Các NHTMCP và NHTMQD đĩng vai trị n ồng cốt trong hệ thống NHTM Việt Nam, đi đầu về quy mơ hoạt động, năng lực tài chính, cơng nghệ và quả hiệu quả kinh doanh. Các tổ chức tín dụng nước ngồi và các tổ chức phi NH khác đĩng
gĩp phần bảo đảm sự phát triển hồn chỉnh an tồn và hiệu quả.
- Nhiệm vụ trước mắt là nâng cao năng lực cạnh tranh quốc tế của các NHTM VN với chất lượng dịch vụcao và thương hiệu mạnh.
- Cổ phần hĩa một số NHNN cịn lại theo nguyên tắc thận trọng và đảm bảo ổn
định kinh tế xã hội và an tồn hệ thống .
- Tăng trưởng huy động vốn mức độ bình quân 20-25%/ năm đểđáp ứng nhu cầu
đầu tư, đa dạng hĩa hình thức huy động vốn trung và dài hạn để đảm bảo cân đối giữa
cơ cấu HĐV và cho vay.
- Tăng cường cơng tác HĐV tại địa phương nhằm nâng cao khả năng tự lực vốn cho nền kinh tế. Cụ thể HĐV tại chỗtăng trưởng trên 20%. Trong đĩ nguồn vốn trong
dân cư đạt 60%.
- Tăng cường năng lực tài chính, lành mạnh hĩa năng lực tài chính cũng như tăng trưởng nguồn vốn tựcĩ theo quy định. Tiếp tục tăng quy mơ vốn điều lệ, tài sản cĩ đi đơi với chất lượng và khả năng sinh lời của tài sản cĩ. Giảm tỷ trọng tài sản cĩ rủi ro trong tổng tài sản cĩ, xử í dứt điểm nợ tồn đọng và làm sạch bảng cân đối.
- Tăng vốn tự cĩ của các NHTM bằng lợi nhuận để lại, phát hành cổ phiếu, trái phiếu, sáp nhập, hợp nhất mua lại. Xử í các NHTM cổ phần yếu kém, cĩ khảnăng gây
rủi ro lớn cho hệ thống .
- Cho phép nhà đầu tư nước ngồi đặc biệt là các NH cĩ tiềm lực tài chính, cơng nghệ quản lí và uy tín mua cổ phần, tham gia quản trị điều hành NHTM VN theo luật
định.
- Các NHTM VN giữ vững thị trường truyền thống và mở rộng thị trường mới. Tiếp tục đầu tư và củng cố vị thế tại thị trường truyền thống, tập trung nguồn lực cải thiện vị thế thị trường trên địa bàn tại các KCN, KCX. Mở rộng mạng lưới, phát huy thế mạnh của đội ngũ nhân viên với chi phí hoạt động thấp để cạnh tranh và tiếp cận khách hàng.
- Phát huy thế mạnh của mạng lưới chi nhánh và tăng cường tiếp cận khách hàng, phát triển hài hịa mảng NH bán buơn và bán lẻ.
- Tỷ giá VND/USD cần phản ánh chính xác hơn giá trị thực tế của đồng Việt Nam
và tỷ giá này cần được điều chỉnh linh hoạt, kịp thời theo diễn biến của thị trường. Tỷ
giá phải phản ánh chính xác tình hình cung cầu ngoại tệ và phải được hình thành trên cơ sở cung cầu ngoại tệ. Điều hành tỷ giá phải dựa trên các biện pháp kinh tế, tránh
dùng các biện pháp hành chính áp đặt lên tỷ giá, cĩ như thế tình hình đồng vốn nội tệ
- Trình độ chuyên mơn và khả năng xử í nghiệp vụ huy động vốn hàng đầu đối với đội ngũ nhân viên, họ phải là những người nhạy bén thơng tin và tận dụng tốt các
cơ hội kinh doanh, cĩ vậy mới phát triển được nguồn huy động. Ngồi ra, họ phải là
đội ngũ tư vấn viên và tuyên truyền hiệu quảđể sẵn sàng tư vấn cho khách hàng bất cứ
lúc nào. Nếu nâng cao được chất lượng và hiệu quả của đào tạo, thì nguồn nhân lực sẽ
trở thành một yếu tố quan trọng hàng đầu đểthu hút đầu tư và là một lợi thế cạnh tranh lớn của NH.
- Đẩy mạnh trình đ ộ ứng dụng cơng nghệ thơng tin tiên tiến trong NH, tập trung xây dựng phần mềm gắn với tiện ích .
- Tiếp tục đầu tư củng cố nền tảng cơng nghệ, tăng cường khai thác tiện ích, tạo các sản phẩm cĩ giá trị gia tăng phục vụ khách hàng. Chú trọng khâu giới thiệu sản phẩm, dịch vụ và quảng bá hình ảnh của NH mình đến với cơng chúng thơng qua các
phương tiện thơng tin đại chúng. Xây dựng hệ thống NH hiện đại, áp dụng kỹ thuật tiên tiến. Bên cạnh đĩ phải giám sát NH hiện đại và hiệu quả, thực hiện đúng các nguyên tắc và chuẩn mực quốc tế về giám sát tình hình hoạt động của NH.
- Hồn thiện và triển khai thực hiện mơ hình kiểm tra, kiểm tốn nội bộ mới. Tăng cường hiệu quả kiểm tra nội bộ nhằm nâng cao tính tuân thủ và hạn chế rủi ro trong hệ
thống. Tiếp tục rà sốt, củng cố, bổ sung các quy trình nghiệp vụ.
- Bên cạnh các hoạt động trong nước, các NHTM trên địa bàn sẽ mở rộng phạm vi ra các thị trường tài chính thế giới với các loại hình sản phẩm, dịch vụ khơng chỉ trong lĩnh vực tài chính NH mà cịn thơng qua các nghiệp vụ đầu tư tài chính, mua bán, sáp
nhập cơng ty và phát triển các doanh nghiệp mới.
- Mở cửa và hợp tác quốc tế: Quá trình tái thị trường hĩa tồn cầu đã tạo ra cơ sở
mới cho sự hội nhập của các nền kinh tế quốc gia và đặt các nền kinh tế quốc gia vào thế cạnh tranh gay gắt về thể chế để giành giật các nguồn lực và các cơ hội cho phát triển. Mở cửa giờ đây khơng cịn chỉ được hiểu là một lĩnh vực hoạt động kinh tế(đối ngoại), mà quan trọng hơn, là một triết lý phát triển của thời đại tồn cầu hĩa: mở cửa từ bên trong, hợp tác với quốc tếđể phát triển ngay từtrong nước. Muốn vậy, phải chủ động, tích cực, phải cĩ lực lượng và cĩ tổ chức; phải tham gia vào chuỗi giá trị tồn cầu (cả ở khâu sản xuất lẫn khâu phân phối). Đồng thời, phải xây dựng được những quan hệđối tác chiến lược để thu hút nguồn vốn đầu tư từ bên ngồi.
Đểnâng cao năng lực cạnh tranh và thu hút được nguồn vốn huy động cho các NHTM VN, trong thời gian tới cần thực hiện đồng bộ các giải pháp sau:
3.2. CÁC GIẢI PHÁP VỀ CƠNG CỤ VÀ PHƯƠNG THỨC HUY ĐỘNG VỐN
3.2.1. Đa dạng hĩa các cơng cụ huy động vốn
Qua những khĩ khăn nêu trên, các NH muốn đạt được những kết quả kinh doanh tốt thì họ phải nhanh chĩng đa dạng hĩa các hình thức huy động cũng như
khơng ngừng mở rộng quy mơ các loại hình dịch vụ nhằm phục vụ ngày càng tốt hơn
nhu cầu của khách hàng, thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn cho hoạt động NH. Ngày nay, nhờ cơng nghệ hiện đại, các kỹ thuật tiên tiến đã giúp các NHTM tung ra thị trường nhiều sản phẩm độc đáo để thu hút khách hàng. Do vậy, các NHTM cần cĩ các chiến lược phát triển sản phẩm - dịch vụđộc đáo, hấp dẫn, khác biệt,… để mở rộng thị
phần huy động vốn cho NH mình.
a. Đa dạng các kỳ hạn gửi tiền: Bằng việc cải tiến và thay đổi các sản phẩm hiện cĩ như đa dạng các kỳ hạn gửi tiền, mở thêm các kỳ hạn khác để đáp ứng tốt hơn nhu
cầu của khách hàng. Hoặc đối với tiền gửi tiết kiệm thì mở rộng thêm các hình thức như: tiết kiệm VND được bù đắp trượt giá USD, các hình thức tiết kiệm tích lũy (tiết
kiệm an sinh, tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm mua sắm…), tiết kiệm bậc thang theo số tiền
gửi, tiết kiệm hỗn hợp, tiết kiệm dự thưởng,.. và triển khai thống nhất trong tồn hệ
thống, khơng để tình trạng phát triển các sản phẩm tự phát của từng chi nhánh như hiện
nay giúp các NHTM tiết kiệm được chi phí (quảng cáo, cơng nghệ thơng tin,...) trong huy động vốn.
b. Phát hành giấy tờ cĩ giá, cần cĩ kế hoạch triển khai thêm hình thức chứng chỉ
tiền gửi (ngắn và dài hạn) bên cạnh hình thức kỳ phiếu và trái phiếu để đa dạng sản
phẩm, hấp dẫn khách hàng hơn.
c. Phát triển các sản phẩm mới và tăng cường các tiện ích cho tiền gửi thanh tốn và thẻ ATM: bằng cách cộng thêm vào sản phẩm hiện cĩ những thuộc tính khác
khơng kỳ hạn, tài khoản thẻ ATM sang tiền gửi cĩ kỳ hạn khi khách hàng duy trì số dư
trong một khoảng thời gian nhất định theo sự thỏa thuận giữa NH và khách hàng. Triển
khai dịch vụ thanh tốn hố đơn điện thoại, internet, điện nước, kết hợp với các cơng
ty, cửa hàng, siêu thị,… để mua hàng và thanh tốn qua tài khoản, thẻ ATM cho khách hàng. Để thực hiện được dịch vụ này, chi nhánh cần kí hợp đồng với các cơng ty viễn
thơng hoặc với các nhà cung cấp hàng hĩa, dịch vụ đĩ.
Phát triển các loại sản phẩm tiền gửi theo đối tượng gửi tiền dựa trên phân loại về thu nhập, tuổi tác, giới tính.... Việc thực hiện giải pháp này cĩ thể tốn nhiều chi phí và thời gian song nĩ tạo ra sức hấp dẫn, tạo được điểm nhấn trong loạt sản phẩm huy
động vốn đa dạng của chi nhánh. Chẳng hạn: vào những dịp kỉ niệm ngày của phụ nữ
(20-10, 8-3), chi nhánh cĩ thể triển khai loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kết hợp với việc tặng quà khuyến mại, dự thưởng...dành riêng cho phụ nữ với những tiện ích hấp dẫn. Đối với các khách hàng là người cao tuổi cĩ nhu cầu gửi tiền tiết kiệm hoặc khách hàng cĩ số dư tiền gửi lớn cĩ thể cho họ đăng ký dịch vụ thu và trả tiền tận nhà mà khơng thu phí…
d. Triển khai các sản phẩm huy động mới đối với bản thân các NHTM: Trong
điều kiện hiện nay, khi chưa cĩ được bộ phận marketing nghiên cứu phát triển sản
phẩm chuyên nghiệp, các NHTM nên áp dụng chiến lược phát triển sản phẩm mới của
những NH tiên phong đã thành cơng và đưa ra các sản phẩm tương tự hoặc cải tiến theo hướng tốt hơn nhằm giảm bớt được nhiều chi phí cho NH. Các NHTM nên phân loại khách hàng để cĩ chiến lược phát triển sản phẩm cho phù hợp, cụ thể:
Đối với khách hàng là các doanh nghiệp, các NHTM cĩ thể triển khai các sản phẩm mới mà hiện nay các NHTM chưa cĩ như: Tài khoản quản lý tiền mặt (Cash managerment) cho các doanh nghiệp cĩ nhiều hệ thống chi nhánh, đơn vị hạch tốn phụ thuộc và muốn tập trung vốn về một tài khoản phục vụ quản lý tài chính hiệu quả và gia tăng khả năng sinh lợi; Tài khoản chuyên dụng như tài khoản chuyên chi (chi
Đối với khách hàng là cá nhân: Các NHTM cũng cần kết hợp với các đối tác
như các cơng ty bảo hiểm, các cơng ty bất động sản, các dự án phát triển nhà ở và khu
đơ thị để phát triển các sản phẩm phức hợp nhằm tăng cường việc bán chéo các sản phẩm như các sản phẩm huy động tiết kiệm liên kết với các sản phẩm bảo hiểm bao gồm nhân thọ và phi nhân thọ…; các sản phẩm huy động đi cùng với các sản phẩm cho vay mua nhà, mua xe trả gĩp, đi du học... Bên cạnh việc kết hợp với những hình thức khuyến khích vật chất mà thời gian qua các NHTM đã áp dụng như: xổ số cĩ thưởng,
quà lưu niệm…
Các NHTM cần tạo nên sự gắn kết giữa tiền gửi huy động của dân cư với tín
dụng tiêu dùng, chẳng hạn: đối với những khách hàng cĩ tham gia tiền gửi tiết kiệm tại NH thường xuyên, họ sẽ là những “khách hàng thân thiết” của NH. Nếu trong năm
khách hàng cĩ nhu cầu tín dụng, NH sẽ dành ưu đãi về lãi suất cho vay; trường hợp
nếu trong năm khơng phát sinh nhu cầu vay vốn thì NHTM sẽ cĩ phần thưởng tương xứng biểu hiện sự quan tâm và tri ân của NHTM đối với khách hàng.
Các NHTM cần triển khai dịch vụ giao dịch một cửa vì như vậy khách hàng sẽ được cung cấp nhiều loại dịch vụ tại quầy và thời gian phục vụ giảm tối đa, khơng để
khách hàng phải đợi chờ quá lâu và phải tạo sự thoải mái cho khách hàng đến giao dịch với NH.
e. Dịch vụ thanh tốn hiện nay do hệ thống đường truyền cịn hạn chế, cơng
nghệ cịn lạc hậu nên ảnh hưởng khá lớn đến việc đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách
hàng và do vậy cũng ảnh hưởng lớn đến việc thu hút vốn. Trong thời gian tới, các
NHTM cần phải đẩy mạnh và nâng cấp các dịch vụ thanh tốn cả về chất và lượng. Vì
so với các NH nước ngồi, các NH Việt Nam cịn yếu kém hơn về cả 2 mặt trên.
f. Phát triển các dịch vụ kèm theo các sản phẩm huy động vốn như: tư vấn cho
khách hàng, cung cấp thơng tin theo yêu cầu, tư vấn tài chính, quản lý vốn, dịch vụ cho
thuê két sắt, dịch vụ bảo lãnh, phát triển các sản phẩm phái sinh… Những dịch vụ này
mang tính bổ trợ làm tăng thêm giá trị sản phẩm dịch vụ cơ bản của NH. Tuy khơng
trực tiếp sinh lợi nhưng chính những dịch vụ này lại gây tác động kích thích sự chú ý
của khách hàng, tăng giá trị cung ứng thoả mãn nhu cầu của khách hàng và tạo lập
g. Mở rộng và đa dạng hĩa các hình thức HĐV ngoại tệ.
Trong thời gian qua, trên địa bàn TPHCM mạng lưới dịch vụ kiều hối, thu đổi
ngoại tệ, thanh tốn phi mậu dịch và những hình thức HĐV khác bình quân cũng đạt
doanh số khá. Tuy nhiên, với xu hướng hội nhập quốc tế của nền kinh tế Việt Nam,
hoạt động NH trong thời gian tới cũng sẽ từng bước triển khai lộ trình hội nhập với khu
vực và quốc tế. Theo đĩ, các NHTM trên địa bàn TPHCM cĩ thể tận dụng cơ hội tranh
thủ những dịng chảy giao lưu vốn trên thị trường quốc tế.
Ngồi ra, những thành tựu tích cực của chính sách cải cách kinh tế trong thời gian qua thể hiện ở nhịp độ kinh tế cao và ổn định; lạm phát được kiểm sốt; mơi
trường chính trị - xã hội ổn định sẽ là những điều kiện cơ bản đảm bảo cho Việt Nam
đạt những tiêu chuẩn về mức độ an tồn khi tham gia trên thị trường vốn quốc tếdưới những hình thức: Phát hành trái phiếu quốc tế và mở rộng quan hệ tín dụng với các tổ
chức tài chính quốc tế và khu vực dưới hình thức nhận vốn ủy thác và tài trợ.
- Ngồi các hình thức trên NH cũng cần phải nghiên cứu triển khai các hình
thức huy động vốn dài hạn như huy động tiền gửi tiết kiệm xây dựng nhà ở, vừa hỗ trợ người dân sớm cĩ nhà rút ngắn thời gian chờ đợi đủ vốn, vừa tạo nguồn vốn dài hạn
cho NH. Hay áp dụng hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm dài hạn cĩ thưởng, tức là
sau một thời gian nhất định những sổ tiết kiệm với những mã số riêng sẽ được quay thưởng giống như chương trình xổ số và những giải thưởng chỉ mang tính chất khuyến
khích của NH, đẩy mạnh phát hành kỳ phiếu NH cĩ mục đích, lãi suất linh hoạt, tuỳ
thuộc vào mơi trường cạnh tranh và cung cầu trên thị trường, xây dựng đề án phát hành
kỳ phiếu huy động vốn dài hạn, vừa tạo nguồn vốn vừa cung ứng hàng hố cho thị trường vốn ra đời và hoạt động.
3.2.2. Đa dạng hĩa và nâng cao chất lượng các dịch vụ NH để phát triển nguồn tiền gửi thanh tốn.
Đối với các NHTM, để cĩ thể hỗ trợ tốt cho hoạt động huy động vốn, cần thiết phải thực hiện việc mở rộng dịch vụ sau:
- Phát triển dịch vụ tiền tệ đa dạng, hiện đại, tiện ích cho khách hàng l à định hướng thu hút cạnh tranh cĩ nhiều hứa hẹn và tạo điều kiện nâng cao nguồn tiền gửi thanh tốn cho các NHTM. Đây là nguồn huy động đầu vào với chi phí thấp, tạo điều
- Tạo sự linh hoạt, thuận tiện cho khách hàng khi sử dụng hình thức tiền gửi tiết
kiệm truyền thống. Bên cạnh đĩ, NHTM luơn phải cĩ một bộ phận hỗ trợ nhằm giải