Hình 3 :Thẻ thông minh không tiếp xúc
2.3. Đánh giá tình hình phát hành và thanh tốn thẻ thanh toán trên địa bàn Thành
2.3.3 Một số nguyên nhân chủ yếu làm hạn chế công tác phát hành và thanh
tốn thẻ thanh tốn.
Thị trường đầu vào chính là số lượng thẻ phát hành hiện tại và tiềm năng. Đây chính là vấn đề sống cịn của hệ thống thẻ ngân hàng ở bất kì quốc gia nào trên thế giới nói chung và tại Việt Nam nói riêng. Dân số Việt Nam hiện nay khá đông
(khoảng 80 triệu người). Riêng thành phố Cần Thơ khoảng 1,2 triệu người nhưng số người dùng thẻ lại chiếm một tỷ lệ khá thấp, vì đa số người dân chưa có đủ khả
năng đáp ứng được yêu cầu của Ngân hàng phát hành hoặc chưa có nhu cầu sử dụng thẻ. Có nhiều nguyên nhân dẫn đến việc hạn chế số lượng phát hành thẻ, tuy nhiên chủ yếu là do các yếu tố sau:
- Số lượng tài khoản cá nhân rất ít: Ở Việt Nam nói chung, Cần Thơ nói riêng mọi khoản thu nhập cá nhân như lương, thưởng hầu hết được trả bằng tiền mặt. Do vậy rất khó cho ngân hàng khi phát hành thẻ vì thiếu căn cứ trong việc sử dụng tài khoản cá nhân, trong khi ở nước ngoài hầu hết mọi người dân đều có tài khoản cá nhân. Tỷ lệ tài khoản cá nhân trên dân số còn thấp, chưa tương xứng với nền kinh tế
đang tăng trưởng mạnh như ở Việt Nam. Mặc dù các năm qua số tài khoản cá nhân
và tổng số tiền thanh tốn khơng dùng tiền mặt có tăng nhưng vẫn cịn ít và chưa thể hiện sự đột phá mạnh. Với tỷ lệ tài khoản cá nhân trên tổng dân số chỉ đạt ở mức dưới 1% như hiện nay, hầu như các ngân hàng chưa quản lý được các thông tin về thu nhập của người dân.
- Thói quen dùng tiền mặt trong dân chúng còn rất phổ biến. đây là một trở
ngại lớn mà các Ngân hàng phát hành cần phải có các biện pháp nhằm thuyết phục
để người dân tiếp thu được sự tiện ích khi sử dụng thẻ so với tiền mặt. Theo thống
kê phần đông người Việt Nam dùng tiền mặt cho các khoản chi tiêu hằng ngày.
Trong chi tiêu cá nhân hiện nay các công cụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt chưa thâm nhập sâu và rộng vào đời sống của mọi người Việt Nam. Tâm lý của họ vẫn e ngại và chưa thấy được lợi ích của việc thanh toán qua Ngân hàng. Với thực trạng này việc đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng trong họat động kinh doanh thẻ trên địa bàn Thành phố Cần Thơ cũng sẽ gặp nhiều thách thức. Hầu hết các Ngân hàng phát hành thẻ đều ý thức rất rõ sự cản trở của thói quen này và đang nỗ lực hết sức xoá
bỏ nó. Tuy nhiên, các Ngân hàng tại Việt Nam hiện nay chưa đủ sức để xố bỏ thói quen này một cách nhanh chóng và tồn diện.
- Thị trường đầu ra chưa đáp ứng được nhu cầu của chủ thẻ. Thị trường dầu ra chính là các đơn vị chấp nhận thẻ. Theo một nghiên cứu thị trường nới đây của Visa, hiện khoảng 50% khách sạn ở Việt Nam chấp nhận thanh toán thẻ. Tỷ lệ này ở các cửa hàng thời trang là 5%, đại lý du lịch 10%, nhà hàng 6%, chỉ có 2% siêu thị chấp nhận thanh toán thẻ. Thiếu những địa điểm thanh tốn tiện lợi bằng thẻ cũng chính là ngun nhân hạn chế sử dụng thẻ. Do mạng lưới các đơn vị chấp nhận thẻ phát
triển khá chậm và có những hạn chế nên tính thuận tiện của việc thanh toán bằng thẻ chưa thể hiện rõ ràng, gây nhiều khó khăn cho chủ thẻ.
- Chưa có chế tài rõ ràng đối với chủ thẻ khơng đủ khả năng thanh tốn nợ thẻ tín dụng; đối với các cá nhân, tổ chức gây thất thốt thơng tin khách hàng
- Chưa có chế tài đối với ĐVCNT giả mạo, chủ thẻ giả mạo, chủ thẻ gian lận... - Chưa có tiêu chuẩn về nền tảng công nghệ thông tin đối với hệ thống Quản lý rủi ro của các ngân hàng khi tham gia vào hệ thống thanh toán thẻ.
- Một nguyên nhân khác khiến khách hàng dùng thẻ e ngại là sự khác biệt về giá cả. Giá phải trả cho hàng hoá bằng tiền mặt ở rất nhiều điểm tại Việt Nam khác với giá trả bằng thẻ. Một số khách du lịch đến Việt Nam thanh toán bằng thẻ Visa phải trả phụ phí 3% trên tổng số tiền mua hàng. Các điểm bán hàng thừa nhận đã thu thêm phí của khách hàng khi thanh tốn bằng thẻ. Bên cạnh đó, nhiều chủ cửa
hàng tỏ thái độ khó chịu vì bị làm phiền khi khách hàng yêu cầu trả tiền bằng thẻ.
Điều này làm cho chủ thẻ phiền hà và thiệt thịi khi thanh tốn bằng thẻ, gây mất
lòng tin và ảnh hưởng không tốt đến ngân hàng phát hành.
- Đồng tiền thanh toán và tỷ giá cũng là nguyên nhân cản trở, hiện nay, tỷ giá chưa ổn định, nếu giao dịch nhằm vào thời điểm tỷ giá tăng thì chủ thẻ chịu thiệt rất nhiều.
- Nguyên nhân nữa là quan niệm sai lầm về thẻ thanh toán chỉ giành cho giới
nhà giàu, cán bộ có chức có quyền. Thật ra, ở các nước phát triển đây là một công cụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt rất phổ cập cho người dân kể cả các học sinh, sinh viên đều có thể sử dụng thẻ để mua sắm sử dụng hàng ngày.
- Phần lớn các ngân hàng thương mại chưa xây dựng được chiến lược kinh
doanh, chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại trong tầm trung, dài hạn mà chỉ xây dựng trong ngắn hạn, đáp ứng yêu cầu trước mắt. Do đó, khi đầu tư phát
triển dịch vụ ngân hàng trên nền tảng công nghệ hiện đại, như dịch vụ thẻ ATM,
máy ATM, giữa các ngân hàng không liên kết mạng, nên chưa tạo được tiện ích cho khách hàng sử dụng các dịch vụ này. Phần mềm ứng dụng trong quản lý phát hành thẻ của ngân hàng này chưa tương thích với phần mềm của ngân hàng khác. Đầu tư vào thẻ tín dụng cịn mang tính cục bộ, tự phát. Tất nhiên, để máy ATM chấp nhận thẻ của nhiều ngân hàng, các ngân hàng phải ngồi lại với nhau, hợp tác và hợp sức, nhưng sự hợp tác, gắn kết rõ ràng còn rất lỏng lẻo, các ngân hàng đang tự tạo các khó khăn cho mình.
- Sự cạnh tranh của Ngân hàng nước ngoài. Trong khi bản thân các Ngân hàng Việt Nam còn thiếu kinh nghiệm chuyên môn, phải học hỏi và nghiên cứu tài liệu và áp dụng trong nghiệp vụ thẻ, đang từng bước xây dụng qui trình làm việc, vốn đầu tư cho cơng nghệ mồicn rất ít, thì các ngân hàng nước ngồi có ưu thế về vốn,
kiến thức và kinh nghiệm trong công nghệ thẽăn sàng đầu tư vốn lớn để chiếm lĩnh thị trường.
Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN MỞ RỘNG VIỆC
ỨNG DỤNG THẺ THANH TOÁN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ TRONG GIAI ĐOẠN TỚI
3.1 Đánh giá tiềm năng phát triển, nhu cầu sử dụng thẻ thanh toán ở
Thành phố Cần Thơ trong tương lai.
Thẻ thanh toán của các ngân hàng hiện nay đã trở thành một sản phẩm tương
đối phổ biến. Tuy nhiên mức độ sử dụng của dịch vụ thẻ ở Việt Nam nói chung,
thành phố Cần Thơ nói riêng cũng chưa thực sự tích cực, nhưng đó cũng là bước tiến triển rất nhanh. Qua gần 6 năm triển khai dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa của
Vietcombank đến nay, có thể nói rằng thị trường thẻ Cần Thơ ngày càng khởi sắc
và người dân Cần Thơ đã dần quen với khái niệm thẻ thanh toán. Mặc dù, việc sử dụng thẻ hiện nay còn hạn chế, chủ yếu là dùng để rút tiền. Nhưng với sự liên kết
giữa các ngân hàng trong tương lai, cùng với những dịch vụ thẻ được tạo thêm thì việc sử dụng thẻ ngày càng thuận tiện hơn. Bên cạnh đó thu nhập của người dân
ngày càng tăng cao cùng với nhận thức ngày càng rộng là điều kiện để dịch vụ thẻ
được mở rộng trong những năm tiếp theo. Đồng thời các doanh nghiệp đang thực
hiện việc trả lương cho cán bộ, công nhân viên qua tài khoản là điều kiện để thị
trường thẻ phát triển. Thêm vào đó, các ngân hàng thương mại luôn nổ lực khơng ngừng, tìm đủ mọi cách để nâng cao các tiện ích ngân hàng nhằm đáp ứng các địi
hỏi ngày một cao của khách hàng cũng là biện pháp để lôi kéo khách hàng đến với ngân hàng của họ. Hơn nữa, sự ủng hộ của các bộ ngành có liên quan trong việc
hồn thiện khn khổ pháp lý, đặc biệt là các chính sách thúc đẩy thanh tốn khơng dùng tiền mặt như thắt chặt quản lý tiền mặt, tăng chi phí sử dụng tiền mặt để người dân chuyển sang sử dụng hình thức thanh tốn khác, ưu đãi cho các dịch vụ thẻ thì chắc chắn trong tương lai dịch vụ thẻ sẽ lan rộng đến cộng đồng dân cư và ngày
càng trở nên thông dụng trong thanh tốn, góp phần thúc đẩy thị trường thẻ ngày