1.2 .TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG
1.2.6.3 .Hệ thống tính điểm tín dụng
Hệ thống tính điểm tín dụng giúp đánh giá rủi ro tiềm tàng của từng khỏan tín dụng dựa trên phương pháp đánh giá bằng thang điểm. Hệ thống tính điểm tín dụng bao gồm các thơng tin định tính và định lượng liên quan đến các khách hàng vay tiềm năng (hay hiện tại) để tính tóan điểm tổng hợp. Việc cho điểm là dựa trên đánh giá của cán bộ tín dụng về các chỉ tiêu khác nhau có liên quan đến rủi ro tín dụng.
Điểm tổng hợp được sử dụng để phân nhóm các khỏan vay theo mức độ giảm dần
của rủi ro. Hệ thống tính điểm tín dụng là cơng cụ quan trọng trong quản lý rủi ro tín dụng và được sử dụng trong các giai đọan sau của q trình tín dụng:
- Giai đoạn đánh giá tín dụng: đây là giai đoạn xem xét đánh giá rủi ro tín dụng từ các đơn vay vốn để từ đó xác định lãi suất, yêu cầu tài sản đảm bảo và hạn mức tín dụng. Các đơn vay khơng đáp ứng các u cầu sẽ bị từ chối và nhân viên tín
dụng không cần thực hiện thêm một thủ tục nào nữa.
- Giai đoạn quản lý từng khỏan vay thì việc cho điểm một khách hàng khi cho vay là cơ sở để nhân viên tín dụng có thể đánh giá tình trạng hiện tại của khách
hàng vay.
- Quản lý tòan bộ danh mục cho vay: khi hệ thống cho điểm tín dụng được thực hiện một cách đầy đủ thì đây sẽ là cơng cụ cho phép đánh giá chất lượng của tịan bộ danh mục tín dụng bằng cách phân loại theo điểm tín dụng.
Hiện nay, hầu hết các NHTM đều áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng đặc biệt là đối với khách hàng doanh nghiệp để xếp loại khách hàng theo nhóm A (AAA,
AA, A), B (BBB, BB, B), C (CCC, CC, C) và D.