Chương 1 : CƠ SỞ LÝ LUN VEĂ NGAĐN HÀNG THƯƠNG MÁI
2.2 THỰC TRÁNG HỐT ĐNG CỤA CÁC NHTM TÁI TPHCM TỪ NM
2.2.4 Tình hình phát trieơn các sạn phaơm dịch vú ngađn hàng
2.2.4.1 Toơng quan
Hốt đng dịch vú cụa các NHTM tái TPHCM trong những nm qua đã cĩ nhieău n lực trong vic phát trieơn các sạn phaơm dịch vú mới song song với vic cại tiên chât lượng dịch vú đeơ tng sự thỏa mãn cụa khách hàng và tng nguoăn thu cho ngađn hàng. Tuy nhieđn, trong quá trình phát trieơn các NHTM trong nước cịn rât nhieău hán chê, nêu so sánh với CNNHNNg tái TPHCM và các NHTM khác trong khu vực thì sạn phaơm dịch vú văn cịn đơn điu, naịng dịch vú truyeăn thơng; các dịch vú ngađn hàng hin đái cĩ hàm lượng cođng ngh chưa được phát trieơn đúng taăm như: dịch vú ngađn hàng đin tử, dịch vú bạo hieơm, tư vân tài chính, dịch vú chứng khốn, ...
2.2.4.2 Nghieơp vú thanh tốn
Thanh tốn khođng dùng tieăn maịt ngồi vic đem lái nhieău lợi ích cịn là bin pháp kieơm sốt, giám sát và quạn lý ni dung thanh tốn và thu nhp cụa các doanh nghip và các cá nhađn, chơng trơn thuê, chơng tieđu cực như: đưa và nhn hơi l, buođn bán hàng câm, buođn lu, … và cịn là bin pháp chơng rửa tieăn.
Ở các nước cĩ neăn kinh tê phát trieơn, tieăn maịt trong lưu thođng chiêm khoạng 1% toơng phương tin thanh tốn. Ở nước ta, tỷ trĩng tieăn maịt trong thanh tốn cịn
khá cao so với toơng phương tin thanh tốn qua NH, tính đên 31/12/2006 đát 18,45%. Qua hình 2.2 ta thây tỷ trĩng này cĩ xu hướng giạm giạm daăn qua các nm nhưng tơc đ giạm chm.
Hình 2.2: Tỷ trĩng thanh tốn dùng tieăn maịt trong thanh tốn tređn toơng phương tin thanh tốn qua NH tái Vit Nam từ nm 2000 đên nm 2006
18,45% 19,01% 20,35% 22,03% 22,56% 23,40% 23,70% 0,00% 5,00% 10,00% 15,00% 20,00% 25,00% 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006
Doanh sơ thanh tốn khođng dùng tieăn maịt qua h thơng NHTM tái TPHCM cĩ xu hướng tng daăn qua các nm, từ nm 2004 - 2006, tơc đ tng doanh sơ đát khá cao trung bình đát 65%/nm, phạn ánh dịch vú thanh tốn khođng dùng tieăn maịt cụa các NHTM ngày càng phát trieơn. Doanh sơ nm 2006 đát 3.138.027 tỷ đoăng tng gâp 3,7 laăn so với nm 2001. Ngồi những hình thức thanh tốn truyeăn thơng như: sec, ụy nhim thu, ụy nhim chi, thư tín dúng trong mây thp kỷ qua; các hình thức thanh tốn thẹ, dịch vú internet banking, mobile banking, phone banking đã ra đời là phương thức mới thu hút rât nhieău sự quan tađm cụa khách hàng. (Xem bạng 2.8 – Phaăn phú lúc trang 10)
a. Đơi với nghip vú kinh doanh ngối t và chuyeơn ngối teơ
Toơng doanh sơ mua và bán ngối t nm 2006 đát 56.383 tỷ đoăng tng gâp 4,2 laăn so với nm 2001 với tơc đ tng bình quađn đát 34.5%/nm. Đeơ đát được kêt quạ tređn phại tính đên q trình đaău tư vơn cụa nước ngồi vào neăn kinh tê cụa nước ta ngày càng tng cùng với đaău tư cụa các NHTM ra nước ngồi cũng cĩ xu hướng ngày càng phát trieơn. (Xem bạng 2.9 – Phaăn phú lúc trang 11)
Tređn lĩnh vực hốt đng kinh doanh ngối t, đaịc bit là dịch vú chuyeơn tieăn kieău hơi đang được phát trieơn mánh tái các NHTM Vit Nam.
- Chính nhờ cơ chê chính sách ngày càng thođng thống, với những đieău chưnh, thay đoơi linh hốt, phù hợp với tình hình thực tê, đã táo đieău kin kích thích và thu hút nguoăn ngối t từ nước ngồi chuyeơn vào VN. Vì vy, tơc đ tng doanh sơ chuyeơn tieăn kieău hơi trong những nm qua lieđn túc tng cao đát mức tng trung bình 32,4%/nm, chư rieđng trong nm 2006 lượng kieău hơi chuyeơn veă VN đát mức 3.218 tỷ đoăng.
- Nhieău ngađn hàng cũng đã phơi hợp với các toơ chức quơc tê như Western Union trong nghieơp vú chuyeơn tieăn,... song dăn đaău văn là Ngađn hàng Ngối thương Vit Nam và NHTMCP Đođng Á. Rieđng NHTMCP Đođng Á thành lp rieđng mt cođng ty kieău hơi chiêm lĩnh 14% thị phaăn chi trạ kieău hơi trong cạ nước.
b. Aùp dúng các cođng cú phái sinh đơi với nghip vú kinh doanh ngối t, vàng
Hieơn nay, nhieău NHTM tái TPHCM đã thực hin các giao dịch ngối t mang tính phịng ngừa và bạo hieơm tỷ giá như giao dịch kỳ hán (Forward), giao dịch hốn đoơi (Swap), giao dịch quyeăn chĩn tieăn t (Currency option), giao dịch quyeăn chĩn vàng (Gold option)..
Các dịch vú phái sinh veă ngối t: là mt dịch vú mới ở VN được NHTMCP
Xuât Nhp Khaơu là ngađn hàng đaău tieđn trieơn khai thực hin. Đên nay, cĩ 8 ngađn hàng tređn địa bàn TP. HCM thực hin dịch vú này đĩ lă: Ngađn hàng Ngối thương VN; Ngađn hàng Đaău tư và Phát trieơn; Ngađn hàng Cođng thương VN; Xuât Nhp Khaơu; Á Chađu; HSBC; Deutsche Bank; Citibank. Đơi tượng khách hàng sử dúng dịch vú này là các doanh nghip.
Cođng cú quyeăn chĩn mua, bán vàng:
Hin cĩ 2 NHTMCP (Á Chađu, Sài Gịn Thương Tín) đã trieơn khai dịch vú này. Đađy là dịch vú mang lái nhieău lợi ích cho khách hàng và ngađn hàng nhờ hán chê các rụi ro do biên đng giá, đoăng thời táo đieău kin cho các NHTM chụ đng trong hốt đng khai thác và sử dúng vơn baỉng vàng hoaịc đạm bạo giá trị vàng, cũng như hốt đng kinh doanh vàng.
2.2.4.4 Dịch vú thẹ ngađn hàng
Thanh tốn baỉng thẹ NH mang lái rât nhieău tin ích cho chụ thẹ như: tiêt kim thời gian, chi phí và bạo đạm an tồn cho chụ thẹ. Chính vì vy, trieơn khai các chương trình hốt đng, phát trieơn các tin ích lieđn quan đên thẹ khođng những giúp ngađn hàng tng sơ lượng khách hàng sử dúng dịch vú, thu hút được mt lượng vơn
khá lớn mà cịn là những đng thái giúp cho các ngađn hàng khẳng định vị thê và táo ra lợi thê so sánh cụa mình.
Các NHTMNN và mt sơ NHTMCP lớn cĩ h thơng các đieơm giao dịch tương đơi đeău khaĩp các đođ thị, khu thương mái, các tưnh thành trong cạ nước và cĩ cơ sở há taăng kỹ thut khá tơt neđn đã cĩ đieău kin chiêm lĩnh thị trường thẹ khá nhanh. Rieđng Ngađn hàng Ngối thương VN đã chiêm thị phaăn khoạng 47% toơng sơ thẹ ni địa và 38% toơng sơ máy ATM trong tồn quơc. Tiêp theo là các Ngađn hàng Nođng nghip và Phát trieơn nođng thođn, Ngađn hàng Cođng thương VN, Ngađn hàng Đaău tư và Phát trieơn.
Phaăn lớn các NHTMCP trong nước đã thành lp các trung tađm kinh doanh thẹ từ nm 2004. Các trung tađm này cĩ nhim vú nghieđn cứu đưa ra các sạn phaơm mới, tng tin ích cho khách hàng. Trong khi đĩ, các CNNHNNg hin tái chưa được phép đaịt máy ATM ngồi trú sở chính cụa hĩ ở Vit Nam neđn phaăn nào các NHTM trong nước được ưu ái hơn trong phát trieơn các dịch vú thẹ NH.
2.2.4.5 Dịch vú ngađn hàng đin tử
Các ngađn hàng tređn thê giới đã và đang phát trieơn mánh các hốt đng dịch vú cụa ngađn hàng đin tử. Đơi với nước ta, đađy là lĩnh vực hốt đng mới, haău hêt các vn bạn pháp quy cụa NHNN và mt sơ B, ngành chưa đáp ứng đeơ ứng dúng hốt đng cụa ngađn hàng đin tử.
Các NHTM tái TPHCM đang n lực phát trieơn và nađng cao chât lượng các hốt đng dịch vú cụa ngađn hàng đin tử như: dịch vú homebanking; mobile
banking, internet banking theo hướng ngày càng tin ích. Beđn cánh đĩ, các NHTM cũng đang từng bước phơi hợp đơn lẽ với các doanh nghip, các ngành, lĩnh vực kinh doanh đeơ tiêp túc mở rng hốt đng thanh tốn qua máng đin thối di đng.
Rieđng đơi với dịch vú Internet Banking, là dịch vú ngađn hàng đin tử “hồn hạo” nhât, nhưng địi hỏi tính an tồn, bạo mt trong thanh tốn cao nhât, bởi lẽ rụi ro trong hốt đng dịch vú này là khođng nhỏ. Tuy nhieđn, các NHTM ở VN mới chư phát trieơn ở mức đ nhât định, khách hàng chụ yêu là các TCTD, doanh nghip nhưng chư tham gia quan h mang tính chât tư vân, tham khạo và tìm kiêm thođng tin là chụ yêu.