1.5. Các nhân tố ảnh hƣởng đến huy động vốn của NHTM
1.5.1. Nhân tố chủ quan
1.5.1.1 Chính sách lãi suất của ngân hàng
Cạnh tranh bằng lãi suất đƣợc hiểu theo hai khía cạnh đó là lãi suất huy động và lãi suất cho vay. Để thu hút đƣợc lƣợng vốn lớn, các ngân hàng phải đẩy mạnh lãi suất huy động tăng cao nhƣng đồng thời để cho vay đƣợc nhiều hơn thì các ngân hàng phải giảm lãi suất cho vay. Chính sách lãi suất của ngân hàng phải có sự linh hoạt, hấp dẫn và cạnh tranh đƣợc với các ngân hàng khác, tuy nhiên vẫn phải đảm bảo bù đắp đƣợc chi phí và đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. Để đạt đƣợc điều đó thì lãi suất huy động và lãi suất cho vay phải có mối quan hệ chặt chẽ với nhau. Bên
cạnh những Ƣu điểm của chính sách lãi suất thì chính sách này cũng đƣợc ví nhƣ con dao hai lƣỡi, mà mặt hại lại nhiều hơn mặt lợi. Bởi lẽ cạnh tranh bằng lãi suất có mức độ rủi ro cao, thu nhập thấp, làm giảm sức mạnh tài chính của ngân hàng.
Tóm lại, các ngân hàng cần thận trọng trong cạnh tranh bằng lãi suất bởi vì nó khơng phải bao giờ cũng đem lại tác dụng mong muốn. Hơn nữa, trong giai đoạn nền kinh tế hiện nay lạm phát đang tăng cao và NHNN có sự giới hạn về lãi suất trần huy động nên để sử dụng cơng cụ này, các ngân hàng cần có biện pháp cụ thể và xác đáng.
1.5.1.2 Các dịch vụ cung ứng của ngân hàng
Đời sống của ngƣời dân ngày càng đƣợc nâng cao nên nhu cầu của ngƣời dân ngày càng phong phú, đa dạng và đặc biệt là các nhu cầu về các sản phẩm dịch vụ tài chính ngày càng phải nhanh chóng, chính xác và tiện lợi cho ngƣời dân.Việc đƣa ra nhiều loại sản phẩm dịch vụ để thỏa mãn đƣợc ngày càng nhiều nhu cầu đó là vơ cùng cần thiết nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh trong huy động vốn của các NHTM. Các NHTM hiện nay khơng chỉ cung cấp các loại hình dịch vụ mang tính chất truyền thống mà cịn khơng ngừng triển khai, cung cấp các sản phẩm dịch vụ mang tính chất hiện đại nhƣ tiền gửi linh hoạt với nhiều kỳ hạn, kỳ phiếu, trái phiếu đa mệnh giá, sự phong phú trong các hình thức thanh tốn nhƣ thanh tốn qua thẻ visa, thẻ master, thẻ ATM, … Đặc biệt việc phát triển các sản phẩm dịch vụ mới đang đƣợc các ngân hàng ngày nay rất coi trọng và đƣợc xem nhƣ một chiến lƣợc cạnh tranh giữa các ngân hàng. Các sản phẩm mới này hƣớng khách hàng tới một phong cách tiêu dùng mới theo xu hƣớng hiện đại, giảm việc sử dụng thanh toán bằng tiền mặt thơng qua các hình thức thẻ thanh tốn. Ngƣợc lại, nếu những ngân hàng nào có chính sách về sản phẩm, dịch vụ không đáp ứng kịp đƣợc với xu hƣớng tiêu dùng mới của ngƣời dân, ngân hàng đó sẽ mất đi lợi thế cạnh tranh và sẽ dần bị lãng qn.
1.5.1.3 Tính an tồn của tiền gửi
Nền kinh tế ở giai đoạn tăng trƣởng phát triển cao, nhu cầu về vốn đầu tƣ sản xuất, kinh doanh lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngành ngân hàng phát triển. Nhu
cầu về vốn đầu tƣ sản xuất, kinh doanh càng cao thì nhu cầu vay vốn từ ngân hàng càng cao và do đó dẫn tới nhu cầu huy động vốn của ngân hàng cũng tăng cao. Đồng thời khi nền kinh tế phát triển thì khả năng tích lũy của ngƣời dân cũng tăng mạnh. Đây chính là nguồn tài ngun lớn cho cơng tác huy động vốn của NHTM, và ngƣợc lại. Sự ổn định của nền kinh tế cũng ảnh hƣởng đến lãi suất, tỷ giá, lạm phát, thu nhập, chu kỳ chi tiêu của ngƣời dân. Các yếu tố này đều có tác động khơng nhỏ đến khả năng huy động vốn của NHTM.
Khi đó, khách hàng ln có xu hƣớng tìm đến những ngân hàng uy tín, có tính an tồn cao để đảm bảo cho nguồn tiền gửi của họ. Chính vì vậy, ngân hàng nào tạo dựng đƣợc càng nhiều niềm tin cho khách hàng thì việc huy động vốn sẽ trở lên dễ dàng hơn nhiều so với các ngân hàng khác.Từ đó, có cơ sở để tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động kinh doanh của mình.
1.5.1.4 Chất lượng nguồn nhân lực
Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực dịch vụ, do đó nguồn nhân lực là một trong những nguồn lực vô cùng quan trọng của ngân hàng, ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nhất là hoạt động huy động vốn. Bởi lẽ đội ngũ nhân viên, cụ thể ở đây là đội ngũ giao dịch viên chính là đội ngũ tiếp xúc trực tiếp với khách hàng để truyền tải các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng, họ chính là ngƣời trực tiếp quảng bá hình ảnh ngân hàng đến với khách hàng. Trong điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ nhƣ hiện nay, khó có thể duy trì sự khác biệt về sản phẩm, lãi suất huy động thì phong cách phục vụ trở thành yếu tố vơ cùng quan trọng để thu hút khách hàng. Thái độ phục vụ tận tình, chu đáo cũng nhƣ sự hiểu biết vững chắc về nghiệp vụ, sản phẩm ngân hàng là yếu tố tạo nên sự tin cậy và thân thiết của khách hàng đối với ngân hàng và là điều kiện để giữ vững mối quan hệ với những khách hàng truyền thống và thu hút các khách hàng mới.
1.5.1.5 Danh tiếng, uy tín của ngân hàng
Uy tín, thƣơng hiệu của một ngân hàng là tài sản vơ hình, là những dấu hiệu đặc biệt để nhận biết một sản phẩm, dịch vụ nào đó đƣợc cung cấp bởi một NHTM. Thƣơng hiệu ngân hàng có thể đƣợc thể hiện qua tên giao dịch hay qua logo hoặc
biểu ngữ của một ngân hàng, nó đƣợc gắn với bản sắc riêng, uy tín và hình ảnh của chủ thể mang tên này nhằm gây dấu ấn sâu đậm đối với khách hàng và phân biệt với các ngân hàng khác trong hoạt động kinh doanh tiền tệ - tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng. Nói cách khác, thƣơng hiệu của một ngân hàng chính là nhận thức của khách hàng về ngân hàng. Một thƣơng hiệu tốt, đã đƣợc chấp nhận sẽ tạo ra một sự tin cậy đối với khách hàng và khách hàng sẽ trung thành với thƣơng hiệu và dịch vụ đó. Chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ là yếu tố quyết định lịng trung thành của khách hàng nhƣng chính thƣơng hiệu mới là động lực cực kỳ quan trọng để giữ chân khách hàng và là địa chỉ để khách hàng đặt lòng tin. Thƣơng hiệu của ngân hàng là một nhân tố quan trọng ảnh hƣởng tới việc huy động vốn. Những ngƣời gửi những đồng tiền nhàn rỗi của mình vào ngân hàng đều có một tâm lý là muốn đảm bảo chắc chắn đồng tiền của mình gửi vào khơng bị rủi ro, lãi cao và đƣợc hƣởng những dịch vụ, tiện ích tốt nhất. Do vậy họ tìm đến những ngân hàng có uy tín, chất lƣợng sản phẩm dịch vụ tốt mà thƣơng hiệu đã đƣợc khẳng định để gửi. Do đó, ngân hàng có thƣơng hiệu trên thị trƣờng sẽ huy động vốn tốt hơn.
1.5.1.6 Mạng lưới huy động
Các khoản tiền tiết kiệm của dân cƣ thƣờng là các khoản tiền nhỏ, vì vậy nếu việc tiếp cận với ngân hàng khó khăn sẽ tạo ra cho khách hàng tâm lý ngại đến ngân hàng. Mở rộng mạng lƣới chi nhánh, phịng giao dịch khơng chỉ giúp ngân hàng nâng cao khả năng huy động vốn mà còn đáp ứng nhiều mục tiêu mà ngân hàng đề ra. Việc tổ chức mạng lƣới hoạt động rộng, hợp lý trên địa bàn dân cƣ giúp cho ngân hàng có nhiều cơ hội để thu hút vốn hơn, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí để thực hiện giao dịch. Tuy nhiên, việc mở chi nhánh, phòng giao dịch cần phù hợp với điều kiện năng lực của ngân hàng. Vị trí địa lý đặt phịng giao dịch, chi nhánh là một yếu tố vô cùng quan trọng. Ngân hàng ở tại vị trí đơng dân cƣ, khu đơ thị, khu cơng nghiệp sẽ là một môi trƣờng lý tƣởng cho mọi hoạt động của ngân hàng và nhất là cho công tác huy động vốn. Ngƣợc lại, tại những vùng mà khả năng phát triển kinh tế - xã hội cịn hạn chế thì khơng phải ngân hàng sẽ bỏ qua, mà nhiều lúc ngân hàng phải chấp nhận hoạt động kinh doanh thua lỗ để từ đó dần tạo mối
quan hệ, dần mở rộng thị trƣờng.
1.5.1.7 Trình độ cơng nghệ kỹ thuật
Hoạt động ngân hàng không thể tách rời khỏi sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin. Trong những năm gần đây, tiến bộ của cơng nghệ thơng tin đã góp phần tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ mới liên quan đến công tác huy động vốn của ngân hàng nhƣ: dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home Banking), máy rút tiền tự động ATM, thẻ tín dụng, hệ thống thanh toán điện tử…dƣờng nhƣ giới hạn thị trƣờng trong và ngoài nƣớc mất đi nhờ mạng thơng tin tồn cầu Internet. Chính vì vậy mà thái độ của khách hàng đối với một ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào công nghệ kỹ thuật mà ngân hàng đó sử dụng cũng nhƣ mức độ thỏa mãn của khách hàng. Kỹ thuật – công nghệ đƣợc coi là sức mạnh mãnh liệt nhất của hoạt động kinh doanh ngân hàng trong thời đại hiện nay, ảnh hƣởng trực tiếp đến năng suất, hiệu quả, độ chính xác…của nhiều hoạt động ngân hàng trong đó có nghiệp vụ huy động vốn.
Tóm lại: Qua nghiên cứu những vấn đề cơ bản về huy động vốn và mục tiêu
trong công tác huy động vốn cho chúng ta thấy hoạt động huy động vốn là hoạt động tạo nguồn cho mọi hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng. Do đó, việc tăng cƣờng huy động vốn là vơ cùng quan trọng vì nó ảnh hƣởng trực tiếp tới lợi nhuận mà ngân hàng đạt đƣợc. Thêm vào đó, từ việc nắm rõ các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu quả cơng tác huy động vốn mà có thể đƣa ra các Phƣơng pháp huy động vốn đạt hiệu quả cao hơn, tạo ra nguồn vốn dồi dào phục vụ cho công tác sử dụng vốn nhằm mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, giúp ngân hàng đứng vững trong cạnh tranh và xác định vị thế trên thƣơng trƣờng.