CHƯƠNG 1 :LÝ LUẬN TỔNG QUAN
3.3.5 Đẩy mạnh các hoạt động liên doanh, liên kết
Các doanh nghiệp thuỷ sản muốn tăng cường sức mạnh của mình trên thị trường trong nước cũng như quốc tế thì phải liên kết với nhau, khắc phục tình trạng nhỏ lẻ, manh mún và thiếu sự hợp tác giữa các doanh nghiệp khi tham gia các thương vụ lớn hoặc các thỏa thuận với ngân hàng hay trong các vụ kiện tụng với đối tác nước ngồi.
Sự liên kết cịn thể hiện ở mối quan hệ mật thiết giữa doanh nghiệp và các hộ gia đình. Các hộ gia đình đóng vai trị quan trọng trong cung ứng nguyên liệu cho ngành thủy sản, vì vậy doanh nghiệp nên hỗ trợ một phần vốn cho họ để họ có nguồn vốn mua thức ăn, giống …trước khi bắt đầu vào mùa vụ. Hơn ai hết doanh nghiệp là người được hưởng lợi từ các hộ gia đình, nên chăng doanh nghiệp kết hợp với các trung tâm khuyến nông, hiệp hội thủy sản… để cung cấp kiến thức cơ bản về đánh bắt, nuôi trồng cho họ để giảm thiểu thiệt hại cho họ khi có tổn thất xảy ra, đây cũng là cách bảo vệ doanh nghiệp trước các rào cản kỹ thuật về vi sinh, kháng sinh của nước ngoài.
3.3.6nh bạch hố tình hình tài chính
Để ngân hàng có cơ sở đánh giá đúng thực lực của khách hàng, doanh nghiệp cũng như các hộ gia đình nên minh bạch tình hình tài chính của mình, chuyển từ
việc thanh tốn bằng tiền mặt sang thanh tốn qua ngân hàng, khi đó doanh nghiệp cũng quản lý việc thu chi chặt chẽ, ít giấy tờ hơn.
Các hoạt động mua bán của hộ gia đình với các đại lý, hay giữa đại lý với doanh nghiệp cũng nên được thể hiện qua thoả thuận bằng văn bản.
Nhờ đó các báo cáo tài chính doanh nghiệp cũng như chứng từ gửi cho ngân hàng đảm bảo độ tin cậy, trung thực hơn, và các hộ gia đình cũng có thể tiếp cận vốn vay ngân hàng dễ dàng. Căn cứ vào các khoản doanh thu của khách hàng được thanh tốn tại ngân hàng thì ngân hàng có thể xem xét cho vay tương đối dễ hơn.
Kết luận:
Chương này trình bày những giải pháp để nâng cao hiệu quả tài trợ của các ngân hàng TMCP đối với ngành thủy sản. Theo đó, ngồi sự hỗ trợ từ cấp vĩ mơ như tạo cơ chế riêng cho các chủ thể trong ngành thủy sản, tăng cường thanh tra, giám sát hoạt động cho vay của các ngân hàng…thì bản thân các ngân hàng và các đơn vị trong ngành thủy sản cũng phải có những giải pháp phù hợp. Các ngân hàng cần nâng cao chất lượng công tác thẩm định, chú trọng kiểm tra sau cho vay…để đảm bảo vốn vay sử dụng đúng mục đích, hiệu quả. Đồng hành với các ngân hàng thì các doanh nghiệp, hộ gia đình trong ngành thủy sản cũng cần tập theo những tạp quán tài chính quốc tế, sử dụng các dịch vụ ngân hàng trong thanh tốn để minh bạch hóa tài chính, tạo điều kiện tiếp cận vốn vay được thuận lợi.
KẾT LUẬN
Quyết định số 10/2006/QĐ-TTg ngày 11/01/2006 của Thủ Tướng Chính Phủ đã đưa ra định hướng “ phát triển ngành thuỷ sản thành một ngành sản xuất hàng hố lớn, có năng suất, chất lượng và khả năng cạnh tranh cao, có cơ cấu sản phẩm đa dạng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng trong nước, đồng thời đẩy mạnh xuất khẩu, tiếp tục giữ vững là ngành có kim ngạch xuất khẩu cao và có tỷ trọng GDP đáng kể trong các ngành nông, lâm, ngư nghiệp trong các năm tới”.
Nắm bắt được cơ hội này, các chủ thể trong ngành thủy sản ra sức phát huy thế mạnh của mình để đẩy mạnh kinh doanh. Để duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh, các đơn vị kinh doanh của Việt Nam nói chung và ngành thủy sản nói riêng thường dựa vào hai nguồn vốn chính là vốn tự có và vốn vay. Nếu làm phép so sánh giữa việc sử dụng vốn vay với vốn tự có thì mỗi loại nguồn vốn đều có những ưu và nhược riêng. Vì vậy, việc chọn lựa để điều chỉnh tỷ lệ phù hợp phải dựa vào đặc thù riêng của từng chủ thể trong những thời điểm nhất định. Điều này sẽ giúp các đơn vị có chi phí sử dụng vốn thấp, giúp tối đa hố lợi nhuận để từ đó làm gia tăng giá trị của mình. Thơng thường, nguồn vốn tự có là hữu hạn, vậy làm thế nào để các doanh nghiệp, cá nhân trong ngành thủy sản tận dụng được lợi thế của nguồn vốn vay.
Theo đó, luận văn phân tích hoạt động tài trợ của các Ngân hàng TMCP Việt Nam để phát triển ngành thủy sản. Phân tích các rủi ro, các thành tựu cũng như hạn chế của việc tài trợ cho ngành thủy sản của các ngân hàng TMCP hiện nay. Qua đó cho thấy nguồn vốn tín dụng chưa được các ngân hàng khai thác hiệu quả, các chủ thể trong ngành thủy sản tuy đã được tiếp cận với nguồn vốn này nhưng cũng chưa tận dụng hết các ưu thế của nó, do những nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan. Trong đó nguyên nhân chủ quan chiếm phần quan trọng, về phía các ngân hàng cơng tác thẩm định, xét duyệt cho vay cịn yếu, chỉ chú trọng đến tài sản đảm bảo mà không quan tâm đến các nguồn thu của khách hàng…còn các đơn vị ngành thủy sản thì quen với tạp quán mua bán thanh tốn tiền mặt, khơng hóa đơn chứng từ nên khó thuyết phục ngân hàng cho vay…
Dựa trên cơ sở lý luận và thực tiễn đã phân tích cho thấy nguồn vốn tín dụng khơng chỉ đem lại nguồn thu chính cho ngân hàng mà cịn góp phần phát triển nền kinh tế nói chung, ngành thủy sản nói riêng. Trên nền tảng đó, luận văn đưa ra những giải pháp để nâng cao hiệu quả tài trợ của các ngân hàng để phát triển ngành thủy sản hơn nữa, bao gồm những giải pháp hỗ trợ của các cơ quan quản lý Nhà Nước, các giải pháp của bản thân các ngân hàng và cả của chính người đi vay.
Tuy nhiên, những giải pháp nêu ra trong luận văn chưa được bao quát do tác giả chỉ nghiên cứu việc tài trợ trong phạm vi các ngân hàng TMCP mà chưa mở rộng ra toàn bộ các ngân hàng thương mại. Tác giả mong nhận được thêm ý kiến đóng góp để luận văn được hồn thiện hơn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo tài chính của cơng ty cổ phần thuỷ sản An Giang năm 2007, 2008,2009 2. Báo cáo tài chính của cơng ty cổ phần Basa năm 2007, 2008, 2009
3. Báo cáo tài chính của cơng ty TNHH Hải Nam năm 2007, 2008, 2009
4. Báo cáo tài chính của công ty cổ phần thuỷ sản Nam Việt năm 2007, 2008, 2009 5. Báo cáo tài chính của cơng ty cổ phần thuỷ sản Vĩnh Hoàn năm 2007, 2008,
2009
6. Báo cáo thường niên của ACB năm 2007, 2008, 2009 7. Báo cáo thường niên của Eximbank năm 2007, 2008, 2009 8. Báo cáo thường niên của Sacombank năm 2007, 2008, 2009 9. Báo cáo thường niên của Techcombank năm 2007, 2008, 2009
10. www.agro.gov.vn/thông tin chuyên đề/xu hướng tiêu thụ thủy sản ngày 10/6/09
11. www.agroviet.gov.vn/v ị trí ngành thủy sản trong nền kinh tế ngày 12/6/2009 12. www.customs.gov.vn/ kim ngạch xuất khẩu thuỷ sản Việt Nam từ 1996 – 2009,
ngày 07/2/2010
13. www.fao.org.vn/Credit facilities have helped the India Fish Industry immensely ngày 15/6/2009
14.www.fistenet.gov.vn/vai trị và vị trí của ngành thuỷ sản Việt Nam ngày 02/01/2010
15. www.fistenet.gov.vn/ quá trình phát triển/thuỷ sản Việt Nam - Những chặng đường phát triển – Thái Thanh Dương, ngày 01/12/2009
16. www.fistenet.gov.vn/thơng tin chun đề/tình hình cung cấp thuỷ sản của thế giới và xu hướng phát triển ngày 14/6/2009
17. www.haiphong.gov.vn/ Kỷ niệm Ngày truyền thống ngành thuỷ sản Việt Nam (01/4/1959-01/4/2009) ngày 20/3/2009
18. Quyết định số 10/2006/QĐ-TTg ngày 11/01/2006 về Quy ho ạ ch t ổ ng th ể phát tri
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU...............................................................................................................1
CHƯƠNG 1 :LÝ LUẬN TỔNG QUAN.....................................................................3
1.1Khái niệm và cơ sở ra đời của tín dụng................................................................3
1.2Chức năng của tín dụng.........................................................................................4
1.2.1Chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ...............................................4
1.2.2Chức năng tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội............................4
1.2.3Chức năng phản ánh và kiểm sốt các hoạt động kinh tế...................................5
1.3Các ngun tắc của tín dụng..................................................................................5
1.3.1Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi vay theo đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng..........................................................................................5
1.3.2Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả................................5
1.3.3iệc đảm bảo tiền vay phải thực hiện theo qui định của Chính phủ.....................6
1.4Các biện pháp đảm bảo tín dụng...........................................................................6
1.4.1Thế chấp tài sản....................................................................................................6
1.4.2Cầm cố tài sản......................................................................................................7
1.4.3Bảo lãnh của Bên thứ 3.......................................................................................8
1.4.4Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay......................................................8
1.4.5chấp.......................................................................................................................8
1.5Sự khác nhau giữa nguồn vốn tín dụng và các nguồn vốn khác..........................9
1.6 Đặc điểm của tín dụng cho ngành thủy sản..........................................................15
1.7 Vai trị của tín dụng đối với ngành thuỷ sản.........................................................16
1.7.1Tín dụng cung ứng vốn cho các chủ thể trong ngành thủy sản và góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa phát triển.........................................................16
1.7.2Tăng nguồn thu ngoại tệ cho quốc gia.................................................................17
1.7.3Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm, ổn định trật tự xã hội.................................................................................................................................. 17
1.7.4Tín dụng giúp ngành thủy sản mở rộng và phát triển thị phần, xâm nhập sâu rộng vào thị trường quốc tế....................................................................................18
1.8 Kinh nghiệm tài trợ của một số quốc gia đối với ngành thủy sản.......................18
CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG TÀI TRỢ CỦA CÁC NGÂN HÀNG TMCP VN ĐỐI VỚI NGÀNH THUỶ SẢN...................................................................................................................22
2. 1 Vai trò của ngành thuỷ sản...................................................................................22
2.1.1Ngành thuỷ sản là một trong những ngành kinh tế mũi nhọn của quốc gia......22
2.1.2Ngành thuỷ sản giúp mở rộng quan hệ thương mại quốc tế...............................24
2.1.3Ngành thuỷ sản có vai trị quan trọng trong an ninh lương thực quốc gia, tạo việc làm, xố đói giảm nghèo..................................................................................26
2. 2 Các chương trình tài trợ hiện nay tại các NHTMCP VN....................................27
2.2.1Tín dụng dành cho các doanh nghiệp..................................................................27
2.2.1.1 Cho vay tài trợ xuất khẩu...................................................................................27
2.2.1.3 Cho vay bổ sung vốn lưu động...........................................................................30
2.2.1.4 Cho vay đầu tư tài sản cố định/ dự án................................................................31
2.2.2Tín dụng dành cho cá nhân, hộ gia đình............................................................31
2.2.2.1 Cho vay vốn để đánh bắt, ni trồng..................................................................31
2.2.2.2 Cho vay vốn kinh doanh.....................................................................................32
2.3Những rủi ro trong cho vay thủy sản....................................................................32
2.3.1Rủi ro khách quan................................................................................................32
2.3.1.1 Sự biến động q nhanh và khơng dự đốn được của thị trường thế giới..........32
2.3.1.2 Rủi ro tất yếu của q trình tự do hóa tài chính, hội nhập quốc tế.....................32
2.3.1.3 Thiếu sự quy hoạch, phân bổ đầu tư một cách hợp lý.........................................33
2.3.2 Rủi ro chủ quan..................................................................................................33
2.3.2.1 Người vay sử dụng vốn sai mục đích..................................................................33
2.3.2.2 Khả năng quản lý kinh doanh của người vay chưa tốt........................................34
2.3.2.3 Tình hình tài chính doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch..............................34
2.4Những tồn tại về việc tài trợ tại các ngân hàng TMCP VN đối với ngành thuỷ sản hiện nay..........................................................................................................35
2.4.1Những thành tựu trong việc tài trợ của các ngân hàng TMCP VN đối với ngành thủy sản..............................................................................................................35
2.4.2Những hạn chế trong việc tài trợ tại các ngân hàng TMCP VN đối với ngành thuỷ sản..............................................................................................................37
2.4.2.1 Ngân hàng khó tiếp cận số liệu và thơng tin chính thức.....................................37
2.4.2.2 Ngân hàng bị hạn chế trong việc đánh giá khách hàng......................................38
2.4.2.3 Ngân hàng chú trọng tài sản đảm bảo................................................................40
2.4.2.4. Quy trình cho vay tuy đã được tinh gọn nhưng chưa đáp ứng nhu cầu.............41
2.4.3 Nguyên nhân làm hạn chế việc tiếp cận vốn tín dụng của các chủ thể trong ngành thủy sản..............................................................................................................41
2.4.3.1 Cơ chế quản lý thơng tin cịn bất cập.................................................................41
2.4.3Nguyên nhân làm hạn chế việc tiếp cận vốn tín dụng của các chủ thể trong ngành thủy sản..............................................................................................................41
2.4.3.1 Cơ chế quản lý thơng tin cịn bất cập.................................................................41
2.4.3.2 Đội ngũ cán bộ và quy chế thẩm định của ngân hàng chưa hoàn thiện..............41
2.4.3.3 Các chủ thể ngành thủy sản khơng có đủ tài sản đảm bảo theo quy định...........41
2.5 Thực trạng sử dụng vốn vay của các doanh nghiệp và cá nhân, hộ gia đình trong ngành thủy sản....................................................................................................47
2.5.1ề phía doanh nghiệp.............................................................................................47
2.5.2ề phía cá nhân, hộ gia đình..................................................................................51
CHƯƠNG 3 NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÀI TRỢ CỦA CÁC NGÂN HÀNG TMCP VN ĐỂ PHÁT TRIỂN NGÀNH THUỶ SẢN 54 3.1 Những giải pháp vĩ mô...........................................................................................54
3.1.1 Nhà nước cần tập trung làm tốt chức năng hoạch định chiến lược, qui hoạch và định hướng phát triển...................................................................................54
3.1.2. Nhà nước có các giải pháp để đưa việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt, thanh toán qua hệ thống ngân hàng trở thành phổ biến trong cuộc sống..................54
3.1.3Nhà nước cần xây dựng hệ thống chỉ tiêu trung bình, cũng như định hướng, quy hoạch cho từng ngành hàng.....................................................................55
3.1.4Nhà nước cần đẩy mạnh phát triển trị trường tài chính, đặc biệt là thị
trường tiền tệ.................................................................................................................55
3.1.5Nhà nước cần tạo cơ chế riêng cho các chủ thể hoạt động trong ngành thuỷ sản56 3.1.6Nhà nước tăng cường, hỗ trợ kinh phí xúc tiến thương mại..............................56
3.1.7Ngân hàng nhà nước tăng cường cơng tác thanh tra, kiểm tra..........................56
3.1.8NHNN có biện pháp để xử lý nợ tồn đọng, tăng cường năng lực tài chính, nâng cao trình độ quản lý điều hành............................................................................57
3.2Những giải pháp về phía các ngân hàng TMCP...................................................58
3.2.1Hồn thiện và nâng cao chất lượng công tác thẩm định.....................................58
3.2.1.1 Quan tâm việc đánh giá khách hàng trước cho vay............................................58
3.2.1.2 Xem xét hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh.......................................58
3.2.1.3 Chú trọng tài sản đảm bảo.................................................................................62
3.2.1.4 Một số vấn đề liên quan đến tác nghiệp của ngân hàng.....................................62
3.2.2Một số giải pháp liên quan đến cơng tác phịng ngừa và hạn chế rủi ro............65
3.2.2.1 Xử lý nợ tồn đọng...............................................................................................65
3.2.2.2 Bảo hiểm tín dụng...............................................................................................65
3.2.2.3 Đa dạng hố danh mục cho vay, phân tán rủi ro................................................65
3.2.2.4 Xây dựng chiến lược khách hàng đúng đắn........................................................66
3.2.2.5 Xây dựng quy trình, sản phẩm riêng cho ngành thuỷ sản...................................67
3.2.2.6 Xây dựng quy trình quản trị rủi ro thích hợp......................................................68
3.2.2.7 Củng cố quan hệ với Trung tâm Thơng tin tín dụng............................................68
3.2.2.8 Kiểm tra sau cho vay và đơn đốc khách hàng trả nợ..........................................69
3.2.3Đào tạo, phát triển nguồn nhân lực.....................................................................69
3.2.4Marketing ngân hàng...........................................................................................70
3.2.5Củng cố và nâng cấp nền tảng công nghệ thông tin............................................71
3.2.6Đẩy mạnh các nghiệp vụ tư vấn các dịch vụ giá trị gia tăng cho khách hàng vay71 3.3Các giải pháp về phía người vay............................................................................72
3.3.1Tăng cường cơng tác quản lý các khoản phải thu, hạn chế tối đa lượng vốn bị chiếm dụng................................................................................................................72
3.3.2Quản lý hàng tồn kho, giảm thiểu chi phí lưu kho..............................................72
3.3.3Tổ chức tốt việc tiêu thụ nhằm đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn....................73
3.3.4Có biện pháp phịng ngừa những rủi ro có thể xảy ra........................................73
3.3.5Đẩy mạnh các hoạt động liên doanh, liên kết......................................................74
3.3.6nh bạch hố tình hình tài chính...........................................................................74
KẾT LUẬN...................................................................................................................76
79
19. Quyết định số 140/1999/QĐ-NHNN14 ngày 19/04/1999 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về Qui chế mua bán nợ của các tổ chức tín dụng.
20. Quyết định 305/2000/QĐ-NHNN5 ngày 15/09/2000 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về Qui định thành lập công ty quản lý nợ và khai thác tài sản thế chấp của ngân hàng thương mại
21. Quyết định 306/2000/QĐ-NHNN5 ngày 15/09/2000 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về Qui định tạm thời mẫu điều lệ công ty quản lý nợ và khai thác tài sản thế chấp thuộc ngân hàng thương mại.
22. Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của Ngân hàng Nhà nước về việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của các tổ chức tín dụng
23.Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng
24.Thông tư 25/2009/TT-NHNN ngày 15/12/2009 của thống đốc Ngân hàng Nhà nước về bổ sung Điều 1 Quyết định số 09/2008/QĐ-NHNN ngày 10/4/2008 25. TS Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê.