Chương 1 : Tổng quan về NHTM và hoạt động của NHTM
1. Nhĩm giải pháp cần thực hiện ngay
1.1 Xây dựng hồn chỉnh quy trình cấp tín dụng
Hiện nay một số NHTM vẫn cịn duy trì chỉ cĩ một bộ phận phụ trách tồn bộ cơng việc từ khâu tiếp nhận đến thẩm định và giải quyết cho vay. Để nâng chất lượng của cơng tác thẩm định, tính khách quan trong việc giải quyết hồ sơ vay thì sự phân chia rạch rịi nhiệm vụ và quyền hạn của 3 bộ phận: tiếp nhận hướng dẫn, thẩm định và quyết định cho vay là cần thiết, sẽ hạn chế vấn đề tiêu cực, nâng tính khách quan, và tạo nên sự kiểm sốt lẫn nhau giữa 3 bộ phận trong quá trình thẩm định và duyệt cho vay.
1.2 Nâng cao chất lượng thẩm định
Hoạt động cấp tín dụng của NHTM cần phải quản lý rủi ro và để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng phải nắm chắt thơng tin khách hàng làm cơ sở để phán quyết cho vay và giám sát sau khi vay. Cơng tác thẩm định phải thu thập đủ thơng tin hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, tình trạng cơng nợ, khả năng hồn trả, tài sản bảo đảm,và các thơng tin khác của khách hàng vay.
- Thơng tin về hồ sơ pháp lý như tên khách hàng, địa chỉ, Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh và mã số thuế, số lượng chi nhánh, đơn vị trực thuộc, họ tên và trình độ người đại diện theo pháp luật, người điều hành, ngành nghề kinh doanh, sản phẩm sản xuất kinh doanh chủ yếu, thị trường tiêu thụ, kênh phân phối,...
- Thơng tin về tình hình tài chính bao gồm: báo cáo tài chính, vốn điều lệ, kết quả sản xuất kinh doanh, lưu chuyển tiền tệ, địn cân nợ, các tỷ số tài chính,…qua đĩ ngân hàng cĩ thể đánh giá khả năng tài chính, quy mơ hoạt động và khả năng phát triển của khách hàng.
- Thơng tin về tình hình quan hệ tín dụng gồm giá trị các khoản vay và lịch sử trả nợ tại các NHTM và tổ chức tín dụng, thời hạn trả của các khoản vay đĩ, tài sản đảm bảo.
- Thơng tin liên quan đến dự án của khách hàng, ngân hàng cần phân tích hiệu quả của dự án, thời gian hồn vốn, khả năng trả nợ từ việc thực hiện dự án và các thơng tin khác liên quan đến tính khả thi của dự án.
- Thơng tin về mơi trường kinh doanh cĩ liên quan đến ngành nghề, lĩnh vực hoạt động của khách hàng, thơng tin kinh tế, thị trường, xu thế phát triển, tiềm năng của ngành.
Để thu thập thơng tin một cách đầy đủ, hiệu quả, địi hỏi cơng tác thẩm định của ngân hàng phải cẩn trọng, và hiệu quả. Để nâng cao chất lượng của cơng tác thẩm định NHTM trên địa bàn TPHCM cần phải cĩ một bộ phận hệ thống hĩa lại tồn bộ các vấn đề liên quan đến cơng tác thẩm định một cách khoa học, làm thơng tin tham vấn cho những cán bộ làm cơng tác thẩm định, để ngăn ngừa rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Ngồi những thơng tin bắt buộc phải thu thập như thơng tin từ Trung tâm thơng tin tín dụng của NHNN (CIC), thơng tin lưu trữ của ngân hàng, thơng tin về tình hình tài chính, phương án/dự án sản xuất kinh doanh của khách hàng, … cán bộ thẩm định cần phải thu thập các thơng tin liên quan đến thị trường, thơng tin ngành, thị phần, mức độ cạnh tranh, vịng đời sản phẩm, nguy cơ bị thay thế của sản phẩm dịch vụ, … từ những thơng tin cĩ được cán bộ thẩm định đánh giá khách hàng để cuối cùng đưa ra kết luận cĩ nên tài trợ vốn cho khách hàng này khơng.
- Các NHTM phải xây dựng chuẩn mực và quy trình thẩm định khách hàng riêng cho nhĩm đối tượng khách hàng hoạt động trên địa bàn TPHCM, nâng cao chất lượng tờ trình thẩm định, loại bỏ các tờ trình thẩm định sơ sài, chất lượng kém. Qua các kết luận thanh tra của NHNNVN CN TP.HCM thời gian qua về chất lượng thẩm định của các NHTM trên địa bàn nhìn chung là rất sơ sài, chung chung, chất lượng chưa cao. Vì vậy, xây dựng mẫu tờ trình thẩm định những nội dung thẩm định bắt buộc phải cĩ của NHTM hoạt động tại TP.HCM. Đồng thời quy định rõ trách nhiệm của cán bộ thẩm định về sự đầy đủ, tính chính xác, trung thực của tờ trình thẩm định.
1.3 Nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra, giám sát khách hàng
Cải cách tồn diện hệ thống kiểm tra, kiểm tốn nội bộ NHTM nhằm đáp ứng yêu cầu thực tế về phát triển hệ thống NHTM Việt Nam và phù hợp với các nguyên tắc, chuẩn mực quốc tế về kiểm tra, giám sát ngân hàng. Đổi mới mơ hình tổ chức bộ máy kiểm tốn nội bộ, kiểm tra nội bộ và quy trình kiểm tra - giám sát theo hướng nâng cao
năng lực, chất lượng kiểm tra - giám sát, kiểm sốt được chất lượng hoạt động nhằm mục đích an tồn của từng NHTM. Thực tế hiện nay việc kiểm tra, giám sát khách hàng là khâu yếu nhất trong tồn bộ quy trình cho vay của các NHTM vì sự chủ quan, thiếu trách nhiệm của cán bộ nghiệp vụ.
Quá trình kiểm tra, giám sát phải được thực hiện thường xuyên, liên tục đặc biệt ở những thời điểm nhạy cảm như: ngay sau khi giải ngân; khi thị trường cĩ sự biến động về sản phẩm, dịch vụ mà khách hàng đang kinh doanh; kết thúc năm tài chính; khi tiền bán hàng về; khi khách hàng cĩ hiện tương chậm trả gốc, lãi; khi khách hàng tăng, giảm vốn điều lệ hay cĩ những thơng tin bất thường liên quan đến khách hàng; … Việc tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát khách hàng cũng sẽ hạn chế được ý đồ khơng trung thực, lừa gạt của khách hàng đối với ngân hàng.
Việc kiểm tra, giám sát khách hàng phải được lập thành văn bản và cĩ đầy đủ chữ ký của khách hàng và cán bộ tín dụng thực hiện. Các nội dung kiểm tra phải được thực hiện đầy đủ, trung thực phản ánh chính xác tình hình thực tế của khách hàng tại thời điểm kiểm tra. Những thuận lợi, khĩ khăn và rủi ro tiểm ẩn là những nội dung cần được quan tâm, đặc biệt cán bộ tín dụng phải cĩ kết luận hay ý kiến đề xuất với lãnh đạo ngân hàng đối với khách hàng này sau khi đã kiểm tra và chịu trách nhiệm trước lãnh đạo ngân hàng về tính trung thực của biên bản kiểm tra cũng như kết luận hay ý kiến đề xuất của mình.
1.4 Tái định giá giá trị tài sản đảm bảo theo định kỳ
Các NHTM cần chú trọng tái định giá tài sản đảm bảo theo định kỳ để xác định lại giá trị thực tế nhằm ngăn ngừa rủi ro. Với tài sản đảm bảo là máy mĩc, thiết bị sản xuất chuyên dùng, giá trị khi đầu tư cĩ thể là khá lớn, tuy nhiên hao mịn vơ hình của nĩ cũng rất lớn. Hiện nay, các NHTM gặp nhiều khĩ khăn khi thanh lý tài sản để thu hồi nợ trong trường hợp khách hàng vay vốn cĩ tài sản đảm bảo là máy mĩc, thiết bị chuyên dùng do tính thanh khoản rất kém.
Cần thành lập và phát huy vai trị của các cơng ty mua bán nợ, các cơng ty quản lý và khai thác tài sản để giúp cho các NHTM giải quyết nhanh nợ xấu. Hiện nay, tại TPHCM, các NHTM thường bán các khoản nợ khĩ địi cho Cơng ty mua bán nợ của Bộ Tài Chính. Tuy nhiên, đây là dịch vụ độc quyền, nên cần cĩ nhiều đơn vị, tổ chức cĩ
chức năng kinh doanh dịch vụ này, tạo nên sự cạnh tranh lành mạnh giúp cho các ngân hàng giảm thiểu rủi ro và thiệt hại trong khâu xử lý tài sản thu hồi nợ.
2. Nhĩm giải pháp mang tính chiến lược lâu dài 2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Theo cam kết mở cửa thị trường dịch vụ khi gia nhập Tổ chức thương mại thế giới (WTO), từ ngày 01/04/2007 các tổ chức tín dụng nước ngồi sẽ được phép thành lập ngân hàng 100% vốn nước ngồi tại Việt Nam. Dự báo trong những năm tới lĩnh vực ngân hàng cũng như nhiều lĩnh vực dịch vụ tài chính khác sẽ diễn ra sự cạnh tranh hết sức gay gắt. Vậy để cĩ thể tồn tại và phát triển trong tình hình mới, hệ thống NHTM Việt Nam phải nâng cao năng lực cạnh tranh trong đĩ vấn đề nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là một trong các yếu tố khơng thể thiếu để tạo ra sự khác biệt dẫn đến thành cơng.
NHTM cần củng cố, chấn chỉnh tồn diện mọi mặt hoạt động ngân hàng như tái cấu trúc lại bộ máy, tăng cường cơng tác đào tạo và tái đào tạo, dựa theo các chuẩn mực và thơng lệ quốc tế tốt nhất. Cĩ thể nĩi đa phần các rủi ro trong hoạt động ngân hàng xuất phát từ nhân sự, bởi trình độ và thao tác nghiệp vụ nhân viên khơng vững, khơng chuẩn xác, hoặc chưa ý thức được rủi ro. Hiện nay, lực lượng nhân sự phục vụ cho các ngân hàng đang thiếu đội ngũ cĩ chuyên mơn và trình độ cao. Một phần do chương trình đào tạo tại các trường đại học chưa theo sát với thực tiễn và yêu cầu phát triển của hoạt động ngân hàng.
Bên cạnh đĩ, NHTM cần mạnh dạn tuyển dụng nhân sự, thu hút nhân tài song song với chính sách giữ chân người tài như chế độ lương, chế độ đãi ngộ hợp lý. Tạo mơi trường và văn hố làm việc minh bạch, cơng bằng, bố trí đúng người, đúng việc để mọi cá nhân đều cĩ cơ hội thể hiện năng lực, cĩ cơ hội thăng tiến, lấy động lực cạnh tranh làm nồng cốt.
Nâng cao phẩm chất đạo đức của cán bộ nhân viên. Đã cĩ khơng ít các vụ án kinh tế xảy ra tại TP.HCM do thối hĩa về đạo đức của nhân viên tín dụng, mĩc ngoặc, tiếp tay với khách hàng cố tình vi phạm các nguyên tắc, quy định của ngân hàng nhằm trục lợi cá nhân. Để nâng cao chất lượng cơng việc nĩi chung và chất lượng tín dụng nĩi riêng địi hỏi phải nâng cao đạo đức nghề nghiệp của cán bộ, nhân viên tín dụng, lựa chọn ngay từ khâu tuyển dụng ban đầu, thường xuyên giáo dục phẩm chất đạo đức,
quan tâm đúng mức nguyện vọng, đời sống vật chất, tinh thần của nhân viên, giúp cho họ yên tâm làm việc và trung thành với cơ quan. Cán bộ lãnh đạo phải làm gương cho nhân viên về phẩm chất đạo đức trong sạch.
- Nâng cao năng lực chuyên mơn và tính chuyên nghiệp. Để cĩ một đội ngũ nhân sự chất lượng, ngân hàng cần phải xây dựng Trung tâm đào tạo mạnh để tiến hành đào tạo đội ngũ nhân viên tân tuyển, tái đào tạo đội ngũ cán bộ nhân viên. Để cơng tác đào tạo hiệu quả, ngân hàng cần xây dựng mơ tả cơng việc cụ thể cho từng chức danh và yêu cầu trình độ phù hợp. Năng lực chuyên mơn của nhân viên tín dụng thể hiện qua việc nắm vững nghiệp vụ tín dụng, cĩ kiến thức bao quát nhiều lĩnh vực phục vụ cho cơng tác cấp tín dụng. Các NHTM thường xuyên mở các lớp bồi dưỡng nâng cao kiến thức cho nhân viên tín dụng, cập nhật hàng ngày thơng tin về chính sách, thị trường và các thơng tin liên quan khác để giúp cho nhân viên tín dụng cĩ đủ kiến thức để tác nghiệp. Khuyến khích nhân viên tín dụng tự nghiên cứu, bổ sung kiến thức.
Tĩm lại, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực trong các NHTM tại TP.HCM để đáp ứng yêu cầu thực tiễn, nâng cao tính cạnh tranh trong thời kỳ hội nhập là yêu cầu cấp thiết. Để làm được điều này, cần nỗ lực cao của tự thân cán bộ, nhân viên. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đồng nghĩa với nâng cao năng lực cạnh tranh giúp cho hệ thống NHTM Việt Nam phát triển bền vững.
2.2 Đa dạng hố các sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Cùng với việc hiện đại hố cơng nghệ, các NHTMCP cần khai thác cơng nghệ hiệu quả thơng qua việc phát triển những sản phẩm và nhĩm sản phẩm dựa trên cơng nghệ cao nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh về sản phẩm, dịch vụ, tạo ra sự đa dạng trong lựa chọn sản phẩm và tăng cường bán chéo sản phẩm đến khách hàng. Cơng nghệ mới cũng cho phép cải tiến sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Việc đầu tư nghiên cứu các sản phẩm mới, phát triển các sản phẩm tạo ra sự khác biệt giữa các ngân hàng là hết sức quan trọng, khẳng định được vị thế của ngân hàng và định vị được phân khúc thị trường mà ngân hàng đang nắm giữ. Đồng thời, việc phát triển đa dạng hố sản phẩm dịch vụ cũng sẽ gĩp phần phân tán và hạn chế rủi ro trong quá trình hoạt động. NHTMCP niêm yết cần đa dạng hố sản phẩm dịch vụ ngân hàng để phân tán rủi ro, tránh tình trạng tập trung quá mức vào một sản phẩm sẽ dẫn đến rủi
lượng cơng nghệ cao để khẳng định uy tín, vị thế ngân hàng trên thị trường, nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
Cán bộ nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng phải được đào tạo chuyên ngành, am hiểu các sản phẩm dịch vụ ngân hàng và tâm lý khách hàng, cơng tác nghiên cứu tâm lý khách hàng cần phải được chú trọng.
2.3 Nâng cao chất lượng cơng tác chấm điểm xếp hạng khách hàng
Hiện nay, hầu hết các NHTM trên địa bàn TP.HCM đều áp dụng việc chấm điểm xếp hạng khách hàng làm căn cứ để xét duyệt cho vay. Xếp hạng khách hàng trở thành một thành tố trong điều kiện cấp tín dụng. Tuy nhiên, điểm làm căn cứ xếp hạng khách hàng cĩ phản ánh đúng thực tế năng lực của khách hàng đĩ hay khơng, vì đã cĩ nhiều trường hợp khách hàng được xếp vào nhĩm khách hàng tốt nhưng vẫn mất khả năng thanh tốn nợ cho ngân hàng. Thực tế khơng phải xếp hạng khách hàng thiếu chính xác mà dữ liệu đầu vào để tính điểm thiếu chính xác từ báo cáo tài chính và thơng tin khách hàng thiếu chính xác.
Vì vậy, để chọn lọc được khách hàng tốt, ngăn ngừa những rủi ro tí dụng, NHTM cần phải thực hiện:
- Xây dựng hệ thống chấm điểm khoa học, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng, các tiêu chí chấm điểm phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
- Các chỉ tiêu về tài chính cần phải thu thập chính xác và đầy đủ. Các chỉ tiêu phi tài chính phải được so sánh đối chiếu với các chuẩn mực cụ thể, tránh chi phối bởi yếu tố chủ quan.
- Định kỳ quý, năm phải chấm điểm lại và xếp hạng khách hàng, giúp cho NHTM cĩ thơng tin tình hình tài chính khách hàng ở từng giai đọan trong suốt quá trình vay vốn để cĩ những điều chỉnh, can thiệp kịp thời nhằm hạn chế rủi ro tín dụng. Hiện nay, thường các NHTM chỉ xếp hạng khi khách hàng vay vốn.
2.4 Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm đối với các khoản nợ xấu phát sinh
Các khoản nợ quá hạn, nợ xấu xảy ra cĩ rất nhiều nguyên nhân từ mơi trường kinh doanh, đến những rủi ro về phía khách hàng và cả những yếu kém chủ quan về phía ngân hàng cho vay. Riêng các nguyên nhân chủ quan về phía ngân hàng dẫn đến nợ xấu thì hầu hết bắt nguồn từ cơng tác thẩm định, kiểm sốt tín dụng. Vì vậy, để
ngăn ngừa nợ xấu phát sinh, các ngân hàng thương mại nên xây dựng cho mình một hệ thống cảnh báo sớm đối với các khoản nợ xấu phát sinh.
Hiện nay, các ngân hàng thương mại Việt Nam đang thực hiện việc phân loại nợ theo quyết định 493 của Ngân hàng Nhà Nước với 5 nhĩm nợ cĩ mức đội rủi ro tăng dần, trong đĩ nhĩm 1 là nợ đủ tiêu chuẩn, nhĩm 2 là nợ cần chú ý và nhĩm 3, 4, 5 là nợ xấu. Để nợ vay tại NHTM khơng bị chuyển sang các nhĩm nợ xấu, chúng ta cần phải thiết lập hệ thống cảnh báo ngay từ khi các mĩn nợ cĩ dấu hiệu khơng được “bình thường” mà đặc biệt chú ý đĩ là nợ thuộc nhĩm 2. Đối với nhĩm nợ này cần phải sớm