2.3 Thực trạng rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại NHCTVN
2.3.2.1 Rủi ro trong hoạt động phát hành thẻ tín dụng quốc tế
Thẻ tín dụng quốc tế luơn là đích nhắm của bọn tội phạm trong và ngồi nước vì phạm vi sử dụng rộng rãi, cĩ thể thanh tốn trực tuyến trên Internet khi khơng cĩ
thẻ. Với nhiều thủ đoạn tinh vi hiện nay thì đây là lĩnh vực cĩ nhiều rủi ro cho
các ngân hàng. Trong hoạt động phát hành thời gian qua NHCT VN đã chịu tổn thất về vật chất thơng qua các loại hình gian lận như sau:
* Phát hành thẻ khi chưa thẩm định kỹ khách hàng: Phần lớn cơng việc phát
hành thẻ tại các chi nhánh được giao cho cán bộ tín dụng, tiếp thị khách hàng, nhận hồ sơ và thẩm định hạn mức tín dụng, sau đĩ trình ban lãnh đạo phê duyệt. Với sức ép cơng việc và chỉ tiêu số lượng thẻ được giao nên nhiều cán bộ tín
dụng cịn sai sĩt trong việc xác thực thơng tin khách hàng, dẫn đến mở thẻ tín
dụng tín chấp với hạn mức cao trong khi thu nhập và nguồn trả nợ của khách hàng khơng đủ. Thêm vào đĩ việc theo dõi chủ thẻ khơng chặt chẽ nên đã xảy ra trường hợp khách hàng lợi dụng, sử dụng thẻ khi đã nghỉ việc hoặc chuyển cơng tác đi nơi khác.
* Khơng giao nhận thẻ đúng qui định: Thẻ được giao cho người thân của chủ
thẻ, thẻ gửi qua đường bưu điện khơng được chủ thẻ ký nhận. Tuy vậy thẻ vẫn được kích hoạt và sử dụng trong khi chủ thẻ khơng hay biết. Theo qui định, thẻ
chỉ được kích hoạt sau khi nhận được giấy xác nhận đã nhận được thẻ đúng chữ ký của chủ thẻ, do khơng làm đúng qui định nên thẻ bị người thân ký nhận thẻ và sử dụng thanh tốn tiền hàng hĩa, dịch vụ. Chủ thẻ chỉ phát hiện sau khi nhận
được sao kê từ ngân hàng phát hành.
* Thẻ bị lấy cắp thơng tin: Một số khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để mua
hàng khi đi du lịch tại Malaysia, phát hiện các giao dịch lạ sau khi nhận được sao kê. Theo thơng báo của các ngân hàng thanh tốn thì giao dịch mua hàng hồn tồn hợp lệ và cĩ thể thơng tin của thẻ đã bị đánh cắp và làm thẻ giả để mua hàng tại nước ngồi.
Với nhiều hình thức gian lận, trong thời gian 2006 - 2008 NHCT VN đã bị thiệt hại khơng ít về vật chất thể hiện qua số liệu sau:
Bảng 5: Gian lận phát hành thẻ TDQT tại Việt Nam và tại NHCT VN 2007 so với 2006 2008 so với 2007 2007 so với 2006 2008 so với 2007 Gian lận phát hành 2006 2007 2008 Số tuyệt đối % Số tuyệt đối % Tại Việt Nam
(USD) 122.522 376.210 185.720 + 253.688 +207% - 190.490 -51% Tại VietinBank (USD) 30.289 2.406 1.437 - 27.883 -93% - 969 -40% Tỷ trọng VietinBank / Việt Nam (%) 24,72% 0,64% 0,77% -24,08% + 0,13%
Nguồn: Tài liệu tập huấn quản lý rủi ro thẻ NHCT VN
Biểu đồ 4: Gian lận phát hành thẻ tín dụng quốc tế (USD)
Nguồn: Tài liệu tập huấn quản lý rủi ro thẻ NHCT VN
Số liệu trên cho thấy thiệt hại về gian lận trong phát hành thẻ tín dụng quốc tế cĩ nhiều biến động lớn trong thời gian 2006-2008 tại thị trường Việt Nam nĩi
chung và tại NHCT VN nĩi riêng.
Năm 2006 số tiền thiệt hại của NHCT VN là 30.289USD, chiếm tỷ trọng 24,72% trong tổng thiệt hại tại Việt Nam. Đây là tỷ trọng khá cao, điều này cho thấy trong thời gian đầu triển khai nghiệp vụ phát hành thẻ, kinh nghiệm quản lý cịn hạn chế, bọn tội phạm bên ngồi lợi dụng gian lận với nhiều hình thức, gây thiệt hại khơng nhỏ cho NHCT VN.
Việt Nam 122,522 376,210 185,720 VietinBank 30,289 2,406 1,437
Năm 2007, mức độ thiệt hại tại Việt Nam tăng mạnh, số tiền thiệt hại là
376.210USD, tăng so với năm 2006 là 253.688USD, tương đương 207%. Trong
đĩ thiệt hại của NHCT VN là 2.406USD, chiếm tỷ trọng 0,64% và tỷ trọng này
giảm so với năm 2006 là 24,08%. Với tỷ trọng giảm đột biến này là do NHCT
VN chấn chỉnh kịp thời, thẩm định khách hàng sát sao hơn, chỉ mở thẻ tín chấp cho các khách hàng truyền thống cĩ uy tín lâu năm sau khi qua thẩm định rất
chặt chẽ. NHCT VN kịp thời thành lập phịng quản lý rủi ro thẻ để nắm bắt
thơng tin, ngăn ngừa gian lận.
Đến cuối năm 2008, khi số thiệt hại của Việt Nam giảm xuống cịn 185.720USD,
giảm 190.490USD so với năm 2007. NHCT VN chỉ thiệt hại 1.437USD chiếm tỷ trọng 0,77% trong tổng thiệt hại tại Việt Nam. Đây là kết quả của việc nâng cao trình độ của cán bộ thẻ, chỉ phát hành thẻ khi xác thực được đầy đủ thơng tin,
phát hành thẻ cĩ ký quỹ. Với tỷ trọng thấp này cĩ thể nĩi rằng thiệt hại về phát hành tại NHCT VN trong năm 2008 là khơng đáng kể.