1.3. Nghiệp vụ tạo vốn của ngân hàng
1.3.2. Các nghiệp vụ tạo vốn
1.3.2.1. Cơng cụ tạo vốn huy động
Ngân hàng Chính sách xã hội cũng sử dụng các công cụ tạo vốn như các ngân hàng thương mại, tuy nhiên tùy từng loại hình mà việc sử dụng các cơng cụ này được thay đổi linh hoạt.
a) Các công cụ huy động tiền gửi
- Tài khoản tiền gửi giao dịch không trả lãi
Tiền gửi giao dịch là loại tiền gửi nằm trong các tài khoản mà ngân hàng mở cho khách hàng khi họ gửi tiền vào ngân hàng để phục vụ các nhu cầu giao dịch. Khách hàng có quyền phát hành séc để chi trả cho bên thứ 3 hoặc rút tiền mặt ở bất kỳ thời điểm nào. Phần lớn tiền gửi giao dịch không hưởng lãi do các hãng kinh doanh nắm giữ. Tuy nhiên, trên thực tế nhiều khách hàng đang có xu hướng chuyển sang hình thức tiền gửi phát hành séc có hưởng lãi. Đặc điểm của loại tiền gửi này là có mức độ biến động cao và ngân hàng khó có thể dự báo về quy mơ tiền gửi giao dịch có thể huy động. Đồng thời kỳ hạn tiềm năng của kỳ hạn giao dịch là ngắn nhất do khách hàng có thể rút tiền khơng cần báo trước. Hơn nữa mức độ giao dịch của khách hàng trên tài khoản lớn.
- Tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn có trả lãi
Đây là loại tài khoản giao dịch được hưởng lãi, loại tài khoản này cho phép ngân hàng địi hỏi khách hàng phải thơng báo trước về việc rút tiền. Tuy nhiên trên thực tế ít ngân hàng sử dụng quyền địi hỏi này. Loại tài khoản này thường được nắm giữ bởi các cá nhân và tổ chức phi lợi nhuận.
- Tiền gửi có kỳ hạn: loại tiền gửi này thường kèm theo quy định về kỳ hạn cố định với một mức lãi suất được xác định trước hoặc theo thỏa thuận và
khơng có giới hạn về số tiền gửi tối thiểu.
- Tiền gửi tiết kiệm: Tài khoản tiền gửi tiết kiệm được lập ra để thu hút tiền nhàn rỗi của những người muốn dành riêng một khoản cho những mục tiêu hay một nhu cầu về tài chính được dự tính trong tương lai. Lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi này thường cao hơn nhiều so với tiền gửi giao dịch.
b) Các công cụ tạo vốn huy động khác
+ Chứng chỉ tiền gửi mệnh giá lớn có thể chuyển nhượng: đây là một khoản tiền gửi nhưng bản chất thì chứng chỉ tiền gửi có thể chuyển nhượng chỉ là một hình thức giấy nợ được phát hành nhằm thu hút vốn tạm thời dư thừa của các tổ chức, cá nhân.
+ Trái phiếu: các ngân hàng có thể huy động nguồn vốn dài hạn thông qua việc phát hành trái phiếu. Do tính ổn định cao của nguồn vốn này nên một bộ phận của nó có thể được coi như vốn tự có bổ sung cho ngân hàng.
1.3.2.2. Biện pháp tạo vốn huy động a) Biện pháp kinh tế
- Xác định chính sách lãi suất phù hợp, linh hoạt, có tác đụng địn bẩy tác động đến lợi ích kinh tế của khách hàng.
Vốn huy động có vai trị quan trọng trong kinh doanh ngân hàng. Vì vậy, xác định lãi suất các dịch vụ có liên quan đến nguồn vốn huy động có vị trí đặc biệt quan trọng trong xác định chi phí vốn. Trong hoạt động xác định chi phí vốn, ngân hàng ln phải giải quyết mâu thuẫn. Một mặt ngân hàng phải trả lãi đủ cao để thu hút khách hàng. Mặt khác, phải tránh trả lãi quá cao làm ảnh hưởng đến khả năng sinh lời của ngân hàng do sử dụng nguồn tiền gửi đó. Trong mơi trường cạnh tranh hồn hảo, thị trường chính là người có khả năng định giá. Lúc này ngân hàng cần xác định tăng trưởng, phát triển hay lợi nhuận để xác định lãi suất huy động.
Trong điều kiện kinh doanh bình thường, việc xác định lãi suất huy động thường được thực hiện trên q trình phân tích chi phí/thu nhập. Để tối đa hóa
lợi nhuận, ngân hàng cần lựa chọn quy mô hoạt động, tại đó tối thiểu hóa chi phí và tối đa hóa lợi nhuận. Muốn vậy chi phí cận biên phải bằng doanh thu cận biên. Việc xác định lãi suất được thực hiện theo các phương pháp:
+ Xác định lãi suất phù hợp với thời hạn huy động. Thời hạn của khoản tiền gửi càng dài thì lãi suất càng cao và ngược lại.
+ Xác định lãi suất theo phương pháp thâm nhập thị trường. Theo đó ngân hàng trả cho khách hàng mức lãi suất tiền gửi cao hơn mức lãi suất thị trường hoặc tính mức phí thấp cho các dịch vụ liên quan đến tiền gửi nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng mới. Với cách làm này, ngân hàng kỳ vọng nhanh chóng tăng doanh số hoạt động để bù đắp mức sinh lời giảm do tăng lãi suất huy động.
+ Xác định lãi bằng việc thiết lập biểu phí. Theo đó, ngân hàng dựa vào thực tế khách hàng sử dụng tài khoản để quy định mức phí. Mức phí có thể thay đổi do các yếu tố: số giao dịch qua tài khoản, số dư tối thiểu trong một thời gian nhất định, đáo hạn tiền gửi. Biểu phí có thể được phân thành 3 nhóm: phí cố định, miễn phí và sử dụng tài khoản tiền gửi miễn phí nhưng có những điều kiện nhất định nhằm thu hút những khoản tiền lớn dưới hình thức sẽ được miễn phí dịch vụ nếu đạt được một mức tối thiểu nào đó.
+ Phương pháp định giá tiền gửi dựa trên toàn bộ mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng. Phương pháp này căn cứ vào số lượng các dịch vụ ngân hàng mà khách hàng sử dụng để xác định mức lãi tiền gửi trả cho khách hàng. Khách hàng sử dụng càng nhiều dịch vụ thì mức phí ấn định cho dịch vụ họ sử dụng thấp, thậm chí miễn phí. Phương pháp này xuất phát từ việc nếu ngân hàng cung cấp được nhiều dịch vụ cho khách hàng sẽ làm tăng sự phụ thuộc của họ vào ngân hàng, họ khó có khả năng chuyển sang giao dịch ở một ngân hàng khác.
- Triển khai các chiến lược marketing nhằm thu hút tiền gửi của khách hàng. Các ngân hàng hiện nay đã từng bước học tập và ứng dụng nghệ thuật
thơng tin quảng cáo, các hình thức khuyến mãi… Tuy việc đầu tư cho công tác này cịn hạn chế, nhưng có thể nói đây cũng là mặt mạnh của ngành ngân hàng trong việc cạnh tranh để huy động tiền gửi. Thông tin quảng cáo, tiếp thị khuyến mại, các dịch vụ hậu mãi rõ ràng sẽ phát triển mạnh mẽ trong cơ chế thị trường. Và tuỳ vào sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp để các nhà quản trị ngân hàng chọn thời điểm, thời gian sử dụng, chiến lược quảng cáo khuyến mãi cũng như hậu mãi phù hợp.
b) Các biện pháp kỹ thuật
- Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là sản phẩm huy động vốn. Thông thường các ngân hàng đưa ra các dịch vụ tốt và đa dạng hơn thường có lợi thế so với những ngân hàng có dịch vụ giới hạn.
- Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, cải tiến quy trình giao dịch sẽ góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, rút ngắn thời gian và chi phí giao dịch của khách hàng. Điều này có tác động tích cực đến các nhu cầu về sản phẩm, dịch vụ ngân hàng của khách hàng và giúp ngân hàng có điều kiện thuận lợi để mở rộng quan hệ khách hàng và thu hút tiền gửi.
- Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, chất lượng hoạt động ngân hàng và tổ chức tốt mạng lưới thu hút vốn. Việc tổ chức tốt các kênh phân phối thiết lập được mạng lưới, các địa điểm giao dịch phù hợp, thuận tiện cho giao dịch của số đông khách hàng sẽ giúp ngân hàng tăng cường khả năng thu hút tiền nhàn rỗi trong dân chúng, tạo cho ngân hàng có được nguồn vốn ổn định.
c) Các biện pháp thuộc về tâm lý
- Củng cố, duy trì uy tín ngân hàng. Uy tín của ngân hàng thường được xem là yếu tố hàng đầu, quyết định lựa chọn ngân hàng để giao dịch của khách hàng gửi tiền, đặc biệt đối với những khách hàng lớn. Mối quan tâm lớn nhất của khách hàng là sự an toàn về tài sản khi họ gửi tiền vào ngân hàng. Do vậy, để đảm bảo uy tín với khách hàng, các ngân hàng cần thường xuyên duy trì khả năng thanh tốn, chi trả đối với khách hàng. Uy tín của
ngân hàng cịn được quyết định bởi nhiều yếu tốt khác như uy tín của người đứng đầu ngân hàng, thái độ phục vụ, phong cách giao tiếp của nhân viên ngân hàng, cơ sở vật chất kỹ thuật, chính sách kinh doanh của ngân hàng…
- Tìm hiểu, nắm bắt tâm lý khách hàng để xây dựng chính sách phù hợp để thỏa mãn yêu cầu của họ. Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng trong việc lựa chọn ngân hàng giao dịch. Để có thể đưa ra những sản phẩm dịch vụ phù hớp với khách hàng nhằm khuyến khích họ gửi tiền vào ngân hàng thì một trong những việc làm quan trọng là phải tìm hiểu được sở thích, mong muốn và nhu cầu của từng đối tượng khách hàng khi giao dịch với ngân hàng. Trên thực tế, khách hàng cá nhân, hộ gia đình gửi tiền tiết kiệm là những khách hàng quan tâm nhiều nhất đến mức lãi suất tiền gửi để quyết định lựa chọn ngân hàng. Với khách hàng có nhu cầu sử dụng tài khoản thanh tốn thì yếu tốt quan tâm lại là địa điểm giao dịch thuận lợi, an toàn. Đối với khách hàng doanh nghiệp, họ lại đặc biệt quan tâm đến tình trạng tài chính và khả năng cung ứng tín dụng của ngân hàng để quyết định lựa chọn nơi thiết lập giao dịch.
d) Lựa chọn khách hàng mục tiêu
Không một ngân hàng nào có thể đáp ứng được nhu cầu của tất cả khách hàng vì vậy ngân hàng nào cũng phải hướng tới một đối tượng khách hàng được xác định trước, phù hợp với chiến lược kinh doanh. Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội, khách hàng mà ngân hàng thường hướng tới là các đối tượng người nghèo và các đối tượng được hỗ trợ tín dụng chính sách. Khi các ngân hàng xác định được đối tượng phù hợp với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thì sẽ xây dựng các kế hoạch huy động vốn phù hợp với ngân hàng.
1.3.2.3. Biện pháp tạo vốn đi vay
a) Vay vốn từ Ngân hàng Trung ương
Được áp dụng trong trường hợp ngân hàng đã sử dụng hết vốn khả dụng, đã đi vay vốn để bổ sung vào vốn hoạt động của mình nhưng vẫn khơng đủ
vốn hoạt động, nói khác là tạm thiếu vốn khả dụng thì sẽ vay vốn Ngân hàng Trung ương. Vốn vay Ngân hàng Trung ương được chia thành vốn vay ngắn hạn bổ sung (vay vốn bổ sung vốn ngắn hạn trong điều kiện cịn hạn mức tín dụng và trong hạn mức tín dụng đã thỏa thuận), vay để thanh toán (nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời trong thanh toán), vay tái cấp vốn.
b) Vay vốn từ tổ chức tín dụng khác
Khi ngân hàng tạm thời thiếu vốn khả dụng nhằm mục đích bổ sung vốn hoạt động, đảm bảo khả năng thanh tốn thì sẽ được thực hiện vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác. Riêng đối với Ngân hàng Chính sách xã hội thì khơng được kinh doanh vốn trên thị trường liên ngân hàng mà chỉ có thể gửi và nhận gửi vốn.