Hình 3 :Thẻ thông minh không tiếp xúc
2.2.3 Rủi ro trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ thanh toán ··············
2.2.3.1 Rủi ro trong hoạt động phát hành
* Rủi ro do nguyên nhân chủ quan: đây là rủi ro quan trọng mà ngân hàng phát hành thẻ phải đối diện khi chủ thẻ có hành vi gian dối:
- Khách hàng cố tình cung cấp những thông tin sai lệch khi phát hành thẻ.
Đây là rủi ro có thể xuất hiện ngay từ khâu phát hành thẻ. Do không thẩm định các
hồ sơ xin phát hành thẻ của khách hàng, không qua xác minh thực tế mà chỉ dựa trên các giấy tờ do khách hàng cung cấp, do đó bị một số đối tượng có ý đồ xấu lợi dụng thơng tin sai lệch để phát hành thẻ. Sau khi đã được phát hành thẻ, các chủ thẻ này cố tình sử dụng vượt hạn mức tín dụng và khơng thanh tốn các khoản nợ cho ngân hàng. Mặc dù có các khoản ký quỹ đảm bảo, nhưng ngân hàng có thể bị tổn thất đối với các khoản vượt hạn mức.
- Chủ thẻ khai đúng thông tin nhưng lại sử dụng thẻ thanh toán ở các điểm
tiếp nhận thẻ khác nhau với mức thanh tốn thấp hơn hạn mức thanh tốn nhưng lại có tổng mức thanh toán cao hơn hạn mức thanh toán cho phép. Đó là do nhân viên bán hàng nghĩ rằng thương vụ có giá trị thanh toán thấp hơn hạn mức nên không cần phải xin cấp phép. Rủi ro này chỉ bị phát hiện khi ngân hàng phát hành kiểm tra
các hoá đơn do các đại lý thanh toán gửi đến và Ngân hàng phải chịu các rủi ro nếu chủ thẻ mất khả năng thanh toán
- Giao dịch bằng thẻ khơng địi hỏi chủ thẻ phải xuất trình giấy tờ tùy thân mà chỉ cần kiểm tra chữ ký của người sử dụng thẻ với chữ ký mẫu trên thẻ, lợi dụng quy định này chủ thẻ có thể thơng đồng và giao thẻ cùng số PIN cho người khác
mang thẻ ra nước ngoài hoặc địa phương khác để sử dụng, cịn mình tạo chứng cứ
pháp lý hợp pháp với việc có mặt của mình tại các địa điểm khác với nơi có phát
sinh giao dịch
- Chủ thẻ cố tình lấy tiền của ngân hàng bằng cách báo cho ngân hàng phát hành là thẻ bị thất lạc, nhưng sau đó lại lấy để sử dụng trong thời gian thẻ chưa bị đưa vào danh sách đen. Chủ thẻ thay băng chữ kí bằng một băng chữ kí trắng và kí
lại một chữ kí mới.
- Chủ thẻ khơng đủ khả năng thanh tốn cho khoản tín dụng đã chi tiêu từ thẻ Ngân hàng
- Thẻ do ngân hàng phát hành gửi bằng đường bưu điện bị đánh cắp trên đường đi không đến được chủ thẻ; đặc biệt trong trường hợp thẻ và số PIN được đựng trong cùng một phong bì, khi đó kẻ gian hoàn toàn làm chủ tài khoản của thẻ
ATM đó.
* Rủi ro do những nguyên nhân khách quan:
- Trong hoạt động phát hành thẻ, Ngân hàng phát hành còn phải gánh chịu
những khả năng rủi ro do những nguyên nhân khách quan làm cho chủ thẻ mất khả năng thanh toán như: chủ thẻ bị tai nạn, gặp thiên tai, hoả hoạn, mất khả năng làm việc….
- Gắn liền với mỗi một thẻ ATM là một số PIN - Mã số bí mật cá nhân này
được đơn vị phát hành thẻ giao cho chủ thẻ cùng với thẻ ATM. Để đảm bảo yếu tố
cá nhân và bí mật riêng tư của mình, chủ thẻ có quyền thay đổi số PIN. PIN được sử dụng cùng với thẻ ATM khi thực hiện các giao dịch với các thiết bị tự động, đặc
biệt là máy ATM. Khi số PIN bị lộ, hoặc thẻ bị mất cắp hay thất lạc, chủ thẻ cần báo ngay cho ngân hàng phát hành để ngân hàng phong toả TK của thẻ ATM đó,
mất cắp thẻ hoặc lộ PIN được cập nhật về Trung tâm thẻ của Ngân hàng phát hành
(NHPH).
- Theo thông lệ quốc tế và cũng là quy định chung đối với các tổ chức ngân
hàng tham gia phát hành thẻ phải chịu hoàn toàn trách nhiệm đối với các giao dịch có mã số PIN của mình. Do vậy, trong trường hợp kẻ gian sử dụng các thơng tin có
được từ các chứng từ giao dịch thẻ hoặc từ các thẻ đã bị mất cắp, thất lạc để tạo thẻ
giả và sử dụng chúng thì ngân hàng phát hành sẽ gặp rủi ro. Đây là loại rủi ro lớn nhất và nguy hiểm nhất hiện nay, hành vi gian lận này sẽ rất khó phát hiện nếu cơ sở chấp nhận thẻ (CSCNT) thông đồng với các tổ chức tội phạm lấy cắp thông tin trên băng từ của thẻ thật sử dụng tại cơ sở mình để tạo ra thẻ giả.
2.2.3.2 Rủi ro trong quá trình sử dụng và chấp nhận thanh toán thẻ.
Hiện nay, với chính sách mở cửa thơng thống của Chính Phủ Việt Nam, ngày càng có nhiều khách nước ngoài đến Việt Nam công tác, du lịch, học
tập….Riêng Cần Thơ đầu năm 2004 khi trở thành Thành phố trực thuộc Trung Ương đã và đang thu hút được nhiều nhà đầu tư và khách du lịch…nhu cầu sử dụng
thẻ cũng tăng lên, và theo đó là các đối tượng làm giả thẻ ở nước ngoài cũng đã vào Việt Nam, tận dụng sự mới mẻ ở thị trường này để sử dụng các thẻ giả.
Các đơn vị thanh toán thẻ thường xuyên thay đổi nhân viên, do đó việc huấn luyện các nhân viên am hiểu nghiệp vụ về thanh toán thẻ cho các đơn vị chấp nhận thẻ rất khó thực hiện. Ngồi ra, do sợ phiền tối đến hoạt động kinh doanh một số
các đơn vị chấp nhận thẻ thiếu hợp tác trong phòng chống nạn sử dụng thẻ giả,
chính điều này đã tạo điều kiện cho các đối tượng làm thẻ giả từ các quốc gia như
Malaysia, Singapore, Trung Quốc, đài Loan, Mỹ có thể xem Việt Nam như là một
địa điểm lý tưởng để thực hiện các phi vụ sử dụng thẻ giả.
Một số rủi ro trong hoạt động thanh tốn thường xảy ra và có thể gây tổn thất tài chính của đơn vị thanh tốn thẻ, từ đó làm giảm doanh số thanh tốn và uy tín
của Ngân hàng phát hành, bao gồm:
- Đơn vị thanh toán chấp nhận các thẻ hết hiệu lực, thẻ có trong danh sách đen, do sơ suất trong khâu kiểm tra thẻ, chấp nhận thẻ không xin cấp phép. Tuy nhiên,
rủi ro này ít xảy ra vì hầu hết các đơn vị chấp nhận thẻ đều ý thức rất rõ những thiệt hại xảy ra cho mình nếu sơ xuất trong khâu này.
- Đơn vị chấp nhận thẻ gian lận: Thực hiện giao dịch khơng đúng loại hình giao dịch đã đăng ký, sửa đổi số tiền giao dịch, không xin chuẩn chi theo thoả thuận qui định
- Thanh toán hàng hoá, dịch vụ bằnh thẻ qua thư, điện thoại: Đơn vị chấp
nhận thẻ cung cấp hàng hoá dịch vụ theo yêu cầu của chủ thẻ qua thư, điện thoại
căn cứ vào các thông tin như: loại thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ….Trong trường hợp chủ thẻ chính thức khơng phải là khách đặt mua hàng thì giao dịch đó bị từ chối thanh toán và đơn vị chấp nhận thẻ bị tổn thất.
- Nhân viên cơ sở chấp nhận thẻ cố tình in nhiều hố đơn từ một giao dịch
thanh toán thẻ nhưng chỉ giao một bộ cho chủ thẻ ký để hoàn thành giao dịch, sau
đó nhân viên cơ sở chấp nhận thẻ giả mạo chữ ký của chủ thẻ nộp cho ngân hàng
thanh toán để thanh toán tiền.
- “Chảy máu ngoại tệ” trong trường hợp tham gia phát hành và làm đại lý
thanh toán thẻ tín dụng quốc tế nhưng doanh số giao dịch thẻ tại nước ngoài lớn hơn doanh số giao dịch được thực hiện trong nước. Trường hợp này ngân hàng đã gián tiếp bán ngoại tệ cho chủ thẻ, chuyển ngoại tệ ra nước ngồi.
- Chủ thẻ cố tình sử dụng nhiều giao dịch dưới hạn mức, với tổng doanh số giao dịch thẻ vượt trội rất nhiều so với hạn mức được cấp, dẫn đến việc khách hàng mất khả năng thanh toán. Với các thanh toán vượt hạn mức mà CSCNT đã thực
hiện (mà khơng có sự đồng ý của NHPH) sẽ bị bị ngân hàng từ chối thanh tốn tồn bộ chứng từ giao dịch đó chứ khơng chỉ từ chối phần vượt hạn mức.
- Chủ thẻ để lộ số PIN, thẻ bị mất trộm, thẻ giả (thẻ thật đã bị thay đổi thông
tin, thẻ chỉ giả mạo thông tin trên dải băng từ hoặc thẻ bị sao chép làm giả hoàn toàn).
- Rủi ro về tỷ giá khi có chênh lệch về tỷ giá giữa đồng tiền các nước và thời hạn thanh toán quy định từ khi xảy ra giao dịch đến khi xuất trình chứng từ thanh tốn.
2.3 Đánh giá tình hình phát hành và thanh toán thẻ thanh toán trên địa
bàn Thành phố Cần Thơ.
2.3.1 Những thuận lợi đạt được từ việc phát hành và thanh toán thẻ thanh
toán .
2.3.1.1 Những thuận lợi khách quan.
Trong những năm gần đây, Thành phố Cần Thơ nói riêng và cả nước nói
chung có sự chuyển biến đáng mừng trong cơng cuộc phát triển kinh tế xã hội. Đặc biệt là sự kiện Việt Nam được chính thức gia nhập tổ chức thương mại thế giới
(WTO) vừa qua đã mở ra bước đi mới cho nền kinh tế của Việt Nam trong việc thu hút các nhà đầu tư, cơng ty nước ngồi
Nằm ở vị trí là đầu mối trung tâm Đồng bằng Sơng Cửu Long, Thành phố Cần Thơ có nhiều cơ hội để mở rộng trên tất cả các mặt: kinh tế, văn hoá, xã hội, giáo dục và đào tạo….
Từ khi dự án Cầu Cần Thơ được thi cơng thì có nhiều khu cơng nghiệp lớn đã và đang hình thành ở Cần Thơ như khu công nghiệp hưng Phú, khu công nghiệp Cái Sơn Hàng Bàng, cầu Quang Trung, cảng Cái Cui, nhiều cơ sở hạ tầng được đầu tư, nâng cấp, mở rộng như bệnh viện đa khoa Trung Ương, nhà máy nước Cần Thơ,
cùng nhiều trường học, xí nghiệp cũng được sửa chữa, mở rộng….là cơ hội để Cần Thơ thu hút được nhiều dự án đầu tư trong và ngoài nước cùng với du khách quốc tế
đến Cần Thơ ngày một đơng.
Những điều kiện đó đã góp phần làm cho loại hình kinh doanh của ngân hàng
được mở rộng đặc biệt là dịch vụ thẻ thanh toán.
Trong xu thế phát triển công nghệ ngân hàng hiện nay, các ngân hàng thương mại đang chạy đua trong việc triển khai mở rộng dịch vụ thẻ thanh toán. Đây cũng là điểm rất thuận lợi cho các ngân hàng trong việc triển khai chương trình thẻ: việc quảng cáo, thanh tốn…. sẽ có nhiều ngân hàng cùng tham gia thực hiện. Điều đó
tạo cơ hội cho dịch vụ thẻ lan rộng đến cộng đồng dân cư và ngày càng trở nên
thông dụng.
2.3.1.2.1 Đối với người sử dụng thẻ.
- Việc sử dụng thẻ thanh toán sẽ an toàn hơn so với phải cất giữ một lượng tiền mặt. Hơn nữa, khách hàng cịn có thể sử dụng một khoản tín dụng do ngân hàng cấp (đối với thẻ tín dụng quốc tế) hoặc được hưởng lãi suất không kỳ hạn cho phần số dư trên tài khoản cũng như tạo thêm vẻ văn minh, lịch sự, sang trọng cho khách hàng đến thanh toán.
2.3.1.2.2 Đối với ngân hàng
- Tạo điều kiện cho Ngân hàng huy động vốn, bổ sung nguồn vốn của Ngân
hàng, Ngân hàng có thể xử lý nguồn vốn thanh toán này để phục vụ hoạt động sản
xuẩt kinh doanh, đây là nguồn vốn rất lớn cần được khai thác.
- Tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng Ngân hàng tăng lên nhiều, vốn tín
dụng này rất lớn, việc cho vay này rủi ro ít.
- Nâng cao khả năng cạnh tranh, giảm chi phí hoạt động, phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ, chủ động tham gia vào quá trình hội nhập kinh tế quốc tế
trong lĩnh vực ngân hàng.
- Việc áp dụng thẻ cho phép ngân hàng đưa ra các dịch vụ mới cho khách
hàng từ đó tăng thêm thu nhập cho ngân hàng từ các phí phát hành thẻ.
- Thanh tốn bằng thẻ có ý nghĩa quyết định đến q trình vận động tuần hoàn và chu chuyển vốn của khách hàng và của cả nền kinh tế, nhờ đó giảm đáng kể được thời gian thanh tốn. Chính khả năng này đã tạo cho vịng quay vốn của khách
hàng, của nền kinh tế nhanh hơn, tạo điều kiện nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, thúc
đẩy sản xuất và lưu thơng hàng hố - tiền tệ phát triển, thúc đẩy nền kinh tế tăng
trưởng
- Thanh tốn an tồn, chính xác và tiết kiệm nhiều thời gian, qua đó tạo lập
niềm tin của người dân vào hoạt động của hệ thống Ngân hàng. Nhà nước kiểm soát
được các giao dịch thanh toán của dân cư và của cả nền kinh tế, là tiền đề cho việc
tính tốn lượng cung ứng tiền tệ và điều hành chính sách tiền tệ có hiệu quả hơn. - Hạn chế được các hoạt động kinh tế ngầm, giảm thiểu các tiêu cực, tăng
- Hiện nay số tiền giả đang và sẽ lưu hành trên thị trường là rất khó kiểm sốt. Trong khi đó khơng phải ai cũng có khả năng mua và dùng các loại máy kiểm tra
tiền. Thậm chí nếu có thì khơng phải lúc nào cũng có thể mang máy theo bên mình. Nhưng khi dùng hình thức thanh tốn bằng thẻ người sử dụng sẽ khơng cịn lo lắng vì nhận phải tiền giả. Và việc sử dụng thẻ thanh tốn đồng nghĩa với việc khơng cần cầm tiền mặt theo người, người sử dụng thẻ sẽ thanh tốn trực tiếp với ngân hàng thơng qua các máy thanh tốn
- Việc áp dụng cơng nghệ hiện đại trong phát hành và thanh toán thẻ tạo điều kiện cho việc hội nhập nền kinh tế Việt Nam với kinh tế thế giới
2.3.2 Những khó khăn từ việc phát hành, thanh toán thẻ thanh toán
2.3.2.1 Những khó khăn do tác động bên ngồi
Ngồi những thuận lợi khách quan và thuận lợi từ bản thân dịch vụ thẻ mang lại thì ở nước ta hiện nay, việc áp dụng chương trình thẻ thanh tốn phải đương đầu với rất nhiều khó khăn:
- Về thu nhập: có sự phân hố mạnh giữa các tầng lớp dân cư. Một bộ phận nhỏ những người rất giàu và một bộ phân lớn những người rất nghèo nên việc sử dụng thẻ rất khó triển khai.
- Về trình độ dân trí: trình độ dân trí ở nước ta nói chung, thành phố Cần Thơ
nói riêng là khá thấp, người dân không quen tiếp cận với những hình thức thanh toán hiện đại ở ngân hàng, khó thích nghi ngay và ngại tìm hiểu.
- Về mơi trường thanh tốn: điều kiện môi trường thanh tốn khơng hoàn
chỉnh, thiếu đồng bộ. Chẳng hạn có nhiều ngân hàng làm đại lý thanh toán nhưng
quá ít nơi chấp nhận thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ bằng thẻ. Một khi khách hàng đã mua thẻ nhưng chẳng thể sử dụng thẻ ở những nơi họ cần, từ đó làm cho khách hàng khơng thích sử dụng nữa vì khi đó thẻ thanh toán chẳng mang đến sự tiện lợi nào cho họ cả.
- Về môi trường pháp lý: chúng ta chưa có được một hành lang pháp lý đầy đủ cho hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán, đặc biệt là kinh doanh thẻ thanh toán quốc tế. Một số văn bản mới chỉ đề cập về phương diện kỹ thuật đối với thẻ thanh tốn
thể. Về phương diện quản lý cịn nhiều khe hở cần khắc phục, như hiện nay khi phát hành thẻ thanh toán quốc tế là chấp nhận việc chuyển đổi tự do giữa đồng tiền Việt Nam và USD không cần xin phép, nhất là khi sử dụng ở nước ngoài. Hầu hết các
ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ quốc tế hiện nay sử dụng Quyết định
371/99/QĐ.NHNN1 do Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 19/10/1999 về qui chế