Chương 1 : CƠ SỞ LÝ LUN VEĂ NGAĐN HÀNG THƯƠNG MÁI
2.4 NGUYEĐN NHAĐN HÁN CHÊ PHÁT TRIEƠN CÁC NHTM TÁI TPHCM
Khạ nng tài chính cụa các NHTM trong nước cịn thâp: So với quy mođ tài
đến hạn chế nhất định: hán chê phát trieơn dịch vú tài chính ngađn hàng, phát trieơn CNTT; hán chê khạ nng huy đng vơn, hán chê trong vic mở rng đaău tư, cho vay.
Cánh tranh huy đng vơn càng gay gaĩt: Saĩp tới theo l trình cam kêt mở cửa
dịch vú tài chính NH theo các cam kêt WTO, NHNNg được nới lỏng daăn tỷ l huy đng tieăn gửi baỉng VND theo tỷ l cụa vơn pháp định và đên 01/01/2011 sẽ được đơi xử quơc gia đaăy đụ. Vì thê, chaĩc chaĩn sẽ cĩ sự chuyeơn dịch tieăn gửi từ các NHTM trong nước sang nhĩm các NHNNg sẽ táo sự cánh tranh cao hơn trong vic huy đng vơn.
Hốt đng tín dúng tieăm aơn nhieău rụi ro: Chât lượng tín dúng dúng cụa các
NHTM trong nước tiêp túc là vân đeă caăn đaịc bit quan tađm trong quá trình kinh doanh cụa mi NH. Hốt đng này văn là hốt đng mang lái nguoăn thu nhaơp phoơ biên cho các NHTM trong nước hin nay. Trong khi đĩ, rụi ro tín dúng luođn tieăm aơn và xuât hin gaĩn lieăn với những biên đng cĩ tính chât đaịc trưng cụa neăn kinh tê thị trường. Vì thê, ạnh hưởng từ rụi ro tín dúng là rât lớn đơi với hốt đng kinh doanh cụa các NHTM.
Tỷ trĩng thu nhp từ các sạn phaơm dịch vú NH cịn thâp: các NHNNg hốt
đng dịch vú rât đa dáng và thu nhp từ các dịch vú chiêm tỷ trĩng cao so với toơng thu nhp. Trong khi đĩ, tình tráng "đc canh” tín dúng văn cịn phoơ biên ở haău hêt các NHTM trong nước (chiếm tỷ trọng tređn 70% so với toơng thu nhp). Trong khi kinh doanh dịch vú rụi ro rât thâp thm chí là khođng cĩ. Đađy thực sự là mt đieơm yêu cụa các NHTM trong nước so với CNNHNNg.
Sự phơi hợp cụa các NHTM trong thực hin các dịch vú NH mới cịn kém: Mi
khơi NH phát trieơn mt chiên lược hin đái hĩa khác nhau, ít cĩ sự gaĩn kêt với nhau như veă h thơng thanh tốn thẹ NH gađy sự lãng phí vơn và thời gian, sự cánh tranh khođng đáng cĩ giữa các NHTM, gađy khĩ khn cho sự lựa chĩn cụa khách hàng khi sử dúng dịch vú cụa ngađn hàng. Hiu quạ sử dúng cũng vì vy cịn thâp.
Chât lượng nguồn nhađn lực chưa cao: Mt trong những nhược đieơm lớn nhât
cụa cụa các NHTM trong nước đĩ là đi ngũ lãnh đáo thiêu tư duy chiên lược.
KÊT LUN CHƯƠNG 2
Qua noơi dung tređn đã phạn ạnh được “tồn cạnh bức tranh veă hốt đoơng cụa NHTM tái TPHCM”. Trong bơi cạnh neăn kinh tê cĩ nhieău din biên thun lợi nhưng cũng cĩ nhieău tác đng bât lợi và trước những yeđu caău hi nhp thì hốt đng cụa các NHTM tái TPHCM văn cịn nhieău hán chê như: vơn thâp, quy mođ hốt đng chưa cao; trình đ cođng ngh thâp; trình đ quạn lý cịn nhieău bât cp; nhađn sự chưa đáp ứng yeđu caău, … . Vì vy, đeơ nađng cao được hiu quạ hốt đng cụa các NHTM tái TPHCM trong quá trình cánh tranh và hi nhp, caăn phại xác định thực tráng hốt đng cụa NH; những vân đeă đaịt ra trong quá trình cánh tranh và hi nhp. Tređn cơ sở đĩ giúp cho các NHTM tn dúng khai thác những cơ hi, những đieơm mánh; đáp ứng những thách thức; khaĩc phúc, hán chê những đieơm yêu… đeơ tự vươn leđn.
Chương 3:
GIẠI PHÁP PHÁT TRIEƠN CÁC NHTM TÁI TPHCM TỪ NAY ĐÊN NM 2010 VÀ ĐỊNH HƯỚNG ĐÊN NM 2020
3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIEƠN NHTM TÁI TPHCM VÀ MÚC TIEĐU PHÁT TRIEƠN TỪ NM 2007 ĐÊN NM 2020
3.1.1 Định hướng phát trieơn các NHTM tái TPHCM từ nm 2007 đên naím 2020
Các định hướng chiến lược phát triển các NHTM tái TPHCM bao gồm:
3.1.1.1 Taíng cường tieăm lực tài chính
Các NHTMCP phại lành mánh hĩa và nađng cao mt cách nhanh chĩng và cn bạn nng lực tài chính đeơ bạo đạm cĩ đụ nng lực tài chính (quy mođ và chât lượng). Vì thê phại tiêp túc tng quy mođ vơn đieău l, tài sạn cĩ đi đođi với nađng cao chât lượng và khạ nng sinh lời cụa tài sạn cĩ; Giạm tỷ trĩng tài sạn có rụi ro trong toơng tài sạn cĩ.
NHNN kieđn quyêt xử lý các NHTMCP yêu kém và cĩ khạ nng gađy rụi ro lớn cho h thơng ngađn hàng. Bạo đạm duy trì mức vơn tự cĩ phù hợp với quy mođ tài sạn cĩ tređn cơ sở thực hin tỷ l an tồn vơn tơi thieơu 8% trong trung hán và 10% trong dài hán.
Các NHTM caăn khuyên khích các toơ chức và cá nhađn tích lũy tài sạn, đaău tư và gửi tieăn vào ngađn hàng. Trong đĩ, chú trĩng đên nguoăn tieăn gửi và tiêt cụa khách hàng: tieăn gửi và tieăn vay tređn thị trường lieđn NH; đoăng thời đaơy mánh phát hành các giây tờ cĩ giá; dịch vú tài khoạn; tiêp nhn vơn ụy thác trong và ngồi nước.
NHNN khuyên khích các NHTM cánh tranh huy đng vơn chụ yêu dựa vào chât lượng, tính tin lợi, cođng ngh, hiu quạ, uy tín và mức đ tin cy cụa NHTM thay cho hình thức cánh tranh chụ yêu dựa vào lãi suât.
NHNN cho phép các NHTM VN cĩ đụ đieău kin phát hành và nieđm yêt các cođng cú huy đng vơn, trái phiêu, coơ phiêu ra thị trường tài chính quơc tê.
3.1.1.3 Phát trieơn dịch vú tín dúng
Các NHTM túc mở rng tín dúng tređn cơ sở bạo đạm phù hợp với quy mođ, cơ câu nguoăn vơn, giới hán an tồn hốt đng tín dúng. Coi chât lượng và an tồn hốt đng tín dúng là múc tieđu hàng đaău; gaĩn tng trưởng tín dúng với kieơm sốt chaịt chẽ chât lượng và hiu quạ tng trưởng tín dúng.
NHNN và các ban ngành khác cĩ lieđn quan sẽ tiêp túc đoơi mới cơ chê, chính sách tín dúng, thụ túc câp tín dúng theo hướng đơn giạn, thun tin. Các NHTM hồn tồn tự chụ, tự chịu trách nhim trong hốt đng tín dúng đoăng thời nađng cao kỹ lut thị trường, tính minh bách và áp dúng các thođng l quơc tê.
Các NHTM tái TPHCM chú trĩng phát trieơn mánh các dịch vú thanh tốn qua NH, thanh tốn khođng dùng tieăn maịt tređn cơ sở h thơng cođng ngh hin đái, an tồn và hiu quạ.
Các NHTM tiêp túc trieơn khai mt cách rng rãi các dịch vú thanh tốn đin tử và các h thơng giao dịch đin tử, tự đng, ứng dúng rng rãi các cođng cú thanh tốn mới theo tieđu chuaơn quơc tê.
Mở rng các hình thức thanh tốn quơc tê (thư tín dúng, bao thanh tốn, chuyeơn tieăn quơc tê, …) nhaỉm h trợ các hốt đng đaău tư quơc tê và xuât nhp khaơu.
3.1.1.5 Phát trieơn các dịch vú ngối hơi
Táo đieău kin thun lợi cho các toơ chức, cá nhađn tiêp cn thị trườnng ngối hơi và các dịch vú ngối hơi. Các NHTM caăn chú trĩng trieơn khai các nghip vú quạn lý rụi ro và các nghip vú mới veă ngađn hàng đaău tư và kinh doanh tieăn t, lãi suât, tỷ giá.
NHNN táo đieău kin cho các NHTM tham gia cĩ hiu quạ vào vic cung câp các dịch vú tài chính phi ngađn hàng đeơ trở thành các dịch vú boơ trợ quan trĩng trong chiên lược đa dáng hĩa hốt đng kinh doanh.
3.1.1.6 Tng cường hợp tác lieđn kêt
Hốt đng cụa h thơng NH Vit Nam trong cơ chê thị trường cĩ đaịc đieơm khác bit với các NH tređn thê giới đĩ là “cánh tranh nhưng khođng mang tính đơi đaău, tieđu dit nhau”. Do đĩ, hốt đng cụa ngađn hàng ngày nay khođng chư dựa vào nng
lực thực tin cụa mình đeơ phát trieơn đi leđn mà vân đeă là phại cùng lieđn kêt đeơ phát trieơn, càng phát trieơn càng cánh tranh.
3.1.2 L trình phát trieơn
- Đên cuơi nm 2010: Tiêp túc khaĩc phúc mt sơ yêu kém cụa các NHTM
trong nước; cơ câu và đoơi mới hốt đng NHTM theo hướng tng cường nng lực quạn lý, hợp lý hĩa máng lưới chi nhánh, toơ chức tơt cơ câu quạn lý và nađng cao khạ nng phađn tích tài chính và đánh giá tín dúng. Mt sơ NHTM lớn đụ đieău kin được cho phép mở vn phịng đái din ở nước ngồi.
- Từ nm 2011 đên nm 2020: Đát mt sơ chuyeơn biên lớn veă cơ sở há taăng,
nguoăn vơn và lối hình dịch vú, mức đ an tồn và hiu qụa hốt đng cụa các NHTM tng leđn mánh, hình thành mt sơ NHTM mánh cĩ khạ naíng cánh tranh mánh tređn thị trường trong nước và quơc tê.
- Từ nm 2020: Hốt đng NHTM theo chuaơn mực quơc tê keơ cạ veă vơn,
quạn lý, cođng ngh thođng tin, đáp ứng nhu caău veă vơn và thanh tốn, đoăng thời cĩ vai trị nhât định tređn thị trường tài chính khu vực và quơc tê.
3.1.3 Dự báo mt sơ chư tieđu phát trieơn dịch vú cụa các NHTM tái TPHCM từ nm 2007 đên nm 2010 nm 2007 đên nm 2010
- Tơc đ tng trưởng nguoăn vơn huy đng dự kiên tiêp túc tng trưởng với tơc đ tng bình quađn hàng nm đát 27-30%/nm.
- Tơc đ tng trưởng dư nợ tín dúng tng bình quađn hàng nm đát 25- 27%/nm, trong đĩ tỷ trĩng cho vay trung và dài hán duy trì ở mức hợp lý 40-45% toơng dư nợ cho vay.
- Thanh tốn khođng dùng tieăn maịt qua NH tiêp túc phát trieơn mánh chiêm 85- 87% toơng phương tin thanh tốn qua NH.
- Dịch vú sẽ tiêp túc phát trieơn trong giai đốn tới và dự kiên chiêm 37-40% toơng thu nhaơp cụa NH.
3.2 CÁC GIẠI PHÁP ĐƠI VỚI CÁC NHTM TÁI TPHCM
Múc tieđu cơ bạn cụa NHTM là tìm lợi nhun và tng nhanh giá trị cho NH. Trong đieău kin luođn chịu sự tác đng cụa các yêu tơ trong và ngồi NH, đeơ kinh doanh cĩ hiu quạ, các NHTM caăn dựa vào xu thê, định hướng, chiên lược phát trieơn cụa neăn KT - XH và cụa ngành ngađn hàng đeơ xác lp giại pháp phù hợp trong từng giai đốn.
3.2.1 Giại pháp tng vơn đieău leơ
Mức vơn đieău l cụa các NHTMCP tái TPHCM phại tređn cơ sở nhieău yêu tơ như: đạm bạo tỷ l an tồn vơn tơi thieơu 8%; so sánh với nng lực cánh tranh cụa các NHNNg và với các NH tređn thị trường quơc tê.
Theo quy định trừ ngađn hàng được phép thành lp và đi vào hốt đng ngay trong nm 2007 phại cĩ vơn pháp định 1.000 tỷ đoăng, cịn các NHTMCP đã và đang hốt đng, Nghị định 141/2006/NĐ-CP đeău cho phép vic tng vơn đieău l theo l
trình với bước 1 đên hêt nm 2008 phại đát 1.000 tỷ đoăng; và bước 2 phại đát 3.000 tỷ đoăng đên hêt nm 2010.
Vì thê, các NHTMCP tái TPHCM với quy mođ vơn cịn hán chê caăn chụ đng chĩn thời đieơm và hình thức tng vơn tređn cơ sở minh bách thođng tin hốt đng và kêt quạ kinh doanh, nađng cao chât lượng dịch vú và an tồn trong kinh doanh.
Thực hin tng vơn đieău l cụa các NHTMCP tái qua 4 bin pháp sau:
Thứ nhât - Tng vơn thođng qua thị trường chứng khốn
Đađy là giại pháp cĩ khạ nng thực hin trong neăn kinh tê thị trường, cho phép các NHTMCP tng vơn đieău l thun lợi và nhanh chĩng hơn so với các giại pháp khác.
Thứ hai - Tng vơn từ khoạn thuê được phép đeơ lái
Đeơ thực hin được giại pháp này, caăn cĩ sự thơng nhât từ các cơ quan thuê và ngađn hàng tređn cơ sở cho phép các NH hồn thành vượt mức chư tieđu lợi nhun đeă ra, thì phaăn vượt được cho phép đeơ lái đeơ tng vơn đieău l. Tuy nhieđn, caăn phại quy định thực hin trong mt thời gian nhât định.
Thứ ba - Tng vơn từ nguoăn thu nợ đã được xử lý
Cho phép các NH được thu những khoạn nợ được xố baỉng quỹ dự phịng đeơ boơ sung tng vơn tự cĩ theo mt tỷ l nhât định.
Thứ tư - Tng vơn baỉng cách bán coơ phaăn ưu đãi
Bán các coơ phaăn ưu đãi cho cán b vieđn chức cụa NH với mức coơ tức cao hơn lãi suât tiêt kim cĩ kỳ hán nhaỉm khuyên khích CBCNV tham gia coơ phaăn, hĩ sẽ gaĩn kêt với NH hơn và n lực hơn trong cođng tác.
3.2.2 Nađng cao khạ nng và hiu quạ huy đng vơn
Các NHTM tái TPHCM caăn xađy dựng mt h thơng thanh tốn đin tử rng khaĩp nhaỉm táo cho dađn chúng thĩi quen sử dúng tài khoạn ngađn hàng. Vì vy, đeơ táo đieău kin phát trieơn các nghip vú khác caăn chú trĩng nađng cao hiu quạ huy đng vơn baỉng các bin pháp sau:
- Đa dáng hố các lối hình tieăn gửi: ngồi các lối hình hin hữu caăn nghieđn
cứu cho ra nhieău hình thức mới với mức lãi suađt linh hốt gaĩn với nhu caău cụa đođng đạo khách hàng.
- Cung câp tơi đa các tin tích, thun lợi cho khách hàng: caăn ứng dúng các
cođng ngh NH hin đái đeơ phúc vú khách hàng theo phương thức "tự phúc vú" cụa h thơng ngađn hàng đin tử.
- Nađng cao chât lượng: dịch vú cung câp phại chính xác, tin cy và nhanh
chóng.
- Thực hin các hốt đng marketing: đeơ thođng tin, thu hút khách hàng.
- Cĩ chính sách khách hàng phù hợp: khách hàng quan h lađu nm, cĩ doanh
bit theo hướng được ưu đãi, tng theđm veă lợi ích. Ngồi ra, caăn cĩ b phn chm sĩc khách hàng đeơ giại quyêt mĩi thaĩc maĩc, khiêu nái cụa khách hàng.
3.2.3 Nađng cao chât lượng tín dúng
Các NHTM tái TPHCM caăn nhanh chĩng hồn chưnh quy trình nghip vú, tng cường nng lực thaơm định, quạn lý hốt đng kinh doanh tín dúng baỉng cách:
- Rà sốt lái quy trình nghip vú tín dúng: trong đĩ lưu ý các khađu: thaơm định
khách hàng (veă tính pháp lý, nng lực, phương án kinh doanh...); theo dõi, kieơm tra sử dúng vơn trước, trong và sau khi giại ngađn.
- Cĩ kê hốch cú theơ trong xử lý nợ xâu: baỉng vic bán, thanh lý tài sạn nhn
cân trừ nợ; dùng quỹ dự phịng rụi ro đeơ bù đaĩp toơn thât.
Thực hin vic tiêp thị - cho vay chụ đng đoăng thời kêt hợp thực hin bán chéo sạn phaơm dịch vú cụa ngađn hàng: nhaỉm phúc vú khách hàng mt cách trĩn gĩi, lây khách hàng múc tieđu là b phĩng đeơ tng trưởng tín dúng.
- Có chính sách khách hàng phù hợp: chính sách ưu đãi rõ ràng cho từng nhĩm
khách hàng, từng lối khách hàng, từng khách hàng cú theơ veă lãi suât cho vay và lãi suât này caăn đạm bạo tính cánh tranh.
- Mở rng daăn hình thức cho vay tín châp: caăn xem xét và mở rng daăn hình
thức cho vay tín châp tređn cơ sở phađn tích mt cách tồn din phương án sạn xuât kinh doanh và tieđu chí tài chính khác, nhât là uy tín và thương hiu.
- Đaău tư nghieđn cứu và phát trieơn theđm các sạn phaơm tín dúng mới: đa dáng
hĩa hốt đng tín dúng; phát trieơn các hình thức tín dúng dựa tređn cơ sở quan h kinh tê thương mái mái như: bao thanh tốn, chiêt khâu thương phiêu … Beđn cánh đĩ, kêt hợp phát trieơn các dịch vú phái sinh nhaỉm hán chê rụi ro trong kinh doanh cùng như cho khách hàng.
3.2.4 Phát trieơn các sạn phaơm dịch vú ngađn hàng
Naím 2010 cũng là thời đieơm mở cửa hồn tồn các dịch vú tài chính ngađn hàng. Khođng phại tât cạ các NHTM tái TPHCM đeău phại áp dúng các lối dịch vú NH dưới đađy, mà tùy tính chât, đaịc đieơm, quy mođ, nng lực hốt đng, định hướng chiên lược phát trieơn, khách hàng múc tieđu mà áp dúng các dịch vú phù hợp.
(1) Dịch vú giữ h và quạn lý h tài sạn chính
- Các TCTD, NH nhn ụy thác cụa khách hàng, giữ h chứng khốn, thu h tieăn lãi, tieăn gơc khi đên hán phại thu với mt l phí hợp lý, giúp khách hàng tiêt