Hình 3 :Thẻ thông minh không tiếp xúc
2.3. Đánh giá tình hình phát hành và thanh tốn thẻ thanh toán trên địa bàn Thành
2.3.2 Những khó khăn từ việc phát hành, thanh toán thẻ thanh toán ···············
2.3.2.1 Những khó khăn do tác động bên ngồi
Ngồi những thuận lợi khách quan và thuận lợi từ bản thân dịch vụ thẻ mang lại thì ở nước ta hiện nay, việc áp dụng chương trình thẻ thanh tốn phải đương đầu với rất nhiều khó khăn:
- Về thu nhập: có sự phân hố mạnh giữa các tầng lớp dân cư. Một bộ phận nhỏ những người rất giàu và một bộ phân lớn những người rất nghèo nên việc sử dụng thẻ rất khó triển khai.
- Về trình độ dân trí: trình độ dân trí ở nước ta nói chung, thành phố Cần Thơ
nói riêng là khá thấp, người dân không quen tiếp cận với những hình thức thanh tốn hiện đại ở ngân hàng, khó thích nghi ngay và ngại tìm hiểu.
- Về môi trường thanh tốn: điều kiện mơi trường thanh tốn khơng hoàn
chỉnh, thiếu đồng bộ. Chẳng hạn có nhiều ngân hàng làm đại lý thanh tốn nhưng
q ít nơi chấp nhận thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ bằng thẻ. Một khi khách hàng đã mua thẻ nhưng chẳng thể sử dụng thẻ ở những nơi họ cần, từ đó làm cho khách hàng khơng thích sử dụng nữa vì khi đó thẻ thanh tốn chẳng mang đến sự tiện lợi nào cho họ cả.
- Về mơi trường pháp lý: chúng ta chưa có được một hành lang pháp lý đầy đủ cho hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán, đặc biệt là kinh doanh thẻ thanh toán quốc tế. Một số văn bản mới chỉ đề cập về phương diện kỹ thuật đối với thẻ thanh tốn
thể. Về phương diện quản lý cịn nhiều khe hở cần khắc phục, như hiện nay khi phát hành thẻ thanh toán quốc tế là chấp nhận việc chuyển đổi tự do giữa đồng tiền Việt Nam và USD không cần xin phép, nhất là khi sử dụng ở nước ngoài. Hầu hết các
ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ quốc tế hiện nay sử dụng Quyết định
371/99/QĐ.NHNN1 do Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 19/10/1999 về qui chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ Ngân hàng để làm căn cứ cho hoạt động kinh doanh thẻ của mình. Tuy nhiên, quyết định trên chưa điều chỉnh một cách toàn diện những diễn biến trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ như: quản lý ngoại hối, quản lý rủi ro…Một trong số những thiếu sót có thể đề cập là: điều 29 “Hành vi bị nghiêm cấm”chưa bao qút toàn bộ các loại giả mạo và gian lận trong kinh doanh thẻ như hiện nay. Điều 30 “Xử lý vi phạm” chưa thể hiện rõ chế tài cụ thể đối với từng trường hợp, chưa có điều khoản về sử dụng thẻ giả và gian lận, mà chỉ khi sự cố xảy ra cơ quan tố tụng mới xử lý theo từng trường hợp. Điều này gây khó khăn cho
cơng tác phịng chống tội phạm, giả mạo, gian lận thẻ
- Các cơ quan hữu quan chưa có chính sách kịp thời để hỗ trợ các ngân hàng về vốn, đào tạo nhân lực, công nghệ mà chủ yếu là để các Ngân hàng tự thân vận động dẫn đến khả năng thiếu đồng bộ về cơng nghệ giữa các ngân hàng là điều khó
tránh khỏi. Hậu quả của việc thiếu đồng bộ này là thẻ của Ngân hàng này phát hành không sử dụng tại các máy rút tiền tự động của Ngân hàng kia và ngược lại, việc
thanh tốn bù trừ thơng qua hệ thống thẻ quốc gia cịn gặp khó khăn. 2.3.2.2 Những hạn chế trong hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng
- Đơn vị chấp nhận thẻ cịn q ít để phục vụ các chủ thẻ. Những điểm chấp nhận thẻ này chỉ tập trung tại các thành phố lớn hoặc các địa điểm du lịch. Nhu cầu ngày một tăng cao, hạ tầng chưa đáp ứng kịp đã dẫn tới tình trạng một số hệ thống ATM bị quá tải vào thời gian cao điểm. Việc tiếp quỹ, thay giấy in hóa đơn, giấy in nhật ký thường xuyên cho máy, xử lý sự cố cũng là một bài toán nan giải khi hệ thống này phát triển rộng, mà ở Việt Nam chưa có một đơn vị chủ quản chính thức tham gia các dịch vụ này một cách hệ thống và chuyên nghiệp dưới dạng ký hợp
- Ứng dụng công nghệ điện tử -tin học đòi hỏi nhu cầu vốn lớn, trong khi khả năng tài chính của các ngân hàng có hạn, vì vậy vốn đầu tư cho công nghệ này
ngoài tầm tay một số ngân hàng. Hơn nữa trình độ quản trị, điều hành, nguồn nhân lực của ngân hàng chưa cao. Điều này dẫn đến sự phát triển thiếu đồng bộ, manh
mún, mạnh ai nấy làm
- Thẻ thanh toán quốc tế do Ngân hàng Việt Nam phát hành không bị hạn chế về khả năng sử dụng ở nước ngồi, trái lại nếu sử dụng trong nước cịn hạn chế vì số lượng cơ sở chấp nhận thẻ cịn ít và một tỷ lệ không nhỏ các giao dịch thẻ trong nước được thực hiện bằng USD buộc chủ thẻ phải chấp nhận tỷ giá chuyển đổi
khơng có lợi cho mình
- Việc phải trả những chi phí phát sinh khi sử dụng thẻ như phí dịch vụ trả cho ngân hàng và những chi phí mà một số điểm chấp nhận thẻ tự ý tính vào số tiền giao dịch là một yếu tố làm “nản lòng” những người Việt Nam vốn đã có thói quen sử dụng tiền mặt, vì trên thực tế họ phải chi trả nhiều hơn giá trị hàng hóa, dịch vụ mà họ nhận được
- Hạn mức và các dịch vụ sử dụng thẻ còn hạn chế: Hạn mức rút tiền cho mỗi lần rút có thể tăng lên 3 hoặc 4 triệu thay vì chỉ có 2 triệu. Thêm vào đó, các tính
năng của máy ATM vẫn còn chưa được khai thác hết. Chủ yếu là rút tiền mặt, còn các chức năng khác: chuyển khoản, cung cấp séc trắng, gởi tiền…cịn ít được sử
dụng. Máy ATM của NH Đơng Á thì đa năng hơn các máy khác
- Tình trạng máy ATM của các ngân hàng chưa được kết nối lại với
nhau: Hiện nay chỉ có vài hệ thống máy ATM như của VCB là có thể sử dụng chung cho một số ngân hàng như Techcombank, NHTMCP Hàng Hải, NHTMCP Quân Đội, … còn lại hầu như những ngân hàng phát hành thẻ khác đều có hệ thống máy ATM của riêng mình. Như vậy, khách hàng sử dụng thẻ của ngân hàng nào thì phải đến máy ATM của ngân hàng đó, đây cũng là một trong những yếu tố gây
phiền hà và hạn chế cho người sử dụng thẻ và ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả
kinh tế trong kinh doanh thẻ của các NH.
- Quy mô và phạm vi hoạt động của các TCTD trên địa bàn chưa lớn, nên q trình hiện đại hố diễn ra chưa mạnh, chưa đồng đều, một số TCTD chỉ ứng dụng
công nghệ tin học ở mức ghi chép, quản lý các hoạt động nghiệp vụ trong phạm vi cục bộ của một đơn vị (chi nhánh), các nghiệp vụ liên chi nhánh chưa được xử lý tức thời. Vì thế, các dịch vụ thanh tóan của ngân hàng áp dụng công nghệ hiện đại chỉ phát triển trong phạm vi hẹp
- Thiếu một hệ thống cơ sở thông tin khách hàng chung giữa các Ngân hàng dẫn đến thực trạng khơng có sự chia sẻ thông tin, đặc biệt là thông tin về khách hàng có lịch sử tín dụng xấu, khó khăn trong việc xác thực thơng tin do khách hàng cung cấp.
- Ý thức cảnh giác, bảo mật thông tin của chủ thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ... chưa cao.