- Chính sách quản lý rủi ro tín dụng:
Các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng của các NHTM cịn thiếu tính hệ thống, rời rạc, dường như chỉ tập trung vào phía khách hàng đi vay chưa thể hiện rõ ràng được chiến lược hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng. Điều này cho thấy tầm quan trọng của khách hàng trong việc hạn chế rủi ro tín dụng, tuy nhiên cũng cho thấy các NHTM chưa có quan tâm tồn diện đến các ngun nhân gây rủi ro tín
dụng khác. Các cơng cụ đánh giá rủi ro tín dụng vẫn chưa được coi trọng và một số biện pháp cịn mang tính chất tình thế, trong khi các biện pháp cịn lại mang tính lâu dài chỉ mới bắt đầu thực hiện nhưng thay đổi quá đột ngột, thiếu thời gian chuẩn bị cho khách hàng cũng như bản thân các Ngân hàng.
- Các ngân hàng chạy theo mục đích tăng trưởng tín dụng thuần túy
Hiện nay, hoạt động cho vay trong các ngân hàng vẫn là chủ yếu, chiếm gần
đến 90% tổng tài sản có và một tỷ lệ tương đương trong tổng thu nhập của hệ thống
ngân hàng. Vì vậy khi nhìn vào tốc độ tăng trưởng và lợi nhuận của một số ít ngân hàng, một quan niệm đã được hình thành đó là kinh doanh ngân hàng ln đem lại siêu lợi nhuận. Do vậy, khơng ít ngân hàng từ mơ hình nơng thơn được một số doanh nghiệp lớn hậu thuẫn đã “nâng đời” lên thành thị, kết hợp với một số tập đoàn kinh tế Nhà nước cũng muốn thành lập ngân hàng hình thành nên phong trào
kinh doanh ngân hàng. Chính vì quan niệm đó kết hợp với những tác nhân về chính sách tiền tệ nới lỏng như tự do hóa về lãi suất, nới lỏng điều kiện vay vốn đã làm
cho con số tăng trưởng tín dụng tăng tới mức khó tin. Đi kèm với tăng trưởng tín dụng là nợ xấu. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu mặc dù đã được cải thiện song vẫn ở mức cao và đang có xu hướng tăng lên. Nguyên nhân của tình trạng này do:
- Thứ nhất, việc cho vay chủ yếu dựa vào tài sản đảm bảo, trong khi thị
trường bất động sản và thị trường hàng hố chưa phát triển và có nhiều biến động
phức tạp
- Thứ hai, do sức ép cạnh tranh và cơ chế khoán trong kinh doanh dẫn tới
nhiều trường hợp nới lỏng điều kiện vay vốn để giành giật khách hàng, cho vay
không đáp ứng đầy đủ các điều kiện vay vốn. Công tác thẩm định dự án đầu tư cho vay không tốt, qua loa và có nhiều trường hợp có hành vi gian lận, móc ngoặc
- Thứ ba, nhiều nợ xấu phát sinh do việc chậm cấp ngân sách Nhà nước để
giải ngân cho các dự án, đặc biệt là các dự án xây dựng cơ bản dẫn tới nợ đọng vốn của ngân hàng.
- Chất lượng nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực nói chung và đội ngũ nhân viên quản lý nghiệp vụ nói riêng là nhân tố quan trọng quyết định đến năng lực quản lý rủi ro của ngân hàng nói
chung và rủi ro tín dụng nói riêng. Nguồn nhân lực tác động đến năng lực quản lý
rủi ro của ngân hàng bao gồm từ nhận thức đến quan điểm cho đến khả năng chuyên môn của ban lãnh đạo, đội ngũ nhân viên quản lý rủi ro và toàn bộ nhân viên khác
của ngân hàng.
Trước hết quản lý rủi ro tín dụng chỉ có thể thực hiện tốt xuất phát từ quan
điểm, nhận thức của ban lãnh đạo ngân hàng. Tiếp theo, chất lượng đội ngũ nhân
viên tác nghiệp trực tiếp thực hiện nhận biết, xác định, phân tích các rủi ro tín dụng nhằm tạo cơ sở cho việc ra quyết định kinh doanh và kiểm soát rủi ro tín dụng. Chất lượng chun mơn và ý thức nghề nghiệp của bộ phận này trực tiếp quyết định đến khả năng quản lý rủi ro tín dụng của các NHTM về sự chính xác, hiệu quả trong từng nội dung, quy trình quản lý rủi ro tín dụng.
Cuối cùng là chất lượng đội ngũ nhân viên làm việc tại các phịng ban
chun mơn khác như phịng tín dụng, phịng quản lý rủi ro tín dụng, phịng pháp chế, phòng nghiên cứu thị trường,.. cũng rất quan trọng bởi vì họ chính là những người trực tiếp tíến hành các hoạt động kinh doanh mặt đối mặt và chịu đựng các
tổn thất khi các rủi ro tín dụng xảy ra. Những kỹ năng, kinh nghiệm và ý thức tác nghiệp của những nhân viên này tác động rất lớn đến đến các hoạt động quản lý rủi ro cũng như năng lực quản lý rủi ro của các NHTM
- Thiếu kiểm tra & giám sát q trình sử dụng vốn.
Các ngân hàng thường có thói quen tập trung nhiều cơng sức cho việc thẩm
định trước khi cho vay mà lơi lỏng quá trình kiểm tra, kiểm soát đồng vốn sau khi
cho vay. Khi ngân hàng cho vay thì khoản cho vay cần phải được quản lý một cách chủ động để đảm bảo sẽ được hoàn trả. Theo dõi nợ là một trong những trách nhiệm quan trọng nhất của nhân viên tín dụng nói riêng và của ngân hàng nói chung. Việc theo dõi hoạt động của khách hàng vay nhằm tuân thủ các điều khoản đề ra trong
hợp đồng tín dụng giữa khách hàng và ngân hàng nhằm tìm ra những cơ hội kinh doanh mới và mở rộng cơ hội kinh doanh. Tuy nhiên trong thời gian qua các NHTM chưa thực hiện tốt công tác này. Điều này một phần do yếu tố tâm lý ngại gây phiền hà cho khách hàng của nhân viên ngân hàng, một phần do hệ thống thông tin quản lý phục vụ kinh doanh tại các doanh nghiệp quá lạc hậu, không cung cấp
được kịp thời, đầy đủ các thông tin mà NHTM yêu cầu.
- Công tác kiểm tóan nội bộ của ngân hàng chưa thật sự được chú trọng
Kiểm tốn nội bộ có điểm mạnh hơn thanh tra NHNN ở tính thời gian vì nó nhanh chóng, kịp thời ngay khi vừa phát sinh vấn đề và tính sâu sát của người kiểm tóan viên, do việc kiểm tóan được thực hiện thường xuyên cùng với công việc kinh doanh. Nhưng trong thời gian trước đây, cơng việc kiểm tóan nội bộ của các ngân hàng hầu như chỉ tồn tại trên hình thức. Kiểm tóan nội bộ cần phải được xem như hệ thống “thắng” của cỗ xe tín dụng. Cỗ xe càng lao đi với vận tốc lớn thì hệ thống này càng phải an tồn, hiệu quả thì mới tránh cho cỗ xe khỏi đi vào những ngã rẽ rủi ro vốn luôn luôn tồn tại thường trực trên con đường đi tới.
- Sự hợp tác giữa các NHTM chưa chặt chẽ, vai trị của trung tâm tín dụng ngân hàng nhà nước (CIC) chưa thực sự hiệu quả
Kinh doanh ngân hàng là một nghề đặc biệt là huy động vốn để cho vay hay nói cách khác đi vay để cho vay, do vậy vấn đề rủi ro trong hoạt động tín dụng là khơng thể tránh khỏi. Trong khi đó, các ngân hàng chưa hợp tác chặt chẽ với nhau nhằm hạn chế rủi ro. Sự hợp tác nảy sinh do nhu cầu quản lý rủi ro đối với cùng một khách hàng khi khách hàng này vay tại nhiều ngân hàng. Trong quản trị tài chính, khả năng trả nợ của một khách hàng là một con số cụ thể, có giới hạn tối đa của nó. Nếu do sự thiếu trao đổi thơng tin, dẫn đến việc nhiều ngân hàng cùng cho vay một khách hàng đến mức vượt quá giới hạn tối đa này thì rủi ro chia đều cho tất cả mà không chừa một ngân hàng nào.
Hiện nay ở Việt Nam chưa có một cơ chế cơng bố thơng tin đầy đủ về doanh nghiệp và ngân hàng. Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng của NHNN (CIC) đã hoạt động đã quá một thập niên và đã đạt được những kết quả bước đầu rất đáng
khích lệ trong việc cung cấp thông tin kịp thời về tình hình hoạt động tín dụng
thơng qua trang web – CIC. Tuy nhiên, CIC chưa phải là cơ quan định mức tín nhiệm cá nhân, doanh nghiệp một cách độc lập và hiệu quả, thơng tin cung cấp cịn
đơn điệu, thiếu cập nhật. Đó cũng là thách thức cho hệ thống ngân hàng trong việc
mở rộng và kiểm sốt tín dụng cho nền kinh tế trong điều kiện thiếu một hệ thống thông tin tương xứng. Nếu các ngân hàng cố gắng chạy theo thành tích, mở rộng tín dụng trong điều kiện mơi trường thơng tin khơng cân xứng thì sẽ gia tăng nguy cơ nợ xấu cho hệ thống ngân hàng
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong giai đoạn hiện nay, giai đoạn hội nhập kinh tế khu vực và thế giới với tình hình kinh tế thế giới đầy biến động như giá cả leo thang, giá vàng, đô la biến động cũng như giá xăng dầu thế giới tăng kỷ kục hơn so với các trước đây, sự sụp đổ của thị trường cho vay bất động sản của các ngân hàng Mỹ. Các ngân hàng Việt
Nam cũng sẽ ít nhiều chịu ảnh hưởng từ những biến động này đặc biệt là trong vấn
đề quản lý rủi ro tín dụng. Và chúng ta cũng đã chứng kiến những vấn đề về chạy đua lãi suất huy động, chạy đua tăng trưởng tín dụng nhằm đạt được lợi nhuận kỳ
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM TRONG GIAI ĐOẠN HIỆN NAY:
- Cơ hội cho các NHTM Việt Nam trong tiến trình hội nhập
Hội nhập quốc tế thành công sẽ đem lại cho Việt Nam nhiều cơ hội như mở rộng thị trường, tận dụng những kinh nghiệm quản lý, kế thừa những thành tựu khoa học của các nước đi trước, tăng khả năng thu hút vốn đầu tư và sự chuyển giao kỹ thuật cơng nghệ, nâng vị trí của Việt Nam trên trường quốc tế. Đối với hệ thống ngân
hàng Việt Nam, thông qua hội nhập quốc tế sẽ nắm bắt được các cơ hội sau:
Thứ nhất, hội nhập kinh tế quốc tế tạo động lực thúc đẩy công cuộc đổi mới và
cải cách hệ thống ngân hàng Việt Nam, nâng cao năng lực quản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng, tăng cường khả năng tổng hợp, hệ thống tư duy xây dựng các văn bản pháp luật trong hệ thống ngân hàng, đáp ứng yêu cầu hội nhập và thực hiện cam kết với hội nhập quốc tế.
Thứ hai, hội nhập quốc tế mở ra cơ hội trao đổi, hợp tác quốc tế giữa các
NHTM trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, đề ra giải pháp tăng cường giám sát và phịng ngừa rủi ro, từ đó nâng cao uy tín và vị thế của hệ thống NHTM Việt Nam trong các giao dịch quốc tế. Đồng thời, các ngân hàng Việt Nam có điều kiện tranh thủ vốn, cơng nghệ, kinh nghiệm quản lý và đào tạo đội ngũ cán bộ, phát huy lợi thế so sánh của mình để theo kịp yêu cầu cạnh tranh quốc tế và mở rộng thị trường ra nước ngoài.
Thứ ba, hội nhập quốc tế giúp các NHTM Việt Nam tiếp cận và chun mơn
hố các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại. Chính hội nhập quốc tế cho phép các ngân hàng nước ngoài tham gia tất cả các dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam buộc các
NHTM Việt Nam phải chun mơn hố sâu hơn về nghiệp vụ ngân hàng, quản trị ngân hàng, quản trị tài sản nợ, quản trị tài sản có, quản trị rủi ro, cải thiện chất lượng tín dụng, nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn, dịch vụ ngân hàng và phát triển các dịch vụ ngân hàng mới mà các ngân hàng nước ngoài dự kiến sẽ áp dụng ở Việt Nam. Hơn nữa, việc mở cửa thị trường cho hàng hoá xuất khẩu Việt Nam cũng sẽ là một cơ hội tốt để các ngân hàng mở rộng kinh doanh. Các NHTM Việt Nam sẽ có nhiều cơ hội kinh doanh hơn, có nhiều khách hàng hơn trong lĩnh vực xuất nhập khẩu
- Thách thức đối với các NHTMCP Việt Nam trong tiến trình hội nhập
Thứ nhất, các NHTMCP Việt Nam ngày càng chịu áp lực trong việc giữ và mở
rộng thị phần của mình ngay trên lãnh thổ Việt Nam. Hiện nay, các NHTMCP phải chịu áp lực cạnh tranh gay gắt không chỉ bởi các NHTM nước ngồi mà cịn phải chịu áp lực cạnh tranh với các tổ chức tài chính trung gian khác và các định chế tài chính khác như thị trường chứng khốn, cho th tài chính, bảo hiểm,v.v.. Ngồi ra, việc phải loại bỏ dần những hạn chế đối với NHTM nước ngồi có nghĩa là các
NHTM nước ngoài sẽ từng bước tham gia đầy đủ vào mọi lĩnh vực hoạt động ngân hàng tại Việt Nam
Thứ hai, cạnh tranh trong việc huy động vốn ngày càng gay gắt. Thực hiện hội
nhập đòi hỏi chúng ta phải thực hiện lộ trình cởi bỏ những hạn chế đối với các ngân hàng nước ngoài trong việc huy động vốn. Ngày 16.9.2004, NHNN Việt Nam đã điều chỉnh tỷ lệ huy động tiền gửi VND đối với chi nhánh ngân hàng nước ngoài
hoạt động ở VN từ 25% lên 50%. Việt Nam cũng đang cam kết mở cửa thị trường
dịch vụ tài chính – ngân hàng theo lộ trình nới lỏng dần và tiến tới xố bỏ các hạn chế đối với hoạt động ngân hàng. Giai đoạn từ 2001 đến 2010, các ngân hàng Mỹ sẽ được thành lập các ngân hàng liên doanh với số vốn từ 30% - 49%, tới năm 2010
được thành lập ngân hàng với vốn 100% của Mỹ. Hội nhập ngân hàng địi hỏi các
trình độ quản lý. Cơng nghệ hiện đại và trình độ quản lý cũng như tiềm lực tài chính dồi dào của những ngân hàng nước ngoài sẽ là những ưu thế cơ bản tạo ra sức ép
cạnh tranh trong ngành ngân hàng và buộc các ngân hàng Việt Nam phải tăng thêm vốn, và đầu tư kỹ thuật, cải tiến phương pháp quản trị, hiện đại hoá hệ thống thanh toán để nâng cao hiệu quả hoạt động và năng lực cạnh tranh. ..
Thứ ba, cạnh tranh trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng cũng ngày càng
quyết liệt. Ngày nay, ngồi những nghiệp vụ truyền thống như tín dụng và đầu tư thì dịch vụ ngân hàng cũng tạo nên sắc thái mới cho ngân hàng trong chiến lược cạnh tranh vào tạo thị phần cho mình. Do đó, các NHTMCP Việt Nam cũng phải chịu áp lực tạo nên phong cách văn hố cho ngân hàng mình, tạo nên phong cách phục vụ riêng thể hiện nét đặc thù của mình mới hy vọng tạo thế đứng vững chắc
trên thị trường
Thứ tư, cạnh tranh trong việc sử dụng lao động ngày càng gay gắt. Mọi sự thành
công của một doanh nghiệp đều xuất phát từ yếu tố con người. Hiện nay, chế độ đãi ngộ cho lao động đặc biệt là lao động có trình độ cao ở các NHTMCP Việt Nam chưa đủ sức thuyết phục để lôi kéo những lao động có trình độ chun mơn cao.
Hiện tượng chảy máu chất xám là căn bệnh nan y không chỉ đối với ngành tài chính – ngân hàng mà đối với tất cả các ngành kinh tế ở Việt Nam.
- Định hướng phát triển chung hiện nay:
Thứ nhất: Các ngân hàng phải có chính sách hướng về phát triển và tăng tỷ
trọng dịch vụ, để tránh phụ thuộc quá nhiều vào nguồn thu tín dụng. Chính sách này vừa phù hợp điều kiện phát triển kinh tế năng động của TPHCM, vừa mang lại cho ngân hàng nhiều lợi ích: đang dạng hố hoạt động theo hướng ngân hàng hiện đại,
thu hút khách hàng doanh nghiệp, cung cấp dịch vụ trọn gói, đồng thời kiểm tra
được hoạt động kinh doanh của khách hàng, tăng năng lực cạnh tranh. Một điểm
mạnh của ngân hàng phát triển hoạt động dịch vụ là thu hút được nguồn vốn khơng kỳ hạn khá cao, từ đó giảm được chi phí vốn bình qn, lãi suất cho vay hợp lý,
không bị sa vào các cuộc chạy đua lãi suất. Để đẩy mạnh hoạt động dịch vụ,