1.2 Quỹ bạo lãnh tín dúng
1.2.4 Sự caăn thiêt cụa Quỹ Bạo lãnh tín dúng trong vi ch trợ sự phát trieơn
cụa các doanh nghip nhỏ và vừa.
QBLTD đĩng vai trị làm caău nơi giữa ngađn hàng và các DNNVV.
neăn kinh tê tng trưởng, sử dúng hêt nguoăn lực cụa mt nước thođng qua vic h trợ các doanh nghip nhỏ và vừa. Maịt khác, nhieău ngađn hàng tái các nước đang phát trieơn dư vơn nhưng lái khođng được sử dúng do hĩ nhn thây rụi ro cao ở các đơi tượng đi vay, nhât là các doanh nghip nhỏ và vừa vì các doanh nghip này khođng đụ đieău kin veă tài sạn thê châp đeơ vay ngađn hàng. Neđn sự ra đời cụa QBLTD trở thành cođng cú đaĩc lực giúp ngađn hàng giại tỏa nguoăn vơn và sử dúng nguoăn vơn hiu quạ hơn.
Mt lý do khác nĩi leđn sự caăn thiêt hình thành QBLTD do thođng tin bât cađn xứng. Ngađn hàng khođng bao giờ cĩ đaăy đụ các thođng tin veă nng lực
cụa những khách hàng tieăm nng và khạ nng thanh tốn cụa hĩ. Đieău này dăn đên các ngađn hàng rât hán chê câp tín dúng cho các DNNVV ngay cạ các doanh nghip này theơ hin sự phát trieơn cụa mt khu vực kinh tê. Và chính QBLTD, với chức nng bạo lãnh cụa mình, QBLTD cĩ theơ sửa chữa sự thiêu sĩt này cụa thị trường.
QBLTD h trợ ngađn hàng khaĩc phúc vic quạn lý khođng hiu quảcác tài sạn thê châp. Tái các nước đang phát trieơn, vic giữ các tài sạn thê châp kéo
dài sẽ rât lãng phí, tơn kém và ạnh hưởng đên hốt đng cụa các DNNVV vì nguoăn lực cụa doanh nghip hán chê. Đieău này dăn đên kêt quạ ngađn hàng câp tín dúng cho các DNNVV rât thâp. Sự ra đời cụa QBLTD cĩ theơ h trợ ngađn hàng khaĩc phúc vân đeă này.
QBLTD ra đời nhaỉm đáp ứng nhu caău mở rng kinh doanh cụa các DNNVV. Thođng thường, các DNNVV đeău baĩt đaău sự nghip kinh doanh baỉng
chính tài sạn cụa mình. Hĩ cĩ xu hướng vay vơn trong gia đình, bán bè và các nhà cung câp khi hốt đng kinh doanh thiêu vơn. Cho neđn, trong giai đốn này hốt đng cụa QBLTD thường chưa caăn thiêt.
Khi vieơc kinh doanh cụa hĩ baĩt đaău thành cođng, doanh nghip sẽ muơn đaău tư nhieău hơn nữa đeơ mở rng hốt đng kinh doanh nhưng lợi nhun táo ra khođng đụ khạ nng đáp ứng nhu caău boơ sung vơn cụa doanh nghip. Tuy nhieđn, nêu các doanh nghip cơ gaĩng đi vay ngađn hàng đeơ bù đaĩp vơn thiêu hút thì cĩ theơ hĩ sẽ khođng đụ tài sạn thê châp theo yeđu caău cụa ngađn hàng cho vay. Đađy là giai đốn caăn thiêt hình thành QBLTD nhaỉm h trợ cho các doanh nghip giại quyêt vân đeă thiêu hút tài sạn thê châp đeơ vay ngađn hàng.
Hình 1.1: Câu trúc tài chính trong vịng đời cụa doanh nghip.
Nguoăn: Bernd Balkenhol, Head Social Finance ILO (2004), Guarantee Funds for Small Enterprises, a manual for guarantee fund managers.
QBLTD ra đời nhaỉm giại quyêt những khĩ khn cụa DNNVV lieđn quan đên các nguyeđn taĩc cho vay cụa ngađn hàng.Khaĩp nơi tređn thê giới, nhieău doanh nghip nhỏ khođng theơ vay vơn được vì các nguyeđn taĩc cho vay cụa ngađn
Tài sạn Vơn cá nhađn Vơn gia đình, bán bè Vay ngađn hàng Vơn hốt đng Thời gian
hàng. Ngađn hàng sẽ khođng cho vay, thm chí đơi với các đơn vị cĩ khạ nng vay cũng sẽ khođng được giại ngađn, trừ khi ngađn hàng chaĩc raỉng nêu người đi vay khođng trạ được nợ thì khoạn nợ cụa hĩ cĩ theơ được bù đaĩp.
Thođng thường, ngađn hàng đánh giá các đơn xin vay dựa tređn hai nguyeđn taĩc cơ bạn như sau:
1. Phại đạm bạo lãi cho người gửi tieăn, vì thê ngađn hàng sẽ khođng đaău tư cho vay máo hieơm khi ngađn hàng xem là cĩ nhieău rụi ro;
2. Phại cĩ doanh thu đeơ bù đaĩp chi phí và cĩ lãi.
Tài sạn thê châp cụa DNNVV giúp ngađn hàng giãm thieơu rụi ro thođng qua sự cam kêt trạ nợ vay cụa khách hàng. Trước tieđn, đađy là phương thức cụa ngađn hàng xem xét, đánh giá khách hàng, bởi vì đơi với một khách hàng khođng nghieđm chưnh châp hành nghĩa vú thanh tốn nợ vay khi đên hán, hĩ cũng sẽ khođng châp nhn rụi ro đơi với tài sạn hĩ thê châp. Kê đên, tài sạn thê châp giúp ngađn hàng bù đaĩp khoạn thit hái cĩ theơ xãy ra khi khách hàng khođng trạ nợ vay, ít nhât khoạn thit hái này được bù đaĩp mt phaăn khi tiên hành thanh lý tài sạn châp cụa người đi vay.
Tránh rụi ro là bạn chât cụa ngađn hàng nhưng nĩ cũng là bạn chât cụa từng cá nhađn làm vic tái đađy. Do trong thực tê, các ngađn hàng thường đánh giá mức đ hồn thành nhim vú cụa nhađn vieđn dựa tređn lợi nhun hĩ mang lái, neđn nhađn vieđn ngađn hàng cĩ xu hướng chĩn lựa các hốt đng đaău tư cĩ rụi ro thâp đeơ cĩ theơ tránh các nguy hieơm ạnh hướng đên sự thng tiên ngheă nghip cụa mình. Beđn cánh đĩ, nhađn vieđn ngađn hàng cũng thường né tránh cho các DNNVV vay, khođng chư vì rụi ro do lãnh vực này mang lái mà cịn do hĩ phại mât nhieău thời gian, chi phí đeơ thaơm định, đánh giá và kieơm tra hoă sơ vay.
Theo quan đieơm cụa ngađn hàng, mt tài sạn thê châp tơt cĩ những nét đaịc trưng như sau:
D dàng xác định quyeăn sở hữu; Tịch bieđn d dàng với chi phí thâp; Nó khođng theơ di chuyeơn;
Chi phí phát mãi thâp;
Nêu nĩ lieđn quan đên đng sạn thì chi phí lưu giữ bạo quạn thâp; Giá trị cịn lái oơn định trong thời gian dài.
Với những yêu tơ tređn, tht rõ ràng các DNNVV, hĩ sẽ rât khĩ khn đeơ cĩ tài sạn thê châp cĩ theơ châp nhn được theo các yeđu caău cụa ngađn hàng đeă ra. Beđn cánh đĩ, các tài sạn hĩ đem ra thê châp cũng thường cĩ chât lượng thâp, Đođi khi các tài sạn thê châp này cũng khĩ xác định được chụ sở hữu, đaịc bit khi đât đai cụa hĩ được sử dúng như tài sạn thê châp nhưng với pháp lut hin hành cụa mt sơ nước hoaịc vic xác nhn quyeăn sở hữu đât đai chưa được chuaơn hĩa thì ngađn hàng cũng sẽ khođng châp nhn các bât đng sạn này làm tài sạn thê châp.
Người đi vay cũng cĩ theơ đeă nghị ngađn hàng sử dúng các tài sạn cá nhađn (như vt dúng gia đình, đođi khi là gia súc) làm tài sạn thê châp. Maịc dù các tài sạn này đơi với hĩ cĩ giá trị rât lớn nhưng ngược lái đơi với ngađn hàng khođng phại là tài sạn tơt do vic thanh lý các tài sạn này cĩ theơ dăn đên khĩ khn trong đời sơng cụa người đi vay và veă maịt xã hi là đieău khođng mong muơn đơi với ngađn hàng.
Hàng hĩa và máy mĩc nhỏ đođi khi cũng được sử dúng làm tài sạn thê châp nhưng giá trị cụa những tài sạn này cĩ xu hướng giạm daăn theo thời gian.
Khi quạn lý các tài sạn này mât nhieău chi phí lưu kho và quạn lý. Đên khi thanh lý thì các tài sạn này thường cĩ giá trị thâp và cũng mât nhieău chi phí khi bán.
Ngồi ra, sự ra đời cụa h thơng bạo lãnh tín dúng được xem như mt giại pháp cụa chương trình lớn đeơ h trợ cho các DNNVV. Trong mt sơ trường hợp, h thơng bạo lãnh được thiêt kê như mt phaăn giại pháp cụa mt chương trình h trợ tồn din cho các DNNVV cùng với các chương trình h trợ kinh doanh khác. Các chương trình như thê cĩ theơ giúp các doanh nghip thiêt lp kê hốch kinh doanh cho doanh nghip hoaịc h trợ trong vic thực hin các dự án kinh doanh mới.