sự nổ lực của cán bộ nhân viên trong công tác quản lý, thu hồi nợ, cán bộ tín dụng thực hiện nghiêm túc quy trình từ khâu phỏng vấn khách hàng, thẩm định hồ sơ đến việc đôn đốc, nhắc nhở người vay trả nợ đúng hạn. Bên cạnh đó, do khách hàng vay vốn của Chi
nhánh là khách hàng truyền thống, lâu năm và hoạt động ổn định đảm bảo khả năng thu hồi nợ.
b) Doanh số thu nợ TD trung, dài hạn
Từ kết quả bảng 3.5 ta thấy, doanh số thu nợ tiêu dùng trung và dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số thu nợ tiêu dùng. Bên cạnh sự thay đổi liên tục của doanh số thu nợ tiêu dùng ngắn hạn thì doanh số thu nợ tiêu dùng trung và dài hạn cũng biến động nhưng rõ rệt hơn. Năm 2013, doanh số thu nợ trung và hạn là 14.167 triệu đồng chiếm 15,4% trong tổng doanh số thu nợ tiêu dùng. Sang năm 2014, chỉ tiêu này đã giảm xuống còn 12.164 triệu đồng, giảm 2.003 triệu đồng tương đương 14,1%. Sở dĩ doanh số thu nợ tiêu dùng trung và dài hạn năm 2014 giảm là do năm 2014 nền kinh tế có những khó khăn nhất định, doanh số cho vay tiêu dùng trung và dài hạn năm 2014 giảm 4.920 triệu đồng, tương đương giảm 25,378% so với năm 2013. Vậy nên, nhìn chung tình hình thu nợ tiêu dùng trung và dài hạn vẫn thực hiện tốt vì doanh số thu nợ tiêu dùng cao hơn doanh số cho vay tiêu dùng trung và dài hạn trong năm 2014.
Đến năm 2015, chỉ tiêu này đạt 22.356 triệu đồng, tương đương tăng thêm 13.029 triệu đồng so với năm 2014. Thu nợ tiêu dùng trong năm 2015 tăng là do các khoản vay từ năm trước đã đến hạn thanh toán và Chi nhánh cũng chủ trương đẩy mạnh thu hồi những khoản vay dài hạn. Mặc dù doanh số cho vay tiêu dùng trung và dài hạn chỉ chiếm một phần nhỏ nhưng đây là những khoản vay có lãi suất cao, đồng thời rủi ro cũng cao hơn, cho nên bên cạnh việc thu hồi các khoản vay ngắn hạn, Chi nhánh cũng nên tập trung theo dõi việc trả nợ của các khoản vay trung và dài hạn để có những biện pháp xử lý kịp thời.
3.3.2.2 Doanh số thu nợ theo mục đích tiêu dùng
Ta có thể nhận thấy tổng doanh sơ thu nợ tiêu dùng biến dộng theo tình hình doanh số cho vay tiêu dùng. Trong năm 2013 doanh số thu nợ là 91.871 triệu đồng, sang năm 2014 thì doanh số thu nợ là 112.629 triệu đồng tăng 20.758 triệu đồng, tưong đương 22,59% so với năm 2013. Đến năm 2015 doanh số thu nợ là 214.957 triệu đồng tăng 102.329 triệu đồng, tưong đương 90,85% so với năm 2014. Ngân hàng dễ dàng thu về các khoản nợ này vì đa số các khoản vay nhỏ của số lượng đông khách hàng nên khi kinh tế có suy giảm nhưng với thu nhập ổn định hiện có của khách hàng vẫn đủ khả năng trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng.
Bảng 3.6: Doanh số thu nợ tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn của Vietinbank-Châu Đốc (2013-2015) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2013 Tỷ trọng (%) Năm 2014 Tỷ trọng (%) Năm 2015 Tỷ trọng (%) Chênh lệch 2014/2013 2015/2014 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%)
Cho vay nhà ở 28.939 31,5 33.417 29,67 64.466 29,99 4.478 15,47 31.049 92,91
Cho vay mua ô tô 25.283 27,52 26.400 23,44 48.258 22,45 1.117 4,42 21.858 82,79
Cho vay chứng minh tài chính 8.333 9,07 11.026 9,79 20.507 9,54 2.694 32,33 9.481 85,98
Cho vay du học 17.189 18,71 22.289 19,79 48.387 22,51 5.100 29,67 26.098 117,09
Cho vay người làm việc tại nước ngoài
12.127 13,2 19.496 17,31 33.340 15,51 7.369 60,77 13.844 71,01
Tổng 91.871 100 112.629 100 214.957 100 20.758 22,59 102.329 90,86
Từ bảng 3.6 ta có biểu đồ sau:
Biểu đồ 3.6 Doanh số thu nợ tiêu dùng theo mục đích sử dụng của VietinBank Châu Đốc (2013 – 2015)
Tốc độ tăng của doanh số thu nợ tương đương với tốc độ tăng của doanh số cho vay, điều này giúp chi nhánh chủ động hơn trong hoạt động cho vay, đảm bảo tính thanh khoản. Phần lớn các khoản vay này là để phục vụ nhu cầu mua sắm, sửa chữa nhà, nên khách hàng đa phần có thu nhập ổn định nên khách hàng có thiện chí trả nợ cộng với nổ lực của các cán bộ tín dụng và ban lãnh đạo Ngân hàng nên mặc dù nền kinh tế cịn gặp nhiều khó khăn nhưng cơng tác thu nợ tín dụng của Chi nhánh vẫn tiến triển khá tốt. Trong cơ cấu doanh số thu nợ tiêu dùng theo mục đích sử dụng, cho vay nhà ở biến động qua các năm nhưng luôn chiếm tỷ trọng cao nhất. Cho vay mua ô tô là hoạt động chiếm tỷ trọng thu nợ cao thứ hai.