- Nhóm nguyên nhân thuộc về ngân hàng:
3.1.1. Quan ñiểm về quản trị rủi ro tín dụng
Quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam ñang là một vấn đề khá nóng hổi bởi thực trạng hoạt động tín dụng cịn nhiều rủi ro: hiệu quả tín dụng chưa cao, chất lượng tín dụng khơng đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu cao hơn các nước trong khu vực và trên thế giới, nguy cơ tiềm ẩn rủi ro tín dụng khá cao. Do đó cần có một quan điểm chính xác, hợp lý và hướng đến các chuẩn mực quốc tế về quản trị rủi ro tín dụng. ðể hồn thiện năng lực quản trị rủi ro tín dụng, cần xây dựng một số quan ñiểm trọng yếu trong hoạt ñộng này như sau:
Một là, quản trị rủi ro tín dụng cần ñược thực hiện một cách tồn diện, nhất qn và đồng bộ. Tồn diện trong nhận dạng đầy đủ và chính xác các nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng, ñặc biệt là các nguyên nhân gốc rễ để có giải pháp phịng ngừa và hạn chế có hiệu quả, nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng. Nhận diện một cách toàn diện các rủi ro tín dụng là một yêu cầu không dễ dàng bởi tính đa dạng của nguyên nhân gây ra rủi ro cũng như do bản chất của hoạt động kinh doanh ngân hàng ln tồn tại tình trạng thơng tin bất cân xứng, đặc biệt là tại các quốc gia có nền kinh tế mới nổi như Việt Nam. Quản trị rủi ro tín dụng cần ñược hiểu nhất quán là cơng cụ hữu hiệu để đảm bảo mở rộng ñầu tư tín dụng một cách có hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng chứ khơng phải là nguyên nhân gây ra tình trạng thu hẹp đầu tư tín dụng, e ngại khơng căn cứ dẫn đến tình trạng co cụm tín dụng, sợ trách nhiệm, gây ảnh hưởng khơng chỉ đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà cịn đến phát triển kinh tế của đất nước. ðồng thời cần có sự phối hợp ñồng bộ của các cơ quan nhà nước, các ngân hàng, các ngành có liên quan để xử lý rủi ro tín dụng - vốn dĩ đầy đa dạng, phức
57
tạp, liên quan ñến nhiều lĩnh vực pháp lý, kinh tế và các ñịnh chế khác nhau - một cách nhanh chóng và hiệu quả nhất.
Hai là, cần nhận thức hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng là giải pháp then chốt để phát triển tín dụng an tồn, cân đối giữa yêu cầu tăng trưởng về mặt lượng trong mối quan hệ cân ñối với mặt chất của hoạt động tín dụng. Trong những năm gần đây, tốc độ tăng trưởng tín dụng của các ngân hàng Việt Nam có xu hướng tăng mạnh, năm 2007 tăng ñến 34% với sự bùng nổ trong cho vay chứng khốn, cho vay bất động sản, những ngành kinh doanh mang lại nhiều lợi nhuận. Năm 2007 cũng ñược ñánh giá là một năm tăng trưởng tín dụng rất nóng của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam khi mà tốc ñộ tăng trưởng lên ñến 44%, một con số vượt trội so với các ngân hàng thương mại khác. Sự tăng trưởng này ñặt ra một thách thức thật sự trong cơng tác phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng với yêu cầu nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo tính cân bằng hợp lý giữa tăng trưởng và an tồn trong đầu tư tín dụng. ðiều đó đặt ra sự cần thiết phải nhận thức ñúng ñắn tầm quan trọng của quản trị rủi ro tín dụng, coi đó là một điểm tựa vững chắc ñể ñương ñầu với những bất trắc đa dạng và khó lường trong q trình phát triển.
Ba là, quản trị rủi ro tín dụng cần hướng đến chuẩn mực quốc tế thơng qua q trình chọn lọc các nguyên tắc, kinh nghiệm, thiết chế, công nghệ về phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng. ðây là một địi hỏi khách quan trong q trình hội nhập kinh tế để đáp ứng các u cầu trong mơi trường kinh doanh đa dạng và tiềm ẩn nhiều rủi ro. Tại các quốc gia phát triển, hệ thống ngân hàng phát triển mạnh mẽ và có q trình lịch sử lâu đời nên nền tảng về quản trị rủi ro tín dụng đã có bước phát triển khá dài và tích lũy được nhiều kinh nghiệm thực tế ñáng ñể học hỏi. Học tập có chọn lọc các kinh nghiệm thế giới là con ñường ngắn nhất ñể tiếp cận và hướng ñến các chuẩn mực quốc tế. Sự hội nhập ngày càng sâu rộng của nền kinh tế toàn cầu ñã ñặt ra yêu cầu phải chuẩn hóa theo thơng lệ và chuẩn mực quốc tế, nếu không các ngân hàng Việt Nam sẽ khó lịng cạnh tranh được, có nguy cơ mất đi những phần thị trường tín dụng an tồn, buộc phải lao vào những phân khúc thị trường ñầy rủi ro. Với ñịnh hướng phát triển thành một tập đồn tài chính đa năng, tầm hoạt động khơng chỉ bó gọn trong phạm vi
58
quốc gia mà phát triển ra khu vực và thế giới, thì phát triển theo các chuẩn mực quốc tế là địi hỏi ñể hội nhập và cạnh tranh trên thương trường thế giới của NHNT.
Bốn là, cần chú ý ñến yếu tố ñặt thù khi xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng. Tính đặc thù này được hiểu là ñặc thù quốc gia cũng như ñặc thù của chính bản thân mỗi ngân hàng. Nguyên tắc Basel về quản lý nợ xấu cũng lưu ý đến tính đặc thù khi xây dựng bộ máy tổ chức cũng như quy trình xét duyệt khoản vay để đảm bảo tính phù hợp với điều kiện riêng có của mỗi ngân hàng. Một mơ hình quản trị rủi ro tốt là một mơ hình có khả năng vận hành tốt trong môi trường hoạt động của mình (con người, văn hóa, các đặc tính cá nhân trong tổ chức…), có thể phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng một cách hiệu quả đồng thời phải ñáp ứng yêu cầu tăng trưởng. Một sự bất hợp lý trong xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng có nguy cơ phá hỏng mọi nỗ lực ñổi mới nhằm tiếp cận những tiến bộ ñể nâng cao chất lượng tín dụng.
Năm là, chú trọng đến yếu tố con người trong xây dựng các giải pháp ñể nâng cao hiệu quả của công tác quản trị rủi ro tín dụng. Con người là yếu tố trung tâm, vừa là nền tảng ñể phát hiện, ñánh giá và hạn chế kịp thời những rủi ro tín dụng nhưng đồng thời cũng là nguyên nhân gây ra tổn thất tín dụng từ những rủi ro xuất phát từ yếu tố ñạo ñức, năng lực yếu kém. Khả năng kiểm sốt và phịng ngừa các rủi ro từ thiên tai, ñịch họa, những rủi ro hệ thống khơng thể đa dạng hóa được thuộc về bản chất gắn liền với mỗi ngành nghề kinh doanh nhất ñịnh là rất hạn chế, vì vậy chỉ có thể nâng cao hiệu quả của quản trị rủi ro tín dụng bằng cách sử dụng con người là yếu tố tiên quyết trong vận hành cơ chế quản trị rủi ro tín dụng một cách hiệu quả. Một mơ hình quản trị rủi ro tín dụng có hồn hảo, một quy trình cấp tín dụng có chặt chẽ đến mấy nhưng những con người cụ thể ñể vận hành mơ hình đó bị hạn chế về năng lực hoặc khơng đáp ứng được các u cầu về đạo đức thì sự thiệt hại, tổn thất tín dụng vẫn xảy ra, thậm chí là rất nặng nề.