Chương 1 : CƠ SỞ LÝ LUN VEĂ NGAĐN HÀNG THƯƠNG MÁI
3.2 CÁC GIẠI PHÁP ĐƠI VỚI CÁC NHTM TÁI TPHCM
3.2.4 Phát trieơn các sạn phaơm dịch vú ngađn hàng
Naím 2010 cũng là thời đieơm mở cửa hồn tồn các dịch vú tài chính ngađn hàng. Khođng phại tât cạ các NHTM tái TPHCM đeău phại áp dúng các lối dịch vú NH dưới đađy, mà tùy tính chât, đaịc đieơm, quy mođ, nng lực hốt đng, định hướng chiên lược phát trieơn, khách hàng múc tieđu mà áp dúng các dịch vú phù hợp.
(1) Dịch vú giữ h và quạn lý h tài sạn chính
- Các TCTD, NH nhn ụy thác cụa khách hàng, giữ h chứng khốn, thu h tieăn lãi, tieăn gơc khi đên hán phại thu với mt l phí hợp lý, giúp khách hàng tiêt kim thời gian đi nhn tieăn lãi, tieăn gơc khi chứng khốn đáo hán.
- Ngồi ra, các NHTM cịn cĩ theơ mở dịch vú thay maịt khách hàng mua h, bán h chứng khốn theo ụy quyeăn cụa khách hàng, nhaỉm giúp khách hàng sử dúng các khoạn thaịng dư tài chính cĩ lợi ích cao nhât đeơ đaău tư vào các chứng khốn mong muơn.
(2) Tiêp túc áp dúng và phát trieơn dịch vú tín dúng và tài trợ, dịch vú thanh tốn, dịch vú đaău tư tài chính
- Tham gia thị trường mua bán nợ thođng qua hình thức chứng khốn hĩa nợ.
- Tư vân, trung gian mođi giới các dịch vú tài chính phú trợ khác như: mođi giới mua bán chứng khốn, ụy thác đaău tư…
- Thực hin dịch vú bao thanh tốn, dịch vú hốn đoơi lãi suât…. Phát trieơn các dịch vú tài chính phái sinh như: hợp đoăng tương lai, dịch vú quyeăn chĩn tieăn t, dịch vú quyeăn chĩn vàng (gold option)….
(3) Phát trrieơn các dịch vú thanh tốn, mođi giới đaău tư cụa các Toơ chức tín dúng
- Thực hin tơt các giao dịch thanh tốn đin tử, chuyeơn tieăn đin tử. - Thực hin tơt các giao dịch thanh tốn thẹ (thẹ quơc tê, thẹ ni địa, …)
- Dịch vú bạo lãnh và cam kêt (bạo lãnh thanh tốn, bạo lãnh đâu thaău, bạo lãnh vay vơn…). Dịch vú tín dúng: quyeăn địi nợ, dịch vú h trợ nhà nhp khaơu.
- Dịch vú mođi giới tieăn t; dịch vú quạn lý tài sạn như quạn lý tieăn maịt, quạn lý danh múc đaău tư, quạn lý quỹ hưu trí.
- Dịch vú thanh tốn và quyêt tốn các tài sạn tài chính. Bao goăm các chứng khốn, các sạn phaơm tài chính phái sinh và các cođng cú thanh tốn khác.
- Mở rng dịch vú Ngađn hàng quơc tê đên các doanh nghip, taăng lớp trung lưu.
3.2.5 Tham gia thị trường tài chính – tieăn t
Tham gia đaău tư vào trái phiêu doanh nghip: Đaău tư trái phiêu doanh nghip
là mt keđnh tín dúng gián tiêp cụa ngađn hàng nhưng cĩ mức đ an tồn cao hơn, rụi ro ít hơn. Tuy nhieđn, khođng phại bât kỳ lối trái phiêu cụa doanh nghip nào cũng được ngađn hàng đaău tư. NH chư neđn xem xét đaău tư vào trái phiêu cụa Doanh nghip được xêp lối tơt và được nieđm yêt giao dịch tređn thị trường chứng khốn.
Tham gia thị trường tieăn t: Ngồi vic tham gia thị trường tieăn t lieđn NH,
các NHTM phại là thanh vieđn cụa thị trường mở. Bởi vì, thị trường mở là mt cođng cú đieău hành chính sách tieăn t gián tiêp cụa NHNN đeơ đieău hành khơi lượng cung tieăn cũng như đieău tiêt lãi suât thị trường.
3.2.6 Giại pháp thiêt lp h thơng quạn lý rụi ro và cạnh báo
Thực hin xađy dựng các quy trình rụi ro và lượng hố các mức đ rụi ro như:
- Trong giao dịch kinh doanh tieăn t: thực hin quạn lý rụi ro như kieơm sốt các hán mức: giao dịch, ngn l, tráng thái mở, tráng thái ngối hơi.
- Trong quạn lý rụi ro đơi với những yêu tơ mang tính nháy cạm, thị trường như quạn trị rụi ro thanh khoạn, quạn trị rụi ro lãi suât, tỷ giá, vàng; rụi ro thị trường. - Trong quạn lý rụi ro hốt đng tín dúng như quan tađm khách hàng cĩ giao dịch lớn; nađng câp xêp háng tín dúng; ban hành soơ tay nghip vú tín dúng; soơ tay chính sách tín dúng. Xađy dựng kê hốch ứng phĩ tình tráng khaơn câp, đađy là mt bài
hĩc kinh nghim cụa ACB veă tin đoăn thât thit, dađn chúng kéo đên rút tieăn hàng lốt cĩ theơ làm mât khạ nng thanh tốn, …
- Xác lp mođ hình quạn lý rụi ro và quạn lý tài sạn nợ - tài sạn cĩ.
- Thiêt lp h thơng quạn lý chât lượng tín dúng cũng như các báo cáo lieđn quan đên quạn lý rụi ro như: báo cáo đ lch thanh khoạn; báo cáo tái định giá đánh giá rụi ro lãi suât trong chiên lược đaău tư; báo cáo kỳ hán kinh tê đeơ đo lường đ nháy cạm cụa tài sạn nợ - tài sạn cĩ.
Thực hin đánh giá hiu quạ cụa vic quạn trị rụi ro cụa các NHTM:
- Đeơ xác định xem vic quạn trị hốt đng kinh doanh cĩ đát được các múc tieđu đã đeă ra hay khođng, caăn phađn tích so sánh trong mơi lieđn quan giữa lợi nhun thu được và rụi ro cĩ theơ xạy ra cho ngađn hàng. Theo đĩ, caăn tp trung hai chư tieđu quan trĩng là ROA và ROE. Thực tin cho thây, hai chư sơ ROA và ROE là phương pháp tơt nhât đo lường hiu quạ cụa NH.
- Nói mt cách toơng quát lợi nhun càng cao thì rụi ro càng cao. Quạn trị NH cơ gaĩng tơi đa hĩa giá trị vơn chụ sở hữu đaău tư vào NH baỉng cách cađn baỉng sự đánh đoơi giữa rụi ro và lợi nhun. Phađn tích các chư sơ đo lường lợi nhun đát được và rụi ro phại châp nhn cụa NHTM.
3.2.7 Giại pháp phát trieơn ứng dúng CNTT ngađn hàng
Caăn xađy dựng chiên lược veă phát trieơn CNTT ngađn hàng đeơ lựa chĩn giại pháp kỹ thut ứng dúng kỹ thut phù hợp với xu thê tồn caău, tuađn thụ giại pháp mở,
cĩ khạ nng mở rng trong những nm tiêp theo. Đoăng thời xađy dựng được phaăn meăm ứng dúng hợp lý, phù hợp với đieău kin VN đeơ tin hĩc hĩa các nghip vú mt cách đoăng b, từng bước tự đng hĩa theo chuaơn mực quơc tê.
Chính sách veă an tồn bạo mt caăn được quan tađm đúng mức và caăn được rà sốt thực hin mt cách toơng theơ. Bạo đạm an ninh h thơng thođng tin là mt đieău kin caăn đeơ đạm bạo tính lieđn túc và an tồn trong hốt đng ngađn hàng. Vì thê, caăn cĩ mt chính sách an tồn bạo mt toơng theơ.
3.2.8 Tng cường hợp tác lieđn kêt
Vit Nam gia nhp WTO là thời cơ thun lợi đeơ các NHTM trong nước tiêp cn những tiên b cụa hốt đng ngađn hàng hin đái, do vy, caăn “biêt mình - biêt người", vừa tng sức lieđn kêt giữa các NHTM trong nước với nhau, vừa hán chê tơi đa vic đơi đaău với các tp đồn tài chính, các NHNNg mà ngược lái phại lieđn kêt, hoaịc tiêp cn tơt với hĩ đeơ cĩ theơ chuyeơn những cái yêu cụa mình thành thê cánh tranh ngang baỉng đeơ toăn tái và phát trieơn. Vic hợp tác lieđn kêt theơ hin tređn nhieău maịt:
- Sự lieđn kêt và h trợ lăn nhau baỉng các hình thức đoăng tài trợ vơn, lieđn kêt huy đng vơn, kêt nơi phương tin thanh tốn như máy rút tieăn tự đng ATM,… làm giạm chi phí và nađng cao hiu quạ hốt đng cho tồn h thơng.
- Vic trao đoơi, cung câp thođng tin đeơ bán chéo sạn phaơm giữa các đơn vị thành vieđn trong tp đồn sẽ gĩp phaăn nađng cao chât lượng phúc vú khách hàng, táo cơ sở cho vic đaău tư vào các dự án cĩ hiu quạ kinh tê cao.
- Tp trung thúc đaơy vic nghieđn cứu và ứng dúng khoa hĩc cođng ngh mới mang tính đt phá vào kinh doanh cụa các NHTM. Cùng với vic cung câp trao đoơi thođng tin, kinh nghieơm giữa các đơn vị thành vieđn sẽ giúp trieơn khai nhanh chĩng các sạn phaơm mới cung câp cho khách hàng.
3.2.9 Hợp nhât các h thơng thẹ ngađn hàng
Thời gian qua, dịch vú thẹ cụa các NHTM VN văn tịnh tiên theo 3 giai đốn phát trieơn cĩ tính chât truyeăn thơng veă dịch vú này: Các NH tự phát trieơn; lieđn kêt từng nhĩm NH đơn lẹ. Cịn giai đốn thứ ba "hợp nhât các h thơng ATM và h thơng
thẹ trong mt máng thơng nhât" là giai đốn khĩ khn và cần thực hiện trong thời
gian tới.
Giại pháp đeă xuât đeơ thực hin hợp nhât h thơng thẹ và nađng cao chât lượng phúc vú cụa h thơng thẹ như sau:
Kêt nơi h thơng thẹ thođng qua NHNN làm đaău mơi: phaăn lớn các NHTM tái
TPHCM với quy mođ kinh doanh khođng lớn, hán chê h thơng kỹ thut, nghip vú và nhađn sự. Chính vì vy, giại pháp kêt nơi tồn h thơng do NHNN làm đaău mơi và đĩng vai trị trung tađm thanh tốn bù trừ là giại pháp tơt nhât cho thị trường thẹ VN phát trieơn.
Ứng dúng cođng ngh mới trong phát hành thẹ: ứng dúng sử dúng thẹ chip đin
tử thay cho thẹ từ cĩ theơ giạm thieơu đên mức thâp nhât các hành vi gian ln veă thẹ cũng như hán chê vic làm giạ thẹ.
Taíng cường cođng tác thođng tin và tuyeđn truyeăn: đađy là mt giại pháp quan
trĩng nhaỉm hán chê rụi ro veă thẹ thođng qua vic phoơ biên, hướng dăn cho người sử dúng những thođng tin, lợi ích và tác dúng cụa vic sử dúng thẽ cũng như cách phịng chơng và nhn biêt thẹ giạ, đeơ hán chê mât thẹ hay đeơ l thođng tin thẹ và cách xử lý khi mât thẹ.
Hồn thin hơn nữa cođng tác quạn lý rụi ro đơi với hốt đng thẹ: các NH phát
hành caăn xađy dựng cho mình mt b phn quạn lý rụi ro đơi với hốt đng thẹ mt cách hữu hiu nhaỉm đạm bạo cho mĩi quá trình thanh tốn thẹ được thođng suơt an tồn và bạo mt. Đoăng thời, cĩ bin pháp phát hin sớm trường hợp làm và sử dúng thẹ giạ cũng như các hành đng gian ln trong hốt đng thanh toán thẹ.
3.2.10 Giại pháp phát trieơn nguoăn nhađn lực
Các NHTM caăn cĩ kê hốch lađu dài đào táo và nađng cao chât lượng nguoăn nhađn lực, đạm bạo cán b ngađn hàng vừa giỏi veă chuyeđn mođn nghip vú vừa đáp ứng được yeđu caău hin đái hĩa cođng ngh ngađn hàng, cĩ chê đ khun khích và đãi ng cán b. Nađng cao trình đ quạn trị, đieău hành, toơ chức và xađy dựng b máy hốt đng hiu quạ.
Xađy dựng chiên lược phát trieơn nguoăn nhađn lực cĩ tính dài hán thođng qua các hình thức đưa cán b đi đào táo tái nước ngồi; lieđn kêt trường đái hĩc đào táo; thođng qua các coơ đođng nước ngồi cĩ theơ hĩc tp được kinh nghim veă quạn lý; veă đào táo. Đaịc bit chú trĩng đên đáo đức ngheă nghip, đađy là tieđu chuaơn hàng đaău trong tuyeơn chĩn, boơ nhieơm.
3.2.11 Phát trieơn mánh hốt đng marketing
Các NHTM tái TPHCM caăn xađy dựng được những chiên lược marketing phù hợp bao goăm các hốt đng tuyeđn truyeăn, quạng cáo, giới thiu sạn phaơm dịch vú NH đên đođng đạo khách hàng đeơ táo đieău kin cho khách hàng làm quen với các dịch vú NH và nhn thức được tin ích cụa những sạn phaơm dịch vú này.
Xác định và lựa chĩn khách hàng múc tieđu, khách hàng tieăm nng đeơ phát trieơn sạn phaơm dịch vú phù hợp với đaịc đieơm, quy mođ, phám vi hốt đng cụa từng NH. Táo sự khác bit trong các sạn phaơm dịch vú thođng qua vic tng các tin ích dịch vú hoaịc thực hin các dịch vú trĩn gĩi.
Cĩ chiên lược phát trieơn kinh doanh, xác định thị trường hốt đng, thực hin các bước tiêp cn khách hàng, xađy dựng tơt mơi quan h khách hàng
Cođng bơ các thođng tin tài chính đeơ người dađn tiêp cn, naĩm baĩt nhaỉm thu hút người dađn quan h với ngađn hàng và hán chê được những rụi ro veă thođng tin. Nađng cao nng lực veă vơn thođng qua các hình thức phát hành coơ phiêu qua thị trường chứng khốn, lợi nhun đeơ lái, từ nguoăn thu nợ đã được xử lý.
3.3 GIẠI PHÁP HOÊÊ TR VEĂ PHÍA CÁC BAN NGÀNH CĨ LIEĐN QUAN 3.3.1 Hồn thin hệ thống pháp luật theo những cam kết WTO
Hồn thin h thơng quy chê quạn lý và bin pháp thn trĩng trong lĩnh vực NH theo hướng phù hợp với nguyeđn taĩc thị trường và cam kêt mở cửa thị trường dịch
vú NH; thúc đaơy cánh tranh lành mánh tređn cơ sở từng bước táo mođi trường cánh tranh bình đẳng.
Các lut quan trĩng như Lut Ngađn hàng Nhà nước, Lut các toơ chức tín dúng, Lut Bạo hieơm tieăn gửi và Lut Giám sát ngađn hàng caăn nhanh chĩng hồn thin làm neăn tạng pháp lý cho vic đaơy mánh hơn nữa cại cách h thơng ngađn hàng. Cụ thể như sau:
- Sửa đoơi ngay và hồn thin cn bạn bơn lut veă ngađn hàng, bao goăm: Luaơt NHNN, Luaơt các TCTD, Lut Bạo hieơm tieăn gửi, Lut Giám sát an tồn hốt đng ngađn hàng theo hướng chính qui, cĩ đ mở cho tuoơi thĩ mang tính dài hán cụa các Lut Ngađn hàng Vit Nam phù hợp với thođng l quơc tê.
- Trong khi chưa ban hành các lut mới veă ngađn hàng, tiêp túc hồn thin khung pháp lý cho hốt đng cụa các TCTD như: nghị định mới veă toơ chức và hốt đng cụa NHTM, nghị định veă thanh tốn tieăn maịt.
3.3.2 Nađng cao nng lực đieău hành cụa NHNN
Đơi với NHNN, vic đieău hành chính sách tieăn t quơc gia trong giai đốn mới caăn phại chuyeơn daăn sang các cođng cú gián tiêp phù hợp với thực tin Vit Nam, xố bỏ các cođng cú quạn lý hành chính và can thip sađu vào quyeăn tự chụ hốt đng cụa TCTD nĩi chung và các NHTM nĩi rieđng.
- Veă quạn lý ngối hơi và đieău hành tỷ giá NHNN caăn cĩ bin pháp thaĩt chaịt cơ chê quạn lý đeơ thực hin được múc tieđu tređn đât nước Vit Nam chư sử dúng đoăng tieăn Vit Nam; mở rng phám vi, đơi tượng được vay và mua ngối t cho thanh tốn
với nước ngồi; xađy dựng h thơng kieơm sốt chu chuyeơn vơn quơc tê, đaịc bit là vơn ngaĩn hán, kieơm sốt chaịt chẽ vay nợ nước ngồi.
Beđn cánh đĩ, tiêp túc hồn thin cơ chê chính sách nhaỉm phát trieơn thị trường tieăn teơ, nađng cao hieơu quạ cụa các cođng cú quạn lý, táo đieău kin cho thị trường phát huy được vai trị đieău tiêt, vai trị hướng dăn, chi phơi, phù hợp với neăn kinh tê thị trường, vừa táo đieău kin cho các NHTM chụ đng, linh hốt trong hốt đng kinh doanh.
3.3.3 Đoơi mới và tng cường cođng tác thanh tra, giám sát các NHTM
Những thay đoơi veă mođi trường hốt đng NH luođn đi kèm theo những yeđu caău đoơi mới cụa cơ quạn quạn lý, giám sát ngađn hàng. Trong xu hướng mới đang đaịt ra đơi với h thơng tài chính - ngađn hàng VN, mt sơ vân đeă caăn xem xét trong quá trình đoơi mới h thơng giám sát ngađn hàng và hốch định chính sách an tồn h thơng:
- Bạo đạm tính an tồn và tính tồn vén cụa h thơng NH tređn cơ sở táo lp mođi trường kinh doanh lành mánh thođng qua xađy dựng cơ chê quạn lý đi đođi với cơ chê giám sát NH hữu hiu và phù hợp với thođng l và chuaơn mực quơc tê.
- Khođng ngừng hồn thin há taăng h trợ giám sát an tồn hốt đng NH. - Đaău tư và phát trieơn nguoăn nhađn lực cho h thơng giám sát NH phại đaịc bit được coi trĩng và xem như nhađn tơ quyêt định đeơ táo ra chuyeơn biên cĩ tính đt phá trong ngaĩn hán và bạo đạm sự phát trin beăn vững trong dài hán cụa h thơng giám sát NH.
3.3.4 Đaơy mánh cođng tác tuyeđn truyeăn veă hi nhp quơc tê
NHNN xúc tiên đaơy mánh cođng tác phoơ biên thođng tin, tuyeđn truyeăn veă hoơi nhp kinh tê quơc tê, đaịc bit là cam kêt gia nhp WTO cụa VN trong lĩnh vực dịch vú ngađn hàng thođng qua các hình thức khác nhau như toơ chức các buoơi hĩp báo, thut trình, cung câp thođng tin cho báo chí,… và định kỳ cođng bơ các chương trình, kê hốch hành đng cụa các ngành lieđn quan tới vic thực thi các cam kêt song