2.4 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG HUYĐỘNG VỐN CỦA CÁC NHTM VIỆT
2.4.5. Nguyên nhân dẫn đến những khĩ khăn, tồn tại trong hoạt động HĐV
Xuất phát từ những khĩ khăn chung của nền kinh tế: 9 tháng đầu năm 2008 lạm phát và nhập siêu cao, sang tháng 10 năm 2008 giảm phát. Diễn biến cung cầu vốn ngoại tệ trên thị trường tiền tệ bất thường. Tình trạng doanh nghiệp khĩ khăn, làm ăn
thua lỗ diễn ra khá phổ biến, cĩ hơn 1.300 doanh nghiệp bị phá sản, tình trạng thất nghiệp tăng cao. Kinh tế cĩ dấu hiệu suy giảm, sức cầu yếu. Sản xuất lưu thơng hàng
hố cĩ biểu hiện trì trệ. Đây là những yếu tố gây bất lợi cho hoạt động huy động vốn của NH.
Dịng vốn tiền gửi của các thành phần kinh tế trong xã hội vào các NHTM bị
hạn chế do tác động của lạm phát và lịng tin. Về phía các NHTM, điều kiện kinh doanh thuận lợi trong những năm gần đây đã làm n ảy sinh tư tưởng chủ quan, tăng trưởng tín dụng quá nĩng trong khi lại buơng lỏng chính sách quản lý rủi ro làm mất
cân đối một số tương quan cơ bản trong cơ cấu tài sản, khơng đảm bảo đúng các tỷ lệ
an tồn theo tiêu chuẩn của NHNN Việt Nam. Trong bối cảnh đĩ, khi NHNN thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt một cách quyết liệt nhằm thu về một khối lượng tiền mặt
đồng Việt Nam khá lớn từ lưu thơng thì một số NHTM khơng thể xoay chuyển kịp thời, bị mất thanh khoản do cơ cấu đầu tư.
Hiện nay, các NHTM chủ yếu chỉ được phép phát hành các giấy tờ cĩ giá như:
kỳ phiếu, trái phiếu,... đã gây hạn chế nhiều đến sự hấp dẫn của các dịch vụ đối với khách hàng. Tình hình tỷ giá biến động đã gây khơng ít khĩ khăn cho ho ạt động kinh doanh của các doanh nghiệp và cả NH.
Các kênh đầu tư khác như vàng, chứng khốn, bất động sản đã được hồi phục và hiện nay hoạt động rất sơi động và hấp dẫn kể từ sau khi gĩi kích cầu lần thứ nhất của chính phủđược đưa ra. Và đặc biệt việc cạnh tranh thu hút tiền gửi của các đối thủnhư
Kho bạc nhà nước, bảo hiểm xã hội Việt Nam, Bảo Việt, các cơng ty bảo hiểm nhân thọ, bưu chính viễn thơng, điện lực... Điều đĩ làm cho việc huy động vốn qua NH khơng cịn hấp dẫn nữa, do đĩ để huy động được vốn, lãi suất huy động của các NH phải tăng và hiện nay đã bắt đầu bước vào cuộc đua nĩng sốt nhất trong lịch sử. Nguồn vốn trung - dài hạn chưa được khai thác triệt để cũng như các NH khơng đủ khả năng để thu hút, cạnh tranh so với các loại hình khác.
Do tình hình kinh tế - xã hội phát triển nhanh chĩng, nhiều quan hệ xã hội mới phát sinh trong nền kinh tế thị trường địi hỏi phải được điều chỉnh bằng pháp luật để
tạo ra mơi trường pháp lý ổn định cho sự phát triển của nền kinh tế. Tuy nhiên, do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan mà hệ thống pháp luật nước ta chưa thật
đồng bộ, chưa thực sự là chỗ dựa pháp lý cho các nhà kinh doanh.
NHNN đã can thiệp trực tiếp vào hoạt động của các NHTM, cụ thể khi tình hình lạm phát tăng, NHNN đã thơng báo đi ều chỉnh tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với các tổ
chức tín dụng lên 11% (tăng thêm 1%). Sau đĩ một thời gian ngắn NHTM được yêu cầu mua vào 20.300 tỷ đồng tín phiếu bắt buộc. Với hai quyết định trên, 40 nghìn tỷ đồng được rút khỏi lưu thơng chỉ trong thời gian ngắn. Để đảm bảo thanh khoản cho mình, các NHTM bị cuốn vào cuộc đua lãi suất huy động vốn khốc liệt, đẩy lãi suất trên thị trường liên NH lên cao tới mức 30%, gây trở ngại cho hoạt động kinh doanh của một số NH khác.
2.4.3.2. Về mặt chủ quan:
Đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ NH hiện đại cịn chưa r ộng rãi, ý thức tuân thủ pháp luật của nhiều khách hàng cịn chưa t ốt. Dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt ở Việt Nam chưa phát triển, người dân chưa cĩ thĩi quen giao dịch qua NH nhiều.
Đối với hoạt động huy động vốn, cơng cụhuy động của các NHTM cịn nghèo nàn. Ngồi chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, các hình thức tiền gửi tiết kiệm linh hoạt cịn ít. Cơng cụchính để các NHTM hút vốn từdân cư chủ yếu là lãi suất. Về dịch vụ thanh tốn qua hệ thống NHTM vẫn dựa vào thanh tốn bù trừ tổng, chưa cĩ hệ thống thanh tốn bù trừ tự động cho những mĩn nhỏ, như việc thanh tốn các dịch vụ điện, nước,
điện thoại,.. Các cơng cụhuy động vốn được các NH sử dụng chưa đạt hiệu quả cao, sản phẩm dịch vụ của các NHTM nội địa cịn rất khiêm tốn, tập trung chủ yếu ở một số
dịch vụ cơ bản: huy động và cho vay, thanh tốn trong nước và quốc tế. Gần đây các
NHTM cĩ triển khai các dịch vụ như tài trợ thương mại, thẻ tín dụng và dịch vụ NH bán lẻ...
Nhưng nhìn chung vẫn cịn khá nghèo nàn, thiếu những dịch vụ trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, những sản phẩm phái sinh và những dịch vụ cơng nghệ cao tuy cĩ sử
dụng nhưng vẫn chưa nhiều. Bên cạnh đĩ, tỷ lệ sử dụng tiền mặt trong thanh tốn cá nhân cịn rất lớn, dẫn đến tài khoản cá nhân tại các NHTM trong nước chủ yếu là tài khoản tiền gửi, ít cĩ tài khoản thanh tốn. Do vậy, các NH khơng cĩ nhiều cơ hội để
tận dụng được nguồn vốn giá rẻ từ tài khoản thanh tốn để giảm lãi suất đầu ra.
Về chất lượng, sản phẩm dịch vụNHTM trong nước cịn kém xa sản phẩm dịch vụ của các NH quốc tế. Hệ thống NH Việt Nam, đặc biệt là các NHTMQD chưa chủ động trong việc tự huy động cho mình, cịn ỷ lại vì nếu thiếu vốn thì đã cĩ nguồn vốn
điều hịa từ NH cấp trên. Bên cạnh đĩ, các hình thức tiền gửi tiết kiệm của các NH nhìn chung vẫn cịn rất đơn điệu chưa đáp ứng được nhu cầu của người cĩ vốn nhàn rỗi. Thực tế cho thấy, nguồn vốn huy động từ dân cư bao gồm tiền gửi, phát hành các chứng chỉ tiền gởi ở các NHTM luơn chiếm tỷ trọng rất cao (trên 50%) tổng nguồn vốn
huy động; điều này khẳng định tầm quan trọng của nguồn tài chính trong dân cư. Tuy
nhiên nguồn vốn này vẫn chưa được khai thác triệt đểtrong dân cư.
Marketing NH là một hoạt động hết sức quan trọng cĩ khả năng quyết định sự
thành bại của hoạt động kinh doanh trong NH. Song tại các NHTM hiện nay vẫn chưa
cĩ bộ phận marketing độc lập chuyên trách mà chủ yếu thực hiện qua các nhân viên thuộc những bộ phận khác nhau trong NH cĩ giao dịch với khách hàng. Các NHTM mới chỉ thực hiện một số hình thức quảng bá thương hiệu đơn giản như quảng cáo trên báo, tạp chí, panơ hoặc tài trợ một số hoạt động văn hĩa, thể thao, gameshow (trị chơi
trên truyền hình) nhưng quy mơ cịn nhỏvà chưa được nhiều người biết đến.
Do phần lớn cán bộ NH chưa được đào tạo cơ bản về quản trị - điều hành, do vậy kiến thức về thị trường và phương pháp luận cũng như khả năng ứng dụng vào thực tế cịn hạn chế dẫn đến việc quản trị, điều hành của một số NHTM trên địa bàn
TP.HCM chưa tương xứng với sự phát triển về mạng lưới, quy mơ và nghiệp vụ kinh doanh NH hiện đại. Cịn thiếu tính chuyên nghiệp trong cơng tác quản trị điều hành.
Năng lực dựbáo, đánh giá, phân tích và xử lý hoạt động NH của nhiều cán bộ quản lý cấp cao của các NH cịn nhiều yếu kém, chủ quan, thiếu tầm nhìn chiến lược, thiếu kinh nghiệm thực tế, thiếu ổn định. Nhân sự cán bộ quản lý và nhân viên nhiều NH cũng bị xáo trộn do cạnh tranh lẫn nhau.
Ý thức tuân thủ pháp luật, cơ chế - quy chế nội bộ, đạo đức nghề nghiệp của một số cán bộở một sốNH chưa tốt. Bộ máy kiểm tra, kiểm sốt nội bộ của nhiều NH vẫn ở trong tình trạng yếu kém, chậm phát hiện những tồn tại và sai phạm trong nội bộ đơn vị. Chất lượng hoạt động chưa đáp ứng được yêu cầu.
Các NHTM đã khơng thực hiện chính sách quản lý rủi ro thanh khoản một cách khoa học và bài bản. Do tính chất hệ thống đặc biệt, chặt chẽ trong quan hệ vốn giữa các NH, chỉ cần một vài NH mất khả năng thanh khoản sẽ gây hiệu ứng dây chuyền, nhanh chĩng lan toả trong tồn hệ thống NH. Sự sụt giảm mạnh giá cổ phiếu của NH trong thời gian qua, cĩ nguyên nhân từ việc nhà đầu tư nhận thấy rằng khủng hoảng thanh khoản đang hoặc sắp xảy ra với NH, một số NH thị giá thấp hơn so với mệnh giá
như NHTMCP An Bình. Nguyên nhân gây nên s ự sụt giảm mạnh cổ phiếu của các
NHTMCP, đặc biệt là hàng loạt NHTMCP nhỏ cũng xuất phát từ vấn đề thanh khoản.
Năng lực tài chính của các NH hiện nay vẫn chưa cao, vẫn khơng đủ mạnh so với các NH ngoại. Việc cạnh tranh trong hoạt động HĐV khơng chỉ diễn ra sơi nổi giữa các TCTD mà cịn cả với các tổ chức phi NH. Sự xuất hiện ngày càng nhiều trong nền kinh tế của các tổ chức này đã gây ra sự suy giảm liên tục thị phần HĐV của các NHTM.
Mức chi trả tối đa của bảo hiểm tiền gửi Việt Nam đối với một người tại một tổ
chức tham gia bảo hiểm tiền gửi là quá nhỏ (từ 50 triệu đồng trở xuống), chưa thật sự
an tâm cho những khách hàng gửi tiền với sốlượng lớn.
Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động NH vẫn cịn hạn chế, máy mĩc thiết bị vẫn
chưa đáp ứng đủ chức năng cũng như cơng suất hoạt động, chưa hỗ trợ NH kịp thời xử
lý các thơng tin một cách nhanh chĩng và hiệu quả. Hơn nữa cĩ những dạng máy mĩc
các NH đã đầu tư rất tốn kém, nhưng NH lại khơng đủ khảnăng vận dụng để khai thác hết cơng suất và hiệu quả của nĩ. Hiện nay, để phát triển dịch vụ NH, các NHTM đã mạnh tay đầu tư cơng nghệ. Tuy nhiên, nhìn chung cơng nghệ của hệ thống NHTM ở nước ta vẫn cịn khá lạc hậu. Các NHTM chỉ sử dụng một phần Core Banking hoặc các phần mềm quản trị rủi ro. Tuy nhiên cơ sở quản trị rủi ro cịn hạn chế, những rủi ro trong hoạt động tín dụng và thanh tốn khơng được cập nhật và xử lý, đã làm hạn chế
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 nêu lên thực trạng và kết quả đạt được của quá trình huy động vốn
của các NHTM trên địa bàn TPHCM trong thời gian vừa qua. Trong những năm trở lại đây, hàng loạt các NHTM được thành lập, cạnh tranh nhau về mọi mặt và đặc biệt là cạnh tranh về phương thức huy động vốn. Nhờ vào quá trình này, năng lực cạnh tranh
của các NH tăng lên, thu hút được nhiều hơn nguồn tiền nhàn rỗi, tiền thanh tốn từ
các TCKT. Tuy nhiên, bên cạnh những mặt đạt được vẫn cịn nhiều yếu tố hạn chế khác nhưảnh hưởng của yếu tố lạm phát, các NH đưa ra nhiều phương thức cạnh tranh
một cách quá mức, đua nhau đẩy lãi suất huy động tăng cao trong thời gian ngắn, làm
giảm hiệu quả của quá trình huy động vốn. Nguyên nhân của những hạn chế phải nĩi đến là những yếu tố khách quan và chủ quan; năng lực và trình độ cơng nghệ của các
NH hiện nay cịn thấp kém; quy mơ vẫn cịn nhỏ so với khu vực và trên thế giới; chất lượng dịch vụ chưa tốt; phương thức, cơng cụ huy động vốn chưa đa dạng; thị trường
tài chính tiền tệ, hệ t í nước ta cịn nhiều bất cập,…Như vậy, để quá trình huy động vốn của các NHTM thực sự cĩ hiệu quả thì cần phải cĩ nhiều giải pháp tích
cực và khắc phục được những yếu kém trên. Các giải pháp này sẽ được phân tích kỹ ở chương 3.
CHƯƠNG 3
CÁC GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CHO CÁC NHTM VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN TP HỒ CHÍ MINH
:
Từ những thực trạng trên cĩ thể thấy tầm quan trọng của việc huy động vốn.
Việc tăng cường huy động vốn tại NHTM phải đảm bảo mục tiêu sinh lợi và an tồn,
với những ảnh hưởng của các nhân tố khách quan và chủ quan, các NHTM cĩ thể sử
dụng những biện pháp sau nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn của mình.
3.1.ĐỊNH HƯỚNG HĐV CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TPHCM ĐẾN 2015
Cùng với tồn hệ thống NHTM cả nước, các NHTM trên địa bàn TP.HCM gĩp
phần thực hiện những nhiệm vụ chiến lược là nền tảng để phát triển kinh tế xã hội của đất nước. Qua đĩ về mục tiêu phát triển kinh tế xã hội và huy động vốn cĩ định hướng như sau:
3.1.1. Định hướng phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn TP.HCM đến 2015
Định hướng phát triển và cũng là nhi ệm vụ chủ yếu của kế hoạch từ 2011- 2015. Theo văn kiện đại hội Đảng đã cho biết: GDP bình quân 5 năm 2011-2015 tăng
7-8% mỗi năm. Đồng thời, tỷ lệ hộ nghèo theo chuẩn mới bình quân giảm 2-3% mỗi
năm. Định hướng và nhiệm vụ sau đây được nêu ở hàng đầu là: Hồn thiện thể chế
kinh tế thị trường, tạo mơi trường đầu tưđẳng, minh bạch, ổn định... tháo gỡcác khĩ khăn thúc đẩy đầu tư, sản xuất kinh doanh phát triển.
- Nhà nước cần ổn định nền kinh tế vĩ mơ, giữ vững tốc độ phát triển và tăng
dần. Kiềm chế mức lạm phát thấp. Với vai trờ và vị trí trung tâm của mình, TP HCM
phải là một thành phố văn minh hiện đại, đơ thị đạt trình độ phát triển cao xứng tầm
với những nước cơng nghiệp phát triển trong khu vực. Thành phố giữ vững vai trị là
trung tâm về mọi mặt của cả nước, đồng thời sẽ là một trong những trung tâm thương
mại tài chính lớn, tiềm năng phát triển. Khi nền kinh tế ổn thì người dân mới an tâm
gởi tiền vào hệ thống . Chắc chắn là nhiều chỉ tiêu kinh tế chưa đạt trình độ cao như các nước cơng nghiệp phát triển, nhưng đảm bảo cho người dân cĩ chất lượng cuộc
Phải đảm bảo sự ổn định chính trị, an ninh và an tồn cho cuộc sống, làm cơ sở cho các
hoạt động sản xuất, kinh doanh. Tp.HCM phải hướng đến sản xuất hàng hố đa dạng,
chất lượng cao, tăng nhanh năng lực cạnh tranh và tham gia sâu vào chuỗi giá trị tồn cầu để làm phương tiện cơ bản đảm bảo tăng trưởng kinh tế cao.
- Tập trung đổi mới cơng nghệ, nâng cao chất lượng các ngành cơng nghiệp hiện
cĩ, từng bước phát triển các ngành cơng nghiệp mũi nhọn, hồn chỉnh các khu cơng
nghiệp; tập trung phát triển các ngành, lĩnh vực then chốt như thương mại, xuất nhập
khẩu, tài chính –NH , bảo hiểm, dịch vụ, du lịch,…
- Phát triển kinh tế phải đi đơi với đảm bảo dân sinh, nâng cao chất lượng cuộc
sống, cơng bằng xã hội, chuẩn bị tốt nguồn nhân lực, lựa chọn phát triển cơng nghệ
mũi nhọn. Xây dựng mơi trường văn hĩa - xã hội lành mạnh, mơi trường sống sạch
xanh. Cung cấp nhà ở giá cả phù hợp cho các tầng lớp dân cư khác nhau trong khu vực
nội thị.
- Hạn chế việc tăng dân số, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
- Phát triển cơ sở hạ tầng kinh tế, đặc biệt là giao thơng đơ thị, các cơng trình
cơng cộng, cơng trình kinh tế trọng điểm như chống kẹt xe nội thị, chống ngập nước,..
Những mục tiêu định hướng trên được thành ủy thực hiện một cách khẩn trương, cho đến nay một số cơng trình đã gần như hồn thiện, làm cho bộ mặt của
thành phố trở nên ngày càng to đẹp hơn xứng đáng là một trung tâm kinh tế của cả nước. Chính những điều này đã thể hiện nền kinh tế phát triển, việc mở rộng nguồn huy động vốn là tiềm năng to lớn.