1.5.2.1. Các dịch vụ và chất lượng dịch vụ ngân hàng
Một NH cĩ các hình thức và kì hạn huy động vốn phong phú, linh hoạt thuận tiện
hơn sẽ thu hút khách hàng mới và duy trì những khách hàng hiện cĩ nhiều và tốt hơn
những NH khác. Trong nền kinh tế thị trường hiện nay ngày càng cĩ nhiều NH tham gia thị trường, khách hàng cĩ điều kiện thuận lợi để tìm cho mình một sự lựa chọn tốt nhất. Vì vậy, dịch vụ NH chính là một yếu tố thu hút khách hàng.
Để thực hiện tốt cơng tác huy động vốn, các NH thường đưa ra nhiều hình thức huy động vốn đa dạng. Khối lượng vốn mà NH huy động được phụ thuộc trực tiếp vào các hình thức huy động vốn NH áp dụng. Khi áp dụng nhiều hình thức huy động vốn sẽ tạo những cơ hội để người gửi lựa chọn, đáp ứng được các nhu cầu của người gửi. Mỗi NH đều tìm cho mình những hình thức huy động vốn phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội, tâm lý dân cư vùng để NH chọn nơi đĩ đặt địa điểm, đồng thời phù hợp với yêu cầu sử dụng cũng như dễ dàng quản lý hiệu quả nguồn vốn của mình.
Khi đánh giá chất lượng dịch vụ của các ngân hàng, khách hàng sẽ xem xét trên các mặt: sựđa dạng của các dịch vụ, đặc điểm vật chất và đội ngũ nhân sự của ngân hàng. Các ngân hàng cĩ dịch vụ tốt và đa dạng như dịch vụ ngân hàng điện tử, các dịch vụ
chi trả tựđộng,….sẽ cĩ lợi thếhơn các ngân hàng cĩ số lượng dịch vụ giới hạn. Ngồi ra một ngân hàng cĩ trụ sở bề thế và các phịng gởi tiền an tồn, tiện nghi cũng tạo nên
ưu thế cho ngân hàng. Đội ngũ nhân sự được đào tạo chuyên nghiệp, phục vụ nhanh nhẹn, tận tâm sẽ xây dựng được hình ảnh và cĩ sức sống lâu dài trong lịng khách hàng.
1.5.2.2. Chiếnlược kinh doanh của NHTM
Chiến lược kinh doanh cũng ảnh hưởng trực tiếp và gián tiếp đến cơng tác huy
động vốn. Một NHTM cĩ hệ thống chiến lược kinh doanh đúng đắn sẽ đạt được các
mục tiêu đề ra về chi phí cũng như về lợi nhuận. Đĩ là chiến lược về sản phẩm dịch vụ,
chiến lược giá, lãi suất, chiến lược phân phối, chiến lược phát triển nhân sự, chiến lược
khuyếch trương,… tác động mạnh đến việc huy động vốn. Trong một NHTM, nghiệp
vụ huy động vốn chịu tác động trực tiếp từ các hoạt động sử dụng vốn. Mỗi NHTM
đều cĩ một chiến lược kinh doanh riêng theo từng thời kỳ, tuỳ thuộc vào đặc điểm hoạt động của bản thân NHTM và điều kiện mơi trường kinh doanh. Từ đĩ NHTM cĩ thể đưa ra chiến lược huy động vốn là thu hẹp hay mở rộng cho phù hợp với chính sách tín
dụng của NHTM trong thời kỳ đĩ. Cơ cấu nguồn vốn cĩ thể thay đổi về tỷ lệ các khoản mục cấu thành, chi phí huy động cĩ thể tăng hay giảm. Nếu chiến lược kinh doanh được xây dựng đúng đắn phù hợp với điều kiện bản thân NHTM, các nguồn vốn được
khai thác tối đa, hợp lý thì cơng tác huy động vốn mới phát huy hiệu quả.
Hệ thống chiến lược kinh doanh của NHTM là thực tiễn sinh động để đánh giá năng lực và trình độ quản lý hoạt động kinh doanh của NHTM, tạo được niềm tin đối
với khách hàng. Do đĩ, thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với NH.
1.5.2.3. Chính sách lãi suất huy động của NHTM
Là một nhân tố quan trọng, cĩ tác động mạnh đến việc huy động vốn của NHTM, đặc biệt là đối với các khoản vốn mà người gửi hoặc người dân đầu tư với mục đích hưởng lãi. Điều này hồn tồn hợp lý vì trong nền kinh tế lĩnh vực cĩ lợi nhuận cao hơn bao giờ cũng thu hút được nhiều người tham gia đầu tưhơn.
Tuy nguồn tiền gửi khơng chỉ phụ thuộc vào lãi suất cao mà cịn phụ thuộc vào các
nhân tố khác như kỳ hạn, mức độ rủi ro, điều kiện thanh tốn, uy tín, địa điểm, lạm
phát,... của NHTM nhưng với lãi suất cao, linh hoạt, hợp lý thì luơn luơn cĩ tác dụng
kích thích mọi người tham gia gửi tiền. Các NHTM cạnh tranh khơng chỉ về lãi suất huy động với các NHTM khác mà cả với thị trường tiền tệ. Do đĩ, chỉ một sự khác biệt
nhỏ về lãi suất cĩ thể đẩy dịng vốn nhàn rỗi trong xã hội đầu tư theo những chiều hướng khác nhau. Đĩ cũng là lý do, động lực để các nhà đầu tư hoặc người gửi tiền
chuyển vốn từ NH này sang NH khác.
Hơn nữa mức lãi suất mà NHTM đưa ra phải luơn lớn hơn tỉ lệ lạm phát. Do đĩ
NHTM phải dự đốn chính xác tỉ lệ lạm phát của nền kinh tế trong năm để cĩ thể đạt
mức lãi suất huy động hợp lí. Lãi suất ở mức huy động hợp lí cũng phải là mức lãi suất huy động đảm bảo cho sức mua tương đối của giữa các loại tiền khơng bị thay đổi. Cĩ
nghĩa là phải cộng thêm vào đĩ những yếu tố biến động của tỉ giá. Vì vậy, xác định
một lãi suất hợp lý, cĩ tính cạnh tranh là một vấn đề vơ cùng quan trọng, phải được
nghiên cứu, cân nhắc, tính tốn tỉ mỉ và tồn diện. Tuy nhiên, NHTM phải tính tốn
sao cho lãi suất vừa cĩ tính cạnh tran h, vừa phải đảm bảo được chi phí đầu vào thấp
nhất và kinh doanh cĩ lãi.
1.5.2.4. Chiến lược marketing ngân hàng
. Làm nhiều ng ười biết đến NH, gây uy tín với thị trường gắn bĩ với khách hàng hiện tại và thu hút thêm khách hàng mới. Sự tận tình, chu đáo trong phục vụ khách hàng; thủ tục đơn giản nhanh chĩng, chính xác cũng là
một yếu tố giúp duy trì khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới, tạo nên bộ mặt NH.
1.5.2.5. Trình độ cơng nghệ ngân hàng
Trình độ cơng nghệNH được thể hiện qua các yếu tốnhư: Các loại hình dịch vụ
mà NH cung ứng, trình đ ộ nghiệp vụ của cán bộ cơng nhân viên NH, cơ sở vật chất trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh của NH.
Trình độ cơng nghệ NH ngày càng cao, khách hàng sẽ càng cảm thấy yên tâm
về dịch vụ được NH cung ứng và yên tâm hơn khi gửi tiền tại NH. Đây là một yếu tố
rất quan trọng giúp NH cạnh trạnh phi lãi suất vì khách hàng khơng những quan tâm đến lãi suất mà cịn quan tâm đến chất lượng và loại hình dịch vụ được NH cung ứng.
1.5.2.6. Uy tín của ngân hàng
Trên thực tế, mỗi NH đã, đang và sẽ tạo đ ược một hình ảnh riêng của mình
trong lịng khách hàng. Một NH lớn sẵn cĩ uy tín sẽ cĩ lợi thế hơn trong hoạt động huy động vốn. Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho NH cĩ khả năng ổn định khối l-
ượng vốn huy động và tiết kiệm chi phí huy động. Từ đĩ NH cĩ thể đề ra chiến lược dự
trữ dễ dàng hơn. Thậm chí trong điều kiện lãi suất gửi tiền tại NH cĩ uy tín thấp hơn đơi chút, những người cĩ tiền vẫn lựa chọn NH đĩ để gửi mà khơng tìm những nơi trả
lãi hấp dẫn hơn vì họ tin rằng ở đây đồng vốn của mình sẽ tuyệt đối an tồn.
1.5.2.7. Mạng lưới hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Tổ chức mạng lưới hoạt động rộng, hợp lý trên địa bàn dân cư giúp NH cĩ nhiều cơ
hội để thu hút vốn hơn, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí để thực hiện giao dịch. Tuy nhiên, việc mở chi nhánh cần phù hợp với điều kiện năng lực của NH. Yếu tố địa điểm cũng tác động đến tâm lý của khách hàng, một NH nằm ở vị trí thuận lợi như khu vực trung tâm, khu đơng dân cư, đi lại thuận tiện và cĩ hệ thống mạng lưới phịng giao dịch, máy ATM ở nhiều địa điểm thuận lợi… giúp NH thu hút được nhiều
khách hàng hơn.
1.5.2.8. Nhân tố con người
Đây là yếu tốtác động trực tiếp đến tâm lý cũng nh ư tình cảm của người gửi tiền. Nếu các nhân viên ngân hàng luơn cởi mở nhiệt tình trong giao dịch với khách hàng, luơn tạo điều kiện tốt cho khách hàng thì sẽgây được thiện cảm và uy tín đối với họ, sẽ ngày càng cĩ nhiều khách hàng đến giao dịch, gửi tiền tại ngân hàng hơn. Trình
độ nghiệp vụ của cán bộ NH là điều kiện để thực hiện tốt các nghiệp vụ. Hơn nữa, cơ
sở vật chất, trình độ cơng nghệ hiện đại, đội ngũ cán bộ nhân viên cĩ trình đ ộ chuyên
mơn cao là điều kiện cần thiết để họ giải quyết cơng việc nhanh chĩng, khoa học, quản lý tốt nguồn vốn, thực hiện tốt cơng việc sử dụng vốn gĩp phần nâng cao chất lượng
huy động vốn. Với cùng một lãi suất huy động như nhau, NH nào cải tiến chất lượng dịch vụ tốt hơn, tạo sự thuận tiện hơn cho khách hàng th ì sức cạnh tranh sẽcao hơn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Vốn huy động đĩng một vai trị vơ cùng quan trọng trong hoạt động kinh doanh
của NHTM. Phải khẳng định rằng, việc huy động vốn là yếu tố tạo nên sức mạnh và
khả năng cạnh tranh cũng như yếu tố sống cịn của NH trên thị trường. Với yêu cầu của
sự phát triển, các NHTM đều phải tìm cách để tăng nguồn vốn huy động của mình
bằng nguồn tiền nhàn rỗi của dân cư, tiền gởi của các TCKT và tiền gởi thanh tốn,… Tuy nhiên, để huy động được nguồn vốn dồi dào, các NHTM phải vận d ụng các phương thức huy động trực tiếp, gián tiếp; nhiều cơng cụ huy động như tiền gửi cĩ kỳ
hạn, tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm , phát hành giấy tờ cĩ giá,…Họ phải tận
dụng tất cả các nguồn nhằm đảm bảo được sức mạnh tài chính và năng lực cạnh tranh của mình, đồng thời phải nắm rỏ được những nguyên nhân khách quan, chủ quan để ứng dụng, phát huy những yếu tố tích cực, giảm thiểu các yếu tố tiêu cực trong quá
CHƯƠNG 2:
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN
CỦA HỆ THỐNG NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TP HCM
2.1. QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA HỆ THỐNG NHTM
TẠI TPHCM
2.1.1. Giai đoạn từ 1975 đến trước 26/03/1988 (mơ hình NH một cấp)
Sau ngày miền nam hồn tồn giải phĩng, hệ thống NH Việt Nam hoạt động theo
mơ hình NH một cấp và tồn tại duy nhất một loại hình NH quốc doanh thuộc sở hữu nhà nước. Cấu trúc NHNN là một khối thống nhất từ trung ương đến cấp tỉnh, thành
phố, quận, huyện, thị xã và hoạt động chủ yếu theo địa dư hành chính. Tại TPHCM được hình thành và tồn tại gồm các chi nhánh sau:
- Chi nhánh NHNN TPHCM cĩ các đơn vị NH trực thuộc ở 18 quận, huyện
- Chi nhánh NH đầu tư và xây dựng TPHCM.
- Chi nhánh NH ngoại thương TPHCM.
Ba chi nhánh NH này hoạt động trên cùng một địa bàn, chịu sự quản lý của
NHNN, thực hiện theo những chỉ tiêu kế hoạch thống nhất được phân bổ từ NH trung ương, đồng thời cĩ sự lãnh đạo trực tiếp của cấp ủy đảng, chính quyền thơng qua đầu
mối chi nhánh NHNN TPHCM.
Nền kinh tế ở giai đoạn này tiếp tục khĩ khăn. Đảng, Chính phủ cĩ chủ trương đổi
mới về phân phối lưu thơng, phát huy tính tự chủ cho doanh nghiệp, cải cách giá cả,
tiền lương, xĩa bỏ dần từng bước chế độ bao cấp nhằm tháo gỡ những khĩ khăn cho
kinh tế – xã hội. Nhưng kết quả cịn hạn chế, nền kinh tế phát triển khơng cân đối; giá
cả tăng, bội chi tiền mặt, tốc độ lạm phát phi mã (487,2% năm 1986) ảnh hưởng đến đời
sống kinh tế xã hội; lịng tin của nhân dân bị giảm sút.
Chính vì những tồn tại nêu trên, địi hỏi bức xúc phải thúc đẩy mới về quản lý
kinh tế, bước đi đầu tiên là đổi mới hệ thống tổ chức và hoạt động NH theo nghị quyết đại hội Đảng lần thứ VII.
2.1.2. Giai đoạn từ 26/03/1988 đến trước ngày 01/10/1990: Hoạt động theo mơ hình NH hai cấp