1.2 .4/Các yếu tố ảnh hưởng ựến huy ựộng vốn của ngân hàng thương mại
2.1/ TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP GIA đỊNH
2.1.1/ Lịch sử hình thành
Ngân hàng TMCP Gia định ựược thành lập và hoạt ựộng từ năm 1992 theo giấy phép số 0025/NH-GP của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) cấp ngày 22/08/1992, giấy phép thành lập ngân hàng số 576/GP-UB của Ủy
Ban Nhân Dân (UBND) TP HCM cấp ngày 08/10/1992 và giấy chứng nhận
ựăng ký kinh doanh số 059036 ngày 16/10/1992 (ựăng ký lần ựầu) với vốn ựiều lệ ban ựầu là 5 tỷ ựồng trên cơ sở hợp nhất 2 hợp tác xã tắn dụng:
HTXTD Bạch đằng và HTXTD Kỹ thương.
Từ năm 1994 ựến năm 2004 là giai ựoạn kiện toàn và củng cố của GDB sau vụ án ỢThái Kim Liêng và đồng bọnỢ. Trong giai ựoạn này, với sự chỉ ựạo của UBND TPHCM, cùng những hỗ trợ của 16 Ngân hàng trên ựịa bàn
TP HCM và sự ựoàn kết nhất trắ cao của cả tập thể CBCNV và Ban lãnh ựạo của Ngân hàng, GDB ựã từng bước khắc phục những tổn thất và khó khăn do
Vụ án ựể lại bằng nhiều biện pháp nghiệp vụ khác nhau, những nỗ lực vượt
khó ựể cùng nhau ựưa Ngân hàng ựi lên. Một số biện pháp nghiệp vụ ựược
vận dụng trong giai ựoạn này bao gồm: ựẩy mạnh huy ựộng vốn và cho vay; kinh doanh vàng và ngoại hối; tăng cường tìm kiếm khách hàng, củng cố uy tắn và thương hiệu của mình ựối với các thành phần khách hàng khác nhau
bao gồm cá nhân và các tổ chức kinh tế vừa và nhỏ quanh ựịa bàn trụ sở và chi nhánh của Ngân hàng, phát triển hoạt ựộng thanh toán ựối ngoại; ựầu tư trái phiếu kho bạc... Những giải pháp trên ựã mang lại kết quả khả quan, ựưa GDB thoát khỏi nguy cơ ựổ vỡ và phá sản; tình hình tài chắnh ựược cải thiện; tạo lòng tin trong CBCNV; uy tắn của GDB ựược củng cố và phát triển.
Năm 2005, GDB ựã cho ra ựời dịch vụ Phone Ờ Banking. đây là một
dịch vụ rất tiện ắch cung cấp cho các khách hàng mà chỉ có ở số ắt Ngân hàng cung cấp tại thời ựiểm bấy giờ. Khách hàng có thể truy cập các thơng tin như tỷ giá ngoại tệ, giá vàng, lãi suất tiền gửi, lãi suất tiết kiệm, lãi suất tiền vay, số dư tài khoản thanh toánẦựơn giản bằng cách gọi vào số máy dịch vụ của Ngân hàng ựể có thể truy cập.
Tháng 8 năm 2005, GDB ựược Ngân hàng Nhà nước duyệt tăng Vốn
ựiều lệ từ 25,96 tỷ ựồng lên 80 tỷ ựồng theo Quyết ựịnh số 1738/NHNN-
HCM02 ngày 11/08/2005 của Ngân hàng Nhà nước - chi nhánh thành phố Hồ Chắ Minh, ựảm bảo ựủ mức vốn ựiều lệ tối thiểu ựối với Ngân hàng TMCP ựô thị theo quy ựịnh của Chắnh phủ. Sự kiện này ựánh dấu kết thúc q trình kiện tồn củng cố hơn 10 năm và mở ra thời kỳ phát triển của GDB.
Tháng 12 năm 2006, GDB tiếp tục ựược chấp thuận và ựiều chỉnh vốn
ựiều lệ từ 80 tỷ ựồng lên 166,040 tỷ theo công văn số 885/NHNN-HCM02
ngày 6 tháng 7 năm 2006 của Ngân hàng Nhà nước - chi nhánh thành phố Hồ Chắ Minh và tăng từ 166,04 tỷ lên 210 tỷ theo công văn chấp thuận số 1803/NHNN-HCM02 ngày 26 tháng 12 năm 2006. Trong năm này, GDB cũng ựã triển khai thành công dịch vụ Mobile Ờ Banking. Với dịch vụ này, các khách hàng có thể thực hiện ựược các loại giao dịch thanh tốn hóa ựơn tiền
ựiện, tiền nước, cước phắ ựiện thọai cố ựịnh, ựiện thọai di ựộng, cước phắ
internet, phắ bảo hiểmẦ
đến ngày 31 tháng 12 năm 2007, vốn ựiều lệ GDB là 444,623 tỷ ựồng,
theo giấy chứng nhận ựăng ký kinh doanh lần thứ 10 ngày 25 tháng 12 năm 2007 của Sở Kế Hoạch và đầu tư thành phố Hồ Chắ Minh, ựánh dấu thêm
một bước tiến nữa của GDB.
Và ựến thời ựiểm 31/12/2008, vốn ựiều lệ ựã tăng lên 1.000 tỷ ựồng ựảm bảo ựúng quy ựịnh của pháp luật.
Sau cả một q trình phấn ựấu khơng ngừng, từ năm 1994 ựến nay, về
cơ bản GDB ựã hoàn toàn khắc phục ựược những hậu quả từ vụ án ỔThái Kim Liêng và đồng bọnỖ, từ một hệ thống giao dịch gồm một Hội sở, hai chi
nhánh, hai phòng giao dịch vào năm 2004 ựến nay GDB ựã xây dựng ựược
một mạng lưới hoạt ựộng bao gồm Hội sở, 7 chi Nhánh và 20 Phòng giao
dịch; ựạt tốc ựộ tăng trưởng huy ựộng vốn bình quân hàng năm là 30%/năm;
tốc ựộ tăng trưởng tắn dụng bình quân hàng năm là 40%/năm; các sản phẩm
và dịch vụ ngày càng ựa dạng và phong phú.
Trong quá trình hình thành và phát triển, GDB ựã ựạt ựược những thành tắch, danh hiệu như:
Ớ được xếp hạng 19 trên 29 Ngân hàng Thương mại trên cả nước trong
Hội thảo hợp tác phát triển công nghệ thông tin truyền thông Việt Nam lần thứ X về việc ỔXếp hạng ựánh giá mức ựộ sẵn sàng cho phát triển và ứng dụng CNTT ViệtNam ICT Index 2005Ỗ.
Ớ được Hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam, Liên minh các
HTX Việt Nam, Hội khoa học đông Nam Á phối hợp với mặt trận tổ
quốc Việt Nam trao tặng "Cúp vàng thương hiệu và nhãn hiệu" lần 2 năm 2007.
Ớ được Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam tăng Giấy khen năm 2007.
Ớ được Viện quản lý tri thức và công nghệ, Trung tâm nghiên cứu Châu
Á Thái Bình Dương, Tịa soạn thông tin QCA Thương mại chứng nhận danh hiệu doanh nghiệp Việt Nam uy tắn, chất lượng 2007.
Ớ Ký kết Thỏa thuận ựầu tư và hợp tác chiến lược với VCB, theo ựó VCB cam kết hỗ trợ toàn diện nhằm ựưa GDB trở thành ngân hàng thương
mại có khả năng cạnh tranh cao tại Việt Nam.
2.1.2/ Thực trạng hoạt ựộng và phát triển NH TMCP Gia định:
Ớ Tên tổ chức: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN GIA đỊNH
Ớ Tên giao dịch: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN GIA
đỊNH
Ớ Tên viết tắt tiếng Anh: GIA DINH BANK
Ớ Tên viết tắt: GIA đỊNH NGÂN HÀNG
Ớ Logo:
Ớ Vốn ựiều lệ: 1.000.000.000.000 ựồng
Ớ Trụ sở chắnh: 135 Phan đăng Lưu, Phường 2, Quận Phú Nhuận, Tp. Hồ Chắ Minh
Ớ điện thoại: (08) 9956001 Ờ 9956002 Fax: (09) 9956003
Ớ Website: www.giadinhbank.com.vn
Ớ Email: giadinhbank@hcm.fpt.vn
Ớ Giấy phép thành lập: Số 576/GP-UB ngày 08/10/1992 của Ủy ban
Nhân dân Tp. Hồ Chắ Minh
Ớ Giấy phép hoạt ựộng: Số 0025/NH-GP ngày 22/08/1992 của NHNN
Ớ Giấy CNđKKD: Số 059036 do Sở Kế hoạch và đầu tư Tp. Hồ Chắ
Minh cấp (ựăng ký lần ựầu ngày 16/10/1992, ựăng ký thay ựổi lần thứ
15 ngày 30/12/2008)
Ớ Mã số thuế: 0301378892
Ớ Tài khoản tiền gửi: số 4531.00.814 tại CN NHNN Tp. Hồ Chắ Minh
Ớ Ngành nghề kinh doanh:
Ớ Huy ựộng vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn dưới các hình thức tiền gửi có kỳ hạn, khơng kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi ;
Ớ Tiếp nhận vốn ựầu tư và phát triển, vay vốn các tổ chức tắn dụng khác ;
Ớ Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn ;
Ớ Hùn vốn và liên doanh theo pháp luật hiện hành, làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng;
Ớ Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, thanh toán quốc tế, huy ựộng các loại
vốn từ nước ngoài và các dịch vụ ngân hàng khác trong quan hệ với nước ngoài khi ựược Ngân hàng Nhà nước cho phép ;
Ớ Dịch vụ cầm ựồ.
2.1.2.2/ Quá trình tăng vốn ựiều lệ
Bảng số 2.1 : Tình hình thay ựổi vốn ựiều lệ của GDB
đơn vị tắnh : Triệu ựồng
Năm Vốn ựiều lệ
Tăng trưởng so với thời ựiểm năm 1992 Chênh lệch Tỷ lệ % Năm 1992 (*) 460 - - Năm 1995 25.960 25.500 5543% Năm 2005 80.000 79.540 17291% Năm 2006 210.000 209.540 45552% Năm 2007 444.623 444.163 96557% Năm 2008 1.000.000 999.540 217291% Nguồn: GDB
(*): vốn ựiều lệ thực góp sau khi xảy ra vụ án ỘThái Kim Liêng và ựồng bọnỢ 2.1.2.3/ Cơ cấu vốn cổ phần :
Cơ cấu vốn cổ phần của GDB tắnh ựến cuối ngày 31/12/2008 như sau: Tổng số cổ ựông: 716 cổ ựông ựại diện cho 100.000.000 cổ phần,
- Cá nhân: 697 cổ ựông ựại diện cho 46.396.395 cổ phần, bao gồm: + Việt Nam: 697 cổ ựông ựại diện cho 46.396.395 cổ phần. + Nước ngồi: khơng có.
- Pháp nhân: 19 cổ ựông ựại diện cho 53.603.605 cổ phần, bao gồm: + Việt Nam: 19 cổ ựông ựại diện cho 53.603.605 cổ phần.
+ Nước ngồi: khơng có.
Về cổ ựông pháp nhân của GDB chủ yếu là các NHTM lớn như:
Saigonbank, ICB, EAB, ACB,... và cổ ựông chiến lược là VCB.
2.1.2.4/ Hoạt ựộng tắn dụng
Trong thời gian qua, GDB ựã mở rộng thị phần cho vay thông qua các mạng lưới hoạt ựộng hiện có gồm Hội sở, 7 chi nhánh và 20 phòng giao dịch
ở các ựịa bàn trọng yếu ở thành phố Hồ Chắ Minh và Hà Nội, tận dụng các thế
mạnh về lãi suất và thời gian hoàn tất hồ sơ vay cho khách hàng ựể tăng
doanh thu và mở rộng thị phần. Bên cạnh ựó, GDB cũng thường xun rà
sốt, quan tâm và chăm sóc các khách hàng có uy tắn ựể duy trì mối quan hệ
tốt với các khách hàng và qua ựó ựạt ựược mức tăng trưởng về dư nợ tắn dụng trên cơ sở ựảm bảo an toàn chất lượng của khoản vay. Công tác kiểm tra nội bộ ựược tiến hành theo ựịnh kỳ hàng năm nên ựã kịp thời bổ sung, chấn chỉnh các thiếu sót về hoạt ựộng tắn dụng trong toàn hệ thống.
Hoạt ựộng tắn dụng của GDB hoàn toàn tập trung vào các ựối tượng
khách hàng là các tổ chức kinh tế và cá nhân, GDB khơng có khách hàng vay là các tổ chức tắn dụng. Phần lớn các khoản cho khách hàng vay có tài sản thế chấp và ựược xác ựịnh giá trị tài sản thế chấp theo chuẩn mực của GDB, do
vậy cũng ựã hạn chế ựược tối ựa rủi ro tắn dụng và nâng cao chất lượng tắn
dụng.
Bảng và biểu ựồ dưới ựây cho thấy tốc ựộ tăng trưởng tắn dụng của
Bảng số 2.2 : Tốc ựộ tăng trưởng dư nợ tắn dụng từ năm 2006-2008
Khoản mục
Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Số dư +/- % so 2005 Số dư +/- % so 2006 Số dư +/- % so 2007 Dư nợ tắn dụng 521.006 33,52% 1.051.172 102% 1.296.136 23,3% - TCTD - - - - - - -TCKT, cá nhân 521.006 33,52% 1.051.172 102% 1.296.136 23,3% Nguồn: GDB đơn vị tắnh: triệu ựồng Tổng dư nợ tắn dụng 0 500.000 1.000.000 1.500.000 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Tổng dư nợ tắn dụng
Biểu ựồ số 2.1 : đồ thị biểu diễn tăng trưởng tắn dụng từ 2006-2008
Dư nợ tắn dụng của GDB ựạt mức tăng trưởng ựều ựặn qua các năm, cụ thể, như năm 2006 tăng 33,52% so với năm trước, năm 2007 tăng 102% so với năm 2006 và năm 2008 tăng 23,3% so với năm 2007. Tắnh ựến thời ựiểm 30 tháng 09 năm 2009, dư nợ cho vay của GDB là 2.343,27 tỷ ựồng, tăng
Theo loại hình cho vay
Trong các loại hình cho vay của GDB thì các khoản cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng là cao nhất so với các khoản cho vay trung và dài hạn, cho vay hợp vốn. Trong ựó, dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm trung bình khoảng 68%
trên tổng dư nợ cho vay trong 3 năm 2006 Ờ 2008, dư nợ cho vay trung và dài hạn chỉ chiếm trung bình khoảng 30% so với tổng dư nợ. Tuy nhiên, các khoản cho vay trung và dài hạn ựang có xu hướng tăng dần trong những năm gần ựây. Các khoản cho vay hợp vốn của GDB chiếm trung bình vào khoảng 10% trên tổng dư nợ cho vay hàng năm của GDB.
Bảng số 2.3 : Tình hình cơ cấu tắn dụng phân theo tiền tệ từ 2006-2008
đơn vị tắnh: triệu ựồng
Khoản mục Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Cho vay bằng đồng Việt Nam 519.396 1.019.445 1.253.790 Cho vay bằng ngoại tệ quy ựồng VN 1.610 31.727 42.346
Tổng cộng 521.006 1.051.172 1.296.136 Nguồn: GDB đơn vị tắnh: triệu ựồng 0 500.000 1.000.000 1.500.000 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Cho vay theo tiền tệ
Cho vay bằng ngoại tệ quy ựồng VN Cho vay bằng đồng Việt Nam
Trong giai ựoạn vừa qua, GDB ựã tập trung triển khai công tác tiếp thị và quảng bá thông qua các phương tiện truyền thông ựại chúng, chú trọng ựến chất lượng phục vụ, thời gian xử lý hồ sơ cho vay ựảm bảo trong vịng 3 ngày nên ựã góp phần ựẩy nhanh dư nợ cho vay của ngân hàng. Từ 521,006 tỷ ựồng dư nợ cho vay vào cuối năm 2006 lên 1.051,712 tỷ ựồng năm 2007, tương ựương tỷ lệ tăng là 102% và năm 2008 là 1.296,136 tỷ ựồng, tương ựương tỷ
lệ tăng 23,3%.
Tỷ lệ nợ quá hạn :
Bảng số 2.4: Tỷ lệ nợ quá hạn qua các năm 2006-2008
Khoản mục Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Tổng dư nợ ( triệu ựồng ) 521.006 1.051.172 1.296.136
Tỷ lệ nợ quá hạn ( % ) 0,53% 0,8% 7,88%
Nguồn: GDB
2.1.2.5/ Hoạt ựộng ngân hàng ựại lý
Hiện tại, GDB ựang là ựại lý nhận thanh toán qua thẻ Visa, MasterCard của Ngân hàng công thương. Nhằm tạo ựiều kiện thuận lợi cho cơng tác phát triển quan hệ quốc tế nói chung và ựẩy mạnh hoạt ựộng thanh tốn quốc tế nói riêng, GDB thường xuyên phấn ựấu ựổi mới, quan hệ với các ngân hàng ở
trong và ngoài nước ựáp ứng nhu cầu hội nhập của Ngân hàng.
2.1.2.6/ Hoạt ựộng ngân quỹ và thanh toán
Hiện nay GDB ựang thực hiện dịch vụ chuyển tiền nhanh trong nước và nước ngồi qua hệ thống VCBMoney, thanh tốn diện tử liên ngân hàng và dịch vụ kiều hối Western Union.
Tuy nhiên do vừa mới triển khai các hệ thống trên nên doanh số thanh toán vừa qua chưa ựạt cao. Tổng doanh số thanh toán năm 2005 là 788 tỷ ựồng, năm 2006 là 2.289 tỷ ựồng, năm 2007 là 2.967 tỷ ựồng, năm 2008 là
3.587 tỷ ựồng. Toàn hệ thống ựã bảo ựảm an toàn hoạt ựộng ngân quỹ, kiểm
ựếm chắnh xác, thanh toán và ựáp ứng kịp thời các nhu cầu tiền mặt của khách
hàng. Ngoài ra, do là thành viên của hệ thống thanh toán ựiện tử liên ngân
hàng của NHNN nên thơng qua GDB, khách hàng có thể chuyển tiền, thanh tốn ựến các ựịa phương cả nước trong thời gian ngắn nhất.
2.1.2.7/ Hoạt ựộng ựầu tư tài chắnh
GDB ựã ựầu tư mua trái phiếu Chắnh phủ, trái phiếu ựô thị, trái phiếu tổng công ty ựiện lực, Trái phiếu chắnh phủ.... Hoạt ựộng này ngồi mục ựắch mang lại nguồn lợi nhuận cịn làm tăng tắnh thanh khoản cho GDB.
Bảng số 2.5 : Tình hình ựầu tư tài chắnh từ năm 2006-2008
đơn vị tắnh : Triệu ựồng
đầu tư tài chắnh Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Công trái xây dựng Tổ quốc 100 100 100
Trái phiếu chắnh phủ 250 250 250
Trái phiếu ựô thị Tp HCM 1.000 1.000 1.000
Trái phiếu Ngân hàng Ngoại thương 0 0 0
Trái phiếu Tổng cty điện lực VN 10.000 10.000 10.000
Trái phiếu chắnh phủ 8.000 8.000 8.000
Các chứng khóan khác 0 92.158 99.331
Tổng cộng 19.350 111.508 118.681
2.1.2.8/ Hoạt ựộng dịch vụ và kinh doanh khác :
Ngồi các hoạt ựộng chắnh trên GDB cón có một số hoạt ựộng dịch vụ khác nhưng kết quả ựạt ựược còn rất khiêm tốn như dịch vụ thanh toán quốc
tế , Phone Banking ( cung cấp các tiện ắch cho khách hàng nhằm truy cập các thông tin tài chắnh như tỷ giá ngoại tệ, giá vàng, lãi suất tiền gửi...), Mobile Banking ( cung cấp các tiện ắch cho khách hàng bao gồm truy vấn thông tin ngân hàng về giá vàng, tỷ giá ngoại tệ, lãi suất ; tự ựộng báo số dư khi có thay
ựổi trên tài khoản ; thanh tốn hóa ựơn tiền ựiện, tiền nước, tiền ựiện thọai,
internet...), kinh doanh ngoại tệ , vàng, thanh toán các loại thẻ tắn dụng quốc tế như visa, master .
2.1.2.9/ Thực trạng ứng dụng công nghệ của tại NH TM CP Gia định: