2.3 Thực trạng rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại NHCTVN
2.3.2.2 Rủi ro trong hoạt động thanh tốn thẻ tín dụng quốc tế
Khi là thành viên của tổ chức thẻ quốc tế, NHCT VN phải thanh tốn thẻ của tất cả các thành viên phát hành, kể cả những thẻ được phát hành bởi các ngân hàng
ở các nước được cảnh báo là tỷ lệ rủi ro thẻ giả cao. Do vậy việc thanh tốn thẻ
khơng thể tránh khỏi rủi ro trong điều kiện nền kinh tế hội nhập của Việt Nam. Với vai trị là ngân hàng thanh tốn, tại NHCT VN đã xảy ra các rủi ro như sau:
* Thanh tốn nhầm thẻ giả: Thẻ giả được các tên tội phạm là người nước ngồi
thanh tốn tiền mua hàng tại các ĐVCNT của NHCT VN, cĩ trường hợp thanh tốn tại quầy giao dịch của chi nhánh. Do trình độ chuyên mơn cịn hạn chế, khơng thể phát hiện được thẻ giả nên đã gánh chịu thiệt hại khá lớn.
* Thanh tốn thẻ hết hiệu lực: Một số ĐVCNT đã thanh tốn nhầm thẻ hết
hàng nên các ĐVCNT thanh tốn các giao dịch offline, sau khi chuyển về trung tâm thẻ NHCT VN mới phát hiện ra.
* Thanh tốn khơng đúng chủ thẻ: Do cố tình gian lận, kẻ gian đã lấy cắp thẻ
của người thân đi mua hàng. Vì khơng tuân thủ qui trình nên ĐVCNT đã khơng kiểm tra kỹ chữ ký và giấy tờ tùy thân của chủ thẻ nên đã thanh tốn. Các trường hợp này thường mất nhiều cơng sức và thời gian để thương lượng với chủ thẻ, rủi ro phần lớn thuộc về các ĐVCNT.
* Chủ thẻ mất khả năng thanh tốn: NHCT VN chỉ cấp thẻ tín dụng cho
khách hàng sau khi thẩm định chặt chẽ về khả năng trả nợ, hoặc cĩ ký quỹ đảm bảo. Những thẻ cĩ tài sản đảm bảo thì khơng xảy ra rủi ro này, nhưng đối với các thẻ tín chấp thì NHCT VN đã gặp khĩ khăn và rủi ro trong thu nợ. Nguyên nhân khách quan như chủ thẻ gặp phải tai nạn bất ngờ, hoặc chủ thẻ bị phá sản, mất việc làm, khơng cĩ thu nhập để hồn trả nợ cho ngân hàng. Ngồi ra cũng cĩ
trường hợp do nguyên nhân chủ quan là khơng thẩm định khách hàng cẩn thận khi phát hành thẻ, chủ thẻ cố tình khơng trả nợ.
* Các ĐVCNT cố tình gian lận: ĐVCNT cố tình khơng thực hiện đúng qui định, qui trình nghiệp vụ mà NH hướng dẫn để thanh tốn cho những giao dịch
gian lận như thanh tốn khi khơng thật sự cung cấp hàng hĩa, dịch vụ.
* Dễ dãi trong việc ký hợp đồng với ĐVCNT: Theo qui định chỉ những doanh
nghiệp và cá nhân cĩ địa điểm kinh doanh và giấy đăng ký kinh doanh hợp pháp trong lĩnh vực cung ứng hàng hĩa, dịch vụ tại Việt Nam mới được phép làm ĐVCNT. Nhưng do khơng kiểm tra chặt chẽ nên đã ký hợp đồng với ĐVCNT
gian lận, mục đích của các ĐVCNT này là chỉ để thanh tốn thẻ gian lận cho đồng bọn, thực chất khơng cung cấp hàng hĩa và dịch vụ.
Bảng 6: Gian lận thanh tốn thẻ TDQT tại Việt Nam và tại NHCT VN 2007 so với 2006 2008 so với 2007 Gian lận thanh tốn 2006 2007 2008 Số tuyệt đối % Số tuyệt đối % Tại Việt Nam (USD) 883.18
6 317.44 5 315.92 0 - 565.714 -64 - 1.525 -1 Tại VietinBank (USD) 56.936 37.844 15.980 - 19.092 -34 - 21.864 -58 Tỷ trọng VietinBank / Việt Nam (%) 6,45% 11,92 % 5,06% + 5,47% - 6,86%
Nguồn: Tài liệu tập huấn quản lý rủi ro thẻ NHCT VN
Biểu đồ 5: Rủi ro do gian lận thanh tốn thẻ TDQT (USD)
Nguồn: Tài liệu tập huấn quản lý rủi ro thẻ NHCT VN
Với số liệu trên cho thấy thiệt hại tại Việt Nam năm 2006 là 883.186USD, trong
đĩ tại VietinBank là 56.936USD chiếm tỷ trọng 6,45%. Thiệt hại của NHCT VN
tương đối thấp do đây là thời gian đầu triển khai, số lượng ĐVCNT cịn ít, chưa quen với việc thanh tốn thẻ nên doanh số thanh tốn chưa nhiều.
Năm 2007 thiệt hại trong thanh tốn tại Việt nam là 317.445USD, giảm so với năm 2006, trong đĩ thiệt hại của NHCT VN 37.844USD, chiếm tỷ trọng 11,92%. So với năm 2006, về số tiền, NHCT VN giảm thiệt hại được 19.092USD, nhưng
883,186 317,445 315,920 56,936 37,844 15,980 2006 2007 2008 Việt Nam VietinBank
về tỷ trọng tăng 5,47%. Điều này cho thấy thiệt hại trong thanh tốn của NHCT VN tại thị trường thẻ Việt Nam đã tăng lên. Nguyên nhân chính là do doanh số thanh tốn của NHCT VN trong năm 2007 tăng lên.
Năm 2008 số lượng thiệt hại tại Việt Nam là 315.920USD, giảm so với năm 2007 là 1.525USD, số giảm này khơng đáng kể. Trong khi đĩ tại NHCT VN thiệt hại là 15.980USD chiếm tỷ trọng 5,06% trong tổng thiệt hại tại Việt Nam, so với năm 2007 về số tiền giảm 21.864USD và tỷ trọng giảm 6,86%. Điều này cho thấy thiệt hại trong thanh tốn tại NHCT VN đã giảm xuống, nguyên nhân là do NHCT VN chú trọng đến nâng cao trình độ chuyên mơn cho các cán bộ trực tiếp thanh tốn thẻ, tuyệt đối thực hiện đúng qui trình nghiệp vụ, phịng quản lý
rủi ro quan tâm chặt chẽ các ĐVCNT, hiện đại hĩa các thiết bị cơng nghệ đầu ra
để chấp nhận thanh tốn thẻ chip thay vì chỉ thanh tốn thẻ từ như năm 2007.
Biểu đồ 6: So sánh giữa thiệt hại trong thanh tốn và phát hành
Nguồn: Tài liệu tập huấn quản lý rủi ro thẻ NHCT VN
Qua biểu đồ trên ta thấy, tại Việt Nam cũng như tại VietinBank, thiệt hại về
thanh tốn cao hơn nhiều lần so với thiệt hại phát hành, năm 2006 tại Việt Namm là 7 lần, năm 2007 tại NHCT VN là 15 lần, năm 2008 tại NHCT VN là 11 lần, ( chỉ cĩ năm 2007 tại Việt nam thiệt hại trong phát hành nhiều hơn thiệt hại trong thanh tốn là 58.765USD). Điều này cho thấy rủi ro trong lĩnh vực
Tại Việt Nam
Thanh toán 883,186 317,445 315,920 Phát hành 122,522 376,210 185,720 2006 2007 2008 Tại VietinBank Thanh toán 56,936 37,844 15,980 Phát hành 30,289 2,406 1,437 2006 2007 2008
hơn do phạm vi thẻ hoạt động trên tồn thế giới, phần lớn thẻ thanh tốn gian lận
được phát hành bởi Ngân hàng nước ngịai.
Cũng như các Ngân hàng thương mại khác tại Việt Nam, song song với thẻ tín dụng quốc tế, thẻ nội địa cũng chịu nhiều rủi ro và thiệt hại. Sau đây là những rủi ro của thẻ ghi nợ E-Partner VietinBank.