3.4. CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ, QUẢN LÝ RỦI RO VÀ GIẢM CH
3.4.7. Giải pháp phát triển cơng nghệ NH, trang bị cơ sở vật chất, thiết bị hiện đại
Ngồi chiến lược phát triển cơng nghệ đảm bảo dịch vụ được cung cấp nhanh
chĩng, chính xác, an tồn, đem lại lợi ích cho cả NHTM, khách hàng và nền kinh tế. Bên cạnh đĩ địi hỏi cơng nghệ phải khơng ngừng được cải tiến, hiện đại và nâng cấp, thực sự trở thành một cơng cụ hỗ trợ đắc lực cho các nhân viên NH, xử lý dữ liệu đạt
được hiệu quả cao, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, rút ngắn thời gian
để xử lý số liệu phục vụ khách hàng, và giảm thiểu bớt lao động chân tay và đây cũng
Mở rộng các kênh phân phối khơng truyền thống và hệ thống giao dịch trực tuyến như: Phone-banking, Mobile-banking, Home-banking, E-banking, Internet- banking…, tích cực bán chéo các sản phẩm và dịch vụđể phục vụ nhu cầu ngày càng
tăng và đa dạng của khách hàng.
Các máy mĩc phục vụ trong NH và các dịch vụ như máy rút tiền tự động ATM, thẻ tín dụng, hệ thống thanh tốn điện tử,…ngày càng phải được thực hiện một cách tiện lợi, hồn hảo; hạn chế tối đa các sự cố sẽ giúp cho người gửi tiền hài lịng;
phương thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt được sử dụng phổ biến hơn, qua đĩ
cung cấp một lượng vốn đáng kể cho NH.
Cần thiết lập quỹ dự phịng rủi ro cho cơng nghệ, mua bảo hiểm cơng nghệ, chế độ hậu kiểm, rà sốt kỹđặc biệt là hệ thống ATM, NH điện tử; phối hợp với cơ quan an ninh để phịng chống tội phạm,…
Việc giám sát hoạt động thơng qua ứng dụng cơng nghệ tin học, kết nối online tồn hệ thống, từ hội sở đến các chi nhánh và phịng giao dịch, điểm giao dịch, của từng đơn vị trong tồn hệ thống đều được cập nhật, giám sát, xử lý một cách nhanh chĩng nhất, hiệu quả nhất. Thơng qua ứng dụng cơng nghệ, tổng giám đốc, chủ tịch hội đồng quản trị của NH cĩ thể tiến hành họp giao ban trực tuyến với giám đốc các chi nhánh; ban hành, chỉ đạo việc thực hiện, xử lý các vư ớng mắc cĩ liên quan mà khơng tốn nhiều thời gian và chi phí đi lại.
3.4.8. Giải pháp về nhân sự
Các NHTM cần thường xuyên nâng cao chất lượng nguồn nhân lực theo các hướng sau: cần cĩ kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ chuyên mơn và kỹ thuật làm việc
cho nhân viên theo hướng chuyên sâu, chuyên nghiệp và áp dụng thành thục cơng nghệ
hiện đại. Tính chuyên nghiệp được thể hiện ở phương thức, quy trình, tốc độ xử lý cơng
việc, cách thức giao tiếp và thậm chí cả hình thức bên ngồi. Tiêu chuẩn hố đội ngũ
cán bộ NH gắn liền với thu nhập; tuyển dụng nguồn nhân lực trẻ, cĩ trình độ cao, cĩ
chính sách sử dụng và khuyến khích thoả đáng nguồn nhân lực cĩ trình độ về làm việc
Với thực trạng đội ngũ nhân sự của các NHTM như hiện nay, cần tổ chức đào
tạo và nâng cao chất lượng nhân sự. Trong quá trình đào t ạo chi nhánh nên chú ý đ ến các vấn đề sau:
- Nâng cao kĩ năng nghiệp vụ cho các giao dịch viên, các nhân viên NH: Vai trị của các giao dịch viên là rất quan trọng, là hình ảnh và sự đánh giá của khách hàng về chi nhánh. Do đĩ cần nâng cao hơn nữa ý thức tác phong nghiệp vụ giao tiếp của đội
ngũ giao dịch viên bằng việc đào tạo nghiệp vụ: Thuê các chuyên gia về Marketing, tiếp xúc khách hàng, đào tạo các kĩ năng xử lý tình huống. Bên cạnh đĩ cần cĩ chế độ khen thưởng nhân viên giao dịch hợp lý để khuyến khích tinh thần làm việc của họ.
- Cử cán bộ nguồn vốn đi học thêm các khố ngắn hoặc dài hạn về huy động vốn, marketing…để họ cĩ thêm những kiến thức mới và cập nhật thơng tin về các sản phẩm và phương pháp huy động vốn mới của các NH trên thế giới để từ đĩ xây dựng
được những chính sách huy động vốn hiệu quảhơn.
- Xây dựng mơi trường làm việc tích cực: Trong thời gian tới, các NHTM nên nghiên cứu việc giao chỉ tiêu kinh doanh cho từng đơn vị, từng bộ phận và trả lương
theo hiệu suất cơng việc, cĩ chính sách đãi ngộ thỏa đáng cho những nhân viên làm việc hiệu quả, những vị trí chịu trách nhiệm cao hoặc những cơng việc mang tính kỹ thuật
cao đểđộng viện tinh thần làm việc của nhân viên.
Vì vậy, các NHTM cần cĩ những chính sách tạo được động cơ làm việc nhằm giữ chân các nhân viên trung thành và cĩ năng lực như: tạo khơng khí làm việc thoải
mái trong NH, khơng đặt ra những địi hỏi khơng rõ ràng hoặc đưa ra quá nhiều qui
định khơng cần thiết buộc nhân viên thực hiện, đồng thời tạo ra các cơ hội thăng tiến cho họ; đẩy mạnh việc giao lưu và hoạt động đội nhĩm, cho phép nhân viên chủ động trong cơng việc; thiết lập các mục tiêu và nhiệm vụ mang tính thách thức cho tất cả
nhân viên, xây dựng các tiêu chuẩn đánh giá phản ánh được sự gia tăng hiệu quả hoạt
3.5. KIẾN NGHỊ
3.5.1. Kiến nghị đối với Chính phủ
3.5.1.1. Hồn thiện mơi trường pháp lý về ngành NH
- Mơi trường hoạt động của hệ thống NH Việt Nam hiện nay đang từng bước hồn thiện, tạo điều kiện cho các NH hoạt động khá tốt song vẫn cịn nhiều bất cập
như: sự cạnh tranh chưa lành mạnh giữa NH quốc doanh và NH cổ phần, nhiều văn bản pháp lý về hoạt động NH cịn chưa đ ầy đủ và gây khĩ khăn cho các NH. Vì v ậy đề
nghị Quốc hội và Chính phủ tiếp tục chỉ đạo về việc xây dựng, chỉnh sửa và bổ sung Luật NHNN, Luật Các tổ chức tín dụng theo hướng quy định rõ quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm của các NHTM, đồng thời cĩ chính sách thúc đẩy sự mở rộng phát triển của hoạt động NH hơn, gĩp phần đẩy mạnh sự phát triển của kinh tếđất nước.
- Tiếp tục xây dựng những văn bản pháp luật điều chỉnh các dịch vụ mới như: bảo
lãnh NH, cho thuê tài chính, bao thanh tốn, các cơng cụ phái sinh…theo chuẩn mực
quốc tế; tạo cơ sở pháp lý vững chắc cho việc mở rộng thanh tốn sec gĩp phần mở
rộng hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt qua NH.
- Mặc dù séc (hay chi phiếu) đã được đưa vào sử dụng từ nhiều năm nay, nhưng
sau nhiều chỉnh sửa, bổ sung quy định, trên thực tế đến nay vẫn chưa là cơng cụ thanh
tốn phổ biến trong hoạt động thương mại và trong dân sự. Nền kinh tế tiền mặt vẫn là căn bệnh mãn tính. Cần xây dựng mới một văn bản pháp lý về séc.
Một đất nước cĩ một hành lang pháp lý rỏ ràng, nền chính trị ổn định mới cĩ thể
thu hút các doanh nghiệp trong và ngồi nước tham gia đầu tư, tạo nên niềm tin cho
mọi người và sự cạnh tranh lành mạnh giữa các NH, đảm bảo an tồn hiệu quả của hệ
thống NH.
3.5.1.2. Ổn định nền kinh tế vĩ mơ và tăng cường cơng tác dự báo
- Nhà nước cần cĩ nhiều chính sách vĩ mơ nhằm đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng
kinh tế làm mức thu nhập trên đầu người tăng, làm cho số lượng khách hàng gửi tiền
nhàn rỗi ngày một nhiều hơn, tốc độ luân chuyển hàng hố nhanh đã thúc đẩy doanh số
cho vay, thu nợ, dư nợ tăng và nảy sinh nhiều nhu cầu tiếp cận với NH, với các dịch vụ
- Chính phủ và NHNN cần áp dụng mọi giải pháp để kiềm chế lạm phát. Bởi vì
lạm phát bên cạnh làm méo mĩ giá cả, nĩ cịn làm xĩi mịn tiết kiệm và khơng khuyến khích đầu tư. Lạm phát thấp giúp mọi người tiết kiệm chi phí đầu vào; hạ giá thành sản
phẩm, tăng khả năng cạnh tranh; tăng doanh số, lợi nhuận. Từ đĩ gĩp phần giảm thiểu
rủi ro tín dụng cho các NHTM, tạo nên lịng tin của mọi người khi đồng tiền khơng bị
mất giá từ đĩ nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và huy động vốn của NHTM.
- Nhà nước bảo đảm thị trường chứng khốn hoạt động cĩ hiệu quả từ đĩ làm gia tăng số dư tiền gửi của các cơng ty chứng khốn tại NHTM.
- Điều kiện kinh tế vĩ mơ thay đổi sẽ ảnh hưởng đến hoạt động của NHTM. Khi NHNN thực thi chính sách tiền tệ thắt chặt bằng cách ban hành liên tiếp hàng loạt các giải pháp mạnh, khả năng thanh khoản của các NHTM Việt Nam đã gặp nhiều khĩ
khăn. Bởi trước đĩ, cĩ thời điểm tình trạng dư thừa vốn khả dụng đã xảy ra ở một số
NHTM. Các NHTM này đã giảm lãi suất huy động tiền gửi. Nhưng khi điều kiện kinh tế vĩ mơ thay đổi, các NH trở nên lúng túng. Điều này chứng tỏ, việc tăng cường và nâng cao hiệu quả của cơng tác dự báo kinh tếở các NH là cần thiết.
3.5.1.3. Đẩy mạnh hội nhập quốc tế về NH
Đây là điều kiện tiền đề cần thiết để nền kinh tế quốc gia phát triển và đi vào
quỹđạo chung của thế giới nhằm cĩ thể tận dụng được dịng chảy vốn khổng lồ cùng với cơng nghệ tiên tiến đáp ứng được yêu cầu CNH-HĐH đất nước.
Đẩy nhanh quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, chủđộng hội nhập quốc tế về tiền tệ – NH theo một lộ trình và bước đi phù hợp với năng lực cạnh tranh của các NHTM và khả năng của NHNN về kiểm sốt hệ thống, bảo vệ các NH trong nước. Để đẩy
mạnh phát triển dịch vụ NH trong thời gian tới, hệ thống NHTM phải tăng cường hợp
tác với một số tổ chức quốc tế trong và ngồi nước để phát triển dịch vụ. Hiện nay, đã
Trong thời gian tới, cần tiếp tục từng bước mở rộng hoạt động NH quốc tế của
các NHTM nội địa ra thị trường tài chính quốc tế. Cho phép các NHTM tiến hành
khơng hạn chế các nghiệp vụ NH đầu tư và kinh doanh tiền tệ mới, đặc biệt là các
nghiệp vụ phát sinh tiền tệ, lãi suất, tỷ giá trên thị trường tài chính trong và ngồi nước
theo thơng lệ quốc tế. Cĩ vậy, các NH nội địa mới cĩ nền tảng để tạo ra những sản
phẩm mang tầm cỡ quốc tế, cạnh tranh được với các NH nước ngồi. NHNN thành lập
Trung tâm thanh tốn bù trừ Quốc gia nhằm xử lý bù trừ hối phiếu/séc, vận hành hệ
thống ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu cho việc thanh tốn định kỳ các khoản tiền như điện, nước, điện thoại, phí bảo hiểm, thanh tốn thẻ tín dụng..., đặc biệt là đĩng vai trị trung
tâm chuyển mạch quốc gia kết nối các liên minh thẻ hiện cĩ.
Nhà nước cần kiểm sốt chặt chẽ hơn và nâng dần các tiêu chuẩn khi thành lập
các NH mới. Trong tiến trình xây dựng hệ thống NHTM Việt Nam thực sự vững mạnh,
cần đề ra quy chế, quy định đối với các NH khơng đáp được các tiêu chuẩn chung; cĩ
thể tính đến việc sáp nhập, mua lại những NH này.