CHƯƠNG 1 :LÝ LUẬN TỔNG QUAN
3.2 Nhữ ng giải pháp về phía các ngân hàng TMCP
3.2.2.8 Kiểm tra sau cho vay và đôn đốc khách hàng trả nợ
Sau khi cho vay, đối với khách hàng vay trả thường xuyên thì định kỳ 6 tháng một lần hoặc đột xuất nếu xét thấy cần thiết, cán bộ tín dụng phải xuống tận cơ sở các đơn vị vay vốn để kiểm tra việc sử dụng vốn vay theo nội dung đã thỏa thuận trong hợp đồng về mục đích, tiến độ kinh doanh, kết quả thực hiện phương án sản xuất, theo dõi sự vận động của vật tư - hàng hóa, phương thức thanh tóan để có những biện pháp xử lý kịp thời. Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng kiểm tra số lượng và tình hình bảo quản chấp lượng tài sản thế chấp – cầm cố như thế nào.
Hàng quí, cán bộ tín dụng phải kiểm tra, đối chiếu và phân tích nợ luân chuyển, nợ q hạn, nợ khó địi để kiến nghị các biện pháp giải quyết.
3.2.3Đào tạo, phát triển nguồn nhân lực
Các ngân hàng TMCP hiện nay đều có tổ chức các lớp đào tạo, huấn luyện cho nhân viên, tuy nhiên việc này chỉ mới dừng lại ở việc cung cấp những kiến thức tổng quát cho nhân viên. Nhân viên tín dụng chủ yếu được đào tạo tại chỗ từ những người đi trước và Lãnh đạo phịng, chưa có những khố đào tạo theo chuyên đề, theo thâm niên của nhân viên tín dụng, cùng những minh hoạ thực tế từ các vụ kiện tụng với khách hàng, phương thức xử lý các khoản nợ q hạn, khó địi… để nhân viên tín dụng hiểu thực tế hơn, nâng cao trình độ chun mơn, kỹ năng đánh giá và phân tích khách hàng.
Các ngân hàng cũng chỉ có các khố đào tạo nội bộ từng ngân hàng, trong thời gian tới các ngân hàng nên phối hợp với nhau tổ chức các chương trình đào tạo
chung, từ đó nhân viên tín dụng sẽ có dịp tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm cũng như mối quan hệ, để vừa nâng cao kiến thức vừa có thể tìm ra các giải pháp mới xử lý các khó khăn nội tại của mình, đồng thời cũng tăng cường thêm mối quan hệ để phối hợp thông tin với nhau khi phát sinh các trường hợp lừa đảo.
Tạo điều kiện cho nhân viên tham gia các khoá đạo tạo ở nước ngoài vừa giúp nhân viên nâng tầm nhận thức và học hỏi thêm kiến thức mới về áp dụng tại ngân hàng mình.
Đánh giá, phân loại, chọn lọc, tuyển chọn cán bộ có năng lực chun mơn, trình độ phù hợp, đáp ứng yêu cầu thực hiện các nhiệm vụ kinh doanh trong thời kỳ mới. Bố trí lao động đúng người đúng việc, phân cơng cơng việc theo năng lực chứ khơng theo cảm tính.
Định kỳ tổ chức các cuộc thi kiểm tra kiến thức tổng quát và nghiệp vụ của nhân viên, những người nào chưa đạt yêu cầu thì tiếp tục đào tạo thêm.
Phát triển đội ngũ cán bộ kinh doanh có năng lực chun mơn, có khả năng hoạt động độc lập và chun mơn hố cao. Xây dựng đội ngũ chuyên gia ngành và sản phẩm, cân đối giữa số lượng và chất lượng.
3.2.4Marketing ngân hàng
Marketing là hoạt động tiếp cận thị trường nhằm phát hiện các nhu cầu về sản phẩm và dịch vụ đồng thời phổ biến các sản phẩm dịch vụ hiện có của mình cũng như hình ảnh của ngân hàng cho khách hàng biết. Trong điều kiện cạnh tranh hiện nay, marketing là không thể thiếu trong bất kỳ một lĩnh vực kinh doanh nào. Chính vì vậy để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và giảm thiểu rủi ro ngân hàng cần quan tâm đến hoạt động này.
Hàng năm tổ chức các hội nghị khách hàng để tăng cường sự hợp tác, hỗ trợ khách hàng, phản hồi, giải quyết nhanh chóng các nhu cầu của khách hàng, giữ vững sự hợp tác hai bên cùng phát triển.
Tăng cường công tác quảng cáo, marketing, tăng sự nhận biết của người dân đối với các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, từ đó tạo thói quen sử dụng sản phẩm ngân hàng với họ.
3.2.5Củng cố và nâng cấp nền tảng công nghệ thông tin
Xây dựng hệ thống korebanking mạnh, hiệu quả đáp ứng được nhu cầu giao dịch của khách hàng cũng như yêu cầu quản lý từ xa của các ngân hàng
Phát huy các tiện ích của cơng nghệ thông tin, khách hàng có thể gửi tiền một nơi, rút tiền ở nhiều nơi, gửi tiền tiết kiệm, chuyển tiền tự động…tăng thêm tiện ích cho khách hàng.
Ứng dụng cơng nghệ trong liên hệ online tồn hệ thống của từng ngân hàng, khi đó các chi nhánh tiết kiệm được thời gian trình duyệt các hồ sơ tín dụng vượt thẩm quyền, vừa tiết kiệm chi phí cho ngân hàng vừa đáp ứng được nhu cầu vốn nhanh cho khách hàng.
Xây dựng chương trình tiếp nhận hồ sơ vay vốn tự động để doanh nghiệp có thể nộp hồ sơ vay online mà khơng phải đến ngân hàng, từ đó ngân hàng có thể liên hệ với khách hàng qua điện thoại để thẩm định sơ bộ trước khi quyết định thẩm đinh trực tiếp hay không.
3.2.6Đẩy mạnh các nghiệp vụ tư vấn các dịch vụ giá trị gia tăng cho khách hàngvayvay vay
Ngân hàng cần tăng cường tư vấn, hướng dẫn các hoạt động hỗ trợ phi tài chính đối với các cá nhân, doanh nghiệp ngành thuỷ sản các kiến thức về kinh tế như các quy định pháp luật, thuế, các tạp quán thanh toán quốc tế, giao nhận vận tải... việc này vừa giúp tạo mối quan hệ gắn bó giữa khách hàng với ngân hàng, ngân hàng cũng có cơ hội tìm hiểu các khó khăn, vướng mắc của khách hàng, đồng hành cùng họ giải quyết, qua đó cũng hạn chế được phần nào rủi ro cho ngân hàng.
Trong điều kiện hiện nay khi mà các doanh nghiệp cũng như hộ gia đình chưa quen với các tạp qn tài chính cũng như các cơng cụ bảo hiểm rủi ro thì sự tư vấn của ngân hàng càng có vai trị quan trọng hơn nữa trong sự phát triển của họ.
3.3Các giải pháp về phía người vay
3.3.1 Tăng cường công tác quản lý các khoản phải thu, hạn chế tối đa lượng vốnbị chiếm dụngbị chiếm dụng bị chiếm dụng
Trước khi ký hợp đồng, doanh nghiệp cần phân loại khách hàng, tìm hiểu kỹ về khả năng thanh tốn của họ. Hợp đồng ln phải quy định chặt chẽ về thời gian, phương thức thanh tốn và hình thức phạt khi vi phạm hợp đồng. Đối với những khách hàng nhỏ, lẻ thì nên mạnh dạn yêu cầu thanh toán TTR trả trước còn với những khách hàng lâu năm, uy tín thì có thể thương lượng L/C để doanh nghiệp có thể chiết khấu nhận tiền ngay khi xuất hàng và dùng tiền đó đầu tư vào đơn hàng khác.
Mở sổ theo dõi chi tiết các khoản nợ, tiến hành sắp xếp các khoản phải thu theo thời gian. Như vậy, doanh nghiệp sẽ biết được một cách dễ dàng khoản nào sắp đến hạn để có thể có các biện pháp hối thúc khách hàng trả tiền. Định kỳ doanh nghiệp cần tổng kết công tác tiêu thụ, kiểm tra các khách hàng đang nợ về số lượng và thời gian thanh tốn, tránh tình trạng để các khoản thu rơi vào tình trạng nợ khó địi. Nếu khách hàng thanh tốn chậm thì doanh nghiệp cần xem xét cụ thể để đưa ra các chính sách phù hợp như thời gian hạn nợ, giảm nợ nhằm giữ gìn mối quan hệ sẵn có hoặc đề nghị chuyển đổi hình thức thanh tốn khác an toàn hơn.
3.3.2Quản lý hàng t ồ n kho, giảm thiểu chi phí lưu kho
Nhằm tăng hiệu quả sử dụng vốn, doanh nghiệp phải quản lý được dịng tiền của mình, cụ thể là hàng tồn kho, đối với doanh nghiệp thuỷ sản thì lượng hàng tồn kho thường chiếm 30-40% giá trị vốn của đơn vị, nếu hàng tồn kho không bán được sẽ dẫn đến doanh nghiệp thiếu tiền mặt để chi trả. Do đó, doanh nghịêp phải quản lý hàng tồn kho chặt chẽ:
- Lập kế hoạch cho hoạt động kinh doanh trên cơ sở tình hình năm báo cáo, chi tiết số lượng theo từng tháng, quý. Kiểm tra chất lượng số hàng hóa khi nhập về. Xây dựng đội ngũ QC tận tâm để loại bỏ nguyên liệu kém phẩm chất ngay từ lúc nhập kho.
- Bảo quản tốt hàng tồn kho. Hàng tháng, kế tốn hàng hóa cần đối chiếu sổ sách, phát hiện số hàng tồn đọng để xử lý, tìm biện pháp để giải phóng số hàng hóa tồn đọng để nhanh chóng thu hồi vốn.
- Thường xuyên theo dõi sự biến động của thị trường thuỷ sản thế giới. Từ đó dự đốn và quyết định điều chỉnh kịp thời việc nhập khẩu và lượng hàng hóa trong kho trước sự biến động của thị trường. Đây là biện pháp rất quan trọng để bảo toàn vốn của doanh nghiệp.
3.3.3Tổ chức tốt việc tiêu thụ nhằm đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn
Tăng cường quan hệ hợp tác, mở rộng thị trường tiêu thụ, đẩy mạnh công tác tiếp thị, nghiên cứu thị trường, nắm bắt thị hiếu của khách hàng đồng thời thiết lập hệ thống cửa hàng, đại lý phân phối tiêu thụ trên diện rộng. Bên cạnh các thị trường truyền thống như Châu Âu, Mỹ, Nhật, Hàn Quốc…các doanh nghiệp tích cực xâm nhập thị trường mới như Trung Đông, Đông Âu, từng bước chiếm lĩnh lại thị trường Nga.
Các doanh nghiệp nên có một phịng marketing phục vụ cho việc nghiên cứu thị trường nhằm xây dựng được chính sách giá cả, chính sách quảng bá chào hàng của doanh nghiệp trên thị trường. Đây là cơ sở cho doanh nghiệp đưa ra mức giá cạnh tranh, tăng số lượng sản phẩm tiêu thụ và thu được lợi nhuận cao hơn cũng như tăng khả năng cạnh tranh của đơn vị trong cơ chế kinh tế thị trường khốc liệt hiện nay.
3.3.4Có biện pháp phịng ngừa những rủi ro có thể xảy ra
Khi đã kinh doanh trong nền kinh tế thị trường, doanh nghiệp luôn ln phải nhận thức được rằng mình phải sẵn sàng đối phó với mọi sự thay đổi, biến động phức tạp có thể xảy ra bất kỳ lúc nào. Những rủi ro bất thường trong kinh doanh như: nền kinh tế lạm phát, giá cả thị trường tăng lên… mà nhiều khi nhà quản lý khơng lường hết được. Vì vậy, để hạn chế phần nào những tổn thất có thể xảy ra, doanh nghiệp cần phải thực hiện các biện pháp phòng ngừa để khi vốn lưu động bị hao hụt, doanh nghiệp có thể có ngay nguồn bù đắp từ vốn ngân hàng, hoặc các
nguồn khác đảm bảo cho quá trình hoạt động kinh doanh diễn ra liên tục. Cụ thể, các biện pháp mà doanh nghiệp có thể áp dụng là:
- Mua bảo hiểm hàng hóa đối với những hàng hóa đang đi đường cũng như hàng hóa nằm trong kho.
- Trích lập quỹ dự phịng tài chính, quỹ nợ phải thu khó địi, quỹ dự phịng giảm giá hàng bán tồn kho.
Việc doanh nghiệp tham gia bảo hiểm tạo ra một chỗ dựa vững chắc, một tấm lá chắn tin cậy về kinh tế, giúp doanh nghiệp có điều kiện về tài chính để chống đỡ có hiệu quả mọi rủi ro, tổn thất bất ngờ xảy ra mà vẫn không ảnh hưởng nhiều đến vốn lưu động.
3.3.5Đẩy mạnh các hoạt động liên doanh, liên kết
Các doanh nghiệp thuỷ sản muốn tăng cường sức mạnh của mình trên thị trường trong nước cũng như quốc tế thì phải liên kết với nhau, khắc phục tình trạng nhỏ lẻ, manh mún và thiếu sự hợp tác giữa các doanh nghiệp khi tham gia các thương vụ lớn hoặc các thỏa thuận với ngân hàng hay trong các vụ kiện tụng với đối tác nước ngồi.
Sự liên kết cịn thể hiện ở mối quan hệ mật thiết giữa doanh nghiệp và các hộ gia đình. Các hộ gia đình đóng vai trị quan trọng trong cung ứng nguyên liệu cho ngành thủy sản, vì vậy doanh nghiệp nên hỗ trợ một phần vốn cho họ để họ có nguồn vốn mua thức ăn, giống …trước khi bắt đầu vào mùa vụ. Hơn ai hết doanh nghiệp là người được hưởng lợi từ các hộ gia đình, nên chăng doanh nghiệp kết hợp với các trung tâm khuyến nông, hiệp hội thủy sản… để cung cấp kiến thức cơ bản về đánh bắt, nuôi trồng cho họ để giảm thiểu thiệt hại cho họ khi có tổn thất xảy ra, đây cũng là cách bảo vệ doanh nghiệp trước các rào cản kỹ thuật về vi sinh, kháng sinh của nước ngồi.
3.3.6nh bạch hố tình hình tài chính
Để ngân hàng có cơ sở đánh giá đúng thực lực của khách hàng, doanh nghiệp cũng như các hộ gia đình nên minh bạch tình hình tài chính của mình, chuyển từ
việc thanh tốn bằng tiền mặt sang thanh tốn qua ngân hàng, khi đó doanh nghiệp cũng quản lý việc thu chi chặt chẽ, ít giấy tờ hơn.
Các hoạt động mua bán của hộ gia đình với các đại lý, hay giữa đại lý với doanh nghiệp cũng nên được thể hiện qua thoả thuận bằng văn bản.
Nhờ đó các báo cáo tài chính doanh nghiệp cũng như chứng từ gửi cho ngân hàng đảm bảo độ tin cậy, trung thực hơn, và các hộ gia đình cũng có thể tiếp cận vốn vay ngân hàng dễ dàng. Căn cứ vào các khoản doanh thu của khách hàng được thanh tốn tại ngân hàng thì ngân hàng có thể xem xét cho vay tương đối dễ hơn.
Kết luận:
Chương này trình bày những giải pháp để nâng cao hiệu quả tài trợ của các ngân hàng TMCP đối với ngành thủy sản. Theo đó, ngồi sự hỗ trợ từ cấp vĩ mơ như tạo cơ chế riêng cho các chủ thể trong ngành thủy sản, tăng cường thanh tra, giám sát hoạt động cho vay của các ngân hàng…thì bản thân các ngân hàng và các đơn vị trong ngành thủy sản cũng phải có những giải pháp phù hợp. Các ngân hàng cần nâng cao chất lượng công tác thẩm định, chú trọng kiểm tra sau cho vay…để đảm bảo vốn vay sử dụng đúng mục đích, hiệu quả. Đồng hành với các ngân hàng thì các doanh nghiệp, hộ gia đình trong ngành thủy sản cũng cần tập theo những tạp quán tài chính quốc tế, sử dụng các dịch vụ ngân hàng trong thanh tốn để minh bạch hóa tài chính, tạo điều kiện tiếp cận vốn vay được thuận lợi.
KẾT LUẬN
Quyết định số 10/2006/QĐ-TTg ngày 11/01/2006 của Thủ Tướng Chính Phủ đã đưa ra định hướng “ phát triển ngành thuỷ sản thành một ngành sản xuất hàng hố lớn, có năng suất, chất lượng và khả năng cạnh tranh cao, có cơ cấu sản phẩm đa dạng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng trong nước, đồng thời đẩy mạnh xuất khẩu, tiếp tục giữ vững là ngành có kim ngạch xuất khẩu cao và có tỷ trọng GDP đáng kể trong các ngành nông, lâm, ngư nghiệp trong các năm tới”.
Nắm bắt được cơ hội này, các chủ thể trong ngành thủy sản ra sức phát huy thế mạnh của mình để đẩy mạnh kinh doanh. Để duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh, các đơn vị kinh doanh của Việt Nam nói chung và ngành thủy sản nói riêng thường dựa vào hai nguồn vốn chính là vốn tự có và vốn vay. Nếu làm phép so sánh giữa việc sử dụng vốn vay với vốn tự có thì mỗi loại nguồn vốn đều có những ưu và nhược riêng. Vì vậy, việc chọn lựa để điều chỉnh tỷ lệ phù hợp phải dựa vào đặc thù riêng của từng chủ thể trong những thời điểm nhất định. Điều này sẽ giúp các đơn vị có chi phí sử dụng vốn thấp, giúp tối đa hố lợi nhuận để từ đó làm gia tăng giá trị của mình. Thơng thường, nguồn vốn tự có là hữu hạn, vậy làm thế nào để các doanh nghiệp, cá nhân trong ngành thủy sản tận dụng được lợi thế của nguồn vốn vay.
Theo đó, luận văn phân tích hoạt động tài trợ của các Ngân hàng TMCP Việt Nam để phát triển ngành thủy sản. Phân tích các rủi ro, các thành tựu cũng như hạn chế của việc tài trợ cho ngành thủy sản của các ngân hàng TMCP hiện nay. Qua đó cho thấy nguồn vốn tín dụng chưa được các ngân hàng khai thác hiệu quả, các chủ thể trong ngành thủy sản tuy đã được tiếp cận với nguồn vốn này nhưng cũng chưa tận dụng hết các ưu thế của nó, do những nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan.