1.2 .4/Các yếu tố ảnh hưởng ựến huy ựộng vốn của ngân hàng thương mại
3.4.1/ Giải pháp về chắnh sách huy ựộng vốn
3.4.1.1/ đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ huy ựộng vốn :
TM CP Gia định, ta thấy ựược nguy cơ giảm thị phần huy ựộng vốn của NH TM CP Gia định là rất cao. Nguyên nhân bị giảm thị phần là do lãi suất huy
ựộng kém cạnh tranh so với NHTM khác và sản phẩm tiền gửi chưa phong phú. Bên cạnh ựó, sản phẩm tiền gửi của NH TM CP Gia định còn bị cạnh tranh bởi nhiều sản phẩm thay thế có mặt trên thị trường ngày càng nhiều.
để giảm thiểu rủi ro bị giảm thị phần huy ựộng vốn, NH TM CP Gia định cần áp dụng chiến lược W-T (hạn chế những ựiểm yếu ựể giảm thiểu nguy cơ). Cụ thể là phải ựa dạng hóa danh mục sản phẩm huy ựộng vốn ựể giảm nguy cơ bị mất hoặc giảm thị phần, ngăn ngừa tình trạng khách hàng rút tiền gửi ra khỏi NH TM CP Gia định ựể ựầu tư vào những sản phẩm mà NHTM khác cung cấp.
để thực hiện ựược chiến lược trên, NH TM CP Gia định phải thành lập
Phòng/Bam chuyên trách nghiên cứu nhu cầu của khách hàng và nắm bắt tình
hình phát triển dịch vụ huy ựộng vốn trên thị trường một cách thường xuyên,
từ ựó ựưa ra các sản phẩm tiền gửi có tắnh nổi trội, phù hợp nhu cầu thị trường
ựể thu hút khách hàng, giữ ổn ựịnh hoặc tăng thị phần huy ựộng vốn. Việc phát triển loại hình dịch vụ huy ựộng vốn phải ựược thực hiện cho cả tiền gửi
bằng ựồng Việt Nam và cả các loại ngoại tệ, cho khách hàng cá nhân và cả khách hàng tổ chức.
Luôn chú ý các nguyên tắc Ộ Luôn tạo ra sản phẩm mới hoặc/và làm
mới sản phẩm cũ Ợ , Ộ Cung cấp cái thị trường cần chứ khơng phải cái mình cóỢ , Ộ Sản phẩm phải ln có chất lượng cao Ợ.
Cụ thể trước mắt, NH TM CP Gia định cần nhanh chóng nghiên cứu, bổ sung vào danh mục sản phẩm dịch vụ tiền gửi các sản phẩm mà thị trường ựang có nhu cầu. Sản phẩm cần bổ sung gồm Tiết kiệm tắch luỹ và Tiền gửi VND ựảm bảo bằng ngoại tệ.
thuật, NH TM CP Gia định nên cho triển khai thêm sản phẩm tiết kiệm Vàng vì sản phẩm này hiện cũng rất ựược thị trường quan tâm.
Ngoài ra cần triển khai thêm hình thức huy ựộng vốn qua phát hành
giấy tờ có giá ( kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi Ầ )
Hợp tác với các doanh nghiệp có kế hoạch phát hành trái phiếu hoặc cổ phiếu.
Hiện nay, nguy cơ sụt giảm thị phần huy ựộng vốn của NH TM CP Gia định còn do một nguyên nhân khách quan khác, ựó là ngày càng có nhiều cơng ty, doanh nghiệp huy ựộng nguồn ựể ựáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh thông qua việc phát hành trái phiếu, cổ phiếu doanh nghiệp khiến cho tiền nhàn rỗi của dân cư và tổ chức ựược di chuyển từ NHTM sang các kênh ựầu tư này.
để phát triển nguồn tiền gửi huy ựộng vốn, NH TM CP Gia định có thể áp dụng chiến lược S-T (chiến lược phát huy những ựiểm mạnh ựể hạn chế những nguy cơ và thiệt hại trong quá trình cạnh tranh). Cụ thể, là NH TM CP
Gia định cần triển khai hợp tác với các doanh nghiệp phát hành trái phiếu hoặc cổ phiếu doanh nghiệp ựể thực hiện dịch vụ tư vấn và bảo lãnh phát hành. Trước mắt, tìm kiếm cơ hội hợp tác với các doanh nghiệp hiện ựang có quan hệ giao dịch với NH TM CP Gia định. Sau ựó, có thể mở rộng phát triển ra tất cả doanh nghiệp khác có nhu cầu hợp tác.
Khi tham gia làm ựại lý tổ chức phát hành trái phiếu cho doanh nghiệp,
NH TM CP Gia định có thể tăng ựược tiền gửi của khách hàng. đồng thời tăng nguồn thu phắ dịch vụ tư vấn phát hành trái phiếu hoặc cổ phiếu doanh
nghiệp.
Thực hiện giải pháp ựẩy mạnh huy ựộng vốn thông qua phát triển dịch vụ hỗ trợ tài khoản thanh toán
tập trung thực hiện các chương trình xúc tiến bán hàng ựối với sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn như khuyến mãi hoặc quảng cáo. Tuy nhiên do hạn chế về lãi suất, mạng lưới nên các chương trình xúc tiến bán hàng này không mang lại hiệu quả cao - nguồn tiền gửi huy ựộng tăng không ựáng kể, hiệu quả của
chương trình khuyến mãi chủ yếu dừng lại ở mức giữ chân ựược một số khách hàng cũ , NH TM CP Gia định chưa lưu ý phát triển nguồn tiền gửi không kỳ hạn.
để vừa tăng nguồn tiền gửi, vừa ựảm bảo hiệu quả huy ựộng vốn cao nhất, NH TM CP Gia định cần ựiều chỉnh chiến lược hoạt ựộng. đó là ựẩy mạnh phát triển dịch vụ thanh toán và các dịch vụ hỗ trợ ựối với khách hàng có tài khoản tiền gửi thanh toán. Cụ thể là các dịch vụ như thanh toán tự ựộng,
dịch vụ quản lý tài khoản, dịch vụ thẻ ATM ...Thực hiện hoạt ựộng này nghĩa
là NH TM CP Gia định ựang ựi theo chiến lược S-O (phát huy thế mạnh hiện có ựể tận dụng cơ hội phắa trước). Nếu chiến lược ựược thực hiện tốt, khách hàng mở tài khoản thanh toán tăng, NH TM CP Gia định sẽ phát triển ựược nguồn tiền gửi giá rẻ.
Bên cạnh ựó, ựể thuyết phục khách hàng mở tài khoản thanh toán ựể thực hiện các giao dịch nêu trên trong ựiều kiện cạnh tranh về dịch vụ ngày càng gay gắt, NH TM CP Gia định cần thực hiện chắnh sách khuyến mãi ựối với khách hàng có tài khoản thanh toán dưới hình thức giảm phắ giao dịch, tặng quà cho khách hàng mở tài khoản thanh toán, khách hàng có doanh số tiền gửi cao...
Khi các chương trình phát triển dịch vụ hỗ trợ tài khoản thanh toán ựược thực hiện tốt, ựồng thời các chương trình kắch cầu sản phẩm tài khoản thanh toán hấp dẫn khách hàng, NH TM CP Gia định có thể vừa tăng thu ựược phắ dịch vụ, vừa tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn.
cấp dịch vụ (viễn thông, bảo hiểm,,) ựể phát triển dịch vụ thu hộ
Mặt khác, nếu phát triển tốt các dịch vụ thanh toán, nhiều khách hàng cá nhân sẽ mở tiền gửi không kỳ hạn tại NH TM CP Gia định ựể thực hiện dịch vụ thanh toán ựịnh kỳ cước viễn thơng, bảo hiểm... Khi ựó, NH TM CP
Gia định khơng chỉ duy trì ựược tiền gửi khơng kỳ hạn của nhà cung cấp dịch
vụ, mà còn tăng ựược nguồn tiền gửi không kỳ hạn của các cá nhân mở tài khoản thanh toán ựể sử dụng dịch vụ thanh toán ựịnh kỳ.
Xây dựng và phát triển dịch vụ thẻ.
NH TM CP Gia định cần nhanh chóng xây dựng ựược sản phẩm thẻ
thông thường và các sản phẩm thẻ ựặc biệt, nhằm phục vụ khách hàng trong
nước cũng như khách hàng có nhu cầu khi ựi nước ngồi. Cụ thể, NH TM CP
Gia định cần liên kết với các tổ chức quốc tế như Visa, Master, Amex... ựể
phát hành thẻ ghi nợ. Vì hiện nay nhu cầu ựi du lịch, học tập và làm việc tại nước ngồi của người Việt Nam tăng, khi ựó nhu cầu rút tiền, thanh tốn bằng thẻ ATM tại nước ngoài là nhu cầu thiết yếu .
Phát triển dịch vụ này, NH TM CP Gia định vừa phát triển ựược dịch vụ thẻ, vừa tăng tắnh thuyết phục khách hàng trong việc mở tài khoản thanh toán ựể phát hành thẻ ATM, hỗ trợ huy ựộng ựược nguồn tiền gửi không kỳ hạn.
đẩy mạnh việc phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối,chuyển tiền quốc tế NH TM CP Gia định cần ựẩy mạnh hơn nữa việc liên kết với dịch vụ kiều hối Western Union ựể ựẩy mạnh nguồn ngoại tệ chuyển về Việt Nam khi
khách hàng nhận kiều hối tại NH TM CP Gia định.
đồng thời, ựể thuyết phục khách hàng cá nhân mở tài khoản tại NH TM
CP Gia định, cần thực hiện các chiến dịch khuyến mãi ựể khuyến khắch người nhận tiền tại Việt Nam hướng thân nhân ở nước ngoài chuyển tiền về
NH TM CP Gia định ựược giảm hoặc miễn phắ báo có, nhận kiều hối qua tài
khoản tiền gửi ựược tham gia các chương trình tặng quà..., Xây dựng chắnh sách phắ dịch vụ hợp lý.
để thu hút khách hàng, NH TM CP Gia định cần xây dựng chắnh sách phắ có tắnh cạnh tranh so với thị trường. Bao gồm phắ chuyển tiền, phắ dịch vụ thu hộ, phắ quản lý tài khoản...
Ngoài ra, ựể giữ khách hàng thực hiện nhiều giao dịch, NH TM CP Gia định cần xây dựng những gói dịch vụ dành cho khách hàng trên nguyên tắc khách hàng càng có nhiều quan hệ dịch vụ với NH TM CP Gia định, càng ựược mua sản phẩm dịch vụ của NH TM CP Gia định với mức phắ ưu ựãi. Nếu phắ của từng gói dịch vụ hợp lý và hấp dẫn, NH TM CP Gia định dễ dàng thu hút ngày càng nhiều khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán.
3.4.1.2/ Lãi suất huy ựộng :
Lãi suất huy ựộng phải cạnh tranh và phù hợp với chắnh sách cho từng thời kỳ ựể duy trì lượng khách hàng ổn ựịnh và phát triển ựều nhưng không
làm tăng chi phắ huy ựộng vốn quá cao ảnh hưởng ựến hiệu quả của hoạt ựộng
3.4.1.3/ Chắnh sách khách hàng :
Cần nghiên cứu và xây dựng chắnh sách khách hàng hợp lý phù hợp với từng ựối tượng khách hàng .
Trước xu thế cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NHTM thì chất lượng phục vụ khách hàng ựược xem là yếu tố quan trọng nhất ựể thu hút
và giữ chân khách hàng. Ngày nay, khách hàng có quá nhiều sự chọn lựa ngân hàng ựể giao dịch do mạng lưới các NHTM phát triển ngày càng rộng
khắp, thậm chắ một số ngân hàng cịn có dịch vụ phục vụ khách hàng tận nhà. Tuy nhiên, chắnh thái ựộ phục vụ khách hàng sẽ tạo nên sự khác biệt giữa các ngân hàng và tạo nên những ấn tượng ban ựầu của khách hàng về ngân hàng. Do ựó, ựể khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng càng nhiều
ựòi hỏi chất lượng phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn.
Hơn nữa, mục tiêu cuối cùng của NHTM chắnh là tối ựa hóa lợi nhuận và khách hàng chắnh là người mang lại thu nhập cho ngân hàng. Tư tưởng này cần ựược tất cả nhân viên NH TM CP Gia định quán triệt khi tác nghiệp. Có những nhân viên có chun mơn nghiệp vụ rất tốt nhưng lại không khéo léo, linh hoạt khi giao tiếp với khách hàng. Do ựó, NH TM CP Gia định
cần thường xuyên tổ chức cho tất cả cán bộ công nhân viên tham dự các lớp học về Kỹ năng giao tiếp với khách hàng. Nội dung các khóa học này nên gắn liền với thực tế công việc mọi người cùng thảo luận các tình huống giả ựịnh hoặc ựã xảy ra ựể tìm cách xử lý hợp lý, làm hài lòng khách hàng.
NH TM CP Gia định cần có nhiều hoạt ựộng thăm dò ý kiến khách
hàng, ghi nhận và truyền ựạt các phản hồi của khách hàng tới cấp quản lý
cao. Ngoài ra, NH TM CP Gia định nên có những quy ựịnh cụ thể về việc
khen thưởng những nhân viên ựược khách hàng khen ngợi cũng như kỷ luật
những nhân viên có thái ựộ phục vụ khách hàng chưa tốt.
đối với những khách hàng thân thiết, truyền thống NH TM CP Gia định cần củng cố, duy trì, phát triển mối quan hệ bền vững và xây dựng các
phương pháp phát triển thị trường nhằm thu hút những khách hàng mới, tiềm năng. đồng thời NH TM CP Gia định cần xây dựng chắnh sách quà tặng
phù hợp cho khách hàng thân thiết nhân dịp thành lập doanh nghiệp, sinh nhật, các ngày lễ lớn, Tết Ầ điểm cần lưu ý trong việc trao quà tặng cho
khách hàng là phải ựúng lúc, kịp thời, thể hiện ựược sự quan tâm, trân trọng của ngân hàng dành cho khách hàng.
3.4.1.4/ Công tác hỗ trợ :
- Thủ tục hành chánh : NH TM CP Gia định cần cải tiến quy trình
khách hàng bằng việc áp dụng phương thức giao dịch một cửa trong toàn hệ thống.
- Chắnh sách phắ phù hợp
- Chú ý tăng tiện ắch cho khách hàng như phục vụ tại nhà, chi tiền mặt
với cơ cấu tiền chẵn Ờ lẻ, tiền mới Ờ cũ hợp lý Ầ
- Duy trì mức tồn quỹ hợp lý ựể phục vụ tốt khách hàng vào ựầu giờ - Trang trắ trụ sở giao dịch thân thiện, khang trang.
- Nhân viên giao dịch chuyên nghiệp, niềm nở
- Xây dựng hệ thống giải ựáp tập trung và phục vụ 24/24