Hình 3 :Thẻ thông minh không tiếp xúc
3.2 Một số giải pháp góp phần mở rộng việc ứng dụng thẻ thanh toán trên địa bàn
3.2.1 Hoàn thiện cơ sở pháp lý ·······································································
- Nhà nước phải tạo môi trường pháp lý thuận lợi có hiệu lực có tính pháp lý, phù hợp với thơng lệ quốc tế và Việt Nam. Chính phủ cần ban hành Nghị định mới về hoạt động thanh toán qua Ngân hàng. Trong Nghị định mới cần quy định hạn
mức sử dụng tiền mặt trong thanh toán giữa các tổ chức kinh tế và cá nhân để hạn chế và bỏ dần thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán. Tuy nhiên Nghị định này cần tránh việc quản lý q chặt chẽ và máy móc trong thanh tốn, gây phiền hà cho doanh nghiệp tạo thành kiến xấu cho ngân hàng.
- Xây dựng đầy đủ hơn cơ sở pháp lý cho việc phát hành và thanh tốn thẻ Ngân hàng, trong đó, có chế tài xử lý đối với hành vi tiết lộ thông tin, ăn cắp thơng tin khách hàng sử dụng vào mục đích gian lận. Hay cá nhân, đơn vị gây thất thoát dữ liệu thẻ, đặc biệt là các đơn vị được thuê ngoài cá thể hoá thẻ. Các đối tượng gian lận trong thanh toán thẻ (chủ thẻ giả mạo, ngân hàng chứng minh được chủ thẻ gian lận cố tình địi tiền và làm giảm uy tín của ngân hàng, ĐVCNT giả mạo, ĐVCNT thông đồng ĐVCNT...)
-Nhà nước phải tổ chức quản lí, kiểm sốt mạng lưới tự phục vụ (ATM, các điểm bán hàng (POS)) và liên kết với các hệ thống EFT (chuyển tiền điện tử – Electronic Fund Transfer) khác nhằm đảm bảo bình đẳng cho các chủ thể tham gia kinh doanh, tránh “hiệu ứng” thuế thu nhập đối với các điểm bán hàng sử dụng máy POS.
- Trong tiến trình phát triển thị trường thẻ cũng cần có sự hỗ trợ rất lớn từ phía Ngân hàng Nhà nước từ việc hỗ trợ chuyên môn, đầu tư cơ sở hạ tầng kỹ thuật thẻ. Ngồi ra cịn phải kể đến vai trị của các ban ngành, đồn thể, các tổ chức, cơng ty, doanh nghiệp trong việc phát triển thị trường thẻ. Hiện nay, đã có rất nhiều các
DN, cơng ty thực hiện chi trả lương cho nhân viên thông qua tài khoản ATM tại ngân hàng song tỷ lệ vẫn còn rất thấp so với tổng số các doanh nghiệp trong đó các
3.2.2 Nâng cao hiệu quả tuyên truyền, quảng bá và tiếp thị.
Thẻ thanh toán là một phương thức thanh toán mới đối với người dân Việt
Nam. Hiện nay, nó chỉ được biết đến trong một bộ phận nhỏ trong cộng đồng dân
cư, chủ yếu là các cán bộ ngân hàng và một số trong giới trí thức. Vì vậy muốn cho thẻ thanh tốn thật sự phổ biến thì các ngân hàng khơng thể bỏ qua được chính sách tiếp thị, quảng cáo sản phẩm của mình rộng rãi đến mọi tầng lớp dân cư, làm cho
dân chúng thấy được tiện ích của nó và chấp nhận nó. Để làm được điều này, ngân hàng nên thực hiện các công việc sau:
- Tổ chức buổi hội thảo tổng kết đánh giá rút kinh nghiệm, phân tích những nguyên nhân tồn tại, những thành tựu, từ đó tìm ra những giải pháp để mở rộng thị trường thẻ thanh toán phù hợp với từng giai đoạn phát triển.
- Đẩy mạnh công tác quảng cáo trên phương tiện truyền thông đại chúng, báo chí, truyền thanh, các pano quảng cáo trên đường phố, truyền hình.
- Phối hợp với đài truyền hình Cần Thơ thực hiện các phóng sự ngắn, một số chương trình tìm hiểu về thẻ thanh tốn trên truyền hình, tài trợ cho một số trị chơi trên truyền hình
- Các Ngân hàng Thương mại cử nhân viên có kinh nghiệm của tổ thẻ tiếp tục liên hệ với trường Đại Học Cần Thơ, các doanh nghiệp Nhà nước, các công ty cổ phần, nhà máy, các trường Cao đẳng trên địa bàn, các bệnh viện: Đa Khoa, Nhi
đồng, 30 tháng 4 để giới thiệu tổng quan về thẻ: những tiện ích của thẻ cho cán bộ,
nhân viên, công nhân, và mở quầy hướng dẫn thủ tục ngay tại những đơn vị đông
cán bộ công nhân viên, nhằm khuyến khích các doanh nghiệp thay đổi dần hình thức chi trả lương truyền thống bằng chi trả qua tài khoản bởi những tiện lợi có
được: Doanh nghiệp chỉ cần đăng ký mở tài khoản cho nhân viên của mình tại ngân
hàng. Khi bảng lương được chuyển cho ngân hàng, ngân hàng sẽ tự động hạch toán và chuyển số lương tương ứng vào tài khoản của từng nhân viên. Ngân hàng sẵn
sàng miễn phí mở tài khoản cho doanh nghiệp và nhân viên của doanh nghiệp.
Đồng thời ngay cả những giao dịch chuyển tiếp trả lương từ tài khoản của doanh
nhân viên sẽ được cấp một thẻ ATM để giao dịch trên tài khoản của mình. Tùy theo nhu cầu chi tiêu của mỗi người, họ có thể rút tồn bộ lương hay rút làm nhiều lần. Ngoài việc sử dụng thẻ để rút tiền mặt trên máy ATM, người sử dụng thẻ cịn có thể mua thẻ trả trước điện thoại di động, internet, chuyển khoản thanh toán tiền điện,
nước trên máy ATM, chuyển khoản trả tiền cho người khác, hoặc thanh tốn tiền hàng hóa tại các siêu thị nơi có đặt các máy chấp nhận thẻ (POS). Mặc dù doanh
nghiệp phải mất phí sử dụng dịch vụ nhưng lại được lợi là giảm nhân công, tiết
kiệm thời gian quản lý ngân quỹ an toàn trong chi trả và tránh tình trạng tiền giả. - Các cơ sở chấp nhận thẻ cũng nên có các bảng quảng cáo về việc chấp nhận thẻ thanh toán điều này có thể kích thích sự tị mị của khách hàng.
- Nếu có thể, ngân hàng nên phát hành miễn phí các sắp tài liệu mang tính hướng dẫn về thẻ thanh toán. Đây cũng là một cách quảng cáo rất hiệu quả.
* Lợi ích đạt được :
- Người dân có thể nắm được những tiện ích khi sử dụng thẻ so với thanh
toán bằng tiền mặt, xố dần thói quen dùng tiền mặt như hiện nay
- Tăng thêm lượng khách hàng và khách hàng tiềm năng cho ngân hàng.
3.2.3 Mở rộng mạng lưới về thanh toán thẻ giữa hệ thống các ngân hàng để tăng doanh số. tăng doanh số.
- Tăng cường các biện pháp tiếp cận các đơn vị có nhu cầu tiếp nhận và
thanh toán thẻ như: cửa hàng, nhà hàng, siêu thị, khách sạn, bệnh viện, đại lý bán vé máy bay…..Tăng cường công tác tiếp thị đến nhiều cửa hàng có doanh số tiêu thụ cao, các khu vui chơi, giải trí lớn….Trong tương lai phải chú ý mở rộng mạng lưới cơ sở chấp nhận đến cả những điểm kinh doanh nhỏ, nhà hàng nhỏ… .
- Mặc dù hiện nay Hiệp hội thẻ Việt Nam không cho phép các Ngân hàng thanh tốn giảm phí xuống dưới mức 2,75% (gồm VAT), nhưng các Ngân hàng có thể chủ động giảm phí một cách gián tiếp thông qua các hình thức khác như:
thưởng theo tỷ lệ phần trăm cho các đơn vị có doanh số thanh tốn cao, tài trợ cho các đơn vị chấp nhận thẻ in các tờ bướm, tài trợ quảng cáo, tài trợ cho các hoạt động khuyến mãi,…Với các biện pháp trên ngân hàng có thể thu hút các doanh
nghiệp tham gia mạng lưới thanh tốn của ngân hàng mà khơng vi phạm qui định về mức phí Hiệp hội thẻ Việt Nam đề ra.
- Đầu tư mạnh về vốn để trang bị các máy cà thẻ tự động (EDC) để thay thế dần các máy cà tay (Imprinter) nhằm thu hút các đơn vị tham gia vào mạng lưới
chấp nhận thẻ.
- Triển khai các hệ thống ATM tại ngân hàng và các siêu thị, các trung tâm thương mại lớn như: hệ thống siêu thị CoopMart, Maximart, Citimart, Metro, các
điểm giải trí, nhà hàng, khách sạn…Đặc biệt là ở các chợ sẽ rất tiện lợi cho các bà
nội trợ, họ chỉ cần mang thẻ đi chợ và sẽ rút ra một số ít tiền mặt để chi tiêu cho hàng hoá mà họ mua sắm trong ngày hơm đó. Đặc biệt tại Khu công nghiệp Trà
Nóc có khoảng vài chục ngàn công nhân, đa số họ đều lãnh lương qua tài khoản
nhưng số máy ATM ở đây chỉ có 3 máy. Do đó, thời điểm cuối tháng khi cơng nhân
được lãnh lương thì số lượng máy này không đủ đáp ứng nhu cầu của họ đó là
khơng kể có nhiều lúc số tiền trên máy cịn khơng đủ để đáp ứng nhu cầu của các
công nhân này.
- Ngân hàng có thể xem xét miễn giảm mức ký quỹ cho các đơn vị chấp nhận thẻ. Vì việc làm này giúp ngân hàng thu hút, mở rộng mạng lưới các đơn vị chấp
nhận thẻ cho ngân hàng. Đồng thời, ngân hàng cũng nên hạ mức phí thanh tốn cho các đơn vị chấp nhận thẻ để khuyến khích các đơn vị chấp nhận thẻ chấp nhận thanh tốn thẻ cho khách hàng thay vì thanh tốn tiền mặt.
- Thường xuyên kết hợp với các đơn vị thanh toán thẻ và các cơ quan bảo vệ pháp luật nhằm hạn chế tối đa tình trạng sử dụng thẻ giả, từ đó tạo được niềm tin
cho các đơn vị chấp nhận thẻ.
* Lợi ích có thể đạt được thông qua việc phát triển mạng lưới đơn vị chấp
nhận thẻ .
- Tăng doanh số thanh toán thẻ, tăng nguồn thu ngoại tệ, tăng lợi nhuận cho ngân hàng
- Tạo điều kiện thuận lợi cho chủ thẻ có thể dễ dàng sử dụng thẻ thanh toán
do ngân hàng phát hành, từ đó thúc đẩy hoạt động phát hành và thanh toán phát
3.2.4 Mở rộng đối tượng phát hành thẻ tín dụng quốc tế.
Rất nhiều đối tượng có nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng quốc tế đã khơng được ngân hàng đồng ý phát hành do không đáp ứng được nhu cầu tối thiểu là phải có đảm bảo tín dụng (tối thiểu 10 triệu đồng), nếu họ khơng thuộc đối tượng được ưu
tiên phát hành thẻ tín chấp như các giảng viên, bác sĩ…..
Nhằm đẩy mạnh hoạt động phát hành thẻ ngân hàng cần thực hiện việc mở
rộng đối tượng phát hành thẻ theo hướng:
* Mở rộng thêm đối tượng được phát hành thẻ tín chấp, bao gồm: - Cán bộ quản lý các trường đại học
- Giảng viên các trường Cao đẳng, Trung học chuyên nghiệp. - Giáo viên các trường trung học, trung tâm dạy nghề.
- Lãnh đạo cấp từ trưởng phòng trở lên của các doangn nghiệp Nhà nước,
công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty liên doanh, cơng ty có vốn 100% vốn nước ngoài. Các cá nhân này phải được công ty bảo lãnh.
- Các giám đốc, phó giám đốc của những doanh nghiệp có quan hệ tài khoản, tín dụng hoặc thanh tốn quốc tế với ngân hàng
- Các du học sinh nhận được học bổng chính thức của các trường Đại học
hoặc sau đại học ở nước ngoài.
- Chủ động mời gọi các chủ tài khoản tiết kiệm tại ngân hàng tham gia mở thẻ.
* Mở rộng đối tượng phát hành thẻ dạng ký quỹ theo hướng sau:
Giảm mức đảm bảo tối thiểu xuống dưới 5 triệu đồng trên cơ sở có đảm bảo của công ty đối với các nhân viên của các doanh nghiệp có nhu cầu được phát hành thẻ nhứng khơng có khả năng đáp ứng nhu cầu ký quỹ tối thiểu 10 triệu đồng.
* Điều kiện thực hiện
- Xây dựng qui chế về đối tượng khách hàng phát hành tín chấp và ký quỹ theo hướng mở rộng như trên
- Tăng cường năng lực thẩm định của cán bộ ở khâu xét duyệt hồ sơ phát
- Thường xuyên phối hợp với các cơ quan chức năng để kịp thời giải quyết
đối với các khoản nợ khó địi.
* Lợi ích đạt được qua việc mở rộng đối tượng phát hành thẻ.
- Tạo điều kiện thuận lợi cho nhiều đối tượpng tham giấpht hành và sử dụng thẻ cảu Ngân hàng. Từ đó có thể tăng số lượng thẻ phát hành, tăng doanh số thanh tốn thẻ, góp phần gia tăng lợi nhuận.
Khi có nhiều khách hàng tham gia phát hành và sử dụng thẻ , uy tín trong hoạt
động kinh doanh thẻ của Ngân hàng sẽ tăng cao.
3.2.5 Gia tăng các dịch vụ trên máy.
Hiện nay các dịch vụ trên máy của một số ngân hàng còn quá đơn điệu,
khách hàng chỉ có thể rút tiền mặt, chuyển khoản, xem số dư. Gần đây, khách hàng có thể trả tiền bảo hiểm, mua card điện thoại thông qua tài khoản trên thẻ, thanh
toán tiền điện, nước, điện thoại…. Để có thể thu hút thêm được nhiều khách hàng
sử dụng thẻ thì nên triển khai thêm các dịch vụ mới trên thẻ:
- Ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng thẻ có thể chi trả tiền
thuốc, đồ dùng gia đình hay có thể thanh tốn hố đơn tại các nhà hàng, quán cà phê, khu vui chơi giải trí….
- Liên kết với các cơng ty xăng dầu phát hành thẻ để mua xăng dầu. Nếu tại các trạm xăng lắp đặt các thiết bị đọc thẻ thì chắc chắn sẽ thu hút được rất nhiều đông đảo lượng khách hàng tham gia với nhiều tầng lớp khác nhau vì mỗi ngày
trong thành phố có đến hàng ngàn lít xăng dầu được tiêu thụ và hầu như mỗi gia
đình đều có xe lưu thơng. Vì vậy, nếu làm được điều này thì đây cũng là biện pháp để đưa thẻ nhanh chóng đến gần với cơng chúng.
3.2.6 Kiên quyết chống giả mạo, gian lận trong hoạt động thanh toán thẻ
Tình hình sử dụng thẻ giả về thơng tin lẫn hình thức ngày càng gia tăng một cách đáng lo ngại tại thị trường Việt Nam, chủ yếu là do các đối tượng làm thẻ giả,
ở nước ngoài mang vào Việt Nam để thanh toán, gây tâm lý hoang mang, e ngại cho
các đơn vị chấp nhận thẻ khi tiếp nhận thanh tốn bằng thẻ ngân hàng nói chung và thẻ thanh tốn quốc tế nói riêng. Do đó, ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với Hiệp hội thẻ Việt Nam để đưa ra những biện pháp chế tài đủ mạnh để đảm bảo tính kiện
tồn cho thị trường thẻ của Việt Nam nói chung và cho dịch vụ kinh doanh thẻ Cần Thơ nói riêng
- Đề ra những quy định về xử lý tranh chấp, phịng ngừa rủi ro.
- Có những biện pháp xử lý nghiêm khắc kể cả truy tố hình sự đối với các hành động gian lận liên quan đến thanh toán thẻ như: ăn cắp thông tin trên thẻ, sở
hữu thẻ giả mạo hoặc chấp nhận thanh tốn khi đã biết có sự lừa đảo, giả mạo…. Bên cạnh đó ngân hàng cũng phải có những biện pháp để đảm bảo an tồn
cho khách hàng sử dụng thẻ từ đó tạo được tâm lý an tâm cho người dân khi sở hữu thẻ:
- Sử dụng thẻ chip điện tử thay thế thẻ từ để giảm thiểu đến mức thấp nhất
các hành vi gian lận về thẻ cũng như hạn chế tối đa việc làm giả thẻ.
- Đưa hình ảnh của chủ thẻ lên bề mặt thẻ. Điều này góp phần làm giảm các hành vi lừa đảo của chủ thẻ, giúp cho cơ sở tiếp nhận thẻ an tâm hơn trong việc
kiểm tra thẻ.
- Đẩy mạnh công tác thẩm định khách hàng trước khi phát hành thẻ cũng như thực trạng hoạt động kinh doanh, uy tín của đơn vị đăng ký làm đơn vị chấp nhận
thẻ cho ngân hàng.
- Khi chủ thẻ báo với ngân hàng về việc mất thẻ, lộ số Pin hay có vấn đề
tranh chấp trong thanh tốn thì ngân hàng cần xử lý ngay để tránh thiệt hại cho
khách hàng đồng thời củng cố lòng tin của khách hàng về dịch vụ thẻ.
- Để theo dõi được các giao dịch của khách hàng, tránh tình trạng chủ thẻ bị kẻ gian lợi dụng thì ngân hàng nên có chính sách lắp đặt camera tại các máy ATM.
Đồng thời ngân hàng cũng cần nên làm các vách ngăn tại các máy ATM để bảo mật
cho khách .
- Phối hợp thường xuyên với bộ phận quản lý rủi ro của các tổ chức thẻ quốc tế và cơ quan công an như: PA17; PA 24 xử lý triệt để các trường hợp giả mạo tại